买意外险怎么买好呢 出行意外险怎么购买划算

引言

平时出门通勤、假期出门游玩，谁都想顺顺利利，可万一碰到点小磕小碰或者突发情况，谁能提前想到呢？那买意外险到底怎么买才合适，出行意外险又怎么买才划算呢？别急，今天咱们就好好聊聊这些问题。

一.不同人群怎么挑

首先说学生党，日常大多在学校和家两点一线，偶尔周末和同学约着出去玩，出行频率不算高但活泼好动，磕碰擦伤、出门崴脚摔跤的概率不低。建议优先把意外医疗额度做足，不用追求特别高的身故伤残保额，够用就好，保费也能省下来。不用选那种捆绑了很多其他保障的产品，就选覆盖意外门诊和意外住院报销的，平时摔了碰了去医院拿药包扎、缝针住院都能报，价格也不贵，很符合学生党没收入的经济情况。

接下来刚工作没两年的年轻上班族，平时基本是通勤挤地铁、偶尔公出或者小长假短途出游，很多人熬大夜加班，身体亚健康状态不少。建议除了基础的意外医疗，加上猝死责任，保额按自己两到三年年收入选就行。如果经常坐公共交通出行，可以额外加一份交通意外额外赔付的责任，价格不会加多少，保障更贴合出行需求，刚工作收入不高，选一年期的出行意外险就好，每年缴费压力小，还能每年根据自己出行情况调整，灵活度很高。

再说说上有老下有小的中年家庭支柱，是整个家庭的收入核心，平时出差多、长途出行也频繁，肩上担子重，身故伤残保额要做够，至少覆盖家里剩下的房贷、孩子未来几年的教育费用和老人的赡养费用。如果经常开车出差跑高速，可以附加自驾车意外额外赔付的责任，意外医疗也别落下，毕竟中年人万一出行出点小意外，看病花钱也能少掏点。预算充足可以选保障期限久一点的，不用每年都重新选，省点心；预算一般选一年期的也完全够用，性价比够高。

然后说退休之后的中老年朋友，很多退休了喜欢跟着老伙伴出去玩，爬爬山、逛逛景点，或者报个长线的旅游团出行，年纪大了反应慢，腿脚不灵便，摔倒骨折的概率很高，而且骨折之后治疗费、康复费都不低。这时候优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，最好可以覆盖社保外的自费药和自费项目，比如进口钢钉、钢板这类社保不报的项目，能报销的话能给子女减轻不少负担。中老年买意外险不用挑太贵的，因为大部分意外险对健康要求宽松，只要能正常出门活动基本都能买，选符合保额要求的一年期产品就够，不用多花冤枉钱买捆绑其他保障的产品。

最后说经常自驾出游、或者常年跑货运客运的朋友，这类人群出行频率远高于普通人，而且在路上的时间多，风险也更高。建议身故伤残保额做高一点，一定要附加自驾或者营运车辆的意外额外赔付责任，意外医疗也要做足，毕竟万一出状况，治疗费用不会低。如果是每年固定开长途出门玩两三次，就买一年期的就行，要是偶尔一次长途自驾游，也可以买只保出行那几天的短期意外险，按天算保费，玩完保障就结束，花很少的钱就能覆盖这次出行的风险，很划算。

二.看清条款再掏钱

先给你说第一个必须盯紧的点：免责条款。很多朋友买的时候只看能赔什么，从不看不能赔什么，真出事了才发现踩了大坑。就拿我楼下开水果店的王哥说，去年夏天他喝完酒觉得没醉，骑电动车回家，路上避让行人摔了，胳膊缝了十几针，花了小八千，找保险公司理赔才发现，条款里明明白白写了酒驾、无有效驾驶证驾驶机动车都在免责里，最后一分钱都没拿到。买出行意外险之前，一定要把免责条款逐行扫一遍，像酒后驾驶、违法违规的行为不赔，高原潜水这类高风险运动没列入保障范围的，也别稀里糊涂掏钱。

第二个要看清：意外医疗的报销范围。出行意外险里，意外医疗是用到最多的责任，不是所有意外险都报社保外用药。你要是出门旅游崴了脚，打个石膏用了进口材料，或者被动物咬了打进口疫苗，这些大多不在社保目录里，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏。经常出门自驾、远游的朋友，尽量挑能覆盖社保外用药的意外医疗，花不了多几块钱，真出事能省不少。

第三个要核对：保额对应的赔付规则。很多朋友以为买了100万保额，出事就能赔100万，其实不是，只有意外身故和全残才会赔全额，伤残是按等级比例赔的。比如你买了50万保额，十级伤残只赔10%，也就是5万，如果你本身是做体力活的，手脚受伤对工作影响大，就得把伤残保额做足，别看着总保额高，其实伤残额度不够用。

第四个要注意：出行的特殊场景是否在保障里。很多普通意外险会对特定出行场景有限制，比如你要是坐网约车出了事，有的意外险不赔营运车辆的意外？不对，应该说，如果你是跟着自驾团走偏远路线，或者要去参加徒步、漂流这类项目，得提前看条款有没有把这些项目排除。很多普通出行意外险把高风险户外项目列在免责里，你要去玩这类项目，得选包含对应项目的产品，别买了普通意外险就以为全保了。

