职工意外险一年多少钱 雇主意外险一般怎么理赔

引言

各位开公司招人的老板，还有天天在外干活的职工朋友，是不是都在疑惑，给职工买意外险，一年得花多少钱？万一出了意外，雇主买的意外险到底要怎么申请理赔呢？今天咱们就把这俩问题说透，帮大家搞明白。

一. 保费大揭秘：价格受啥影响多

第一个影响价格的核心因素，就是职工所在岗位的风险等级。你想啊，坐在写字楼办公室里做行政、文案工作的普通职工，平时几乎碰不到啥高危操作，一年下来每个人的保费也就几十块到一百多块，整体保费支出很低。换成在装修工地做高空作业的工人，或者经常跑长途的货运司机，风险比办公室职工高太多，保费自然也会涨，一般每个人一年要几百块，风险越高的岗位，保费越贵，这是很实在的规律，别拿到报价就觉得保险公司坑，先看看自家职工是干啥活的。

第二个影响价格的，是你选的保额高低。不少开小餐馆的老板，刚开店预算有限，给每个服务员只买十万的意外身故伤残保额，再加一万的意外医疗，那一年每个人保费才不到一百块。要是开建筑工程队的老板，担心出大事赔不起，给每个工人买五十万的意外身故伤残保额，加五万的意外医疗，那一年每个人的保费就要三百多块。说白了，你要的保障额度越高，要交的钱就越多，根据自己能承受的风险和预算选就行，不用硬撑着买超高保额，也别为了省钱买太低的保额兜不住事。

第三个影响价格的，是你投保的总人数。你想想，如果你是只有三五个员工的小个体户，只投三五个人，保险公司核算成本也高，拿到的报价就会相对高一点，平均下来每个人要比团购贵个十几二十块。要是你是一两百人的加工厂，一次性给所有职工投保，保险公司一般会给团体折扣，平均下来每个人能便宜几十块，人数越多，平均保费越划算。要是你是员工流动比较大的餐饮、装修行业，还可以选支持人员替换的方案，不用每次换人重新买，整体算下来也能省不少钱。

第四个影响价格的，是你附加的保障责任。要是你只买基础的意外身故和伤残责任，保费肯定便宜。要是你觉得不够，附加意外住院津贴、猝死保障这些责任，保费肯定会涨一点。比如做家政服务的张老板，之前只买基础责任，每个人一年八十块，后来怕工人上门干活出事突发状况，加了猝死责任，每个人一年就涨到了一百一十块，多了三十多块，但是多了一份保障，算下来也挺划算。你要是预算够，可以加实用的责任，预算紧就先把基础保障做足，再加额外责任也不迟。

给不同情况的朋友直接说方案，要是你是三五个人的小个体户，职工都是坐办公室低风险岗位，预算有限，就按最低需求来，每个人一年几十块就能搞定。要是你是几十人的装修队，职工都是高危岗位，预算中等，就选人均两三百的方案，保额足够用。要是你是上百人的加工厂，职工多还都是低风险岗位，可以走团购，人均一百以内就能拿到不错的保额，整体性价比很高。

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二. 理赔怎么走：受伤别乱跑医院

出了工伤意外第一件事，先给投保的雇主和保险公司报案，别拖。我身边就有装修队的张师傅，去年架子上踩空摔了腰，当时觉得先顾着治病忘了说，隔了快两周才通知保险公司，最后核赔花了快一个月，差点耽误了医疗费用报销。所以不管伤轻伤重，48小时内报案是目前大多产品的要求，提前说清楚时间地点出事原因，别留麻烦。

报案之后，一定要去正规的二级及以上公立医院治疗，别图离家近去小诊所。去年小区门口开餐馆的刘老板，店里帮工切菜切了手，图省事去了家门口没资质的私人诊所缝针，花了两千多块，最后拿发票去申请理赔，直接被保险公司拒了意外医疗的赔付。刘老板后悔得不行，早知道多跑二十分钟去区医院，也不至于自己掏这个钱。所以哪怕远点，也要选符合条款要求的医院，不然白花的钱只能自己承担。

治疗的时候，保留好所有的材料，别乱丢。门诊的病历本、医生开的诊断书、缴费的发票、检查拍的片子报告、住院的出院小结，只要是跟这次受伤有关的，全部整理好。如果是造成残疾的情况，还要等治疗结束之后，去保险公司认可的伤残鉴定机构做等级鉴定，把鉴定报告一并交上去。去年工厂的李师傅被工件砸了腿，落下了轻度残疾，就是因为一开始把诊断书和缴费单弄丢了几张，跑了医院三趟才补完材料，耽误了快俩月才拿到赔款。

提交完材料之后，等着保险公司审核就行，一般来说，责任清晰、材料齐全的案件，很快就能完成核定。要是情况有点复杂，最多也不会太久，你只要等着保险公司通知结果就好。如果审核通过，赔款会直接打到你预留的银行账户里，不用跑线下网点排队领钱。

最后要提一句，雇主意外险是赔给雇主，再由雇主转给受伤职工的，别搞混了流程。很多人以为直接找保险公司要钱就行，其实这份保险是雇主买的，权益先给到雇主，用来分担雇主需要承担的职工工伤赔偿责任。所以职工受伤后，先跟雇主对接好，由雇主统一走理赔流程，配合提供材料就行，别走错了流程白跑一趟。

