没有单位怎么交养老保险金

引言

很多没在固定单位上班的朋友都会问，没单位帮着缴养老保险，自己就没办法享受养老保障了吗？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，给想要缴养老保险的朋友指清楚路子。

一. 灵活就业参保有啥优势

我先给你举个真实例子吧，住在老城区的张大哥，今年42岁，之前在建材市场帮老板看店干了快十年，后来老板撤店，张大哥干脆自己推着流动车卖自家产的应季水果，这下没单位帮着交社保了，他就选了灵活就业参保，算下来到他退休刚好交满年限，不用因为断缴耽误领待遇。

从待遇上来说，灵活就业参保后，退休之后拿到的养老待遇计算方式，和有单位的职工是一模一样的。你交的钱，一部分会划入统筹账户，一部分会划入你的个人账户，和单位职工参保的账户划分规则一样，退休的时候核算待遇的公式也完全相同，不会因为你是自己交的，就给你降待遇。张大哥一开始还担心自己交的钱不一样，退休拿的钱比单位退休的少，去社保经办窗口问清楚之后，才放下心来。

从参保门槛来说，要求特别宽松，只要你是符合法定劳动年龄的本地户籍，或者有当地的居住登记证明就能办理，不管你是没工作在家待业，还是自己开个小杂货店、摆路边摊、跑同城配送，都符合参保条件，不需要找第三方挂靠，自己带上证件去社保经办点或者线上就能办，省去了很多不必要的麻烦。张大哥就是带着居住证明去街道社保点，十来分钟就办好了手续，之后每个月按时存钱进去自动扣费就行。

从缴费选择上来说，你可以根据自己每个月的收入情况选缴费档次，收入好的时候可以选高一点的档次，多交一点，个人账户累计的钱就多，以后退休待遇也更高；收入不太稳定的年份，也可以选低一点的档次，先保住缴费年限不中断，不会硬给你定必须交多少钱，对收入波动大的灵活就业人群来说适配度很高。张大哥卖水果旺季收入好，就选了中档缴费，淡季的时候也能申请改成低档，不用硬扛缴费压力。

另外，灵活就业参保算职工养老保险缴费年限，如果你之前在单位交过好几年，后来没单位了转成灵活就业交，之前的缴费年限会直接累计上去，不会清零白交。就像张大哥之前在建材店老板那交了八年，转成灵活就业之后，这八年直接累计进去，相当于只需要再交七年就够最低年限了，不用从头开始算，能帮你省不少时间和成本，只要累计交够要求的年限，到了法定退休年龄就能正常办退休领养老金，和有单位的人没有区别。

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二. 城乡居民保险怎么选

先给你说清楚购买条件，只要你没在单位交职工养老保险，年满16岁没到退休年龄，都能在户籍地参保，不管你是打零工的、在家务农的还是待业过渡期的，都符合要求。

咱们拿具体例子说，家住县城的张阿姨今年52岁，之前在家种橘子，没交过任何养老保险，儿子劝她参保，她纠结自己年龄大了能不能交，完全不用担心，她这个情况符合城乡居民养老保险的参保要求，直接去街道办事处或者政务服务中心就能办理，现在手机打开当地社保小程序也能线上操作，三五分钟就能弄好。

接下来聊缴费档次怎么选，缴费档次从几百元到几千元都有，选哪个得看你今年的收入情况，收入稳就选稍高一点的档次，收入波动大就选低一点的，每年都能调整档次，不用怕选一次定终身。比如张阿姨去年橘子卖得好，手里余钱多，就选了两千元的档次，除了自己交的钱，当地政府还给了两百元的补贴，直接划入你的个人账户里；今年受天气影响橘子减产，收入降了一些，她就改成了五百元的档次，政府也对应给了八十元的补贴，完全灵活，不会给你造成缴费压力。

如果你现在年龄已经接近退休，缴费年限不够也没关系，很多地方允许一次性补缴剩余年限的费用，缴够之后就能按月领钱了。还是说张阿姨的情况，她52岁参保，到60岁退休只需要缴8年，剩下7年一次性补上就行，补缴完成之后次月就能开始领养老金，虽然每个月领的钱不算多，但够覆盖平时买菜、水电费这些日常开销，不用伸手跟孩子要钱，自己花着自在。

最后说一下，如果你本身已经交了灵活就业职工养老保险，也可以多交一份城乡居民养老保险吗？不行，同一时间段只能交一种，如果你后来找到工作，单位给你交职工养老保险了，之前交的城乡居民养老保险的个人账户钱，也可以合并到职工养老保险里，不会亏你的钱。要是你收入不高，没办法承担灵活就业职工养老保险每年几千甚至上万元的费用，那就优先选城乡居民养老保险，先把最基础的养老保障占上，总比老了没有保障强，等以后收入高了，再调整或者转其他险种都可以。

三. 商业养老规划何时介入

如果你现在是20多岁到40多岁，手里有一笔暂时用不上的闲钱，不管你有没有交前面说的两种养老险，都可以考虑介入做商业养老规划。这个年龄段收入相对稳定，结余也比较多，投入时间长，最后拿到的回报会更可观。

