意外险要怎么买才划算一点

引言

你是不是也蹲过各种优惠，翻了好多攻略还是没搞懂，花了钱要么没买到对应保障，要么多花了冤枉钱？意外险要怎么买才划算一点？咱们今天就把这个问题聊透，帮你把钱花在该花的地方。

一. 意外场景在哪，保障就得跟哪

你先摸摸胸口问自己，平时出门多还是宅家多？每天挤地铁赶公交上班，经常开车跑业务，还是天天待在办公室敲键盘，或者退休了天天去公园遛弯接娃？你的活动场景在哪，风险就在哪，意外险就得顺着你的场景配，别乱买凑数。

我身边有个做装修监理的老林，42岁，天天跑各个小区工地盯现场，有时候得爬脚手架看施工。去年图便宜买了一款一二类职业才能买的意外险，保费比三类职业的便宜小一半，他想着没人查自己就偷偷填了“办公室职员”，结果去年在工地踩空摔下来，肋骨骨裂加脚踝扭伤，住了半个月院，申请理赔的时候，保险公司一查职业，直接拒赔了，几万块医疗费全得自己掏，省了几百块保费，亏了几万块，你说这划算吗？所以说，职业对应场景，不同职业的风险等级不一样，意外险对职业的要求卡得很死，一定要如实填职业，别隐瞒，你瞒了保险公司，最后坑的是你自己的钱包，这是第一点要记死的。

如果你天天通勤坐地铁公交，或者经常开私家车跑长途，记得一定要附加交通工具额外赔付的责任。我闺蜜小苏今年28岁，在互联网公司上班，家离公司30多公里，天天开车走高速，她买意外险的时候特意加了这个责任，去年冬天高速上被后车追尾，她颈椎受了伤，评了伤残，除了基础意外险的伤残赔付，还拿到了一笔交通工具额外赔付，刚好用来付康复治疗的费用，不用动自己攒的买房首付，你说这钱花得值不值？额外赔付责任加不了多少钱，一年也就多几十块，对于经常出门用交通工具的人来说，太划算。

如果你是退休老人，天天在家门口遛弯、买菜接孩子，主要风险就是滑倒摔撞，那重点就放在意外医疗上面，不用刻意追求高额度的身故伤残保额。我邻居张阿姨今年65岁，儿女本来给她买了一款上百万身故保额的意外险，一年好几百，其实对张阿姨来说，身故保额再高，老人平时用不上，反而意外医疗的额度只有一万，还限社保内。后来换了一款，身故保额只有十万，意外医疗额度五万，还不限社保，一年保费才不到两百，划算多了。

如果是家里的小孩，天天在学校跑跳，下课追着玩，还喜欢去游乐场疯，那重点盯什么？盯意外门诊和住院的报销，还有烧烫伤、骨折这些常见儿童意外的保障，很多意外险都会额外给这些责任，不用多花钱就能加上，别错过。比如我表姐家的孩子，去年在学校跑着玩，摔断了胳膊，打石膏加康复花了八千多，其中有两千多是进口的固定材料，不在社保范围，因为买的意外险附加了儿童意外的相关责任，还不限社保，最后全报了，自己只花了不到一百块挂号费，这不就是买对了场景才有的划算吗？

二. 保额做加法，免赔做减法才值

不同年龄段、不同职业的朋友，保额设置得不一样才划算，别乱买一堆没用的，花冤枉钱。

刚毕业的年轻朋友，大多在挤地铁、跑外勤，日常磕碰、意外受伤的概率不低，而且你可能刚攒了点积蓄，要是出点意外要动大手术，几万块治疗费就能把存款掏空，所以建议保额做足，五十万起步就够用，价格也不贵，一年一两百块就能拿下，平均下来一天不到五毛，性价比很高。

如果你是家里的主要收入来源，上有老下有小，那保额得再往上加一加。毕竟万一出了意外没法正常工作，不光要掏治疗费，还要还房贷车贷，撑家里日常开销，保额配足，才能帮你扛住这段时间的经济压力，不至于让整个家庭陷入困境。

