意外险七十几岁的人还能买吗

引言

不少子女想给年过七十的爸妈添份保障，都会挠头问一句：七十几岁的人真的还能买意外险吗？会不会因为年龄太大被直接拒保？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你搞明白给家里高龄老人买意外险的门道。

一. 高龄投保门槛知多少

七十几岁的老人当然能买意外险，不用太发愁，市面上有不少专门适配这个年龄段的产品开放投保，不存在到了七十多就彻底买不到意外险的说法。

我见过很多子女帮爸妈问投保，一听说老人七十多就直接打退堂鼓，怕连投保门槛都摸不到，其实真不用这么早放弃，现在不少保险公司都针对高龄群体放宽了年龄限制，七十出头、七十五甚至接近八十岁的老人，都能找到对应的投保选择。

这里要提醒你，不是所有意外险都开放高龄投保，普通意外险大多把投保年龄上限卡在六十或者六十五岁，超过这个年龄就投不了，你别瞎找，直接搜高龄意外险就可以，定向找这类产品能省一半时间。

除了年龄限制，还要特别注意职业门槛，七十几岁的老人大多已经退休，只会在家做点家务、下楼遛弯、帮子女看看孩子，这类情况属于无职业或者退休人员，绝大多数高龄意外险都能投，没有职业限制。但如果老人还在做一些有轻度风险的活，比如帮小区看大门、去园艺工地做杂活、帮人配送点轻货，那你得提前看清楚职业条款，部分产品会把这类轻度务工的高龄群体排除在外，也有部分产品不限制这类低风险务工，买之前一定要核对清楚职业要求，别买完了才发现不符合，最后赔不了白花钱。

还有一点要注意，高龄意外险大多不需要健康告知，或者只做非常简单的问询，不像医疗险重疾险那样要求多，但是也有部分产品会要求老人能正常自理生活，如果老人已经瘫痪、长期卧床，或者日常生活需要别人全程照顾，那部分产品是投不了的，你得找那些对身体状况要求更宽松的产品，这类产品大多只要求老人能自己吃饭穿衣出门就行，要求很低，一般都能符合。

如果你家里老人刚满七十，身体还算硬朗，也没有做有风险的工作，那可选的范围其实挺宽，你可以慢慢挑合适的；如果老人已经七十八九，那可选的产品会少一点，但也不是没有，耐心找就能找到符合要求的。

图片来源：unsplash

二. 老人跌倒赔付咋计算

我家楼下小区的王大叔今年72岁，前段时间在小区菜市场买菜，踩了路边的烂菜叶滑倒，磕到胳膊肘，去医院缝了五针，还拍了片子检查有没有骨折，前前后后花了快两千块。王大叔的女儿之前给他买了意外险，就是冲着老人容易跌倒专门挑的，最后报销下来，自己只花了不到三百块，这就是选对责任的好处。

意外险赔跌倒，分两部分算钱，要是只是磕了碰了去门诊、住院治疗花了钱，走意外医疗责任报销，要是跌倒导致了伤残，就按伤残等级给伤残保险金，要是发生了极端情况，就赔付身故保险金，咱们普通人给老人买，最实用的就是意外医疗这部分，老人出意外基本都是跌倒磕碰这类小问题，用到意外医疗的概率比伤残身故高太多。

给你算一笔实际的账，就拿王大叔这次的花费说，他女儿挑的意外险，意外医疗有两万的额度，免赔额只有一百块，而且不限社保目录报销，报销比例是90%。这次两千块的花费里，有六百多是进口的缝合线和外用的消肿药，属于社保不报的项目，要是选了只报社保内的意外险，这六百多就得自己掏，王大叔这款能报，最后算下来：（总花费2000-免赔额100）×90%=1710块，自己只出了290，这就是不限社保的好处。

要是碰到选了免赔额高、只报社保内的产品，结果会差很多。还是王大叔这次的花费，如果产品只报社保内，免赔额是200，报销比例80%，社保内总共花费是1300多，算下来就是（1300-200）×80%=880块，自己要掏1100多，比刚才的情况多花八百多，这差价都够交一两年的意外险保费了。

给你们直接说建议，给七十几岁的老人买意外险，重点先看意外医疗的内容，一定要选免赔额低、报销比例高，能报社保外用药的，老人跌倒容易用到进口材料、外用药物，这部分能报能省不少钱。要是老人平时经常出门遛弯、买菜、帮子女带孩子，意外医疗额度不用追求太高，两万到五万就足够用，日常的磕碰治疗都能覆盖，完全够用。

