个人意外险怎么买多少钱啊一年

引言

你是不是刷到过好多讲意外险的内容，越看越迷糊？是不是也想问，个人意外险到底怎么买，一年要花多少钱呀？别着急，咱们今天就把这些问题慢慢说清楚。

一. 意外保障保什么内容

先给你划好重点，咱们只看有用的保障，别听那些花里胡哨的宣传乱忽悠，只抓核心内容就行。

第一个核心是意外身故保障，发生符合约定的意外导致身故，直接赔你买的对应保额。比如你买了五十万额度，符合条款约定，就直接给指定受益人五十万。这块没太多弯弯绕，重点就是看清免责条款，比如一些明确不赔的情况提前知道就行，不用瞎纠结别的。

第二个核心是意外伤残保障，这个很多人容易忽略，其实它比身故保障实用性还高。发生意外导致伤残，会按照伤残等级按比例赔，比如一级伤残赔全额保额，十级伤残赔保额的百分之十。举个真实的例子，我小区里陈叔骑电动车出门，被路边乱停的自行车刮了车把，摔到路边石墩上，一条胳膊落下残疾，最后评了九级伤残，他当时买了五十万保额的意外险，拿到了二十万赔偿，这笔钱刚好覆盖他后续康复和没法干零活的收入损失，帮了家里大忙。如果没买这份意外险，这笔开销全得自己扛，压力真的很大。

第三个就是大家日常用得最多的意外医疗保障，平时摔了碰了、被猫狗抓伤打疫苗、不小心烫伤去医院，只要是意外导致的治疗费用，都可以按约定报销。还是拿身边例子说，楼下超市的收银员小周，上班擦货的时候踩滑从梯子上摔下来，小腿骨折打了钢板，其中有一部分钢板是自费的，小周之前买的意外险意外医疗是不限社保范围的，最后自费的八千多块也报销了，自己只花了几百块的免赔额，要是买的仅限社保报销的，这八千多就得自己出，差别真的挺大。

除了这三个核心保障，不少产品会附带一些实用的小保障，比如住院津贴、救护车费用报销，这些都是加分项，但不能当核心选。你要记住，别为了这些附加的小保障，多花几倍的钱，核心保障做足才是第一位的。另外还有很多人问，猝死到底能不能赔？这里直接给你说结论：只有明确把猝死纳入保障范围的产品才赔，普通意外险不一定含，如果你经常熬夜加班，觉得有这方面需求，选的时候特意加上这一条就行，别买完了才发现不保，白花钱。还有像日常出行发生的交通意外，不少意外险会额外赔，如果你经常出差跑业务，可以选带这项责任的，不过如果平时只出门不多，其实基础保障已经够用，不用额外多花钱加这项。

二. 不同年龄怎么挑保额

18-30岁的年轻人，刚入职场不久，大部分人还没攒下多少积蓄，要是不幸出了意外，手里没多少余钱应对风险。这个阶段很多人还没成家，不过如果已经承担了养家的部分责任，或者是刚毕业要自己负担房租医药费，保额可以选50万起步。要是预算宽松一点，可以提到100万。每年花几十到一两百就能买到50万保额，花两三百就能买到100万保额，保费压力不大，杠杆率很高。我认识一个刚工作两年的女生小周，去年骑电动车下班被逆行的电动车撞倒，小腿粉碎性骨折，做了手术，她之前花200多块买了100万保额的意外险，后面伤残鉴定拿到了对应比例的赔付，加上意外医疗报销，自己几乎没掏多少钱，没给刚帮她交完学费的爸妈添负担，这就是选对保额的好处。

31-50岁的中年朋友，上有老下有小，是家里的经济支柱，身上背着房贷车贷，还有孩子学费老人赡养的开支，一旦出意外倒下，整个家庭的经济都会受到影响。这个阶段保额一定要做足，建议至少选100万保额。如果家庭负债比较高，或者有多个孩子要养，可以再往上加额度。这个年龄段买100万保额，一年也就三百多块，分摊到每个月才二三十，抽两包烟的钱就能买够保障，对大部分家庭来说都能负担得起。我邻居老陈就是这个年龄段，他开网约车养家，去年倒车的时候没注意蹭到路牙，猛打方向盘撞到护栏，身体多处擦伤还折了两根肋骨，他之前买的100万保额意外险，报销完医疗费用，还赔了一笔伤残金，刚好够交孩子下半年的学费，也没动家里准备还房贷的积蓄，帮了家里大忙。

51-65岁的中老年朋友，这个阶段已经快退休或者已经退休了，家庭负债基本还清，孩子也大多长大独立，主要风险是摔倒、碰撞这类日常意外，不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做高就行。一般身故伤残选20万到30万就够，意外医疗额度尽量选5万以上的。这个年龄段因为意外风险比年轻人高，保费会贵一点，30万保额加上5万意外医疗，一年大概两三百块，也不算贵。我姨妈今年58岁，去年在家擦窗户踩滑摔下来，髋骨骨裂，做了手术用了进口固定材料，她女儿之前帮她买了30万保额、意外医疗5万不限社保的意外险，总花费八万多，社保报完之后，剩下的三万多自费部分意外险报了两万八，自己只花了几千块，要是没买这份，这大几千上万的开销对退休老人来说也是不小的压力。