老人和小孩的话，不用一味追求高身故伤残保额，重点把意外医疗的额度做高就好。小孩好动，摔磕蹭伤、烫烧伤都是常有的事；老人骨头脆，摔一跤很容易骨折，都需要及时治疗，把意外医疗额度做高，才能覆盖更多治疗花费。举个真实的例子，张阿姨今年65岁，上个月在小区遛弯踩到湿滑的地砖摔了，一开始贪便宜买了一款十块钱一年的意外险，意外医疗额度只有一千，结果去医院拍片加固定，花了快四千，剩下三千多全得自己掏腰包，后悔没买额度更高一点的，一年也就多花二三十块而已。

说完保额，咱们再说说免赔额，一定要选免赔额低的，能选零免赔就别选高免赔。很多便宜的意外险，会藏着免赔额的坑，比如设置一万免赔，意思就是一万以内的治疗费全都自己掏，超过一万的部分才能报。之前就有个小伙子，刚工作手头紧，贪便宜买了这种高免赔的意外险，结果下楼取快递崴了脚，韧带拉伤做治疗，总共花了八千多，一分钱都报不了，相当于白买了。

所以啊，别光看总保费便宜就下手，一定要先看免赔额。哪怕一年多花几十块，选零免赔的产品，只要在报销范围内，花一块钱也能按比例报，这点钱放在长期缴费里，平均到每个月也就几块钱，但是真出险的时候，能帮你省不少钱，这才叫划算。

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三. 社保外用药，报销条款要看清

很多朋友买意外险的时候，只盯着总保额数字，拿到合同翻两页就扔抽屉，压根没注意报销范围这一条，等到要理赔了才发现踩了大坑。

我身边就有这么个真实例子，张阿姨今年62岁，年初下楼扔垃圾的时候踩滑了，摔成了股骨骨折，必须做手术固定。本来张阿姨半年前刚买了一款一两百块的综合意外险，家里人都觉得这下不用发愁花钱了，结果理赔的时候才发现，合同写死了只报销社保范围内的用药和诊疗项目。

张阿姨手术的时候，医生说她骨质疏松比较严重，普通国产钢板固定效果不好，建议用进口的生物相容性钢板，排异反应小，恢复也快，价格比国产的贵了快八千块。这八千多全属于社保外用药，张阿姨买的那款意外险一分都不给报，最后这钱只能自己掏。本来一两百的保费看着便宜，结果实际理赔的时候省了小钱吃了大亏。

直接给建议，只要你买的是包含意外医疗责任的意外险，一定要挑条款里明确写了可以报销社保外用药、社保外诊疗项目的产品。别觉得这项责任没用，真遇上需要手术的意外情况，进口耗材、自费特效药都是常用的，这些开销加起来动辄大几千甚至上万，不是一笔小数目。

有人可能会说，带社保外报销的意外险，保费会不会比只报社保内的贵不少？其实贵不了几十块，一般来说，同样保额的情况下，带社保外报销的产品，也就比只报社保内的贵个几十块，最多百八十块，一顿聚餐的钱，就能把这个最大的报销缺口填上，怎么算都划算。

买的时候别偷懒，一定要自己翻一遍意外医疗的条款，别只听销售口头说“什么都能报”，必须把“可报销社保外用药/自费项目”这几个字落在合同上。要是你拿不准，直接在产品介绍页找意外医疗的报销范围说明，一目了然，确认有这项责任再掏钱，绝对不吃亏。

结语

总结下来，想买到划算的意外险一点都不难，记住这几点就行：先对应自己的职业填对信息，去哪常跑就盯着对应场景的额外保障；根据自己的年龄配够额度，尽量选报销门槛低的；一定要挑能报社保外用药的责任。别为了省几块钱选缺了关键保障的产品，花对每一分钱，才能拿到够用的保障，这就是最划算的买法啦。

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