70多岁有必要投意外险吗多少钱

引言

年纪大了出门走路总有点不放心，子女给爸妈找保障的时候，常常会问：70多岁的长辈真的有必要买意外险吗？买一份一年得花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题拆解开，一步步讲清楚，看完你就知道怎么选了。

一.七零 多岁保啥合适？

咱们先直接说观点：70多岁完全有必要买意外险，而且优先选带意外医疗责任的产品。

我楼下王大爷今年76岁，去年冬天在菜市场买菜，踩了一块烂菜叶滑了一跤，胳膊磕破不说，还摔裂了桡骨，去医院处理，清创包扎加拍片子打石膏，花了小三千，医保只报了不到一千，剩下两千多都得自己掏。后来我才知道，他孙子之前给他买了份意外险，忘了告诉老人，最后整理保单才翻出来，拿着单子去申请报销，剩下的两千多几乎全报了，相当于白捡了个保障。你说这有用没用？

70多岁腿脚不利索，反应也慢，日常出点小意外的概率比年轻人高很多，下楼扔垃圾踩空台阶、在家拖地滑倒、出门买菜被电动车蹭一下，这些都是日常常见的情况，大多需要看门诊或者住院处理，这时候意外医疗就是最实用的保障，能帮你报销医保报完剩下的花费，不用自己掏冤枉钱。所以选的时候，第一个要求就是必须包含意外医疗责任，优先选能报销门诊费用的，别光买只赔身故伤残的，那种碰到小意外根本用不上。

如果本身平时还喜欢出门遛弯、跟团旅游，还可以额外选带意外住院津贴责任的产品。住一天院给一天补贴，哪怕就是用来买饭、请护工搭个手，也是额外的补助，不用自己额外掏钱。比如之前有个72岁的赵阿姨，摔了之后住了十天院，每天给一百块津贴，下来就多领了一千块，刚好抵了住院期间的伙食费，挺实在的。

要是身体基础条件不错，没有啥严重的既往症，还可以适当搭配一点意外身故和伤残的责任。万一发生比较严重的意外，能给子女留一笔补偿，不用子女掏大额的治疗费用或者康复费用，也能减轻点家人的负担。

这里要给大家提个醒，别盲目买那种只保交通意外的产品，70多岁大部分时间都是在小区或者周边活动，交通意外发生的概率远不如日常意外摔倒磕碰高，优先覆盖日常意外才对。如果本身很少出门坐长途车，那把预算放在意外医疗上，比放在交通意外上有用得多。

图片来源：unsplash

二.保费贵不贵好算账？

很多朋友一听说给70多岁的老人买意外险，第一反应就是“年纪这么大，保费肯定特别贵，普通人承担不起吧？”我接触过不少咨询的朋友，都有这个顾虑，其实真不是这样，咱们拆开算一笔账就清楚了。

先说说大部分普通人的选择，70多岁还能正常投保的综合意外险，基础保障款的价格真不算高。我表妹去年给她72岁的妈妈买意外险，找了好几款产品对比，最后选的带意外医疗责任的产品，一年缴费才160多块，平均下来每个月才13块多，也就是一杯奶茶钱，哪怕是退休工资不高的老人，自己掏钱买也没压力。

价格会受什么影响呢？第一个就是保额，你想要的身故伤残保额越高，保费自然会往上走。如果身体没什么大毛病，能投最高保额的产品，一年保费一般也就在三百多到四百多之间，不会往上跳太多，不会说突然涨到上千块，大部分普通家庭都能承受。

如果老人本身有一些常见的基础病，比如血压高、血糖高，大部分产品都不会直接拒保，只是价格会稍微上浮一些。我之前碰到过一位75岁的大叔，有十年的高血压病史，挑了支持高血压患者投保的产品，一年保费也就280块，比身体健康的同龄人贵了不到一百块，整体还是很便宜的。

那有没有需要多花钱的情况呢？如果你想要额外增加一些特需门诊报销、住院津贴之类的附加责任，保费才会再高一点。给大家一个实用的建议，如果预算有限，完全没必要买附加责任，就只选核心的意外身故伤残加意外医疗就够，一年两三百块就能搞定，不会给家里添负担。我身边好几个朋友给家里老人买，都选的基础款，去年有个阿姨摔了胳膊，花了八千多，意外医疗报了六千多，算下来保费才花了不到两百，性价比还是很可观的。