65岁以上的高龄老人，很多产品都买不了，能选的产品本来不多，这个阶段不用纠结身故保额高低，优先挑能买得上、意外医疗额度够的产品就行。一般身故伤残选10万到20万足够，意外医疗一定要选3万以上的。高龄老人的保费会再高一点，10万保额加3万意外医疗，一年大概两三百块，也在可接受范围内。我们小区张爷爷今年72岁，去年去公园散步被乱跑的小狗绊倒，脚踝骨折，打了钢钉，花了三万多，社保报完剩一万多，刚好意外险报完了，子女不用额外掏多少钱，张爷爷也不用心疼自己的养老钱，这份保障就起到作用了。

未成年人不用做太高的身故保额，因为银保监会对未成年人身故保额有规定，十岁以下不超过二十万，十岁到十八岁不超过五十万，跟着这个上限买就够了。给孩子买意外险重点关注意外医疗，毕竟孩子好动，磕磕碰碰猫抓狗咬都很常见，意外医疗额度尽量选2万以上的。小朋友的意外险特别便宜，20万保额加2万意外医疗，一年只需要几十块，很多家长都能轻松负担。我闺蜜的儿子今年8岁，上次在学校跑着玩摔破了额头，缝了五针花了两千多，社保报完剩下的一千多意外险全报了，几十块保费换了全额报销，特别划算。

三. 意外医疗报销咋算账

优先选不限社保报销范围的。不少只报社保内的项目，碰到需要用自费药、进口耗材的情况，一分都报不了，等于白买这部分保障。

举个真实的例子，我邻居张阿姨今年62岁，下楼跳广场舞踩空扭了脚，韧带撕裂需要打固定支架，国产支架一千多，进口承重好的要四千八。张阿姨之前图便宜买了一款只报社保内的意外险，进口支架不在报销范围内，最后自己掏了四千多块。要是当初选了不限社保的，这四千八基本能按比例报下来，几乎不用自己花钱。

要看清免赔额是多少。免赔额就是报销前要自己先承担的部分，有的意外险意外医疗免赔额是零，花一块钱也能按比例报；有的免赔额定在一百块到两百块，选的时候尽量挑免赔额低的，能多报一点是一点。

再给你说个案例，刚毕业的小周骑共享单车赶招聘会，被路边乱停的电动车刮伤了胳膊，缝针加换药一共花了一千八百多，社保报了六百，剩下一千二百多。他买的两款意外险，一款是零免赔，报销比例90%，那就能报1080，自己只出120；另一款是两百免赔，报销比例80%，只能报（1200-200）×80%=800，自己要出400，差了快三百块，够小周吃两顿外卖了。

还要看报销比例，同是不限社保的，有的能报到90%甚至更高，有的只报70%，差出来的钱真不少。比如有人做小手术花了两万自费药，差20%的报销比例就是差四千块，这可不是小数目。

最后提醒一句，别光看医疗额度高就买，得把免赔额、报销范围、报销比例这几项放在一起比。同样是一万额度的意外医疗，零免赔、不限社保报90%，比五万额度但只报社保内、还有两百免赔的实用多了。大部分日常意外比如崴脚、割伤、摔骨折，一万到五万的医疗额度足够用，把钱花在报销规则上，比堆没用的额度划算多了。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程到底多简单

第一步先报案，出险之后赶紧联系你买保险的平台或者保险公司就行。现在报案渠道很多，公众号、官方APP、小程序都能点，打客服电话也行，不用特意跑线下网点，在家用手机就能搞定。一般要求出事之后一定时间内报案，别拖太久就行，拖得久了可能会给定损添点小麻烦。

报案之后会有理赔专员联系你，告诉你要准备哪些材料，其实大部分都是常见东西。拿摔伤举例子，你需要准备医院开的诊断证明、所有缴费的发票和清单，要是需要复查，复查的票据也留好就行。如果是出行意外，留存好对应的出行证明就够，不用找一堆乱七八糟的材料，保险公司要啥你给啥就行，不用自己瞎准备一堆没用的。

我给你说个真实例子，去年夏天我楼下开水果店的张老板，搬西瓜的时候脚滑摔了，脚踝磕破缝了五针，还拍了片子花了小四千。他头天摔完，第二天就在买保险的小程序上报了案，按照提示把诊断书、缴费的发票、拍的片子报告都拍成了清晰的照片上传，连纸都没打，全程在水果店收银台花了十分钟就弄完了。

材料上传完之后，就是保险公司定损审核，只要是符合条款约定的意外情况，审核都快得很。张老板上传材料之后第三天，保险公司就审核完了，他买的意外险包含意外医疗，去掉免赔额之后，剩下的符合规定的花费都报了，两千七百多的赔款当天就打到了他预留的银行卡里，他当时还说，比我收微信转账都快。

有人怕遇到故意卡理赔的情况，其实你只要做到这几点就没问题：第一，别隐瞒情况，出事是什么样就说什么样，材料别造假；第二，一定要去正规的公立医院就诊，别去不合规定的小诊所，不然容易影响理赔；第三，要看清楚条款里哪些不赔，比如故意摔的、从事高危违规活动出的意外不赔，这些提前心里有数，就不会出问题。真要是符合规定的理赔，流程简单速度快，完全不用你跑前跑后操心，大部分都能线上搞定，一点都不麻烦。

结语

总结下来，个人意外险价格大多不算贵，普通工薪族花几十到几百块就能买到够用的保障：年轻人配基础高保额，五六十块就能买十万额度，配五十万也就两三百块一年；老人侧重意外医疗，一两百到四五百也能搞定，带自费药报销的会稍贵一点，但真出事能省不少钱。买的时候先对应自己的年龄挑保额，再盯着意外医疗的报销范围选，别光盯着价格低瞎买，只要符合需求，就是适合你的好选择。

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