最后还要看：医疗报销的免赔额和报销比例。有的意外险意外医疗免赔额设得高，要一两千才开始报，如果你只是摔了碰了花了几百块，根本达不到理赔门槛，相当于这个责任白买了。咱们买的时候尽量挑免赔额低，报销比例高的，一百块以内的免赔额，报销比例80%以上的，小额意外也能赔，实用性强很多。

三.案例看懂咋赔付

去年春天，28岁做新媒体运营的小周报名了公司组织的团建，跟着大部队去郊外徒步。没想到走野路的时候不小心踩滑，整个人滚了三米多，扭到脚踝还蹭掉一大块皮，当场就动不了了。

同行的同事把他送到附近医院处理，做了清创缝合、拍了片子，还打了石膏固定，前前后后花了八千七百多。小周之前因为经常出差，自己在网上买了一份一年期的出行意外险，也就花了一百多块钱。

当时小周以为这种团建受伤能走公司工伤，结果走工伤流程需要等很久，而且社保报销之后，还剩三千多的自费药和检查费没覆盖到。他想起自己买的出行意外险，抱着试试的心态打了保险公司的报案电话。

整理好医院的收费票据、诊断证明、团建活动的证明上传之后，没到三天，保险公司就把符合条款的三千二百多块钱打过来了，正好补上了社保没报的部分，连他打车去换药的交通费，也按照条款给报了一百多。

从这个案例就能看出来，出行意外险的赔付流程其实很简单，记住几个要点就行：第一，出事之后第一时间报案，按照保险公司要求准备好票据、诊断证明这些材料，不要自己私自改病历，写错受伤原因会影响理赔。第二，选出行意外险的时候，一定要盯紧意外医疗的报销范围，能报自费药的，比只报社保内的实用很多，就像小周这次，自费部分正好给补上了，不用自己掏腰包。第三，出行意外险一般都是报销型赔付，就是你花了多少钱，按照约定比例报，不会超过你实际花的钱，如果是造成了残疾，就会按照残疾等级给你赔对应的保额，这笔钱你可以自由支配。第四，如果是跟团出游，旅行社买的一般是只保旅行社责任的险，自己额外买一份个人出行意外险，哪怕是自己玩的时候出问题，也能赔，双份保障更踏实。

图片来源：unsplash

四.线上购买注意点

先讲第一个，填个人信息别瞎填。线上买都是自己录入信息，年龄、职业这两项一定要填准确。比如王大哥在工地做零散活，买的时候随手选了“办公室职员”，真出事申请理赔的时候，保险公司核对职业信息对不上，直接没法正常理赔，折腾了小半个月才扯清楚，还少赔了一部分钱。所以你是什么职业就填什么职业，别图便宜选低风险职业类别，给自己埋坑。

再说说健康告知，别乱点“全部符合”。线上购买很多都有智能健康告知，不少人图快，直接点全部符合，其实仔细看看，意外险对健康要求一般没那么严，大多只要求能正常工作生活就能买。如果真有不符合的项目，也别硬瞒，该填就填，如实告知不会影响你买大多数出行意外险，反而瞒报会影响后续理赔。

选缴费方式也要看自己情况。不少人觉得一次性缴完价格便宜，但是出行意外险大多是一年期产品，每年只需要缴一次保费，分摊下来每个月也就几块钱，压力根本不大。就像刚才提到的李阿姨，她每个月退休金固定花，选年缴，一年几十块，分摊下来每个月几块钱，没压力，而且每年还能根据自己今年出行的情况换产品调整保额，比一次性缴好几年要灵活划算。如果你只是短期出远门旅游，也可以选只保几天到十几天的短期意外险，按出行天数缴费，玩完保障就结束，只花几块钱就能搞定，不用买一整年，更划算。

买完之后一定要留好凭证。线上买完都会给你发电子保单，别看完就删，要么存到自己的云盘里，要么截图存到手机相册，也可以转发给家里人存一份。之前有个小张出去玩的时候出了点意外，回家之后找不到电子保单，忘了自己在哪家买的，折腾了快一个礼拜才找出来保单信息，耽误了理赔进度。如果纸质发票需要报销的话，也可以直接在线上申请，一般都会给你寄过来，不用自己跑，很方便。

最后一点，别点不明链接买，要找正规平台买。不少人刷手机的时候看到弹窗广告，点进去就买了，结果要么是绑了别的自动扣费，要么是根本没买到真保险。就在正规的保险公司官方平台，或者持牌的第三方保险平台买，付款前看清楚扣费项目，有没有绑定自动续保，要是你不想每年自动扣，就把自动续费选项关掉，避免第二年不想买了还被扣钱。

结语

总结下来，买意外险不难，出行意外险想买到划算靠谱的，跟着自己需求选就对：学生党、刚工作预算不多的朋友，优先选带足额意外医疗的，保费便宜保障够用；经常出差加班的上班族，加上猝死责任就更稳妥；干体力活的朋友别漏了残疾保障。买之前多扫一眼免责条款，别等出事才发现踩坑，像酒后驾驶这类情况大多都不赔，心里有数才不亏。优先选线上投保，价格比线下划算不少，缴费选年交压力小，只要如实填健康告知，后续理赔也顺畅，花小钱就能把出行的意外风险兜住啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。