意外险20年期的费用是什么意思

引言

小伙伴们逛保险的时候，是不是经常刷到意外险里“20年期费用”这几个字？是不是有点摸不着头脑，不知道这说的到底是啥？别着急，咱们这就把这个问题说清楚。

一.二零 年缴费保障期长啥样？

我先说直白的结论：这里说的20年期，一般指的是你分20年交保费，同时保障期限也会跟着覆盖这20年，和一年一买的意外险不一样，不用每年折腾续保，一次选好之后，只要按时交保费，这20年里合同都有效。

就说我邻居王哥吧，他去年赶著给刚毕业参加户外工作的儿子买意外险，选的就是这种分20年交保费、保20年的类型。王哥儿子做户外巡检工作，之前年年买一年期意外险，王哥每年到点都得记著续保，有时候忙忘了，断保那几天儿子刚好出外勤，王哥提心吊胆好多天。选了20年期的之后，王哥只需要绑好自动扣费，每年到点自动扣款就行，不用年年记著续保的事，也不用担心断了保障，省不少心。

你要是选这种，有一个很实在的好处：一旦你买完之后，身体出了小毛病，也不会影响后续的保障，只要你按时交保费，保险公司不会因为你身体变差就拒绝给你保障，这比一年一买的意外险要稳。好多人年龄大一点之后，身体难免出现一些小异常，一年期的意外险如果停售了，你想换别的，说不定就因为身体条件买不了了，这种20年期的就能帮你锁定长期的保障，不会出这种问题。

这里要给你提个醒，有不少人会把20年缴费和保障20年搞混，有的产品是只要求你交20年保费，交满之后就不用再交了，保障还能继续保更久，这种一定要看清楚条款。你买的时候一定要看清楚，你要选的到底是「分20年交费，保障20年」，还是「交20年保费，保障更长时间」，两种不一样，别选错了。

给你一个实用建议：如果你怕麻烦，想一次性把未来二十年的意外保障安排好，就可以考虑这种类型。如果你就想一年一买，灵活调整，那就不用选。选的时候要看清楚条款里，写没写保证续保或者合同持续有效这一项，确认清楚再下手，别花了钱，没拿到你想要的长期保障。

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二.算笔账：二零 年期划算吗？

先给大家说结论，对大多数人来说，这个缴费方式划算度不低，尤其是打算长期持有保障的朋友，别只看总保费数字就直接打退堂鼓。

我身边有个32岁做行政的张姐，当时纠结选一年一交的短期意外险，还是选20年期的意外险。算账面数字的时候，20年期总保费大概是六千多，平均下来一年三百出头；一年一交的短期意外险，现在一年大概两百多，看着比20年期便宜一点。但张姐那时候体检查出甲状腺结节，虽然不影响正常生活，但后续要是买新保险，可能会有核保限制。选20年期的话，只要投保的时候核保过了，接下来20年里不管身体出什么小问题，保障都不会失效，也不用每年重新核保，这省下的操心，就是实实在在的好处。

再分摊到每年看，一年三百多块，也就是出去喝两杯奶茶、吃一顿便饭的钱，对大多数上班族来说，不会造成经济压力。要是你选一次性缴清，一下子要拿出去一万多，不少家庭都得挪其他开支，20年分期下来，压力几乎可以忽略。

如果你本来就是月光族，每年攒不下什么闲钱，那更适合选这种长期分期的方式。不用一下子掏一大笔，也能锁定二十年的保障，不会因为忘了交一年期保费，导致保障断档，出事的时候没处赔。之前就有朋友，因为换手机号忘了交一年期的意外险保费，断保了半个月，刚好骑车摔了骨折，一分钱都报不了，前后花了小一万，要是当初选了20年期的，自动扣费就行，根本不会出这种岔子。

当然也不是所有人都选20年期划算，如果你的职业一年内就会变动，比如明年就要从经常出差的外勤转到坐办公室，而且你身体一直很健康，随时能买新的意外险，那可以先选短期的。但要是你想长期固定一份保障，不想每年折腾着选产品、重新核保，那20年期分摊下来，性价比真的不错，别被总保费的数字吓住。

三.谁该考虑锁定 二零 年保障？

经常在户外跑业务、通勤时间长的上班族，可以优先考虑选20年期的意外险，这类人群日常出行风险概率比久坐办公室的人高不少，每年找时间续保很容易因为忙忘记断保，万一断保期间出意外，就拿不到赔付了，锁定20年保障不用年年折腾续保，能一直稳稳拿着保障。

年龄超过五十岁、身体已经有一些小异常的中老年人，适合选20年期的意外险。很多一年期的意外险，后续续保会要求重新做健康告知，要是身体状态变差，很可能被保险公司拒保，再也买不到合适的意外险。提前锁定20年保障，不用后续再重复过健康告知，只要买的时候符合要求，后续一直都有保障。

我身边就有现成的例子，张叔今年五十三，之前查出来有血压偏高，一直靠吃药控制，之前一直买一年期的意外险，去年续保的时候，保险公司要求重新做健康告知，因为血压的问题不让他续保了，折腾了快两个月才找到合适的产品，中间有半个多月是空窗期，那段时间张叔连出门下棋都提心吊胆，就怕出点意外没保障。要是他早点选20年期的意外险，就不会遇到这种空窗担惊受怕的情况了。

年收入不算特别高，刚参加工作没几年的年轻人，也很适合选20年期的意外险。20年期的意外险可以分二十年缴费，每年要交的保费比一次性交清低很多，分摊到每个月的压力很小，不会给本来就紧张的积蓄添负担，同时还能拿到长期稳定的保障，性价比很合适。

