意外险和雇主责任险区别在哪

引言

打工搬砖难免碰上小磕小碰，开小店雇人的老板也总怕遇上用工风险，不少人都会犯嘀咕：意外险和雇主责任险，这俩到底不一样在哪？我应该挑哪款才合适？今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 投保主体有啥不同

意外险的投保主体很灵活，不管你是刚毕业进公司的打工人，还是自己干的个体户，只要身体健康符合要求，都能自己掏钱买，完全自己说了算，不用经过任何人同意。比如刚毕业的小林，在装修队做散工，没固定雇主，他自己花几百块就能买一份意外险，想换工作也不影响保障，什么时候想调整保额都能自己操作。

雇主责任险的投保主体只能是企业或者个体工商户这类用工主体，必须是雇了员工的老板或者负责人才能买，个人不能给自己买雇主责任险，更不能帮其他没有雇佣关系的人买。就像开饭馆的张姐，雇了三个服务员两个帮厨，她作为饭馆经营者，才能给这五个员工买雇主责任险，要是来吃饭的客人想让张姐帮忙买一份，那肯定买不了，不符合投保要求。

要是你已经有公司给买的团体意外险，自己再买一份个人意外险也不冲突，两份的投保主体不一样，保障也能叠加。比如快递员小吴，快递公司给他买了团体意外险，他担心保额不够，自己又花钱买了一份个人意外险，真出事了两份都能赔，一分都不会少。

要是你是刚开工的小老板，雇了五六个工人，一定要记住，只能以你开的店或者公司作为投保主体买雇主责任险，不能让工人自己凑钱买意外险来顶替。之前有开五金加工厂的陈哥，图省事让工人自己每人买一份意外险，觉得这样就不用自己出钱了，结果有工人操作机器受伤，老板还是要承担用工责任，工人自己买的意外险赔了之后，陈哥照样得掏一笔赔偿款，反而花了更多钱。

给不同需求的人直接提建议：如果你是自由职业者，没有固定雇主，直接自己买意外险就行，投保简单，保障自己拿。如果你是老板，雇了人干活，一定要以用工主体的身份买雇主责任险，这才符合投保要求，能帮你规避对应的用工风险，别想着让员工自己买顶替，反而留下隐患。如果你是上班族，公司已经给买了意外险，你觉得保额不够，可以自己再买一份个人意外险，两份不冲突，保障更足。

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二. 赔偿对象谁能领钱

意外险的赔偿对象，就是投保人自己本人，不管你是上班还是下班，只要符合合同约定的意外情况，赔款都直接打给你个人的账户，这点没什么可含糊的。

给大家举个真实场景，28岁的小林，在一家装修公司做木工，平时自己给自己买了一份意外险，去年夏天他在装修工地作业时，不小心被掉落的工具砸伤了手指，去医院处理加后续休养，前前后后花了八千多块医药费。小林自己联系保险公司提交材料，不到一周，八千多块赔款就直接打到了他自己的银行卡里，用来覆盖医药费，还剩下一点钱刚好补了他休养半个月没上班的收入损失，全程不需要经过公司，也没人扣他的钱，拿到钱怎么花都由他自己说了算。

如果是雇主责任险，赔偿对象就不一样了。雇主责任险是保雇主的，也就是给公司老板或者个体户老板兜底，赔款首先打给投保的雇主，不会直接给到员工。

再拿另一个例子说，还是刚才说的装修公司，老板给所有木工都买了雇主责任险，同样是工人受伤，医药费如果已经提前由老板垫付了，那赔款下来就直接给到老板，抵扣之前老板掏出去的钱。要是受伤员工自己先垫了医药费，老板拿到赔款之后，再转交给员工。要是因为员工受伤，员工要求老板承担误工补偿或者其它责任，这部分赔款也会先给到老板，由老板来和员工做结算。

这里给大家提个醒，如果你是员工，想给自己留一份兜底保障，不管公司有没有给买雇主责任险，都建议你自己再买一份意外险。万一真出事，你可以直接拿到自己的赔款，不用等着老板转，也不会因为和老板有纠纷拿不到钱。如果你是老板，雇了人干活，不要以为给员工买了集体意外险就万事大吉，意外险赔了员工，员工还是可以找你主张责任，不如搭配买一份雇主责任险，给自己兜住用工风险，真出事了，你的赔偿责任可以由保险公司帮你出。

