成人意外险价格是多少 团体意外险怎么买合适呢

引言

你是不是好奇成人买意外险要花多少钱？又不知道给团队买意外险怎么选才靠谱？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给你实在的参考和建议。

一. 个人意外保费成本如何算

我身边就有不少朋友刚工作不久，一个月到手几千块，总觉得保险要花大几千，干脆先不买，其实完全没必要。成人个人意外险的价格其实跨度很大，不同保障额度、不同保障责任，价格差得挺多，你完全可以跟着自己的预算搭，不用硬冲高保额。

咱们先拿刚毕业20多岁的年轻人举例子，这个阶段大多没什么家庭负债，日常就是上下班通勤，偶尔周末出去爬山探店，你哪怕每个月只攒十几块，一年下来也就一两百块，就能买到几十万的身故伤残保额，还能附带一两万的意外医疗额度。我之前帮楼下刚工作的小吴算过，他一年花不到两百块，就拿到了五十万的身故伤残保额，还有两万的意外医疗，够覆盖日常摔碰、烫伤、猫抓狗咬这些小意外的门诊费，也能应对比较严重的意外情况，对刚入职场预算有限的年轻人来说完全够用。

如果你是上有老下有小的中年朋友，身上背着房车贷款，还有家人要养，预算稍微宽松一点，可以把保额往上提一提。一般来说，一年花三百到五百块，就能买到一百万的身故伤残保额，还能附加五万左右的意外医疗，有的还能加上住院津贴这类责任，这个价格对多数中年家庭来说，不会造成什么经济负担，还能给家庭责任托个底。就说我邻居老刘，他今年四十出头，在建材市场跑运输，平时出门跑活风险比坐办公室高一点，他一年花四百多块，买了一百万的身故伤残，还有五万的意外医疗，哪怕出点什么事，也能留点钱给孩子交学费、还房贷，不会一下子把家里拖垮。

要是你平时经常出差，或者需要经常户外作业，想要更全的责任，比如加上特定交通额外赔付，或者增加意外住院津贴，一年也只需要花五六百块，就能把保障做足，不会超出多数人的预算范围。这里要提醒你一句，选的时候别只看价格，要重点看意外医疗的免赔额和报销范围，很多价格便宜的产品，意外医疗有一两百的免赔额，还只报社保范围内的费用，如果能选到零免赔、能报社保外用药的，哪怕价格贵个几十块，其实更划算——真出事的时候，能多报不少钱。

总结一下，你就按自己的收入和责任定，年收入十万以内，选一年一两百到三百的就可以；年收入十万以上，家庭责任重，选三百到五百的就够；不用花大价钱去买包装得很花哨的产品，意外险的核心就是保额和意外医疗，把这两块做足，把价格控制在你年收入的千分之一以内，就不会有什么经济压力，也能拿到够用的保障。

二. 企业团险福利有哪些门道

我先给大家说个咱们身边的真事儿。在一家互联网公司做运营的小周，上个月赶项目加班骑车过马路，被避让不及的电动车蹭倒，胳膊擦伤缝了五针，还摔裂了一块脚趾骨。他之前只知道公司给上了社保，不知道还有团体意外险这个福利，直到同事提醒他找HR要保单信息，最后住院加门诊花了八千多，社保报完剩下的四千多，全部通过团体意外险报了，自己一分钱没掏，相当于白拿了一份保障。

你要是公司给办了团险，第一件事先问HR三个问题，第一个问保障额度有多少，第二个问意外医疗报销有没有免赔额，报销比例是多少，第三个问能不能报社保外的用药和器材。很多公司买的团险只给你报社保内的费用，要是真出事用到进口钢板这类自费项目，一分钱报不了，你提前知道了，自己还能补买一份商业意外险补上缺口。

很多朋友会问，我要是从这家公司离职了，团险还能用吗？明确给你说，大部分企业团险都是保在职员工，你办完离职手续，第二天保障就失效了，别抱着离职之后还能报销的想法。还有不少换工作的朋友，新公司的团险一般是入职满一个月或者转正之后才生效，这中间的空窗期，记得自己临时补一份短期意外险接上，别断了保障。

