少儿意外险能保哪些意外 小孩意外险怎么买

引言

家里娃上蹿下跳没个停，磕着碰着、被小动物抓伤都是常有的事，不少宝爸宝妈都想着给娃买份少儿意外险，可你是不是也在犯嘀咕：少儿意外险到底能保哪些意外？小孩意外险又该怎么挑呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外涵盖哪些具体伤害

先说大家日常最常见的，就是孩子跑跳打闹带来的磕碰摔伤。邻居家5岁的壮壮，周末跟着爸妈去小区楼下的游乐园玩，追着小伙伴跑的时候没看路，一下子绊倒在铺着地砖的步道上，膝盖蹭掉一大块皮，胳膊也磕出了血肿，去医院清理伤口、打破伤风，前前后后花了小一千，这就属于意外险能覆盖的意外，直接走意外医疗报销就行。

然后是烧烫伤，也是少儿意外里高发的情况。很多家庭做饭的时候，孩子好奇会凑到厨房，不小心碰翻桌上的热水壶、打翻刚盛好的热汤，轻度的要涂药包扎，重度的还得住院植皮，这笔治疗费也在少儿意外险的保障范围内。我闺蜜家3岁的宝宝，去年伸手去够餐桌上的热豆浆，整碗洒在胳膊上，浅二度烫伤，去医院换药、做护理，花的费用就通过意外险报了八成，帮她家减轻了不少负担。

再就是动物抓伤咬伤，现在不少家里养宠物，小区里也有流浪猫流浪狗，孩子胆子大，看到小动物就喜欢伸手去摸，很容易被抓伤咬伤，得去医院打狂犬疫苗，这类费用也在意外险的保障范围内。之前楼下业主群里，有个妈妈说她家7岁的儿子喂小区里的流浪猫，被猫抓破了手背，去社区医院打了五针狂犬疫苗，加上消毒处理的费用，一共花了四百多，走意外险全部报掉了。

还有交通意外，不管是孩子跟着家长坐私家车出门磕碰到，还是坐公交地铁被撞到，或者是日常走路被非机动车碰擦，造成的身体伤害，也都在保障范围内。比如去年有个家长带孩子坐网约车，急刹车的时候孩子头撞到了前排座椅靠背，轻微脑震荡加额头红肿，留院观察了一天，相关的医疗费也能走意外险报销。

这里要给大家提个醒，有两类情况一般不赔，大家要记清楚：一类是孩子本身有遗传病或者慢性病，引发的意外不算；另一类是孩子故意做危险行为，比如翻越防护栏去危险区域玩耍，这种大多会被归到免责里，拿不到赔付。另外，像意外身故和意外伤残，也是少儿意外险的保障责任，万一发生比较严重的意外，能给家庭一笔补偿金，帮着应对后续的开销。

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二. 不同家庭如何挑选方案

咱们先从月收入几千元、预算有限的普通工薪家庭说起吧，给孩子买意外险直接先挑基础保障款就行，不用追求花里胡哨的附加责任，基础款一年缴费也就几百元，不会给家庭经济添负担。优先选带意外医疗不限社保报销的产品，不用堆太高的身故伤残保额，意外医疗额度留两三万足够覆盖日常磕碰的门诊、小手术花费就行，剩下的预算可以留给孩子的重疾或者医疗险，保障搭配更合理。给大家说个真实例子，张姐家是三四线城市的普通工薪家庭，爱人每个月还房贷之后，能支配的收入并不多，之前给孩子买过一款很贵的捆绑了很多无用责任的意外险，一年要交一千多，后来听了建议换了基础款意外险，一年只花三百出头，意外医疗还不限社保报销，上个月孩子在小区玩滑板摔破了膝盖，缝了四针花了一千八百多，社保报完剩下的部分意外险全报了，省下的钱还添了孩子的兴趣班学费。

