65周岁以上意外险怎么报销的呀

引言

家里爸妈过了六十五，出门遛弯买菜、下楼倒垃圾，难免碰个磕个摔个，真要是受伤花了钱，买了意外险该咋报呀？是不是流程特别麻烦？会不会卡着不给报？今天咱就来把这个问题说清楚。

一. 意外医疗报销流程怎么走

先记第一步：出险第一时间联系保险公司报备，别拖。比如咱们小区的张大爷，上个月下楼扔垃圾踩滑扭了脚，当时没当回事，过了十几天才想起找保险公司说，结果因为时间隔得久，保险公司还要反复核实事发情况，折腾了快一个月才走完流程，要是当时刚摔完就打电话说一声，后面能省好多事儿。一般报备可以打保险公司官方客服电话，或者找帮你办保险的业务员，说清楚谁出事、在哪出的事、大概伤成啥样花了多少钱就行，不用提前准备复杂材料，说清基本信息就OK。

第二步，整理好所有需要的报销材料，一样都别落。需要带的东西就几样：第一是被保人的身份证，如果是子女帮着办，还要带上代办人的身份证；第二是医院给的所有材料，包括门诊病历、诊断书、收费的原始发票、费用清单，如果是住院了，还要带出院小结；第三是如果涉及到意外摔伤或者交通事故这类，有的公司会要意外事故的说明，这个其实也好弄，自己写清楚事发时间地点经过就行，社区或者派出所盖章就能用。还是说张大爷的事儿，当时他把发票扔了，只留了缴费记录，最后只能回去找医院补打收费凭证，又跑了两趟医院才搞定，所以你看完病一定要把所有票据都收进一个袋子里，别乱丢。

第三步，把材料提交给保险公司，现在提交方式很多，怎么方便怎么来。你要是嫌跑线下麻烦，直接拍清楚所有材料，上传到保险公司的官方公众号或者APP里就行，线上提交一般系统会先做初审，缺材料会直接给你发消息提醒；要是你家老人不会玩手机，也可以把材料寄给保险公司，或者直接送到当地的保险公司营业网点，线下交材料的话，网点工作人员会当场帮你核对，缺啥让你当场补，反而不容易出错。

第四步，等保险公司审核，配合好调查就行。一般小额的意外医疗报销，比如几千块的门诊费用，审核三到七天就会出结果；要是额度比较大，或者情况有点复杂，可能需要十几天，这时候如果保险公司打电话找你核实细节，你就实话实说，问啥答啥就行，别含糊。比如之前有个刘阿姨摔倒碰掉了牙，说清楚是自己在家摔的，不是因为别的，审核很快就过了。

第五步，审核通过后等着收钱就好了。赔款一般会直接打到你提前留的银行卡账户里，到账之后你查一下余额对不对就行。要是审核没通过，保险公司也会告诉你为什么拒赔，比如你这部分费用不在报销范围内，或者材料不全，你补好材料或者弄清楚要求之后，可以再申请。

图片来源：unsplash

二. 带病体投保能不能过健康告知

多数65周岁以上的长者，本身都带点基础病，怕买不了意外险，其实不用太焦虑。咱们65周岁以上的意外险，健康告知本身就宽松，多数只问近期有没有确诊癌症、有没有瘫痪或者神志不清这类严重影响行动的问题，常见的高血压、糖尿病、关节炎这类慢性病，基本都不会卡投保门槛，直接就能买。

我给你说个真实的例子，张阿姨今年72，有二十多年的高血压病史，平时一直规律吃药控制，去年不小心下楼踩滑崴了脚，骨折花了小一万，她儿子三个月前给她买了意外险，投保的时候健康告知只问了有没有严重重疾，高血压根本没提，直接顺利承保，最后也正常报销了八千多的医疗费，解决了不小的开支。

要是真的有符合健康告知问询的病症，也别想着隐瞒，你如实说就好。比如刘大爷去年确诊了肺癌正在治疗，投保的时候看到健康告知问了近一年有没有确诊癌症，他直接如实告知了保险公司，保险公司给的结论是，癌症相关的治疗不赔，日常摔倒、磕碰这类意外还是正常保，照样能投保成功。

如果刻意隐瞒已经有的符合问询要求的病史，后续理赔很容易出问题。比如周爷爷之前中风过半边身子行动不便，投保的时候怕通不过，就没说自己中风的事，结果半年后在家洗澡再次摔倒骨折，保险公司调查的时候查到了他之前的中风病史，符合健康告知的拒保条件，最后不仅没给报销，连已交的保费都只退了一部分，白白吃了闷亏。

给大家直接说可操作的建议：拿到健康告知一条一条对着读，问到的就如实回答，没问到的不用主动说自己的慢性病。如果是高血压、糖尿病、冠心病这种常见老年慢性病，基本都能正常过，直接投保就行。如果有比较严重的病，符合问询内容，别瞒，如实告知，大部分情况也能除外承保，照样能拿到意外保障，总比没保障强太多。

三. 保费高低与保额怎么匹配

如果你手里可支配的余钱不多，只打算每年挤出来一两百块，那就优先把意外医疗的保额做足，不用硬追求高身故伤残保额。比如住在老小区天天下楼遛弯买菜的张大爷，平时出门就转半小时菜市场，很少出远门，每年只拿得出180块安排意外险，那就把意外医疗额度选到2万以上，这个额度足够覆盖日常摔碰擦伤、骨折打石膏钉钢板的门诊和住院花费，身故伤残保额选10万左右就行，不用硬加钱堆额度，够应急就好。