咱们说说团险的优缺点，先说好处，对公司来说，团险的整体价格比每个人单独买意外险便宜不少，而且有些公司买的团险，可以给有小毛病的员工保，不用挨个做健康告知，对身体条件不是特别好的朋友来说挺友好。缺点也很明显，大部分公司为了压缩成本，给的额度都不高，意外医疗往往也只报社保内，没办法覆盖所有风险。就像我之前碰到一个建筑行业的朋友，他们公司给买的团险，身故伤残额度只有十万，意外医疗额度才两万，真要是出点事，这点额度根本不够用。

给大家说几个可直接用的建议：如果你是公司老板，给员工买团险的时候，别光盯着价格砍，优先把意外医疗的报销范围放开到社保外，额度尽量给够，毕竟员工真出事，福利到位才能留得住人。如果你是普通员工，拿到团险信息之后，先核对自己的信息有没有错，名字身份证号不对一定要改，不然理赔的时候会出麻烦。自己额外补一份个人意外险，不用买太贵，一百多元就能买到不错的额度，刚好补上团险的缺口，就算离职了，个人的保障也不会断，什么时候都踏实。

三. 分年龄段保障怎么配才稳

18-30岁刚步入社会的年轻人，大多手头预算不算多，日常要么经常挤地铁公交赶通勤，要么喜欢周末出去爬山露营，不少人还得自驾出行。选成人意外险的时候，直接挑基础额度就行，不用为了追求超高保额花太多冤枉钱。上个月我帮一个刚毕业做新媒体的小姑娘选方案，她每个月扣除房租吃饭剩下的钱不多，最后就选了每年两三百的方案，意外身故伤残额度够日常用，额外加了交通意外额外赔付，刚好匹配她天天跨城通勤的需求，预算压力也很小。

31-50岁的中年人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，日常还得经常出差跑业务，肩上扛着一家子的开销，意外险额度就得往高了配。这个年龄段难免有房贷车贷要还，万一出点意外，至少保额能帮家里把负债覆盖，能给家人留够生活的钱。我有个开建材店的老客户，今年42岁，经常开车跑工地送货，给他配的就是每年四五百的方案，意外身故伤残额度提上来，同时重点加了意外医疗的报销额度，毕竟工地干活磕磕碰碰的概率高，摔伤碰伤缝针都能报，花的钱不多，保障刚好踩在需求点上。如果是这个年龄段身体健康有点小问题，也不用愁，意外险一般不需要健康告知，符合投保年龄就能买，不用因为有基础病就不敢买。

51-65岁的中老年朋友，腿脚不比年轻人灵便，在家擦个窗户、出门买菜都容易摔，最需要的是意外医疗保障，别光盯着身故伤残额度。我小区有个张阿姨，今年58岁，去年冬天出门买菜滑了一跤，股骨骨折做手术花了三万多，之前女儿给她买的意外险，每年只花了一百多，意外医疗社保不报的自费药都能报销，最后报了将近两万，自己只花了一万出头，当时她跟我念叨，这一百多花得太值了。这个年龄段买意外险，重点看意外医疗的免赔额低不低，报销比例高不高，能不能报自费药，身故伤残额度够基础就行，不用花大价钱买高额度，把钱花在刀刃上才对。

65岁以上的高龄老人，很多意外险会限制投保年龄，能选的产品不算多，但也不用乱买。这个阶段大多已经退休，没有家庭经济责任，优先挑对投保年龄宽松的，重点盯意外医疗和骨折相关的保障。我同事的外公今年72岁，之前在家洗澡摔了，肋骨折了两根，本来以为年纪大买不了意外险，后来找到了符合年龄要求的产品，一年一百多块钱，住院的费用报了七成多，自己没花多少钱。买的时候注意看，不用选太贵的，一年一百多到三百多就够，符合年龄要求、能报意外门诊住院就行。

