65周岁以上的意外险叫什么保险

引言

家里有年过六十五岁长辈的朋友，是不是都在发愁，不知道给长辈找的、专门应对摔碰磕碰意外的这类保险，到底叫什么？是不是挑的时候一头雾水不知道该怎么选？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一 这产品其实不陌生

很多朋友一听说给65周岁以上老人买意外险，第一反应就是挠头，不知道该找什么险种，其实它一点都不神秘，市面上大多都管它叫老年意外险，就是专门给这个年龄段的老人设计的意外险，不是什么偏门小众的特殊险种，随便打开正规保险销售平台，搜高龄意外险就能找到一堆，压根不用费劲儿找特殊渠道。

我身边就有不少朋友帮家里老人买过，我邻居张阿姨今年72岁，去年儿子就给她买了一份，张阿姨平时爱去小区花园遛弯，还喜欢自己去菜市场买菜，之前就不小心在湿滑的地砖上滑过一次，扭了脚花了小几百医药费，当时还没买保险，只能自己掏腰包，后来儿子听说邻居家都给老人买了，就上网找了合适的老年意外险，一周就办好手续了。

它跟咱们年轻人买的普通意外险核心保障是一样的，都是保意外身故、意外伤残、意外医疗这些责任，不会给你搞什么花里胡哨没必要的保障内容，只不过针对65周岁以上老人的特点做了调整，年轻人的普通意外险大多投保年龄上限到60或者65周岁，超过这个年纪就买不了了，老年意外险把投保年龄放宽了，不少产品能接受80周岁甚至更大年纪的老人投保，刚好匹配这个年龄段老人的需求。

很多人会问，那我能不能买其他险种代替？其实不建议，寿险对高龄老人来说价格偏高，重疾险大多要求健康告知，很多老人有高血压、糖尿病根本过不了，就算能过价格也不划算，只有老年意外险，对健康要求宽松，大多只需要回答几个简单问题，甚至有的都不用健康告知，只要老人能正常生活、正常走路就能买，门槛特别低，适合绝大多数65周岁以上的老人。

给大家直接说建议：如果你家有65周岁以上的老人，之前没配置过意外险，直接找正规保险公司出的老年意外险就行，不用去搜什么稀奇古怪的小众产品，找有资质的大平台卖的产品就可以，不用纠结它叫什么特别的名字，只要明确是给65周岁以上老人设计的意外险，符合你的需求就能进一步了解。

二 身体条件要留意

多数老年意外险对健康条件的要求，比重疾险、医疗险宽松很多，但这不代表完全不用填健康告知，也不代表可以随便隐瞒身体情况，该说的一定要如实说。

我身边就有真实案例，家住市区老小区的张阿姨，今年72岁，之前查出有慢性高血压，但平时吃药控制得不错，日常出门买菜、跳广场舞都不受影响。上次她闺女帮她在网上买老年意外险，看到健康告知里有一条“是否患有严重心脑血管疾病”，她闺女想着妈妈只是普通高血压，不算严重，就直接勾选了“无”，顺利投了保。

结果去年冬天，张阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，手肘粉碎性骨折，住院加上康复花了快两万，找保险公司申请意外医疗报销的时候，保险公司核查病史，发现张阿姨已经患高血压十年，属于告知里问到的情况，当初投保没有如实说，最后只能按比例报销了一部分费用，比当初预计的少报了快八千，闺女悔得不行，说当初多问一句、如实填上就好了。

那到底该怎么填健康告知呢？给大家明确可操作的方法：问到的就答，没问到的不用主动说。比如健康告知只问“有没有患冠心病、脑梗塞这类严重疾病”，你只是患糖尿病、高血压，控制良好没有并发症，那就按实际情况回答就好，不用自己吓自己。

如果你本身身体情况比较复杂，比如同时有好几种慢性病，拿不准要不要填，那就选没有健康告知的产品，直接投保，不用自己瞎纠结，避免后续出现理赔纠纷。如果身体完全健康，那就如实填写就可以，基本都能顺利通过投保。

不同身体情况给大家对应方案：身体没啥大毛病，只有常见慢性病控制稳定的，可以选意外医疗额度高的产品，正常如实告知就行；身体毛病比较多，拿不准健康告知的，选不问健康告知的产品，先把保障拿到手，别卡在这里买不了；已经完全不能自理、常年卧床的，大部分产品都买不了，就不用白费功夫找了，可以找找专门针对这类情况的专项意外险。

图片来源：unsplash

三 医疗费报销别忽略

选的时候直接盯着意外医疗的报销范围看，别光看宣传页面印的大额身故伤残额度，对咱们65周岁以上的老人来说，日常滑倒崴脚、磕碰擦伤、买菜路上被电动车剐蹭这类小意外才是高频发生的，身故伤残额度再高，解决不了当下的医药费问题，也没用。