三. 买前看仔细：免责条款要看清

别嫌免责条款字小麻烦，这直接关系到出事能不能赔，一定要逐行扫一遍，别光听业务员口头承诺，一切都以写进合同里的内容为准。

我接触过一个开装修队的张老板，他图省事，买的时候只看了保额够高，没仔细看免责条款，结果后来手下工人违规操作从脚手架上摔下来，他找保险公司理赔才发现，条款里写了「无合规施工资质操作导致的意外不予赔付」，最后只能自己掏医药费，前前后后花了小十万，比好几年交的保费都多，亏大发了。

常见的免责情况我给你列几个，你买的时候对着核对就行。第一个，故意行为或者违法违规操作不赔，比如工人不系安全绳高空作业，很多产品都会把这类情况列进免责；第二个，自身原有疾病导致的意外不赔，比如本身有心脏病上班的时候突发疾病晕倒，这种一般不赔，要是你想要这类保障，可以额外补充其他险种；第三个，醉酒、吸毒或者故意肇事导致的意外不赔，之前说的老赵就是工人喝了酒上岗摔了，刚好撞在免责条款上，一分钱都没拿到。

还有一点要注意，不少雇主意外险会把一些特定的工种列进免责，比如你开的是户外高空安装队，买的时候要看清楚，条款有没有把高空作业列进去，别买了之后才发现，自己做的业务刚好在免责范围里，白交了保费还没保障。

给你一个可操作的小建议，你买的时候，把自己所有职工的岗位都列出来，一条一条对着免责条款核对，每个岗位符不符合投保要求，有没有被列进免责，都核对清楚了再签字交钱，别嫌这一步麻烦，真出事了能省好多心。如果有些表述你看不明白，直接让业务员给你讲清楚，讲不明白就换一款，别稀里糊涂签字。

四. 怎么选划算：结合岗位定方案

办公室行政、后勤这类久坐、很少接触机械工具的岗位，日常大多就是通勤路上或者茶水间滑倒扭腰这类小意外，风险很低，不用买太高保额的，选基础保障就够划算。

我认识开小互联网公司的张总，公司20个坐办公室的员工，一开始想给每个人买百万保额的，算下来一年要多花小几千。后来听了建议，每个人配20万意外身故伤残加1万意外医疗，算下来每人一年才一百多块，整个团队下来不到三千块，完全覆盖日常小磕小碰的需求，预算花得刚刚好。

餐饮、零售门店一线员工，每天端热汤热油、搬货理货，经常会被烫伤、划伤，大多都是需要门诊或者小额住院治疗的情况，重点要把意外医疗的额度做高，报销范围尽量选能覆盖社保外用药的，身故伤残保额不用拉太高，够用就行。

开社区家常菜馆的刘姐，店里六个服务员和厨师，之前买的意外险意外医疗额度只有五千，去年有个传菜员不小心碰翻热汤烫伤胳膊，需要用烫伤膏，五千额度不够报，最后店里补了两千多块。后来刘姐调整了方案，把每个人意外医疗额度提到三万，还加上社保外用药报销，每人一年才多花不到五十块，之后又有个切菜师傅切到手，治疗+换药，一万多治疗费全额报了，店里没多花一分钱。

装修、施工这类涉及高空作业或者重型机械操作的岗位，本身风险要高不少，必须把意外身故伤残的保额做够，毕竟一旦出了比较严重的意外，对整个家庭都是不小的打击，高保额才能兜住底。

之前认识一个装修工程队的工头王哥，手底下8个工人，一开始图便宜买了低保额的，前年有个工人刷外墙的时候不小心踩空，落下终身残疾，保险公司只赔了10万，剩下大几十万的补偿款差点把王哥的积蓄掏空。后来王哥重新调整方案，每个人配50万意外身故伤残加5万意外医疗，虽然每人一年保费要六百多，但真出事能顶得上，工人踏实，自己也不用担太大风险。

外卖、快递这类经常在路上跑的岗位，出交通事故的概率比普通岗位高不少，除了意外医疗和身故伤残，最好选包含误工津贴的方案，因为一旦受伤休养没法干活，每天有津贴补收入，既能帮员工渡过休养期，也不用雇主额外给带薪休假，对双方都合适。

我家小区门口站点的快递站李站长，之前给12个快递员买了带误工津贴的意外险，去年有个快递员被电动车刮伤腿，躺家里养了一个月，保险公司每天给八十块误工津贴，一个月下来补了两千四百多，员工没因为没干活少收入发愁，站点也没额外掏这笔钱，一举两得。

不管是什么岗位，买之前都要先核对你的岗位是不是在承保范围内，不少意外险对高风险岗位是有限制的，别买错了，出事赔不了白花钱。如果员工岗位有变动，也要及时跟保险公司说，调整对应的保障内容，避免出纠纷。

结语

总结下来，职工意外险一年的花费要看你所在行业、选的保额，坐办公室的普通职工一年几十到几百就能拿下，高风险岗位工种会贵一些，几百到几千都有可能。要是企业雇主买，按人数、行业风险和保额算就行，人数越多整体费用越高，但人均保费可能更划算。要是走雇主意外险理赔，记住这几步就不会错：出事之后第一时间报案，把受伤时间地点原因说清楚，去二级及以上的正规公立医院治疗，保留好所有诊断书、发票、检查报告这些材料，要是涉及伤残，记得按要求做伤残鉴定，最后由雇主提交材料申请理赔，理赔款会按合同约定给到对应方。大家买的时候一定要结合自己的岗位风险选，看清免责条款，选符合自己需求的额度就对了。

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