给你说个真实的例子，家住小城市的赵女士，今年38岁，在家做全职带货主播，没挂靠单位，之前只交了城乡居民养老保险。她算了算，就算按最高档位交满15年，退休之后每个月拿到的钱也就一千出头，只够覆盖吃饭的基本开销，想买点保健品、跟老姐妹出去旅游都得伸手跟孩子要，她不想给孩子添负担，也不想委屈自己的晚年。

她在35岁的时候，每个月拿出三千块做商业养老规划，交满15年就停缴，到她55岁退休的时候，每个月就能多领两千多块，加上城乡居民养老的钱，每个月能拿到三千多，足够支撑她过舒服的小日子，不用看人脸色，也能自己说了算。

如果你现在已经快50岁了，也不是不能介入，只是你得调整一下投入的额度。你可以拿出一部分积蓄做一次性投入，或者缩短缴费的年限，这样也能在退休之后多一份稳定的进项，只是每个月拿到的钱会比早投入的少一些，总的来说还是比只靠基础养老要宽裕。

给大家说几个实打实的建议：如果你经济条件不错，健康状况也符合要求，越早介入越好，不用等没收入了才想起补；如果你的经济条件一般，先把前面说的灵活就业或者城乡居民养老交上，剩下的钱再拿一部分出来做规划就行，不用把全部积蓄都砸进去；如果你健康状况不好，先把基础保障做足，再考虑养老规划，别打乱自己的生活节奏。投入的时候要根据自己每个月的收入来定，一般拿每个月结余的10%到20%投入就合适，别影响你现在的日常开销。

四. 避坑指南记住这几条

别随便找第三方机构挂靠参保，不少朋友离职空档期怕断缴，会找朋友的公司或者网上找机构挂靠，这种操作不符合规定，万一对方不靠谱收了你的钱不给你交，最后吃亏的是你自己，到时候再想去补缴，流程麻烦不说，还有可能补不上，影响后续的退休待遇计算。之前就有个小周，离职准备备考公务员，怕社保断缴影响购房资格，找了网上的挂靠机构，每个月除了社保费还给两百多服务费，交了八个月，结果机构卷钱跑了，八个月的社保费一分都没交进去，小周不仅丢了钱，购房资格的累计缴费也断了，只能重新累计，耽误了买房计划。

不要为了多领养老金，硬缴超出自己承受能力的档次。很多朋友觉得交的越高，以后领的越多，就咬着牙选最高档次交，结果每个月交完社保，日常生活都受影响，万一中途因为收入下降交不上，之前交的钱也不能提前取出来，只能等到退休年龄再处理，流动性特别差，反而给自己添堵。比如做装修工的王大哥，收入不稳定，听别人说交高档次退休领得多，硬选了最高档次，连续交了一年，赶上活儿少没收入，连社保费都交不起，停缴之后半年手头才缓过来，这中间一家人的生活费都靠信用卡周转，特别折腾。

买商业养老保险做补充的时候，别只听销售说的未来收益，要盯着条款里的现金价值走。很多销售会给你画大饼，说几十年后能领多少多少钱，那些演示的收益不一定能兑现，只有写进合同里的现金价值和保障责任才是作数的。另外，一定要算清楚自己多久能回本，别买那种七八十年才能回本的产品，万一没领几年就出状况，能退回来的钱还不如你交的多。之前张阿姨听了销售介绍，想给儿子留一笔钱，一口气交了几十万，结果后来老伴儿生病需要用钱，想去退保，才发现现金价值只有你交的一半不到，退了亏十几万，不退又拿不出钱救急，最后只能到处借钱，特别为难。

不要漏了算自己的累计缴费年限。不管你是交灵活就业还是城乡居民养老保险，都要累计缴满规定年限才能领养老金，很多朋友断断续续交，快到退休才发现，自己累计缴费没够，还要一次性补缴或者延长缴费，本来到年龄就能领钱，结果还要多交好几年才能领，平白少拿好几年的养老金。比如家住县城的刘阿姨，年轻的时候打零工，想到就交一年，忘了就停缴，到了五十岁准备办理退休，一查才发现自己差了五年没交，只能申请延长缴费，每年接着交，直到五年满了才开始领养老金，晚领了五年不说，还多掏了五年的保费。

不要忘了按时缴费，很多没有单位的朋友都是自己记缴费时间，不像单位每个月从工资里扣，不用自己操心，如果你忘了交，灵活就业参保断缴之后一般没法补缴，断缴的这几个月也不会算进你的累计缴费年限，会影响你最终领钱的多少。城乡居民养老保险如果忘交，虽然很多地方可以补缴，但是补缴的这一年就享受不到政府补贴了，相当于你的个人账户里少了一笔钱，最终领的养老金也会少一些，可以在手机上设置个定期提醒，或者开通自动扣费，避免断缴忘缴的情况。

结语

看完这些，你心里该有数了吧？不管是暂时待业在家，还是一直做自由职业没固定单位，都有对应的路子可以交养老保险：想跟职工养老待遇看齐，就选灵活就业参保，适合手头有稳定收入、想攒更高退休待遇的朋友；预算有限只想低门槛搭个基础保障，选城乡居民养老保险就合适；要是想让晚年生活更宽裕，还能搭配商业养老做补充，不管哪种，提前规划都比等着强，找对适合自己收入和需求的方式交上，晚年养老就多一份踏实保障。

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