出行意外险多少钱 意外险哪些费用不报销

引言

出门在外难免要赶路出行，咱们普通人都会琢磨：买一份出行意外险到底要花多少钱？有没有啥花费是保险公司不给报的呀？今天咱们就把这些大家常问的问题说清楚。

一. 价格由什么决定，怎样买划算？

出行意外险的价格差异挺大，不是随便定价，第一个影响因素就是你选的保额。保额买得越高，需要交的保费就越多，这个很好理解。

举个例子，你天天坐地铁公交通勤上班，选10万保额的一年期出行意外险，保费也就十几块；要是选50万保额，保费大概在三四十块；如果选100万保额，保费通常不会超过一百块。对普通通勤上班族来说，这个价格负担都不大。

第二个影响价格的核心因素是你的职业类别。意外险对职业要求很严，日常坐办公室的上班族、普通小店店员这类低风险职业，保费都很低；要是你从事户外作业、物流装卸这类风险偏高的职业，保费会比低风险职业贵一些，毕竟发生意外的概率不一样。别想着隐瞒职业投保，最后理赔会出问题。

第三个影响价格的是保障期限。如果你只是周末出门短途游玩，只保三五天，买短期的出行意外险，几块钱就能搞定；要是你经常出差跑业务，一年到头出门次数多，买一年期的，整体算下来比每次出门单独买短期的划算很多。

给不同经济情况的朋友给点具体建议：刚毕业参加工作，手头不太宽松的，选一年期，保额50万就够，一年三四十块，一杯奶茶钱就能搞定全年出行保障，性价比很高。

经常需要出差的中年上班族，上有老下有小，本身是家庭经济支柱，可以把保额提到100万，一年不到一百块，不会增加太多负担，保障也够。要是你只是计划一次两三天的周边游，平时很少出门，直接买对应出行天数的短期险就行，没必要多花钱买一年期的，省下的钱留着买别的保障更香。

还有一点要提醒，别光盯着价格看，不是越便宜越好，要看保障责任是不是覆盖你平时的出行场景，比如你经常坐高铁飞机，要看有没有包含公共交通的额外保障，别只看低价买了没用的保障，最后出事用不上反而浪费钱。

二. 这些特殊情况，保险一概不赔

首先，绝大多数出行意外险，都不会报销不符合条款约定的高风险运动相关医疗费用。给你说个真实发生的例子，去年有个26岁的小伙，周末跟朋友去城郊的户外基地玩网红山地越野车，下坡的时候没控制住方向翻了车，胳膊擦出大面积伤口还骨折了，住院加手术花了快一万二。他买了普通出行意外险，申请理赔的时候才发现，合同里明确把山地越野、溯溪、徒手攀岩这类带风险的非常规休闲运动列进了免责，最后一分钱都没报。这个事给大家提个醒：如果你出行就是为了玩这类刺激项目，别直接买普通出行意外险，得找专门涵盖对应项目的产品买，别花了冤枉钱还得不到赔付。

其次，酒后驾驶、无合法资质驾驶相关的意外，费用一分都不报销。之前有个朋友的亲戚，放假开车回老家，抱着侥幸心理喝了二两白酒，路口转弯的时候撞到了护栏，自己车头撞坏肋骨也断了两根，修车加住院花了八万多，买的出行意外险直接拒赔。所有合规的出行意外险，都会把违法违规驾驶的情况放在免责第一条，这点没商量，大家别心存侥幸，喝酒绝对不能开车，不然出了事只能自己扛所有花费。

第三，个人故意导致的意外，比如自伤、自杀或者故意犯罪过程中发生的意外，所有费用都不报销。这个是行业统一的约定，保险保的是突发非故意的外来意外，故意造成的伤害本身就不在保障范围内，就算你买了再多份保险，申请理赔也会被直接驳回。

第四，已经通过其他渠道报销过的医疗费用，不会重复报销。举个例子，你出差的时候摔了一跤崴了脚，花了两千块医疗费，单位买的出差团体保险已经给你报完了，你自己买的个人出行意外险，不能再重复报这两千块，只会报销团体保险没报完的剩余符合要求的部分。当然，如果是身故伤残这类给付型责任，不同保单是可以叠加赔的，只有医疗报销部分不能重复拿，这点大家要分清楚。

第五，在境内没有合法资质的机构接受治疗产生的费用，也不会给你报销。比如有些朋友图便宜，去没有正规执业资质的小诊所正骨、治伤，开的收据不符合保险要求，就没办法报销。出行受伤之后，尽量去正规二级及以上公立医院治疗，保留好所有收费单据、诊断证明，别图方便去不合规的机构，最后报不了销吃亏的是自己。

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三. 不同年龄，如何搭配保得更全

咱们先从学生党和刚毕业没攒下多少钱的年轻人说起，这类群体大多出行频率不低，平时通勤挤地铁、周末约着爬山骑行，假期还会出远门旅行。这个阶段收入不高，健康状况大多没问题，不用买太贵的，选一年期出行意外险就行，保额选二三十万就够用，每年保费也就几十块，性价比很高，不会给生活费造成负担。如果是经常跨省出行、爱出去逛的年轻人，可以加个几块钱的交通额外责任，坐公共交通出事能多赔一笔，也不会多花多少钱。

