意外险交了一年能退吗 意外险哪些不报销

引言

买完意外险交了一整年，想退保又怕亏，纠结到睡不着？平时出点小意外去看医生，到底哪些能报哪些报不了？是不是好多朋友都有这两个疑问？别着急，这篇咱们就把这两个问题讲清楚。

一年后退保钱能拿回吗

先给你说准话：能退，但能拿回来多少钱，得看你买的是什么类型的意外险，差别真的挺大。

如果你买的是一年期的消费型意外险，大多是交一年保一年，要是刚交了钱还没到保障期，你想退保，一般会把剩下没到期这段时间的保费按比例折算退给你，扣掉已经承保那段时间的费用。要是已经交满一整年，保障也到期了，那这份合同本来就结束了，没必要退，也没剩下的钱可以退。

举个例子，小王刚工作没多久，手头紧，听朋友介绍稀里糊涂买了一份长期返还型意外险，每年交两千多，当时听销售说交满十年就能返钱，结果买了一年才发现，这款意外险的意外保障额度很低，很多常见的意外医疗责任还都没加上，越想越不合适，就想退掉换一份。他找保险公司办理退保，最终只退回来不到三百块，比他交的两千多差了一大截，亏了不少。

这种情况就是因为你买的是长期意外险，不管你交了几年，哪怕只交了一年，退保的时候都只能退合同标注的现金价值。长期意外险前期的现金价值都很低，第一年的现金价值往往不到你已交保费的两成，越早退亏得越多，交满一年退肯定是不划算的。

如果你确实觉得这款意外险不符合你现在的需求，先看看你的经济状况再决定：要是你现在经济压力不大，能承担接下来的保费，而且这款本身保障也还凑合，可以接着交，别乱退白白亏钱；要是你实在觉得保费太贵，占了你太多预算，保障又跟不上你的需求，那哪怕亏一点也尽早退，然后换一份合适的，别硬扛着交好几年，最后亏得更多。另外大家一定要记住，买之前先想好，尽量别买错，要是拿不准，先买一份一年期的意外险先占着保障，一年期的意外险一年也就一两百块，就算不合适，亏也亏不了多少，比买错长期意外险退保亏几千几万强多了。还有要提醒你，不管是什么类型的意外险，都别在还没买好新意外险的时候就退旧的，中间断了保障，要是刚好出意外，那可就亏大了，一定要先买好新的，等新保险生效之后，再退旧的，这样保障不会断，也不会让自己裸奔。

图片来源：unsplash

哪些情况保险公司拒赔

第一类是本身不符合承保要求，故意隐瞒投保的情况。比如赵叔叔本身有严重的基础病，投保的时候故意不填健康告知，后来摔了跤住院申请理赔，保险公司查到他投保前就有相关病史，直接拒赔了。这里直接给建议：买意外险的时候健康告知问什么答什么，有问就如实说，没问的不用额外多说，别抱着侥幸心理隐瞒，最后白交保费还拿不到赔付。

第二类是违反交通法规或者相关法律法规的情况。之前碰到过刘大哥，自己开没有正规上牌的电动三轮车拉货，路上翻了车摔断了肋骨，申请理赔的时候被拒。原来条款里明确写了，无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无有效行驶证的机动车，都在免责范围里。建议你骑车开车一定要带齐证件，车子该上牌上牌该年检年检，不要碰违规的车，不然出了事只能自己扛。

第三类是参与免责条款里列明的高风险活动，大部分普通意外险都不赔。比如周小伙子，周末跟着朋友去玩未开发的野山攀岩，不小心滑下来扭伤了脚踝，申请理赔的时候被拒。普通意外险的保障范围，一般只包含日常日常生活里的意外，攀岩、潜水、蹦极、非经营性的越野这些高风险活动，都写在拒赔清单里。如果你平时就喜欢玩这类项目，直接给建议：单独买一份对应的高风险运动意外险，别直接拿普通意外险凑数。

第四类是发生了意外，但治疗过程中治了意外险不覆盖的项目，这部分费用不给报。举个例子，张阿姨下楼摔了膝盖，要做手术打固定材料，她选了进口的材料，最后理赔的时候，意外医疗只报了国产同类材料的费用，进口的差价不给报。还有一些私立医院特需部的治疗费，如果你的意外险只限定了二级及以上公立医院普通部，那特需私立的费用也报不了。建议买的时候先看清楚意外医疗的报销范围，想要报进口器材私立医院，就选对应保障范围的产品，别等理赔了才发现不符合要求。

第五类是因病导致的意外，也会被拒赔。比如李阿姨走路的时候突发脑梗，摔倒了骨折，申请理赔被拒，因为这次意外的根本原因是突发疾病，不是外来的意外导致的损伤。区分起来也简单：如果是意外先发生，导致了后续的伤害，就符合理赔要求；如果是本身生病先发作，导致了意外摔倒受伤，那意外险不赔。建议这种情况，可以走医疗险报销治病的费用，不用纠结意外险的赔付。

老人小孩如何挑保障

先给大家说清楚，给孩子挑意外险，重点别放在身故保额上，多关注意外医疗责任才对。

很多新手家长容易踩坑，听销售说保额越高越好，就花大价钱买了高身故保额的产品，其实对孩子来说，平时最多的意外就是跑跳摔倒擦伤、碰伤，被猫狗抓伤打疫苗，这些都走意外医疗报销，高身故保额用不上不说，还白花不少冤枉钱。

