65岁以上还可以买意外险吗北京

引言

咱们北京不少65岁以上的叔叔阿姨都在嘀咕，年纪这么大了，还能不能买一份意外险呢？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家关心的疑问都讲明白。

一. 六五 岁以上能否投保意外险？

当然可以投保，目前市面上不少意外险开放的投保年龄上限都放宽到了七十岁上下，只要符合产品要求，六十五岁以上老人完全能买到合适的意外险。

家住北京西城区的张阿姨今年六十七，平时每天都要去陶然亭公园跳广场舞，前段时间她子女想给她买意外险，一开始担心年龄超了买不了，找了几款符合要求的产品后，只填了基本的健康告知，不到半天就顺利承保了。张阿姨的情况不是个例，只要老人没有严重的不符合要求的既往症，基本都能通过核保。

不同产品对投保年龄的要求不一样，有的产品只开放到六十五岁，刚好卡着年龄线的老人，可以选年龄上限更高的产品，不用卡在年龄门槛上浪费时间。比如如果你的老人刚满六十五，部分上限六十五岁的产品也能投保，要是已经六十七八，直接找上限七十岁甚至更高的产品就行。

意外险的健康告知一般都比较宽松，不会像医疗险、重疾险那样要求严格，六十五岁以上老人只要能正常日常活动，没有严重的肢体活动障碍这类可能增加意外风险的情况，大多都能顺利买。举个例子，六十八的李叔叔在北京帮子女带孩子，平时有轻度高血压，每天都能下楼买菜接孩子，买意外险的时候健康告知只问了有没有严重肢体疾病，直接就通过了，完全没因为年龄和轻度高血压被卡。

要是身体状况稍微差一点，比如有一些常见的老年慢性病，只要不影响正常行动，也不用太担心投保问题。可以多试几款对健康要求更宽松的产品，总有符合要求的可以投保。建议直接根据自己的年龄去找对应开放投保的产品，不用上来就觉得年龄超了肯定买不到，直接去筛选对应年龄范围的产品就好。

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二. 日常居家风险有哪些隐患？

我先给你说个真实事儿，北京西城区的张阿姨今年67岁，平时在家总爱踩着小板凳擦窗户高处的玻璃，儿子闺女劝过好多次放着保洁来做，张阿姨总说自己能动不想乱花钱。结果去年冬天擦玻璃的时候，踩的小板凳脚一滑，整个人从凳子上摔下来，送到医院一查，髋骨骨折，光是手术加住院治疗就花了快五万。这就是咱们老人居家最常见的滑倒摔倒风险，而且这个风险真的不是个例，很多长辈都舍不得花钱雇人清洁，习惯自己动手，加上年纪大了腿脚本来就不灵便，稍微不注意就会出事。

除了擦玻璃摔着，浴室洗澡滑倒也是高发隐患。北京丰台的李叔今年69岁，冬天家里暖气热，浴室地面本来就滑，他又嫌铺防滑垫麻烦，洗完澡出来脚一沾有水的瓷砖，直接就摔了，小腿骨裂，在家养了快三个月才能下地，期间全靠老伴儿贴身照顾，子女都得请假轮流陪护，不仅花钱，一家人都跟着遭罪。对咱们65岁以上的老人来说，骨头密度本来就下降了，摔一下可不是年轻人养几天就能好的，轻则打石膏卧床，重则要做手术放钢板，后续康复还得花钱，这些开支如果没保险扛着，对普通家庭来说也是不小的压力。

还有厨房操作的意外风险，很多老人一辈子做饭习惯了，离不开燃气灶，有时候熬着粥转身去客厅摘菜，一转头就忘了火上还坐着锅，容易引发烧烫伤，还有的老人切菜的时候手抖，很容易切伤手指，这些小意外看着不大，但处理起来也要花钱，要是伤口处理不及时引发感染，后续的治疗费用也不低。之前认识北京海淀的王阿姨，今年66岁，切菜的时候手一抖切到了大拇指，伤口挺深，去医院缝针打破伤风，还做了清创，前前后后也花了小一千，要是没意外医疗报销，这钱就得自己全掏。

还有出门下楼取个快递、扔个垃圾，北京老小区不少都没有电梯，高层的老人上下楼踩空台阶，或者被小区里乱停的自行车绊倒，也很容易出事，这也属于咱们日常出行顺带的居家周边意外。像68岁的赵叔住在北京朝阳的老小区，每天下楼遛弯顺便扔垃圾，上个月被小区业主乱停的电动车绊倒，膝盖磕破缝了四针，还崴伤了脚踝，在家养了一个多月，这部分的医疗费用，也能通过意外险来报销。

说了这么多案例你就能发现，65岁以上老人的日常居家隐患，大多都是这些看起来不起眼的小意外，但真出了事，产生的医疗开支可不低。咱们选意外险的时候，就得重点盯着这些日常意外能不能赔，优先覆盖摔倒、滑倒、烧烫伤、磕碰这些高频意外的医疗报销，别光盯着大的意外责任忽略这些日常刚需，真出事了你就知道，能报这些小额高频医疗开支的责任，才是最实用的。

三. 北京地区投保须知看这里

第一，得提前确认医院范围。北京大小医院不少，不少意外险条款对就诊医院有要求，普通社区医院可能不在报销范围内，部分产品只认二级及以上公立医院。就拿家住朝阳区的67岁王阿姨来说，之前摔了扭到脚图方便去了家附近的私立诊所，结果最后申请理赔的时候才发现，自己买的意外险不支持私立诊所报销，只能自己掏腰包付医药费，白吃了亏。所以投保前一定要翻一遍条款，确认产品覆盖北京常用的三甲公立医院，要是家附近常去的社区医院符合要求更好，免得真出事了没法报。