经常要跑外勤、属于中高风险职业类别的人，也建议锁定20年保障。不少一年期意外险会调整承保职业类别，要是哪年你的职业不在承保范围内，就没办法续保了。选20年期的意外险，投保的时候符合职业要求，后续合同有效期内，哪怕保险公司调整了承保规则，你依旧能享受原有保障，不用重新找产品折腾。

四.出险后赔多少？案例解析

32岁的小宋在装修公司做水电工，平时要爬高作业，去年他给自己选了一份20年期的意外险，选的是意外医疗额度5万、意外身故伤残额度50万的配置，每年交300多块费用。上个月他施工的时候踩滑从人字梯上摔下来，左脚脚踝扭伤，还缝了四针，前前后后门诊加换药一共花了3800多块，其中社保报销了1200块，剩下的2600块都在意外险的报销范围内，最后保险公司直接把钱打给了他，自己没花什么钱。

从这个案例就能看出来，20年期意外险的赔付，分不同的责任，不是出事就直接赔固定钱。像小宋这种因为意外产生的门诊、住院医疗费用，是实报实销的，花多少报多少，最多不超过你买的意外医疗额度。如果有社保先报销过，剩下的部分大部分都能100%报销，没经过社保报销的，一般报销比例会低一些。

如果是更严重的情况，比如意外导致了伤残，会按照伤残等级来按比例赔付。比如还是小宋这个配置，如果不幸评上10级伤残，就能赔50万保额的10%也就是5万块，评上9级就赔20%以此类推。要是最坏的情况发生，直接赔给受益人全部的意外身故保额。

不少人买20年期意外险的时候会犯一个错，只在意身故伤残的额度，忽略意外医疗的额度和报销范围。像很多日常的意外，比如走路崴脚、做饭切到手、骑车摔碰，大多都是用到意外医疗责任，很少会用到身故伤残赔付，如果意外医疗额度买太低，或者限制只能报销社保范围内的用药，实际能赔的钱就会少很多。

给大家提个可操作的建议：买20年期意外险的时候，如果你是经常外出、或者从事有一定风险的工作，意外医疗额度尽量不低于3万，优先选能报销社保外用药的；如果是日常上下班的办公室人员，意外医疗额度也建议至少买2万，结合自己的出行和工作风险调整身故伤残额度就可以。出险之后第一时间打电话报给保险公司，保留好所有的收费票据、诊断证明，别弄丢材料影响赔付。

五.购买时注意这几点坑别踩

第一点要认准自己的职业类别填对信息。我身边就有朋友踩过这个坑，小张是做装修外墙作业的，他填表的时候随手填了“室内装修工人”，结果后来不小心摔伤申请理赔，保险公司核对职业信息的时候发现，他实际从事的职业对应风险等级比填的高，当初填的职业不在承保范围内，最后理赔出了问题，折腾了好久才解决。你买之前一定要翻条款里的职业分类表，对着自己实际做的工作找对应类别，别嫌麻烦瞎填，也别听销售说“随便填没问题”，一定要如实填对，不然真出事了吃亏的是自己。

第二点要看清保障责任和免责条款，别光听别人说“什么都赔”就下单。有不少朋友买的时候只看保额不看内容，以为只要意外受伤都能赔，结果拿到合同才发现，一些自己常遇到的情况其实在免责里，比如有的长期意外险不会赔特定场景下的意外，你得一条条捋清楚，哪些能赔哪些不能，心里有数再掏钱，别稀里糊涂买错。

第三点别把身故保额买得远超实际需求，也别为了高保额硬扛缴费压力。之前见过一对刚工作没两年的小夫妻，听销售说买高点保额更安心，就咬咬牙买了百万保额的20年期意外险，每年交几千块，本来他俩还要还房租，这下每个月生活费都挤不出来，交了两年实在扛不住只能退保，退保只能拿回来现金价值，直接亏了小一万。你要根据自己的实际情况定保额，年收入不高的普通上班族，不用硬冲过高保额，选自己每年能轻松承担的费用就好，别让保费变成生活负担。

第四点一定要核对清楚受益人的信息，别漏填或者填错。很多人买意外险只想着自己用，就忘了填身故受益人，最后真的出事，理赔金要按法定继承来分，本来一家人就不好受，还要为了分配闹矛盾，得不偿失。如果你已经想好给谁，就直接填指定受益人，姓名、身份证号都核对一遍，别写错字或者输错号，改信息虽然能改，但折腾一趟也费时间，一开始就弄对最省心。

第五点要确认缴费方式和保障期限是不是对应对了，别不小心买成缴费20年保障只保一年的产品。有的产品页面展示会把“20年缴费”和“保一年”混放在一起，你不仔细看就会看错，以为是保20年，结果其实是每年都要重新买，连续交20年，和你想买的20年期长期保障根本不是一回事。下单付款之前，一定要最后再看一遍订单页面写的保障期限是多久，缴费期是多久，确认和你想要的一致再付钱，别着急下单买错。

结语

现在你搞懂啦，意外险20年期的费用，就是说你选了分20年交保费，换来合同给你20年的意外保障，不用每年操心续保问题。要是你刚工作收入不算高，分20年交每年的压力会小很多；要是年纪上来身体不如从前，选这种长期缴费的，也能稳稳锁定多年保障。记得按自己的收入、职业、身体情况挑，选对了真能给你添不少安心，就像小李那次出意外，有对应保障拿着理赔款，也不用太操心额外开销啦。

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