意外险和雇主责任险区别是什么

引言

你是不是也在选保障的时候犯过难？为啥明明已经买了意外险，公司还得再买另一个？意外险和雇主责任险真的不一样吗？今天我们就把这个问题说清楚。

一. 钱到底赔给谁

个人意外险的理赔金，直接打给被保险人本人或者你指定的受益人，这一点很好记。比如你自己在网上买了一份个人意外险，上班赶地铁的时候被电动车撞倒，腿骨骨折住了半个月院，花了一万多治疗费，休养了一个月才能正常走路。你治好伤之后把诊疗单据、事故说明整理好交给保险公司，核赔通过之后，符合约定的治疗费、误工补贴都会直接打到你自己的银行卡里，这笔钱你怎么支配都可以，用来付治疗费也好，贴补休养期间的生活费也好，都没人干涉。

如果是雇主责任险，理赔金是打给投保的企业或者雇主，不会直接打给受伤的员工。就拿开水果店的张姐来说，她雇了两个帮工理货、送外卖，她给两个帮工都买了雇主责任险。有天帮工小李骑电动车给客户送水果，路上急刹车摔了，胳膊擦伤缝了六针，手腕扭到没法发力，在家休养了两周。这期间张姐已经先给小李垫付了治疗费，还照常给小李发了休养期间的工资。之后张姐整理好所有单据报给保险公司，理赔核赔完成后，钱直接打到了张姐的店铺账户，用来弥补张姐已经给小李花出去的这些费用。

哪怕是员工上班出了事，哪怕受伤的员工就是实际需要用钱的人，雇主责任险也不会跳过雇主直接赔钱给员工，因为这份保险保的是雇主需要承担的工伤赔偿责任，不是直接保员工的人身。反过来，哪怕员工已经从雇主那里拿到了治疗费和误工费，员工自己买的个人意外险，该赔还是会赔给员工，这两份不冲突。

比如刚才的小李，他自己之前也买了个人意外险，他养好伤之后，拿着自己的诊疗单据去报自己的个人意外险，符合约定的赔款还是直接打到了小李自己卡里，不会因为他已经拿了雇主给的补偿，也不会因为雇主已经走了雇主责任险理赔，就不赔给他。这笔钱属于小李个人的额外保障，和雇主那边的赔偿完全分开。

大家买的时候一定要分清楚，如果你是给自己买个人出行、日常的意外保障，一定要选个人意外险，保证赔款直接到自己手里。如果你是雇了员工的个体户或者小企业主，一定要买对雇主责任险，出险之后能弥补你自己要掏的赔偿支出，不要错把雇主责任险买成个人意外险，不然真出事了起不到你想要的作用。

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二. 谁来花钱买

如果你是给自己做日常意外保障的普通个人，这笔钱肯定要自己花。不管你是刚毕业进公司的职场新人，还是已经退休在家带孙辈的中老年人，不管你有没有单位给的额外保障，给自己买一份个人意外险都是必要的，毕竟日常出门滑倒扭伤、被高空抛物砸伤、出行交通意外这些情况，什么时候都可能碰到，自己手里握一份保障才安心。

如果你是开了小店雇了帮工的个体经营者，雇主责任险得你自己掏腰包买。举个例子，张姐在小区门口开了一家果蔬店，雇了三个员工帮忙搬货理货，其中一个五十岁的大叔帮张姐搬整箱苹果的时候，踩滑台阶摔了腿，骨折之后住院花了几万，后续还要休养三个月没法干活。要是张姐没买雇主责任险，这笔医药费还有误工费都得张姐自己出，本来果蔬店利润就不高，一次性掏几万对小店来说压力不小；但要是张姐提前买了雇主责任险，这些符合合同约定的费用就可以由保险分担，能帮小店省下一大笔开支。

如果你是已经入职正规单位的员工，不用自己花钱买雇主责任险，这份保险是单位出钱投保的。作为员工，你只需要确认单位有没有投保这份保障就可以，不用额外花自己的钱，要是单位已经买了，你也不用重复花钱，只需要再给自己配置一份个人意外险做补充就够了。