三. 预算多少合适选择

个人买意外险的话，刚毕业工作没几年、手头比较紧张的年轻人，每年拿两三百块出来配置就行，不用追求超高保额，先把基础意外覆盖住就够，不用给本来就紧凑的生活加太多负担。

如果是已经工作五六年、收入稳定的上班族，每年可以拿五百到八百块安排意外险，把意外身故伤残、意外医疗的保额往上提一提，平时上下班通勤、出差跑业务，保额够高才能踏实，遇上需要大额支出的意外情况，也能扛得住。

要是退休在家、平时只是买菜遛弯的中老年人，每年预算控制在三百到五百块就合适，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，中老人家容易滑倒磕碰，这部分用得上，不用花大价钱买高身故保额，把预算花在能用到的保障上才划算。

开小门店、雇了三五个员工的小老板，每年给每个员工拿两三百块配置雇主责任险就行，整体投入不算高，还能把基础的用工风险兜住，要是生意刚起步、现金流比较紧，也可以按人头灵活调整人数，不用一下子投进去一大笔钱，适配小本生意的灵活需求。

做规模稍大的服务业、工程类生意，雇了几十上百个员工的企业主，可以按照员工的岗位风险调整预算：危险程度稍高的岗位，每人每年拿四五百块安排更高保额的雇主责任险，低风险的内勤岗位，每人每年两百多块就够，整体分摊下来预算可控，也能把不同岗位的用工风险都覆盖到位，不用一刀切浪费预算。

四. 常见误区避免踩雷

很多老板会觉得，我给员工都买了团体意外险，就不用再买雇主责任险了，出啥事都能兜住，这是错的。团体意外险赔的是员工个人，老板该承担的责任一分都跑不掉，该赔的钱还是得自己掏腰包，根本没法帮老板转嫁用工风险。比如开装修队的陈老板，给五个工人都买了团体意外险，去年工人摔了腿，意外险赔了五万医疗费，但工人说老板没做好防护，还找陈老板要了八万的伤残补偿和误工费，陈老板一分没少掏，等于之前买的意外险只帮了工人，没帮到自己。

不少个人买意外险的时候，觉得只要是意外都能赔，不用看免责条款，这也是错的。很多意外险的免责里，会明确不赔猝死，也不赔职业不符的意外。比如做装修的瓦工，属于五类高危职业，有人图便宜买了针对办公室职员的平价意外险，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔，钱白花了不说，还耽误救命钱。

还有人觉得，雇主责任险只有雇主能赔，给临时用工、兼职的人买没用，没必要花这个钱，这也是常见误区。实际上不少工地、餐饮行业都有不少零工、兼职，这类人群发生意外的概率不低，只要是你雇的人，雇主都要承担责任，哪怕只干一天活。之前有个开婚庆布置店的老板，找了两个临时工人搬桁架，其中一个没站稳摔了腰椎，要做手术花十几万，老板没给人买雇主险，只能自己承担全部费用，亏了一大笔。现在不少雇主险都能支持短期投保，按天按周买都可以，花不了几个钱就能兜住风险。

还有不少人出了事不及时报案，想着先治完伤再说，等手续都办好了再找保险公司理赔，这很容易被拒赔。老赵就是这样，在工地干活被砸伤了脚，当时觉得只是骨折，自己先找诊所治，过了两个多月才想起找保险公司报案，保险公司没法核实事故经过和伤情，最后只能拒赔。不管是意外险还是雇主责任险，出事后都要第一时间联系保险公司报案，留存好事故现场的照片、医院的诊断证明，不要私自处理后续手续。

最后还有一个误区，很多人觉得保障额度买得越低越划算，能省一点是一点，其实不然。对于高危职业来说，额度买太低，真出了事根本不够赔。个人买意外险，意外医疗额度最好能覆盖一次常规意外受伤的花费，伤残额度也要根据自己的职业选合适的档位；老板买雇主责任险，伤亡额度尽量别买太低，不然真遇到大的意外，还是得自己补差额，反而亏了更多。

结语

总结下来，两者核心区别一个保个人，一个帮企业转移用工风险，如果你是普通打工人，不管公司有没有配置雇主险，自己都可以买一份个人意外险，保障直接落自己口袋，更踏实；如果你是开小店、办厂子招了员工的老板，优先选雇主责任险，能帮你规避掉不少用工带来的经济损失，别用给员工买的团体意外险代替，两者作用不一样，对应需求选对应险种，才能花对钱拿对保障。

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