65周岁以上意外险怎么买的

引言

家里有长辈到了65周岁，想配份意外险，是不是总摸不着门道？不知道该挑哪款，怕踩坑怕买错？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你把事儿说清楚。

健康告知仔细填，慢性病史多留神

不少65周岁以上的长辈，体检都会查出不少毛病，高血压、糖尿病、关节炎这些慢性病很常见，不少人投保的时候会犯嘀咕：这点老毛病要不要说啊？说了会不会买不上，不说会不会有事？直接给你准话：一定要如实填，别抱着侥幸心态瞒报。

去年我帮楼下赵叔整理理赔材料的时候，就碰到过闹心的事儿。赵叔66岁，摔了一跤磕断了骨头，申请理赔的时候被保险公司拦下了，原来他投保的时候健康告知里问了有没有两年内住院史，赵叔前一年因为高血压住过三天院调药，他觉得高血压就是日常小毛病，跟这次摔断骨头没关系，就没填，最后保险公司核查出来，以未如实告知为理由，拒赔了，折腾了好久也没拿到理赔款，得不偿失。

别觉得意外险跟慢性病没关系，很多针对老人的意外险都会做健康要求，不是所有人都能随便买。有的要求不能有严重的认知障碍、不能得恶性肿瘤，有的会问近半年有没有住院、有没有明确的几种慢性病史。比如有的条款会明确问，是不是有脑梗死病史，要是你明明有，却故意不填，之后哪怕是意外出事，保险公司也会查既往投保记录，很容易出现理赔纠纷。

那碰到健康告知，具体要怎么填？教你几个好操作的办法。只看问的内容，问到的如实说，没问到的不用说。比如健康告知只问你近一年有没有住院，你三年前因为糖尿病住过院，那就不用主动说。要是问到有没有高血压，你就按照实际情况勾选，不用自己夸大，也不用刻意隐瞒，吃着药控制稳定就写控制稳定就行。

要是真的有好几种慢性病，找不到符合健康要求的产品怎么办？也别急，市面上有不少给老人设计的意外险，健康告知很宽松，只问几项严重疾病，常见的高血压、糖尿病都不影响投保，你多找几款对比一下，总能找到能投的，千万别为了能买上就隐瞒病史，最后赔不了，白花了保费不说，还耽误了看病用钱。

意外医疗能报销，自费项目要看清

出门买菜滑一跤、在家擦玻璃碰伤手、下楼取快递崴了脚，对65周岁以上的长辈来说，这些意外都是生活里随时可能碰到的小状况，可别小看这些磕碰，处理起来不少钱都花在了医保报不了的项目上。

我小区楼下的张阿姨今年68岁，去年冬天在菜市场买菜踩了冰面滑倒，右手手腕扭成了骨折，医生说她年纪大了骨头恢复慢，推荐用一款固定效果更好的高分子固定支具，还开了两种促进骨愈合的进口外用药物。这一通下来，支具加药花了快一千八，这些项目都不在医保目录里，一分钱都报不了。当时张阿姨女儿随便给她买了一份普通意外险，条款里只写了报销医保范围内的费用，最后这一千八全得自己掏腰包。

直接给建议：选65周岁以上意外险的时候，先翻意外医疗的条款，第一要看能不能报医保范围外的自费项目。很多普通意外险只保医保内的，真出事了，不少长辈用的进口药、特殊耗材都报不了，等于这份意外医疗的实用性打了对折。

如果你的长辈本身身体就偏弱，平时常需要用一些效果好的进口药或者特殊辅助器材，预算又能多挤出几十块，直接选包含自费项目报销的就行，不用贪太高的意外身故保额，把意外医疗的报销范围放宽才是重点。比如同样是每年一百多块的产品，有的能报50%的自费项目，有的只能报医保内，选前者就对了。

还有细节要留神，看意外医疗的免赔额，免赔额越低越好，报销比例越高越好。有的产品免赔额是一百，有的是零，报销比例有的能到90%，有的只报80%。结合自费项目一起看，如果能做到零免赔、报80%以上的自费项目，就算很不错的选择，真出事了能帮家里省不少实打实的开销，像张阿姨那样的情况，就能少掏一千多块，这对普通家庭来说也是不小的减负。

要是预算实在有限，只能选只报医保内的产品，那也得尽量选免赔额低、报销比例高的，哪怕自费项目报不了，医保内的花费多报一点也是好的，总比没有保障强。

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年龄上限要注意，专属产品更合适

普通意外险大多设置了投保年龄上限，不少产品只接受60周岁以下人群投保，你帮家里长辈挑的时候，第一步就得先看投保年龄要求，别白忙活半天填完资料，最后因为年龄超标投不了。