举个真实例子，我邻居家7岁的小男孩，去年在小区跑着玩，踩到积水滑出去，下巴磕到健身器材缝了五针，加上打破伤风，前后花了三千多。邻居买的那款意外险，意外医疗保额够，还能报销社保外的美容缝合费用，最后几乎全报了，自己只出了不到两百块。要是当初选了只报社保内，意外医疗只有几千额度的产品，那这小两千就得自己掏。所以给孩子挑，优先选意外医疗额度不低于两万，能报社保外用药，免赔额低的，一年保费也就百八十块，性价比够高，完全能覆盖孩子日常意外需求。预算有限的话，哪怕身故保额低一点，也一定要把意外医疗的配置做足。

再来说说给老人挑意外险，得重点盯两个地方：意外医疗的报销范围，还有有没有额外的骨折津贴。老人年纪大了骨头脆，一不小心摔一跤很容易骨折，恢复起来慢，住院或者卧床都要花钱，骨折津贴能帮着补一部分误工护理费，特别实用。

我姑姑家68岁的公公，去年冬天在家擦窗户，脚滑从凳子上摔下来，小腿骨折，住院手术加康复花了快四万。当初姑姑给买的意外险，不光报了大部分意外医疗费用，因为是骨折住院，每天给120块的津贴，住了28天院，下来多拿了三千多块，刚好覆盖了请护工的部分开销，真的帮了大忙。

给老人挑的时候，还要注意一点，很多产品对投保年龄有限制，超过70岁就不让买了，所以给家里高龄老人选的时候，先看年龄限制能不能投，别选到最后才发现不符合投保条件白忙活。另外老人大多有高血压糖尿病这些基础病，意外险一般不用做复杂健康告知，只要能符合年龄要求就能买，不用太担心健康条件过不了的问题。如果预算够，能选包含救护车费用报销的就更好，真出点事，这笔钱也能省下来。

最后给不同经济条件的朋友提个醒，不管给老人还是孩子买，一年期的意外险就够用，没必要买长期返还型的。一年期的价格便宜，每年还能换更好的产品，灵活度高。普通工薪家庭，给孩子买选一百块以内的就行，给老人买两百块以内就能买到不错的保障，不会给家庭经济造成负担。要是预算宽松，也可以适当提高意外医疗的额度，加一份额外的意外津贴，保障更足就行，不用盲目追求贵的产品，适合需求才是对的。

出险后理赔流程全解

第一个步骤是第一时间报案。别觉得伤不重就先拖着不告诉保险公司，大部分意外险条款都要求出事之后一定时间内通知保险公司，拖得太久没法核实事故情况，很容易被拒赔。给你举个例子，28岁的赵哥下班骑电动车被剐蹭，当时觉得只是膝盖擦破点皮，想着养几天就好了，结果过了十几天伤口感染化脓住院，想起自己买了意外险，这时候才报案。保险公司去核对事故细节的时候，对方车主已经找不到了，也没办法调监控还原事发情况，最后只能给赵哥赔了一半的医疗费用，剩下的都要自己承担。所以不管你伤得重不重，只要觉得需要走理赔，立刻打保险公司的客服电话报案就行，报清楚你的姓名、保单编号、出事时间地点和大概情况就行。

第二个步骤是收集好所有理赔需要的资料，别漏东西耽误审核。如果是意外医疗报销，你需要收好身份证复印件、保单相关信息、医院的门诊病历、住院病历、缴费发票、费用明细清单，如果是涉及交通事故或者第三方责任的，还要带上交警开的责任认定书或者居委会开的事故证明。如果是申请身故或者伤残理赔，还需要额外准备伤残鉴定报告或者身故证明。咱们再举个例子，35岁的孙姐逛商场的时候踩到积水滑倒摔成了骨裂，出院后申请理赔，一开始只带了住院发票和病历，忘了开商场出具的意外事故说明，保险公司没办法确认她是不是在公共场所意外受伤，只能打回让她补材料，前前后后多花了十天才走完审核。你整理资料的时候可以对着保险公司给你发的资料清单一条一条核对，少一样都提前补好，省得来回跑耽误时间。

第三个步骤是提交资料等待审核。现在很多保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号或者APP里上传所有资料的照片就行，不用专门跑去线下网点，年纪大的朋友也可以找子女帮忙操作，要是不会线上操作，直接把纸质资料寄到保险公司指定的网点也可以。提交完之后不用天天催，一般小额的意外医疗理赔，三到七个工作日就能出结果，要是涉及大额的身故伤残理赔，调查时间会久一点，最多也就一个月左右，有问题保险公司会主动联系你。

第四个步骤是核对理赔结论，确认打款。审核通过之后，保险公司会给你发理赔通知，告诉你能赔多少钱，哪些项目不赔，你一定要仔细看清楚不赔的部分是不是符合条款约定，要是觉得有异议，立刻找保险公司的理赔专员沟通，提供补充说明或者材料，别稀里糊涂就签字确认。要是你对结论没意见，保险公司会在几个工作日内把理赔款打到你预留的银行卡里，你查看到账就可以了。

最后给你提两个实操提醒，第一点去医院一定要选保险公司认可的二级及以上公立医院，别随便去私立小诊所，除非条款里明确说了可以报销，不然私立医院的费用一律不赔；第二点如果涉及到第三方赔偿，比如你被车撞了对方赔了你医疗费，你还是可以找意外险申请理赔剩余没报完的部分，只要把对方赔付的凭证给保险公司就行，不用隐瞒，隐瞒反而会被认定骗保拒赔。

结语

总结一下，交了一年的意外险能不能退，要看你买的产品类型，消费型一年期意外险一般只能退很少的现金价值，不如提前规划好省得浪费钱。而大家关心的哪些不报销，只要你提前看清免责条款，避开无证驾驶、没写进保障的高危活动这些坑，基本不会踩雷。挑意外险的时候也不用乱买，小孩侧重意外医疗报销，老人加个骨折保障，成年人把身故保额做足，按自己的预算和需求选就合适，出险后记得第一时间报案留好单据，理赔也会顺畅很多。

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