接下来是预算比较充足的中高收入家庭，可以在基础意外医疗的保障上，加上合适的附加责任。可以把意外医疗的额度提到五万到十万，万一孩子遇到需要去私立医院看门诊、打进口耗材的情况，也能覆盖更多花费，另外可以加上意外住院津贴责任，孩子住院期间每天能领一笔津贴，可以用来抵扣家长请假陪护的误工费，或者给孩子买营养品补充身体，实用性很强。李女士家就是做个体生意，收入比较稳定也比较宽裕，给上小学的儿子选意外险的时候，就加了住院津贴责任，去年儿子不小心被开水烫伤，住了一周院，津贴一共领了一千多，刚好覆盖了请护工的额外开销，没有给家庭增加额外的支出负担。

再说说不同年龄阶段的挑选思路，给0到3岁刚会爬走、刚学会走路的小宝宝选，重点盯意外医疗的报销比例和报销范围，这个阶段的宝宝好奇心特别强，动不动就会抓暖瓶、碰桌子，容易发生烫伤、磕碰擦伤，大多都是看门诊，很少会涉及大额的身故伤残责任，所以不用买太高的身故保额，把重点放在意外医疗上，选报销比例在90%以上、不限社保的就可以。

给4到12岁上幼儿园、小学的孩子选，这个阶段孩子开始参加户外活动，跑跳打球、和同学打闹都容易受伤，甚至可能出现骨折之类的情况，可以适当提高一点身故伤残保额，另外加上骨折津贴责任，很多孩子这个年纪会学游泳、骑自行车，万一发生意外骨折，津贴能补充不少营养费，而且这个阶段孩子会接触小动物，被猫抓狗咬需要打狂犬疫苗，一定要确认产品能报销狂犬疫苗的费用，不管是国产还是进口都能报最好。

最后说一下给已经有过磕碰受伤史、或者天生好动容易受伤的孩子，买的时候不用纠结健康告知，大部分少儿意外险的健康告知都很宽松，哪怕孩子之前摔过碰过，只要痊愈了大多都能正常买，选购的时候优先找没有特殊健康要求的产品就可以，不用因为之前受过伤就不敢买，也不用为了承保特意隐瞒病史，大部分情况都不需要隐瞒，如实告知就能顺利投保。

三. 理赔流程与资料准备

发生意外之后第一时间先给孩子处理伤情，不用先盯着找保单申请理赔，只要在规定的理赔时效内报案就行，一般大部分产品都要求10天内报案，越早报案理赔流程推进越快，不容易遗漏关键信息。我给你举个真实的例子，邻居家5岁的朵朵在小区滑滑梯摔下来，胳膊磕破缝了四针，当时妈妈先抱着孩子去社区医院处理伤口，处理完才想起给保险公司打电话报案，也顺利走了理赔，只要不拖太久都没问题。

报案可以直接找卖你保险的经纪人，也可以打保险公司官方客服电话，现在很多产品都支持官方公众号、官方APP线上报案，填好孩子的基本信息，说清楚意外发生的时间地点和伤情就行，不用提前准备一大堆东西，步骤很简单。还是朵朵这个例子，朵朵妈妈就是在保险公司公众号填了信息上传了伤口的照片，5分钟就完成报案了，当天就有理赔专员联系她，告诉她需要准备哪些材料，不用跑线下网点，省了好多时间。

接下来就是整理资料，不同情况需要的资料不一样，如果只是门诊治疗，需要准备好孩子的身份证件或者户口本复印件、门诊病历、各种检查的报告单、还有医院开的收费发票、费用明细清单，这些一样都别落，少一样都可能耽误审核进度。如果是住院治疗，除了上面说的这些，还要加上出院小结、住院的费用汇总清单，要是意外涉及第三方，比如孩子被行人骑车碰倒受伤，还要提供交警或者社区开出的相关说明，这些材料提前按顺序理好，方便理赔专员核对。

资料整理好之后就可以提交了，现在大部分公司都支持线上提交，把所有资料拍成清晰的照片，或者扫描成电子档上传就行，不用寄纸质原件，自己把原件留好就行，少数情况需要寄纸质材料的，理赔专员会提前跟你说。还是朵朵妈妈这个例子，她把所有资料都拍成清晰照片上传之后，理赔专员第二天就审核完了，因为单据齐全信息清楚，第三天报销的钱就打到她银行卡里了，整个过程没跑一趟线下，特别省心。