如果是给一家人买，预算充足的话，每个成员按自己的年龄段配就好；要是预算有限，先给家庭经济支柱配够额度，再给老人孩子补医疗保障就行。比如一个三口之家，爸爸是上班族开车通勤，先给爸爸配高额度加交通额外赔，妈妈在家做家务容易烫到摔，重点加意外医疗，孩子在学校跑跳容易摔骨折，选带骨折保障的，这样每个人的需求都能覆盖，整体花的钱也不会超出预算，一家四口一年下来一千块以内就能配齐不错的保障。

图片来源：unsplash

四. 出险后资料准备清单

先给大家说个真事儿，去年小区楼下开水果店的张姐，切水果的时候不小心划了手腕，缝了四针，走意外险报销的时候，因为漏了一份资料，前前后后跑了三趟保险公司才办完理赔，耽误了好多看店的时间。今天直接给大家列清楚要准备的东西，照着整理肯定不会出错。

第一类是基础身份信息资料，一定要提前找出来放好。主要就是被保险人的身份证件，如果是未成年人出险，需要准备监护人的身份证件和能证明亲属关系的户口本，这部分是用来确认理赔申请人身份的，不能错。如果是企业给员工买的团体意外险，还要额外提供企业出具的出险证明，写清楚什么时候、在哪、因为什么出的意外，盖好企业公章就行。

第二类是完整的医疗相关资料，这部分是理赔的核心，一样都不能落。如果是门急诊治疗，要准备好医院开出的门诊病历、所有的费用发票、收费清单、检查报告，如果医生开了外配的药，要带上处方单。之前张姐就是把收费的明细清单弄丢了，只留了发票，最后又回医院重新打印，折腾了好几天。如果是住院治疗，除了上面这些，还要加上出院小结、住院费用的汇总清单，要是涉及到骨折打钢钉这类需要后续手术的，记得把第一次治疗的所有资料都复印留底，二次治疗理赔的时候还要用。

第三类是意外事故的相关证明资料，根据不同的出险场景准备就行。如果是上下班路上发生的交通意外，要准备交警出具的事故认定书，如果是在工作场所发生的意外，企业会帮忙开证明。如果是在家里不小心摔伤、烫伤这类日常意外，不用开官方证明，自己把出事的时间地点原因写清楚，签字确认就可以，不用特意跑部门开证明。

第四类是收款的账户信息，记得提前确认好。个人意外险理赔，直接准备被保险人的银行卡信息就行，一般储蓄卡都可以，尽量选大银行的账户，到账会更顺畅。要是团体意外险，有些企业会统一收资料再提交，你只需要把自己的银行卡信息核对清楚给到HR就行，避免填错卡号耽误打款。

最后给大家提个实操的小建议，所有资料准备好之后，先全部复印一份，再给手机里每一页都拍一张清晰的照片存在相册里，就算原件不小心弄丢了，复印件和照片也能帮你少跑很多冤枉路。之前李姐就是整理完原件直接寄给保险公司，结果快递丢件，好在她提前拍了所有照片，最后才顺利办完理赔，这个小习惯一定要养成。

结语

看到这里大家应该都清楚啦，成人意外险价格其实很亲民，一般普通成年人花几百元就能买到几十万的基础保额，就算预算不高也能配置到位，挑的时候多盯着免赔额和医疗报销范围选就行，没必要花冤枉钱买用不上的保障。至于团体意外险，不管你是公司老板还是普通职员，都得顺着需求来：如果是企业给员工配置，得覆盖到不同岗位的风险，像经常外勤的员工可以把意外保额提上去，内勤侧重医疗就够；如果是普通员工，记得主动问HR保障范围、保多久，离职之后保障就会终止，别断了自己的意外保障。不管是买个人还是团体意外险，都得结合自己的年龄、日常出行和工作风险来选，做好资料留存，真出事也能顺利理赔，用合适的成本给自己兜好底就对了。

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