无单位个人怎么买养老保险

引言

没在单位上班，想给自己攒一份养老保障，真的找不到合适的办法吗？很多没有固定单位的朋友都会有这样的疑问，今天咱们就把这个问题说清楚，帮你找到适合自己的办法。

灵活参保与商业养老选哪条

先给你说第一个选择：走灵活就业渠道参保职工养老。我拿开鲜花店的张姐举例子，张姐今年35，自己开花店，每个月稳定能攒下三千多块，想老了有份稳定的钱花，她就选了灵活就业参保。这个参保方式，只要求你是年满16周岁没到法定退休年龄的无单位个人就行，健康条件啥的完全不卡，不管你有啥基础毛病都能买。它的好处是，缴费档位你自己选，从最低档位到最高档位随便挑，交够年限之后，到法定退休年龄就能按月领钱，领一辈子，而且待遇会跟着调整，能一直跟上生活水平。缺点呢，就是缴费全得自己掏，没有单位帮你分摊一部分，整体缴费金额不算低，如果当月收入波动大，偶尔会有点缴费压力。如果你像张姐一样，年龄还不算大，每个月有稳定的可支配收入，想先把基础养老保障兜住，不管啥情况老了都有固定进账，选这个准没错。

再来说第二个选择：配置商业养老类保障作为补充，如果你已经买了灵活就业的职工养老，手头还有余钱，或者你现在距离退休没几年，之前没攒过养老钱，也可以考虑这个。还是说张姐，她交了两年灵活就业养老之后，花店生意好了，每个月又多出来一千多闲钱，就又加了一份商业养老，相当于给自己多攒一份养老金。这个方式的好处是，缴费节奏你自己定，可以选一次性交，也可以分三年、五年、十年交，还能选按月交，很适合收入波动比较大的自由职业者，比如做自媒体、接项目的朋友，赚得多的时候多交，赚得少的时候少交甚至暂时缓一缓。而且它的领取时间你自己定，想选什么时候开始领都可以，比较灵活。缺点就是，它是补充性质的，整体利益是锁定的，不会像职工养老那样跟着调整，而且如果你提前支取，会有一定损失。

如果你是刚满20岁的年轻人，现在刚出来做自由职业，每个月只有一千多块能挤出来买养老，那就先选灵活就业参保的最低档位，先把资格占上，不用硬着头皮买商业养老，毕竟基础保障要先放第一位。

如果你今年45了，之前一直没买过职工养老，现在手头有一笔积蓄，想要攒点钱退休用，可以试试灵活参保交几年，再搭配一份商业养老，这样退休之后两份钱加起来，能过得更宽裕。比如我认识的刘哥，45岁之前做小生意一直没交养老，攒了二十万积蓄，他拿一部分交灵活就业补了之前的年限，剩下的买了商业养老，现在刚好到退休年龄，每个月两份钱加起来，足够覆盖日常开销，还能时不时出去旅旅游。

如果你现在已经退休了，或者马上要退休，手里有一笔闲钱，就是想给自己多添一份稳定收入，那直接选商业养老就可以，不用再折腾去交灵活就业，一来年限不够，领不了多少基础待遇，二来缴费成本也比较高，商业养老能更快给你稳定的进账，更适合你的需求。

不同收入怎么搭配缴费方案

月收入三千到五千左右的朋友，优先只选基础养老项目就行，别硬凑额外保障。就拿咱们身边的小周来说，小周今年25岁，刚出来做独立插画师，每个月接单收入不稳定，好的时候四千多，淡的时候不到三千，除去房租和日常吃饭，每个月能腾出来买养老的钱也就三百多。那这个情况你就选当地最低缴费档位交基础养老就行，按月扣款，压力很小，先把基础保障占上，等以后收入涨了再往上调就行。别听别人说买高档位以后领得多，就硬从生活费里抠钱，搞到现在连吃饭都要算着花，完全没必要。

月收入五千到八千的朋友，可以在交基础养老的前提下，每年挤出来两三千攒一份补充养老。举个例子，阿美是做居家美甲的，每个月稳定赚六千多，除去日常开销，每个月能剩一千多，她基础养老选了当地中档档位，每个月扣不到六百，剩下的钱每个月攒五百，一年攒六千，分一半存到补充养老里，剩下的留着当灵活周转的零花钱。这样既不影响当下生活，也能给以后多攒一份养老钱，比把钱全放活期里划算得多。

月收入八千到一万五的朋友，可以把基础养老调到中高档位，再根据自己的花销安排补充养老的额度。比如陈哥今年38岁，开了一家社区水果店，每个月除去进货和人工，能稳定剩一万出头，他上有老下有小，每个月要还房贷，那他可以把基础养老调到当地偏高的档位，每个月扣一千二左右，再每个月拿出一千五存补充养老，既保证了退休之后能拿到不低的基础养老金，也能多攒一笔钱，退休之后可以出去旅游，或者贴补家用，提升养老生活的质量。

月收入一万五以上的朋友，基础养老可以选最高档位，剩下的闲钱可以多放一些到补充养老里。比如张姐是做自媒体的，做了五六年，每个月稳定收入两万多，房贷已经还清了，孩子也上了大学，日常花销没什么压力，那她基础养老交最高档，每个月扣两千多，再每个月拿出五千存补充养老，这样退休之后，基础养老金加上补充养老的钱，能让自己的养老生活过得很宽裕，不用给孩子添麻烦，自己想做什么就做什么。