如果你是自由职业者，比如每天跑单的外卖骑手、自己接活的装修木工、偶尔接商演的活动主持人，没有固定雇佣你的单位，那雇主责任险肯定没人帮你出钱买，你得自己给自己买一份个人意外险，覆盖日常跑单、干活时候的意外风险，保费不高，就能给自己一份基础保障。

还有一种情况，就是你是企业的HR，帮公司梳理员工保障的，那雇主责任险的保费肯定走公司的预算，由公司出钱购买。不要让员工自己掏钱承担这笔费用，雇主责任险本身就是帮公司转移用工风险的保障，理应由公司出资投保，给所有符合要求的员工都配上，避免后续出现意外时公司承担过重的经济压力。

三. 怎么判断选哪种

如果你是普通上班族，先确认公司给你买了雇主责任险，自己再补一份个人意外险就可以。雇主责任险覆盖你上班期间的工作相关风险，赔款帮公司承担对员工的责任，你自己买的个人意外险，不管是上班路上崴脚，还是周末出门骑车摔了，都能赔，相当于给自己多添一层保障。比如28岁的小张刚参加工作，公司给所有员工买了雇主责任险，他自己花一百多块买了一年期的个人意外险，上个月周末跟朋友去爬山崴了脚，花了八百多医药费，意外险报了六百多，自己只出了零头，正好补上医保没覆盖的部分。

如果你是个体工商户，雇了三五个帮工，建议你一定要买雇主责任险，别想着省这点钱给帮工买个人意外险就完事。个人意外险的赔款是直接给帮工本人的，没法抵消你作为雇主需要承担的责任，真出了事，你还是得额外掏钱赔。张哥开了一家社区果蔬店，雇了两个帮工理货搬货，一开始觉得买个人意外险就行，后来有个帮工搬整箱苹果的时候腰闪了，需要卧床休息一个月，个人意外险只报了医药费，误工费还是张哥自己掏了五千多，后来他赶紧换成了雇主责任险，之后再有类似情况，误工费也能走保险赔，不用自己掏腰包。

如果你是自由职业者，没有雇主给你买雇主责任险，那就直接买个人意外险就行。自由职业者平时跑业务、出门见客户，日常出行和活动都有意外风险，个人意外险完全覆盖这些场景，不管你是在家擦玻璃摔了，还是跑客户路上撞了，都能获赔。35岁做设计的陈姐，平时大部分时间在家接稿，偶尔要去客户公司对接，去年擦厨房玻璃的时候踩滑摔下来，骨折住了院，总共花了一万多医药费，医保报了六千，剩下的四千多都走个人意外险报了，减轻了不少经济压力。

如果你年龄偏大，已经退休或者只做兼职零工，要看自身健康条件选。要是身体没啥大毛病，直接买个人意外险就行，大多数个人意外险对健康要求不高，价格也便宜，五六十岁的人买一年也就两三百块。要是有高血压、糖尿病这类慢性病，找个人意外险的时候多留意健康告知，有专门适配中老年的宽松告知版本，不用因为健康问题买不了。如果是给退休后还在小区做保洁的父母找保障，物业买了雇主责任险的话，自己再给父母添一份个人意外险，双重保障更稳妥。

不管你选哪一种，买之前一定要看清免责条款。比如有的意外险不赔高空作业，如果你是做外墙清洁的雇员，就要确认雇主责任险有没有覆盖这类职业，别到理赔的时候才发现不符合要求买错了。如果是个人买意外险，也要看清楚要不要排除你常做的高风险运动，比如你平时喜欢骑行自驾，就要选包含这类保障的产品，别留下保障缺口。经济条件宽松的话，雇员可以让公司买雇主责任险，自己再配一份足额的个人意外险，经济偏紧张的话，个人先买一份基础版的意外险，也能覆盖日常的小额意外风险。

结语

总结来说，这两类保险赔付对象、购买主体完全不同，没法互相替代。如果是你个人日常出行、活动需要保障，直接给自己买意外险就行，经济条件一般选一年期消费型的，每年缴费成本低，经济宽松也可以选长期意外保障；年龄大、身体有基础问题的，找健康告知宽松的产品投保就行。如果是个体户、企业招了员工，一定要给员工配置雇主责任险，补好公司的风险缺口，条件允许的话，也可以让员工自己搭配一份个人意外险，双重保障更稳妥，别让一场意外拖垮个人或是小店的正常经营。

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