还有人问缴费方式能不能选按月交，目前这类产品大多都是一年一交，交一次保一年，不用长期连续缴费，压力很小，今年觉得不合适，明年可以换别的，也不会损失之前交的钱，对咱们消费者来说很灵活。

三.投保坑点咋避开？

第一个要避开的坑就是健康告知乱隐瞒。刚才说过的老周，就是图省事，买的时候看到页面问有没有得过脑血管病，他明明前两年有过轻微脑梗，怕被拒保就填了“无”。结果去年下楼买早点摔了，摔完诱发了旧疾复发，住院花了小一万，找保险公司理赔的时候，人家一调病历发现他没如实说，直接拒赔了，白花了两年保费啥保障没拿到。

给你说实在的，70多岁大多都有个高血压、糖尿病、关节炎这类小毛病，大部分意外险对健康要求没那么严，不用你全身上下都完全健康才能买，只要把问到的情况如实说就行，问到就答，没问到不用主动说，别自己瞎隐瞒。

第二个要避开的坑，就是免责条款不看就签字。很多朋友买的时候只看多少钱、保额多少，翻到免责条款直接跳过去，这很容易踩雷。比如有的产品把“意外摔倒骨折，但因为有骨质疏松影响了恢复”这种情况列为部分免责，或者直接不赔因为原有骨科疾病加重的部分，还有的不赔骑行非机动车发生的意外，不少70多岁的叔叔阿姨天天骑小电驴买菜，真出了事不赔就白买了。

你买之前一定要花三五分钟翻一遍免责，把你平时常做的事，比如买菜骑车、跳广场舞、楼下遛弯这些，看看有没有把这些场景列进去，把你常有的小毛病会不会影响理赔搞清楚，没问题再掏钱。

第三个坑就是贪便宜买那种几块钱一年的“普惠意外”，看似划算其实保障缺斤少两。去年我家亲戚王阿姨看到网上推9块9一年的意外险，想着这么便宜就买了，结果后来摔了胳膊花了三千多，申请报销才发现，意外医疗的免赔额是1000，也就是1000块以下不报，而且报销比例只有50%，算下来最后只报了不到一千，比买正经一百多块的产品少报了一千多，算下来反而亏了。

还有的低价产品会偷偷把意外医疗的报销范围限在社保内，要是你用了进口的钢板、自费的止疼药，这部分一分都不报，对于70多岁的人来说，骨折常用的很多耗材都有自费选项，限社保内的话，实际报不了多少钱。

第四个坑就是盲目买长期缴费的意外险。不少业务员会推销交十年保二十年的长期意外险，说省心不用年年买，价格算下来一年也不贵，但对于70多岁的人来说，长期意外险的价格比一年期的贵出一倍还多，而且大部分产品提前退保要亏手续费，万一买了之后觉得不合适想换，退钱都退不回来多少。

建议70多岁优先选一年期的意外险，每年买一次就好，价格透明，觉得不好第二年换别的也没损失，没必要图所谓的“省心”买长期的多花钱。

最后一个坑，别乱买捆绑了其他责任的意外险。有的产品会捆绑上住院津贴、重疾保障之类的，价格一下涨了两三百，其实那些附加的责任对于70多岁来说，要么保额很低，要么赔付条件很严格，根本用不上，白白多花钱。就买只保意外的纯意外险，把意外身故、伤残、意外医疗的保额做足就行，多余的附加责任都可以不用要。

结语

说了这么多，结论很清楚：70多岁当然有必要投意外险，这个年纪意外风险比年轻人高不少，一份合适的意外险花不了多少钱，一般一两百块就能搞定，身体有小毛病的话价格也只会稍微涨一点，普通人都能承担。如果预算有限，优先选带意外医疗报销、覆盖门诊责任的；要是预算宽松，再补充上足额的身故伤残保障就好。买前多核对条款，做好健康告知，给爸妈买一份，真出事儿能帮家里省不少钱，也能少点后顾之忧。

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