怎样买意外险比较划算 买意外险有年龄限制吗

引言

嗨，准备入手意外险的朋友，你是不是也在琢磨，怎么挑才能花对钱买到合适的保障？岁数大了或者年纪小，还能顺利买到意外险吗？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 年龄限制有哪些

咱们国内意外险的年龄限制，不是一刀切的，不同类型的产品对年龄要求不一样，直接给你说干货。

常见的综合意外险，大多把投保年龄设在出生满28天到60岁之间，也有不少产品放宽到65岁，这个区间的朋友随便挑，选择空间特别大。如果是刚出生没多久的小朋友，只要满了28天，身体健康能正常吃喝拉撒，就能买对应年龄段的意外险，完全不用担心投不了保。

咱们拿实际例子来说，家住小区的王阿姨今年58岁，跳广场舞的时候不小心扭了脚，之前想给老伴买意外险，老伴今年62岁，找了好几款产品，一开始看上的那款综合意外险年龄上限只到60岁，老伴超了两岁就买不了，后来王阿姨找了专门放宽年龄的老年意外险，顺利给老伴投上了。没过三个月，老伴下楼倒垃圾摔了一跤，胳膊骨折住了院，花了八千多块医药费，意外险报了六千多，当时要是没买到，这钱就得全自己出，你说这年龄卡不卡人多重要。

超过65岁的朋友也别慌，现在有不少专门给老年人做的意外险，投保年龄能放宽到80岁，个别产品还能到85岁，就算你八十岁出头，也能找到能买的产品。只不过这类老年意外险，大多不会给太高的身故伤残保额，重点会把意外医疗的保额做足，毕竟老年人摔倒骨折的概率高，更需要医疗报销的保障。

还有一点要提醒你，超过投保年龄就别硬买，就算你填信息的时候故意改小年龄，真出事了保险公司核查出来，是不会给你赔钱的，还不会退你全部保费，得不偿失。如果你不知道自己符合哪款产品的年龄要求，直接搜对应年龄段的意外险，一找一个准。

二. 便宜就是划算吗

先给大家说清楚我的观点：便宜不一定划算，划算也不等于要花大价钱，得看保障内容和你的实际需求匹配不匹配。

我给大家说个我身边真实的例子，去年刚毕业的小吴，手头紧，找工作租房子花了不少钱，想着买个意外险图安心就行，就随便搜了个几块钱一年的意外险下单了。拿到电子保单他也没仔细看，结果上个月出门赶地铁，被路边乱停的电动车蹭倒，膝盖缝了六针，拍片子拿药花了快一千八，找保险公司报销的时候才发现，这个便宜意外险的意外医疗免赔额是八百，社保报销之后剩下的九百多，扣完免赔额就只能报一百多，最后算下来自己还要掏一千多。

给大家第一个可操作的建议：一定要看意外医疗的免赔额，优先选0免赔或者100元以内免赔的产品，别选免赔额超过五百的。一般市面常见的一年期意外险，一百块不到就能买到不错的0免赔产品，真的不会多花多少钱，但是报销的时候能省不少心。

第二个建议，要看意外医疗的报销范围。很多便宜意外险只保社保范围内的用药和治疗项目，如果你意外受伤之后需要用进口的钢板、或者一些不在社保目录里的外伤药，这部分钱是一分都报不了的。比如之前有个朋友摔骨折了，用了进口固定材料，花了快两万，社保报了七千，剩下的一万三因为不在社保范围，买的便宜意外险不给报，全部自己掏了腰包。如果选报销范围覆盖社保外项目的产品，一年也就多花二三十块，就能把这部分风险覆盖住，还是很值的。

第三个建议，按年龄和需求选对应价格就好。如果你是二十到五十岁的上班族，一年花五六十到一百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，再加几万的意外医疗，完全够用，这个价位就很划算，不用买大几千的返还型意外险。如果你预算实在有限，也别买几块钱的，选二三十块一年，保障责任合格的产品就行。如果是给孩子买，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗做足，一年二三十块就能搞定，也很划算。

最后再提醒一句，划算的核心是“你需要的保障都有，花的钱符合你的预算”，别只盯着总保费低就下手，算清楚每一块保障的性价比，才是真的划算。

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三. 职业类别要注意

意外险的承保对职业要求挺严的，不同意外险承保的职业范围不一样，别乱买错，买错了出事可能赔不了。

我给你说个真事儿，老陈在城郊开自家的货车拉建材，想着自己买份意外险安心，当时随手在网上挑了个保费特别低的，看着保额还挺高，就直接下单付钱了，也没仔细看投保须知里的职业要求。结果半年后他停车卸货的时候不小心被滑落的建材砸伤了腿，住院花了小两万，找保险公司申请理赔，才发现自己开货运货车的职业，不在这款意外险的承保范围内，最后确实没能拿到赔偿，白花了好几年保费不说，医药费还得自己全掏。

