养老保险到哪里去交钱 养老保险个人缴费多少钱

引言

是不是正发愁找不到缴费的地方？又是不是摸不准自己该交多少钱才合适？别着急，这篇就帮你把这些疑问说清楚。

一. 参保渠道在哪找：社保与商保咋选

如果你是在职职工，直接找公司人事就行，企业会统一给你办理参保登记，养老保险费会从每个月工资里直接扣除，公司帮你交大头，你只需要承担个人部分，不用自己跑线下交钱，省心又省力。

如果你是灵活就业人员，比如自己开小店、跑网约车或者做自由职业，就带上身份证、户口本，去你户籍所在地的街道社保经办网点，或者当地政务服务中心的社保窗口办理，办好之后可以选每月自动从银行卡扣费，也可以自己在社保官方APP、当地政务小程序上自助缴费，不用每次都跑线下。

要是你想补之前断缴的部分，也直接去参保地的社保线下经办点，工作人员会帮你核算金额，你当场就能缴费，或者按照指引线上支付就行。

如果想给自己配置一份商业养老保险做补充，就找正规持牌保险机构的销售人员咨询，也可以在正规的第三方保险平台挑选，交钱可以选按月交或者按年交，绑定银行卡自动扣费就可以，所有操作都有正规合同，一定要找正规机构，不要找没有资质的个人或者非正规平台。

给大家说个实际例子，32岁的刘姐，自己开了一家社区美甲店，属于灵活就业，她先去街道社保点办理了职工基本养老保险，选了适合自己的缴费档位，每个月自动扣费，之后手头攒了一笔闲钱，想着将来退休后基础养老金可能只够覆盖基本生活费，想多存点钱当旅游和保健的开销，就找正规机构配置了一份商业养老保险，按年缴费，现在每年交钱，退休之后就能额外领一笔钱，养老生活更宽裕。

给大家几个直接可操作的建议：不管你是什么情况，先把国家的基本养老保险办了，这是最基础的养老保障，参保门槛低，覆盖范围广，哪怕收入不高，也能选适合自己的低档位参保。如果你是刚毕业没几年，收入不算高，先把职工基本养老保险交上，不用急着买商业补充养老保险，先把基础保障占上再说。如果你已经工作十几年，收入稳定，手头有闲置资金，基础养老保险也一直在交，就可以配置一份商业养老保险做补充，提升退休后的生活质量。如果你快要退休，还没交够基础养老保险的缴费年限，先去社保经办点问清楚一次性补缴或者延期缴费的流程，先把基础保障落实，再考虑其他补充。

图片来源：unsplash

二. 每月缴费多少看：钱包厚薄定档位

不管你交的是基础养老保险还是补充养老保险，都可以根据自己当前的钱包状况选对应档位，不用硬撑着选高档次给自己添负担。

刚毕业参加工作的年轻人，收入还在起步阶段，每个月除去房租、餐费、通勤费之后，剩下的可支配资金不多，可以选较低的缴费档位。比如刚在杭州找到工作的95后小周，每个月扣除五险一金后到手四千五，他交基础养老保险的时候，就选了当地规定的最低缴费档位，每个月个人只需要扣三百多块钱，不会对日常开销造成压力，同时还能正常累积缴费年限，不会影响退休后领基础待遇。如果年轻人有余力，又想给自己攒更多养老钱，可以在基础养老保险之外，每个月存几百块做补充养老，不用一下掏大几千，积少成多也够用。

处于中年阶段、收入稳定的工薪族，可以根据自己的每年年收入情况，选中等档位缴费。比如在郑州上班的刘哥，今年四十岁，夫妻俩每个月加起来到手一万二，还完房贷之后还剩七千多，孩子上学每个月固定支出两千，剩下的资金除了留足家庭备用金，他把基础养老保险的缴费档位调到了当地社平工资对应的中档，每个月个人扣费八百多，既没有太大压力，缴费基数提上去之后，未来退休能领的钱也会比低档位多一些。如果家里还有结余，也可以每个月再拿出一千到两千块交补充养老保险，给退休生活多添一层保障。

如果是自己做生意、收入波动比较大的灵活就业人员，可以选可浮动的缴费档位，当年收入好就选高一点的档位，当年收入一般就选低一点的档位，不用固定死一个档位交。比如在建材市场开小店的陈姐，前两年建材行业生意好，她一年能赚十几万，她就选了当地最高的缴费档位交基础养老保险，每个月自己交两千多；去年店里生意一般，除去进货和房租，赚的比之前少了一半，她就把缴费档位调到了低档，每个月只交五百多，灵活调整不会让自己因为交保费资金周转不开。

要是已经临近退休，才开始安排养老保障，也可以根据自己的存款情况选档位。手里积蓄多，就选较高档位交，尽量在退休前把该攒的缴费攒够，未来能领的待遇也更高；手里积蓄有限，就选适合自己的低档位，先满足参保条件，先拿到基础待遇再说，不要把养老的积蓄都提前花在缴费上，留一部分钱当养老生活费更稳妥。

不管选哪个档位，都要记住一个原则：别为了交养老保险影响当前的正常生活，保证连续缴费比选高档位硬撑更重要，只要按时缴费，累积的年限越长，未来能领到的钱就会越多。

三. 领取时间何时到：规则清晰早规划

先给大家说清楚，咱们分两种养老安排说领取时间，先说交给国家的基础养老，再说说个人额外配置的养老安排。

交给国家的基础养老，领取时间卡得很明确，得满足两个条件才能领：一是累计交满要求的年限，二是达到法定的退休年龄。满足这俩条件，办了退休手续，次月就能按月领钱了。我给大家举个具体的例子，今年50岁的刘姐，她是企业女职工，法定退休年龄是50岁，她从25岁开始参保，累计交了25年，满足年限要求，50岁生日过了办退休，下个月就开始领养老金了。如果是灵活就业人员自己交基础养老，女性大多是55岁才满足年龄要求，男性不管是单位参保还是自己交，大多是60岁满足要求。