三. 身体不好能买啥保障

首先给大家说个实打实的结论，七十几岁的老人本来身体多多少少有点基础问题，比如有高血压、糖尿病、风湿骨病这些老毛病，完全不用慌，大部分适合高龄的意外险都能买。

我邻居张阿姨今年七十三，有二十年的高血压病史，平时一直吃药控制，之前她儿子帮她买意外险，怕健康告知过不了，不敢随便下单，后来按照我说的方法挑，轻轻松松就买到合适的了，这就是挑对产品的好处。

买的时候记住，一定要诚实告知健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒病史。要是隐瞒了，真到申请理赔的时候，保险公司查到不符合投保要求，很可能会拒赔，最后钱花了还拿不到赔偿，竹篮打水一场空，完全犯不上。

七十几岁身体不好的老人，直接挑没有严格健康要求、核保宽松的意外险就行。不用去挑那些健康告知问了一堆问题的产品，很多专门给高龄老人设计的意外险，健康告知只有两三条，甚至有的只问能不能正常生活自理，只要老人还能自己吃饭穿衣出门走动，就算有血压、血糖方面的基础病，也能直接买。

另外还要注意看免责条款，挑免责条款少的就对了。有些意外险会把老人常见的意外情况，比如摔伤跌倒导致的骨折之类的，列在免责里，这种别碰，就挑没有针对老人常见基础病设额外免责的产品。

举个实际的例子，张阿姨去年冬天出门买早茶，路滑摔了一跤导致骨折住院，就是因为挑了核保宽松的意外险，住院的医疗费用，除去免赔额之后都按比例报销了，最后自己没花多少钱，子女也不用因为这笔钱犯难。

如果你家老人半自理，也有对应的产品可以选，不用硬挤那些要求完全健康才能买的产品，多找几款，总能找到符合健康情况的。要是拿不准，就先看产品的健康告知原文，一条一条对着老人的身体情况对，每一条都符合再投保，别偷懒跳步骤。

四. 预算几百能买好产品

我直接说观点：七十几岁的老人买意外险，完全不用咬咬牙花大几千，预算几百块，就能买到够用的保障，普通人没必要超预算硬买贵的。

我身边就有现成的例子，我表姐去年给72岁的妈妈买意外险，一开始被人推销过一份捆绑了好多其他责任的综合计划，一年要小两千，她当时刚换完房贷，手头确实紧，纠结了快一周，最后问了懂行的朋友，换成了一份纯保障责任的高龄意外险，一年才花三百多，撬动了十万块的意外身故伤残保障，意外医疗也有两万的额度，完全够用。

七十几岁的老人买意外险，核心就是抓杠杆，你花的是小钱，要的就是出事的时候能帮你兜住大头风险，没必要追求什么都保。很多贵的产品，会捆绑一些七十几岁老人用不上的责任，比如公共交通额外赔付，老人平时很少出远门坐高铁飞机，这份责任对你来说就是花冤枉钱，直接选只保日常意外的就行，能省不少钱。

如果你预算刚好卡在五百以内，给你两个直接可操作的选法。如果老人平时身体不错，还能出门买菜遛弯，甚至帮子女接孩子，你就选带十万意外身故伤残，加两万到三万意外医疗的方案，保费大多在三百到四百之间，剩下的钱还能给老人添点营养品。如果老人平时基本只在家楼下活动，出门不多，你还可以把身故伤残额度降到八万，意外医疗保留两万，保费能压到三百以内，每年交钱没压力，保障也够覆盖日常磕碰的风险。

这里要提醒你一句，不要为了省一点点钱，去选完全没身故伤残责任的产品，只保医疗的意外险虽然更便宜，但应对不了比较严重的意外情况，哪怕额度低一点，也要带够基础的身故伤残责任。总的来说，七十几岁买意外险，只要选对方向，几百块完全能买到合适的保障，不用盲目追求高价产品，适合老人实际情况的就好。

结语

现在你肯定明白啦，七十几岁的老人当然还能买意外险，不用太担心年龄卡死没保障买。咱们给爸妈选的时候，照着今天说的点筛：先看年龄能不能符合要求，再挑意外医疗报销宽松、免责条文少核保松的，哪怕每年只拿得出几百预算，也能给老人配够实用的保障。抽半小时挑对了，真遇上磕碰意外，也能帮家里减轻不少负担，这不就达到买保障的目的了嘛。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。