你买之前先翻一下产品的职业分类表，对着自己当下干的工作，核对清楚，确认在承保范围内再付钱。

如果你是坐办公室的文员、老师、普通行政，大部分意外险都能买，随便挑都不会踩这个坑，不用太担心职业限制的问题，选的时候只要盯着保额和免赔额挑就行。如果是外卖骑手、装修工人、货运司机这类户外作业或者相对风险高一点的工作，别买那种只承保低风险职业的普通意外险，直接找专门开放对应职业范围的产品投保。

还有，换工作之后如果职业风险变了，记得及时找保险公司确认，或者换一份对应职业的意外险。比如说之前你在公司做行政，换工作去做工程现场监理了，职业风险变高，原来的意外险可能就不承保了，这时候换对产品，才能一直有保障，别等出事了才发现不对，那时候后悔都来不及。

四. 理赔细节要记牢

出事之后第一时间找保险公司报案，别拖。去年小区楼下的王大哥出门遛弯，被路边违规停放的自行车绊倒，磕掉半颗门牙，胳膊也蹭出好大一伤口。他当时想着先去补牙，等处理完伤口想起要报保险，已经过了快一周。结果因为时间隔得久，事发地点的监控录像被覆盖，保险公司核对事故经过花了好长时间，理赔款到账比原本晚了半个多月。

记得把所有相关的票据、凭证都留好，一张都别丢。还是说王大哥这次意外，他去社区医院处理伤口，又去口腔医院做临时冠，缴费之后把缴费小票、医生开的诊断书、处方单都放在随身的包里，结果整理材料的时候发现，处理伤口的缴费小票找不到了，只能跑回医院重新打印存根，折腾了两趟才凑齐材料。如果是门诊或者住院治疗，所有的收费单据、检查报告、处方，哪怕是挂号的小票都收好，电子票据记得下载存档，别只存在手机相册里，万一手机换了或者出问题，找都找不回来。

别私自和对方签和解协议，要是有第三方责任的意外，先和保险公司沟通之后再处理。之前楼下摆摊的张姐被过路的电动车蹭到，腿撞骨折了，对方私下说给三千块钱私了，张姐想着自己有意外险，拿了对方的钱还能找保险公司报，就爽快签了和解协议。结果找保险公司理赔的时候才知道，协议里写了对方承担全部责任，后续不再追究，保险公司没办法向第三方代位追偿，这部分的医疗费用就没办法理赔了，张姐平白少报了小两千块钱。

提交理赔材料的时候，按要求核对清楚，别漏项也别填错信息。比如被保险人的身份证号、银行卡号，写错一位就会打款失败，还要重新提交材料耽误时间。如果是意外身故或者伤残理赔，要提前准备好对应的证明材料，按照保险公司的要求一步步提交，别自己瞎改材料内容，故意隐瞒或者修改信息，会被拒赔，钱拿不到还浪费时间。

收到理赔结果之后，如果有异议，直接找保险公司或者帮你办理的顾问问清楚，别闷着不说。要是对结果不理解，把问题一条条列出来，让对方给你讲清楚哪里不符合条款要求，哪些费用不能报，弄明白之后该补充材料补充材料，该协商协商，别拖着不处理，拖过了时效就麻烦了。

结语

总结一下哈，买意外险确实有年龄限制，不同产品限制不同，年轻人、中年人基本都能正常投保，六十岁以上的老人也能找到符合年龄要求的产品，不用太担心。至于怎么买比较划算，记住三个点就行：别只盯着低价看，要看清免赔额和意外医疗保额；必须对照自己的职业选，职业不符别瞎买；出事一定要留好票据及时报案。不同人群也能对应调整：刚工作预算有限的，可以选一年期消费型，每年保费只要几十上百块，够用还不占开支；给家里老人买，重点挑年龄符合、含意外医疗的，不用追求过高保额，够覆盖磕碰骨折的医疗开销就划算；高危职业从业者别图便宜买错，选匹配自己职业的，出事才能顺利理赔。这样挑下来，就能买到划算又合适的意外险啦。

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