第二，要明确意外医疗的报销范围。北京看病可选的药和诊疗项目很多，有的意外险只报医保范围内的项目，要是长辈摔了骨折，需要用医保外的进口钢板或者效果更好的自费药，这部分费用就得自己出。建议直接选支持医保外费用报销的产品，哪怕额度稍微低一点，也能减轻不少实际负担。举个例子，69岁的李大爷前年下楼下楼崴了脚，韧带损伤需要做微创手术，医生推荐了医保外的可吸收固定钉，不到两万块，要是选对了带医保外报销的意外险，这部分费用就能按比例报，不用子女全承担。

第三，留意投保的年龄上限。不同产品对65岁以上人群的年龄要求不一样，有的最高能投到70岁，有的放宽到80岁，哪怕你已经75岁了，也能找到符合年龄要求的产品，千万别看到年龄要求就直接放弃，多核对自己的身份证出生日期，确认符合要求再投，免得填了信息最后因为超龄被拒，白耽误时间。

第四，健康告知要如实填。很多人觉得意外险不用看健康，其实不少给65岁以上人群设计的意外险，都会有简单的健康要求，比如要求投保人能正常生活、自理，没有瘫痪或者严重精神类疾病。就有一位66岁张伯伯，之前因为中风留下了半身不遂的后遗症，没法正常走路，投保的时候没说清楚，最后摔了申请理赔，保险公司核对病史发现不符合投保要求，也没法赔付。所以问到什么就说什么，符合要求就投，不符合就换别的产品，别瞒报。

第五，关注意外住院津贴的给付条件。北京住院的床位费、陪护费都不低，如果产品带意外住院津贴，相当于能补贴一部分日常花销。但要注意有的产品有免赔天数，比如住满3天才能开始给津贴，投保前要看清给付天数和限额，根据自己的需求选就可以。

四. 怎么挑到合适的保障方案

如果你是月收入不高，或者只想给老人添个基础保障的普通家庭，就把重点放在意外医疗额度和报销范围上。我给你举个例子，北京丰台的张阿姨今年67岁，儿子刚工作没几年，每个月要还房贷，手里结余不多，给张阿姨挑的时候就选了意外医疗额度够日常使用，不限社保用药的产品，每年花的钱也就一顿家庭聚餐的花费。后来张阿姨出门遛弯被路边乱停的自行车绊倒，崴了脚还缝了两针，门诊用了进口的缝合线，总共花了两千多，除去免赔的部分，几乎都报销了，最后自己只掏了不到两百块，张阿姨儿子说，当初没花多少钱就解决了大问题，没给自己添经济负担，也让老人少遭罪，这个选择就很合适。

如果你是家里经济条件比较宽松，想给老人做更全的保障，那就可以加上额外的责任，比如住院津贴、公共交通意外保障这些。比如说家住北京朝阳的李叔今年69岁，平时就爱跟着老年团去周边转转，孩子也放心让他多出去走动，孩子经济条件不错，就给李叔选了带住院津贴的意外险，比基础款每年多花不了多少钱。去年李叔跟团出游的时候不小心摔了，肋骨骨折住了十天院，除了报销医疗费用，每天还能拿到固定的津贴，刚好抵了住院期间请护工的部分开销，等于又给家里减轻了一点看护的负担，这就是额外责任带来的用处。

要核对清楚健康告知的要求，别随便乱填。很多65岁以上的老人都有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，大部分意外险对健康要求不高，只要你能正常走路、正常生活，就能买，不用过分担心。但也有一些产品会要求不能有某些严重疾病，比如得了某类影响正常行动的疾病就不能买，这时候一定要如实说，别隐瞒，不然到时候赔不了，白花钱。举个例子，72岁的王叔叔之前有过比较严重的脑部疾病，走路需要人扶，他孩子帮他买的时候没说清楚，后来摔了去申请理赔，保险公司查到之前的病史，没法赔，白白交了好几年钱，这个亏完全可以避免。

一定要确认医院范围符合北京的就医习惯。北京的老人看病大多爱去公立三甲，不少产品要求去二级及以上公立医院才行，投保的时候一定要看清楚条款里的医院要求，确认你常去的医院在范围内，别等看病报销的时候才发现医院不符合要求，白白跑手续还报不了。比如很多北京老人习惯去家附近的三甲社区医院？不对，大部分产品要求二级以上，你就提前看好，别踩这个坑。

最后，投保渠道选正规的就行，可以找身边靠谱的保险经纪人帮你梳理，也可以去正规的保险平台自己选，不管选哪一种，都要把条款一条一条看明白，哪部分赔哪部分不赔，心里有数再掏钱。缴费一般都是一年一交，不用一下交很多年的钱，每年续交就行，对咱们老人来说，一年一交也灵活，要是觉得不合适，明年换就行，不用绑定很多年，压力也小。赔付的时候也简单，保留好医院的所有票据、诊断证明，按照要求提交申请就行，大部分意外医疗都是实报实销，花了多少报符合要求的部分，不会让你多跑冤枉路。

结语

看到这儿你肯定明白了，在北京65岁以上完全可以买到合适的意外险，不用怕年纪到了就买不到保障。就像刚才说的刘阿姨，如果提前配置好合适的意外险，滑倒骨折的医疗费用就能得到报销，不用给子女添额外负担。大家只要照着长辈的身体情况和自家预算挑，找对符合投保要求、覆盖日常意外医疗需求的产品就行，给咱们长辈添一份踏实的意外保障。

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