提交之后就等审核打款就行，如果审核的时候发现资料不全，理赔专员会主动联系你补充，不用天天盯着进度，你也可以随时在官方渠道查进度。如果是意外身故或者伤残理赔，需要额外准备伤残鉴定报告、身故相关证明，流程会稍慢一点，但只要资料齐全，也会按约定及时赔付。记住一点，所有的发票和病历都不要随便扔，哪怕最后用不上，留着总没坏处，别等需要的时候找不到，耽误自己的理赔时间。

四. 避坑指南与常见误区

别光盯着高保额宣传，就盲目下手买。很多家长一看宣传的保额数字好看，想都不想就下单，其实很多高保额对应的是身故和伤残责任，对于咱们普通家长来说，孩子日常最多的就是磕磕碰碰去门诊、住院，用到更多的其实是意外医疗的额度，身故伤残保额再高，用到的概率很低，反而意外医疗额度不够，真出事了报不了多少钱，白花钱。我邻居家张姐之前就踩过这个坑，花了比别人贵两倍的钱，买了保额很高的产品，结果孩子跑着玩摔裂了下巴，缝针花了三千多，一看保单意外医疗额度才两千，剩下一千多全都得自己掏，后悔得不行。

不要给孩子买带返还责任的少儿意外险。带返还的意外险，价格比普通不返还的贵出去好几倍，看上去满期没出事能把钱退回来，很划算，其实算下来，同等保障额度下，你每年多交的钱，放到稳健增值的储蓄里，最后拿到的钱比返还给你的还多，而且返还型意外险的意外医疗保障往往做得很差，报销范围窄、免赔额还高，真出事帮不上大忙，完全没必要为了一点返还，牺牲核心保障。

一定要仔细看免责条款，别等出事了才发现不在保障范围里。比如很多意外险都免责了孩子参与高风险运动导致的意外，如果你的孩子喜欢去学攀岩、蹦床这类运动，买普通意外险，出事就赔不了，得提前选对包含这类项目保障的产品。还有一些情况，比如孩子因为猝死，大部分普通少儿意外险都不赔，如果你担心这方面，得单独选包含猝死责任的产品。我之前接触过一个案例，爸爸带孩子去室内蹦床馆玩，孩子不小心崴了脚骨折，去找保险公司理赔，才发现买的意外险把蹦床这类运动列进了免责，最后一分钱都没报，白吃亏。

不要相信所谓的“全残才赔”陷阱。有些意外险的伤残责任，只赔全残，也就是要达到完全失去自理能力这种程度才能赔，而大部分的意外伤残，比如手指断了一截、脚踝受伤留下功能障碍，都达不到全残标准，这种情况下，这类产品就赔不了。正规的少儿意外险，伤残是按照等级赔付的，从一级到十级，按比例赔钱，买的时候一定要看清楚，选按伤残等级赔付的，别选只赔全残的。

不要给孩子买重复的意外险，也不要超额买保额。很多家长觉得多买几份就能多赔几份，其实不对，意外医疗是报销型的，你花了多少钱最多报多少，买多了也不能重复报，反而白花了保费。而且对于孩子的身故保额，银保监会也有明确的限额要求，买多了超过限额的部分也不会赔，完全没必要。一般来说，给孩子买一份符合需求的就够了，不用重复配置。

结语

总结一下，少儿意外险主要保孩子日常碰到的摔伤烫伤、猫狗抓伤这类常见意外伤害，重点能报意外医疗相关费用。给孩子买的时候，普通工薪家庭选年交几百元的基础款，把意外医疗额度做足，优先选不限社保报销的就够用；预算宽松的家庭，可以再加上意外住院津贴这类补充责任。买之前一定要看清免责条款，记得选没有等待期、买完次日就能生效的，保额结合当地的医疗消费水平选就合适，这样就能给好动的小家伙配上实用的保障啦。

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