如果你每年能拿出来两三百块，那就可以把意外医疗和身故伤残的额度同时往上提一提。比如经常跟着老伙伴们一起周边短途游的刘阿姨，每年能匀出来300块买意外险，那就可以把意外医疗保额提到4万以上，身故伤残保额调到20万上下，这样不管是日常磕碰还是出游遇到小意外，都能覆盖住大部分花费，保费也不会给日常买菜、买药的开支添负担。

如果你身体硬朗，还在帮子女接送孩子、偶尔做做零工，那可以稍微多匀出来一点保费，把保额提得更高些。家住城郊帮儿子接幼儿园小孩的陈叔，每天要骑十几分钟电动车过马路，车多人杂风险比坐着遛弯的老人高一点，每年拿得出500块左右安排意外险，那就把意外医疗保额做到8万以上，身故伤残保额放在30万，要是真的遇上需要大几千上万治疗的意外，也不用让子女额外掏太多钱兜底，保费一个月也就几十块，从平时的退休零花钱里就能匀出来。

如果本身还有其他基础保障，每年能拿出来七八百块，那可以把额度拉到更稳妥的区间。张阿姨今年68，之前有基础的医保，退休工资也不低，每年能拿出来七百多安排意外险，那就把意外医疗保额做到10万，身故伤残保额放到50万，这种搭配哪怕真的遇上比较严重的意外，大部分治疗费用都能走报销，也能给家人留一笔兜底的钱，不会给家里的经济状况造成太大冲击。

还要记住一点，别为了冲更高保额硬买贵的，超出自己承受范围的保费，买了之后很可能因为续交压力放弃，最后保障断了反而得不偿失。65周岁以上的长辈大部分都靠退休金生活，每一分钱都花在刀刃上，选保费的时候先算好每个月固定的必要开支，剩下的闲钱拿出来一小部分安排就好，适合自己开支水平的搭配，才是能一直续下去的靠谱保障。

四. 申请理赔哪些时间点要注意

发生意外之后，第一时间报备是必须要遵守的时间点，别拖着等治疗完再去说。我家楼下张阿姨去年遛弯踩滑扭了脚，当时觉得只是小问题，抹了药在家歇着，想着过几天消肿去门诊复查再一起报案，结果拖了快十天才联系保险公司。保险公司上门核实时，现场痕迹已经没了，医院最初的急诊记录也因为她没及时挂号开单差点补不上，最后虽然赔了，但前前后后多跑了三趟保险公司补材料，折腾了快一个月才拿到赔款。你看，早报案根本不会有这些麻烦，一般意外险都要求出险后三到十天内报案，哪怕你还没确定要不要理赔，先打个电话给保险公司说清情况留个记录总没错。

治疗结束拿到完整票据后，别拖着提交理赔申请，最好一两周内就整理好材料交上去。不少老人觉得反正钱已经花了，早交晚交都一样，顺手把发票病历塞抽屉里，一忘就是好几个月，等想起了再拿出来，要么就是发票丢了好几张，要么就是部分门诊记录没法补开，反而给理赔添堵。

如果保险公司要求你补充材料，一定要在要求的时间内交齐，别不当回事。之前有个大伯摔了胳膊，保险公司让他补一份社区出具的意外发生经过证明，大伯觉得这就是走流程，拖了快一个月才去社区开，结果保险公司因为材料逾期，只能走二次核赔流程，硬生生把赔款到账时间往后推了半个多月。只要是保险公司要求的材料，能当天办就当天办，最晚别超过对方给的时限，实在办不出来也要提前打电话跟工作人员说，协商延期，别闷头拖着。

涉及到需要转诊转院的，一定要提前跟保险公司打招呼，别自己先转了再说。有个老爷子在社区医院看跌打损伤，后来觉得恢复不好想去大医院做理疗，没提前说就直接转过去了，等报销的时候，保险公司说因为没提前报备转诊，不符合条款要求，最后多花的理疗费没法全额报销，平白亏了一千多。只要你想转院，哪怕是已经住上院了，也要挤出时间联系保险公司说清楚，问清楚时间要求，符合要求了再转，一点都不麻烦。

最后要记住，意外险理赔都有索赔时效，一般是两年，别过了时效才想起要理赔。哪怕你因为各种原因治疗拖了很久，也要在时效内提起申请，过了时效再去申请，保险公司是可以拒赔的，之前交的保费也就白搭了。哪怕你手头材料不全，也可以先在时效内提交申请，后续慢慢补材料都没问题，别让过了时效毁了该拿的赔款。

结语

总结下来，65周岁以上意外险报销其实很简单：出事第一时间给保险公司报备，收好所有医院给的发票、病历、缴费单据这些材料，按要求提交就行，审核通过后报销款很快就到账。选购的时候也不用乱挑，身体有老毛病就老老实实做健康告知，别抱侥幸心理；预算宽松点可以选医疗保额高一些的，日常买菜遛弯摔碰、割伤这些小意外都能报，要是预算有限，选低保费基础款也能覆盖基本需求。给长辈选对合适的意外险，真遇到事儿能帮家里省不少心，也能给长辈多一份踏实的兜底保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。