再说上有老下有小的家庭支柱，这类群体出行大多是出差跑业务，或者逢年过节带家人自驾出游，本身就是家庭收入的主要来源，出行意外险保额得买够，建议买到五十万到一百万，万一出事能覆盖家庭几年的开支，帮家人渡过难关。如果平时经常开车跑长途，可以附加一份交通额外保障，额外多补几十万保额，每年保费也就一百多块，不算贵。健康状况这块，大多出行意外险对健康要求不高，只要符合职业要求就能买，不用太担心过不了健康告知，只要如实填就行，没什么大问题不用纠结。

然后说家里的未成年人，小孩出门爱跑爱跳，打打闹闹很容易磕碰受伤，家长带娃出门旅游也容易遇到意外。给小孩买出行意外险，不用追求太高的身故保额，按照监管要求买就行，重点关注意外医疗的额度和报销范围，最好选能覆盖自费药、免赔额低的，小孩摔破缝针、不小心骨折，拍片子拿药的钱都能报。每年保费也就二三十块，花很少的钱就能把保障做足，不用多买浪费钱。我身边有个朋友，前年带五岁儿子去海边玩，小孩跑着踩浪不小心摔在礁石上，缝了五针花了一千二，其中三百多是自费的美容线，买的出行意外险意外医疗涵盖自费药，最后除了五十块免赔额，剩下的全报了，相当于自己只花了五十块，当时要是没买这个，这一千多就得自己掏，你看这点小钱就能帮你省不少事。

再说说家里的退休老人，老人出门一般是逛公园、走亲戚，或者跟着团出去旅游，不少老人腿脚不利索，很容易摔倒扭伤，所以和小孩一样，重点也放在意外医疗上，不用买太高的身故保额。老人买意外险要注意，很多产品对投保年龄有限制，要是年龄超过七十岁，找支持高龄投保的出行意外险就行，不用硬挑年轻群体的产品，很多专门适配高龄的产品也不贵，每年一百块以内就能拿下意外医疗几万的额度。要是老人跟着旅游团出远门，可以额外买一份短期的出行意外险，保障时间就选出行的那几天，花几块钱十几块钱就能多一份保障，更稳妥。

最后说一句，不管哪个年龄阶段买，都要根据自己的出行频率调整，要是一年只出一次远门，买对应天数的短期出行意外险就行，比买一年期的更省钱；要是每天都要通勤出行，那就老老实实买一年期的，不用每次出行都单独买，省得麻烦。另外别盲目追求高保额多买好几份，出行意外险的身故伤残能多份叠加赔，但意外医疗是实报实销，买多了也不会多赔，没必要花冤枉钱。

四. 出险后理赔，步骤这样走才对

第一步，第一时间给保险公司报案，别拖着。大部分出行意外险都要求意外发生后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔进度。之前我邻居小李周末去周边爬山扭了脚，当时想着不严重，过了半个月想起理赔才报案，最后因为没法核对事故发生的时间和地点，折腾了快两个月才拿到赔付，平白多花了好多精力。这里提醒一句，如果是住院这类情况，没法自己亲自报案，可以让家人朋友代报，提前跟保险公司打个招呼就行。

第二步，收集整理好所有材料，别漏东西。一般需要准备这些：身份证件、事故说明，如果是交通意外要带好交通部门出具的相关材料，就医的话要收好门诊病历、诊断书、处方、所有缴费发票和费用清单，要是已经走了其他报销，也要把报销后的凭证打印出来。我同事小张之前骑车被剐蹭，去医院处理后把缴费小票弄丢了两张，最后只能回医院重新补打盖章，来回跑了两趟才搞定。所以不管缴费小票多小，都要统一放好，别随手丢。

第三步，按要求提交材料，可以选线上也可以选线下。现在大部分保险公司都支持官方公众号、APP上传电子材料，出门在外随手就能操作，不用特意跑网点，方便很多。要是你不习惯线上操作，也可以带着纸质材料去线下服务网点提交，提交的时候可以跟工作人员核对一遍材料齐不齐，有缺的当场就能补。

第四步，配合保险公司核实情况。如果保险公司需要进一步了解事故细节，比如打电话问你事发经过，或者要求去指定机构重新核查，别嫌麻烦好好配合就行。之前有个朋友摔了之后，一开始怕麻烦没说清楚自己是骑车出去游玩摔的，结果保险公司核查的时候发现信息对不上，反而耽误了审核，后来实话实说之后，一周就出结果了。

第五步，等着到账就可以。材料核完没问题，保险公司就会打款，一般一周左右就能到你的预留账户，你可以查一下银行卡余额或者收一下保险公司的通知。要是理赔被拒，也别慌，先问清楚拒赔的原因，对照自己的保单条款看，如果确实不在免责范围内，可以跟保险公司沟通提交补充材料争取赔付。

结语

总结下来，出行意外险的价格，根据咱们选的保额、职业不同浮动还挺大，日常通勤的上班族选基础保额，一年只要几十块就能有不错的保障，要去远途或者选更高保额，保费会涨到一两百，整体都是很划算的价位。至于哪些费用不报销？高风险运动没在保障范围内的不报，故意行为导致的意外不报，个人违法违规导致的损伤也不报，买之前一定要看清楚免责条款。不同人群按需选就好，日常出门、通勤、短途游选普通一年期出行意外险就行，小孩侧重磕碰医疗责任，老人选宽松健康告知、包含骨折保障的版本，家庭支柱可以适当拉高保额，不管选哪款，投保前核对好职业类别、看清免责，出险第一时间整理好材料报案，就能顺顺利利拿到赔付，花小钱就能给自己出行添一份踏实保障。

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