咱们拿我家远房伯母举个例子，伯母今年72周岁，之前她儿子帮她挑意外险，没仔细看年龄要求，选了一款保障看起来不错的产品，填信息的时候到年龄这一步，系统直接提示不符合投保条件，白白浪费了快一个小时的时间，最后还是得重新找。所以你挑的时候，先把年龄要求筛一遍，直接把不符合年龄的产品排除，能省不少时间。

针对65周岁以上人群设计的专属意外险，就是专门适配这个年龄段的需求做的，投保年龄上限一般能覆盖到80甚至更高，不用怕年龄超标被卡。就说小区里的赵爷爷，今年78周岁，之前找了好多普通意外险都投不了，后来找到了这类专属产品，顺利投保，去年冬天他下楼倒垃圾，踩滑摔了一跤，股骨骨裂，住了十几天院，还申请了骨折额外给付，拿到的赔付刚好贴补了护工的开销，子女也没觉得压力太大。

如果是65到70周岁，身体还算硬朗、经常出门遛弯买菜、帮子女接孩子的长辈，你可以选保额稍高一点的专属产品，意外身故伤残保额适当提，意外医疗额度也选高一些的，毕竟出门遇到意外的概率不低，额度够了才能真正帮着分担开销。

要是长辈已经80周岁以上，可选的产品不多，不用强求太高保额，重点看有没有包含常见的高龄意外保障责任，比如骨折津贴、关节脱位给付这些，这类责任刚好贴合高龄老人的风险特点，价格也不会太高，普通家庭都能承担。

还有一点要注意，有些专属产品不需要做职业告知，哪怕长辈平时在家种个菜、帮着打理小杂货铺，也能正常投保，不用因为职业类别不符合被拒，对退休还做点轻体力活的老人特别友好。

缴费方式灵活点，按月年付看手头

手头暂时不宽裕的朋友，直接选按月缴费就行。每个月只需要扣几十块，不会一下子抽走一大笔生活费，对每个月领固定养老金的长辈来说特别友好。比如楼下的赵阿姨，每个月养老金四千出头，儿子刚买了房还在还贷款，她不想一下子拿出几百块买保险，就选了按月缴费，每个月扣三十多块，压力小到几乎没感觉，还能稳稳拿着意外保障。

记性不好的长辈，选绑定常用银行卡的自动月缴更省心。不少长辈年纪大了，记性变差，很容易忘记缴保费，如果选年缴，一年一次缴费反而容易记混日子，一不小心漏缴，就会让保障中断，万一出事只能自己扛。就说小区的张奶奶，去年选年缴的时候，记错了缴费时间，晚了一个星期才补上，中间刚好那段时间她出门买菜滑了一跤摔破了膝盖，因为保障暂时失效，本来能报的医药费只能自己掏，后悔得不行。后来换了自动月缴，到日子银行自动扣款，不用自己记，再也没出过岔子。

手里有闲钱，追求划算的朋友，直接选年缴就好。现在市面上多数意外险，选年缴总保费会比按月缴加起来便宜几十块，虽然钱不多，但攒下来也能给老人买两罐奶粉或者一斤好茶叶，相当于省出一笔零花钱。比如退休的刘伯伯，每个月养老金不少，手里也有积蓄，他算过一笔账，按月缴一年要三百六，年缴只要三百，省下来的六十块刚好够买一斤新上市的春茶，他直接就选了年缴，一次缴清，一整年都不用惦记缴费的事。

如果长辈刚接触意外险，还在试错阶段，选按月缴费更稳妥。有些长辈第一次买这类保险，不确定条款合不合心意，选按月缴费的话，不想续缴随时停，也不会损失已经缴了的保费，不用被套牢。比如我的亲戚王叔叔，刚帮父亲选意外险的时候，拿不准这个产品的意外医疗范围合不合适，就先选了按月缴，用了三个月觉得没问题，再改成年缴，也不麻烦。

要提醒大家一句，不管选哪种缴费方式，都要提前留好保费，别因为卡上余额不足导致扣款失败，断了保障。要是选自动扣款，尽量和家里年轻人说一声，让他们帮忙留意余额，真的遇到扣款失败，也赶紧补上，别拖到保障失效才着急。其实没有哪种缴费方式绝对好，适合自己手头情况的，就是最合适的。

结语

总结下来，65周岁以上买意外险，其实没那么难：先看自己的年龄能不能投，如实填好健康信息，优先挑带意外医疗、能覆盖部分自费项目的产品，缴费方式跟着自己的预算和习惯选就行。不管你是预算有限想给长辈添基础保障，还是想给身体硬朗的高龄老人做补充，照着这个方向挑，都能选到合适的意外险，给长辈的日常出行多添一份踏实。

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