我给你说个实打实的例子，去年张阿姨70岁，在家擦窗户的时候脚滑摔了，磕断了半颗牙，还崴了脚肿的下不了地，去医院处理伤口、拍片子、补牙齿，前后花了三千两百多。张阿姨之前买的那份老年意外险，意外医疗只报医保范围内的费用，补牙的材料费和拍片的部分自费项目都不在报销范围内，最后只报了不到一千块，自己还掏了两千多。后来张阿姨的侄女给她换了一份，今年春天张阿姨去楼下遛弯，被路边乱停的自行车绊倒蹭破了膝盖，去医院缝了两针，打破伤风加上换药，又花了一千八百多，这次所有项目都在报销范围内，去掉一百块的免赔额之后，剩下的都报了，自己只花了一百块，差别真的很大。

直接记好建议：优先选能报销医保外费用的产品，像常见的骨折用的钢板钢钉、补牙的材料、进口的包扎用药，这些大多都是医保外项目，能报销的话能帮家里省不少钱。

再看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。有的产品免赔额要两百块，报销比例只有70%，有的免赔额只要几十块甚至没有免赔额，报销比例能到九成以上，算下来差出去的钱不是小数，别小看这几十块的免赔额，不少小意外的医药费刚好就在几百块，免赔额高了，相当于根本报不了多少钱，白买了这部分保障。

还有一点一定要注意，看看能不能报销门诊和住院的意外医疗费用，老人摔了碰了不一定都要住院，很多情况在门诊处理就可以，要是产品只报住院的意外医疗费，门诊的花费就报不了，这点一定要提前看清楚条款。另外要是有老人经常需要去社区医院或者家门口的私立诊所换药，也可以看看条款里有没有覆盖这些医疗机构，别等到理赔的时候才发现去的医院不在保障范围内，没法报销。

不同身体条件的老人也有不同选择，要是平时身体不好，走路不太稳，经常出门买菜遛弯，直接把意外医疗的额度选高一点，预算够选五万额度的，预算有限至少也要选两万以上的，别只买几千额度的，真出事不够用；要是平时很少出门，大部分时间都在家待着，也可以选额度稍低一点的，控制一下预算，够用就好。

四 价格对比才划算

不同保障内容的老年意外险，价格跨度不小，选的时候得结合自己钱包和需求来，别花冤枉钱也别贪便宜漏了保障。

普通预算不多的家庭，可以选基础款，一年一百多就能拿下基础保障，够用。比如家住县城的张阿姨，子女平时打工收入不高，选的就是基础款，一年缴费一百出头，每年直接缴就行，没什么压力，滑倒碰伤的门诊、住院医药费都能报，满足日常基本需求完全没问题。这种老年意外险大多是一年一交，每年到期再续保就行，不用一次性拿一大笔钱出来，适合每个月只有基础养老金、经济不宽松的老人。

如果预算稍宽松一点，可以挑带额外责任的版本，一年两三百到四五百都有，保障也更全。比如同样七十多岁的王爷爷，子女帮他选的就是这个档位的，比基础款多了住院津贴、意外骨折津贴这些责任，去年王爷爷出门买菜滑倒骨折，住了十天院，除了报销八千多医药费，还拿到了一千多的津贴，刚好覆盖住院期间的护理费和营养费，子女不用额外掏这笔钱，挺实用。

如果追求更全面的保障，也有价格稍高的可选，一年几百块，能有更高的意外医疗额度，还带一些针对老人常见意外的额外保障，适合子女经济条件不错，想要给老人更足保障的家庭。比如北京的陈阿姨今年六十八，女儿给她选的就是这个档位，意外医疗额度比基础款高不少，如果真的遇到需要手术的情况，报销额度更够用，就算用到自费的耗材，也能按比例报一部分，不用太担心花钱太多。

不管选哪个档位，都要注意几个点：别只看价格便宜就下手，要看价格对应的保障责任对不对，比如有的低价产品意外医疗额度只有几千，遇到稍严重的意外就不够报了；也别盲目选贵的，明明只需要基础保障，花多钱买了用不上的责任，也是浪费。缴费方式可以选一年一交，不用一次交多年的费用，对老人来说更灵活，每年都可以根据自己的情况调整，也不会占用太多闲钱。

结语

这下你知道啦，65周岁以上人群能买的这类意外险就叫老年意外险，它就是专门适配高龄老人出门遛弯、在家做家务容易摔碰的日常风险设计的。预算有限的话选一年一交的短险就够用，每年花不了多少钱；要是预算充足想一步锁定长期保障，也可以选保更长时间的产品，投保的时候一定要如实说清楚自身健康情况，优先挑意外医疗额度够用、报销限制少的，给爸妈或者自己选一份合适的，摔了碰了能有报销兜底，心里也踏实。

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