还有一类收入波动特别大的朋友，比如旺季赚得多，淡季可能没收入，那你就选按年缴费的方式，赚得多的年份多交一点，赚得少的年份可以选少交或者缓交，别给自己硬定固定的月缴额度，搞到淡季没钱交断缴就麻烦了。比如做户外领队的阿凯，每年春夏秋三个旺季能赚十几万，冬天淡季基本没收入，他就选了基础养老按年交，旺季多攒钱，一次交清一年的费用，冬天不用发愁扣款，灵活调整，适配自己的收入节奏就好。

健康告知与投保细节要注意啥

所有问题都要如实说，别抱侥幸心理蒙混过关。去年碰到一位开水果店的陈姐，她之前查出来甲状腺有结节，投保的时候怕过不了就没提，结果后来申请相关的权益审核时，保险公司查到了之前的体检记录，直接没通过，之前交的钱虽然按规则退了一部分，但耽误了好几年的保障计划，特别亏。

健康告知问什么答什么就行，没问到的不用主动说。比如你之前得过普通的肺炎，治好之后好几年没复发，健康告知没问这个小毛病，你就不用特意提，不用给自己添不必要的麻烦。要是健康告知只问了近一年的体检异常，你三年前的小结石已经排出去了，也不用主动说出来。

有既往症别隐瞒，也不用过度解读问题。比如问题问的是“近两年是否住过院”，你五年前因为阑尾炎切了阑尾，住过三天院，那这个就不符合“近两年”的条件，直接答否就可以，不用自己吓自己，非要把好几年前的小事都抖出来，平白增加核保的难度。

不同身体状况对应不同的投保选择。要是你有高血压、糖尿病这类常见慢性病，基础的灵活就业养老不用健康告知，直接买就行，如果想买商业类的养老，就选核保宽松的产品，别硬投核保严格的，不然大概率被拒，还留下记录影响后续投保。就拿之前说的老刘来说，他有十年的高血压，一直吃药控制，血压稳定，他一开始投了一款核保严的，直接被加了不少费用，后来转投了一款核保宽松的，正常承保就过了，只是责任里除外了相关并发症的部分，整体还是很合适的。

签投保记录的时候，一定要核对清楚信息。别让业务员帮你填健康告知，一定要自己看一遍每一个问题，确认答案和你说的一致再签字。不少人图省事，让业务员代填，结果业务员看错了信息，把“有结节”写成了“无异常”，最后理赔的时候出问题，吃亏的还是自己。哪怕业务员说“没事不用看，直接签就行”，你也得翻到健康告知那一页，逐字核对一遍，这一步省不得，不然真出问题，后悔都来不及。

图片来源：unsplash

领取方式与资金流转怎么看

我们先从官方的灵活就业养老保险说起，很多朋友交了十几年，就盼着到点领钱，这个领取方式其实很省心，只要你累计缴满规定年限，到了法定退休年龄，提前一两个月去社保经办机构提交申请就行，审核通过之后，每个月的养老金会按时打到你预留的银行卡里，不用你自己操作，每月固定到账，相当于给你一份稳定的月收入，适合想要固定节奏领钱的朋友。

再说说商业类的养老储蓄产品，不同产品的领取规则差别不小，我给你举个真实例子，42岁做服装批发的陈姐，手里攒了一笔闲钱，想要给自己提前留养老钱，她选的方案是约定到55岁开始领，每年领一次，也可以选择按月领，要是她提前着急用钱，也可以申请退保拿回账户里的现金价值，不过要是没到约定领取时间就退保，会有一定的损失，所以用来放养老钱的钱，最好是近几年用不上的闲钱，别把流动资金都放进去。

很多人会问，要是交了钱没领多久就出事了，剩下的钱怎么办？其实这点不用太担心，不管是官方的还是商业的，都有对应的处理规则，官方的会把个人账户里剩下的资金一次性退给你的指定受益人，商业类的大多也会把剩下的未领部分给到受益人，不会让钱白白浪费，这点你在签合同的时候，一定要仔细看清楚约定，把受益人的信息填准确，避免以后家人领钱的时候出麻烦。

还有一些朋友想要灵活领取，比如年纪大了之后，不一定每年固定领多少，有时候要交医药费，有时候要给子女帮衬，想要用多少领多少，那你可以选支持灵活领取的方案，这种方案就像你把钱存在一个专属账户里，没到约定年龄的时候，你需要用钱可以领一部分，剩下的继续增值，到了约定年龄之后，你也可以按需领取，这种适合对资金灵活度要求比较高的朋友，不过要注意，部分灵活领取的方案，领取之后会影响后续的增值额度，提前问清楚规则再选。

最后再给你提个实用建议，不管你选哪种领取方式，领钱的银行卡最好选常用的一类卡，别选常年不用的睡眠卡，避免打款失败，要是你换了手机号码或者银行卡，一定要及时去对应机构更新信息，不然可能会影响你正常领钱，另外，你可以把领钱的规则、对应的机构联系方式，都整理好告诉家里一个靠谱的亲人，万一以后你身体不方便，家人也能帮你处理相关事宜，不用慌手慌脚出问题。

结语

总的来说，没单位也完全不用愁养老保障，先看自己手头余钱、年龄和身体情况选就行。手头不宽裕就先选灵活就业的基础养老，慢慢交总能攒够基础保障；经济宽松一点，再加一份补充养老，老了能多拿一份钱，日子更自在。只要选的时候把条款摸清楚，不隐瞒健康情况，选适合自己缴费节奏的方式，就能踏踏实实攒好养老钱，给未来的自己一份稳稳的保障。

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