如果你交基础养老的时候，到了退休年龄，还没交够要求的年限，也不用慌，要么可以接着继续交，交到够年限再开始领；要么按规定一次性补够年限，补完之后次月就能领了。比如58岁的老陈，自己交基础养老，到60岁退休的时候，还差3年才够年限，那他就接着交3年，到63岁才开始领养老金，领取时间就相应往后顺延了。

再说说个人额外配置的商业类养老安排，领取时间完全可以自己选，规则写在合同里。一般你选什么时候开始领，就从什么时候领，越早交钱，你能选择的领取起始年龄范围越宽。比如30岁的小周现在开始配置，他可以选60岁开始领，也可以选55岁开始领，只要签合同的时候定好就行，定好之后就按约定的时间领，不用等别的条件，只要你按约定交完钱就行。

要是你临近退休才开始配置额外的养老安排，也能选短一点的等待时间，比如50岁的吴哥现在配置，可以选60岁就开始领，也有不少安排支持交满几年之后就开始领。不过这里给大家提个醒：你选的领取起始时间越早，每一期能领到的钱相对会少一些，要是你选晚一点领，每一期领到的钱会多一些。

最后给大家一个可操作的建议：如果你已经快要到退休年龄，先去社保窗口查一下自己的累计缴费年限，确认自己能领钱的时间，别到了年龄才发现没交够，耽误领钱。要是配置额外的养老安排，一定要按照自己计划退休的时间选领取起始日，签合同的时候一定要核对清楚约定的领取时间，别选错了，退休了才发现要晚好多年才能领，影响自己的养老安排。

四. 投保避雷有哪些：留意条款细斟酌

第一，先看清楚缴费宽限期和断缴规则。不少朋友一开始选了较高的缴费档位，后来收入变动交不上钱，没注意宽限期的要求，直接导致保单效力受影响。我之前碰到过一位姓刘的大哥，他换工作那段时间手头紧，忘了交保费，又没看到合同里写的宽限期是60天，过了半个月才想起来补缴，结果保单已经进入中止期，想要恢复效力还得重新做健康告知，折腾了快一个月才弄好，还多花了不必要的手续成本。建议你拿到合同先圈出宽限期的时间，把缴费日设置成手机日历提醒，就算晚个十几天也别超过宽限的期限，避免给自己添乱。

第二，要看清楚提前领取或者退保的扣费规则。很多人买养老保险的时候只看退休能领多少钱，没问清楚提前取钱怎么扣费。去年有位陈大姐，她攒了几年保费，家里突然需要用钱，想把保单里的钱取出来应急，结果才发现前五年退保要扣接近一半的手续费，自己交了十万块，只能拿回五万多，后悔不迭。不管你选哪一种，都要提前问清楚，不同缴费年度退保，扣费比例分别是多少，如果打算长期放，也要给自己留好应急的存款，别把所有闲钱都放进去，避免急用钱的时候蒙受损失。

第三，要确认清楚领取的起始时间和领取方式。别光听口头介绍，一定要看合同里写的时间。有位小张，听销售说缴满15年就能领钱，结果签了合同才发现，合同要求缴满15年，还得达到法定退休年龄才能领，那时候他才三十多岁，还要等二十多年才能拿到钱，和他当初的预期完全不一样。如果你想早点开始领钱，一定要把领取起始时间落实到合同上，领取方式是按月领、按年领还是一次性领，每种方式拿到的钱差多少，也要算明白再签字。

第四，要核对清楚受益人的填写信息。不少人买养老保险的时候，随便填了一个受益人，后来家庭情况发生变化，忘了做变更，最后引发家庭纠纷。我身边就有这样的例子，一位叔叔早年离婚，之后又重组了家庭，买保险的时候受益人填的是前期，后来他去世，这笔钱按照合同只能给到前期，现在的爱人孩子一分钱都拿不到，闹到法院也没改结果，因为合同写的清清楚楚。所以填受益人的时候，一定要按照自己当前的意愿填写，之后家庭情况有变，要及时联系保险公司做变更，留下明确的文字记录，避免家人产生矛盾。

第五，一定要确认清楚保障责任里的免责内容。哪些情况没法赔付，哪些情况会影响领取，都要一条一条读清楚。比如有的保单约定，如果发生一些特定情况，不会给额外的身故保障，只退保单的现金价值，如果你没搞清楚，出事之后才发现不符合约定，就只能吃哑巴亏。有疑问的地方直接问销售人员，得不到明确的书面答复就别随便签字，自己的权益一定要攥在自己手里。

结语

总结一下哈，要是交国家的基础养老保险，直接去当地社保经办网点或者线上政务平台办理缴费就行；要是买商业补充养老保险，找正规保险机构的线下网点或者官方线上渠道就可以交。至于个人缴费多少钱，基础养老可以按照当地公布的缴费档位，结合自己的收入情况选，收入一般选低档位，收入宽松选高档位都行；商业补充养老更是可以自己选缴费额度，完全跟着你的经济情况来就行。不管你是刚工作的年轻人，还是快到退休年龄的朋友，都可以先把基础养老办好，手里有余钱再配上补充养老，提前安排好，退休之后就能过上更踏实舒心的日子啦。

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