买意外险划算吗 买意外险划算吗现在

引言

你是不是路过保险宣传页的时候，心里犯过嘀咕：花这笔钱买意外险到底值不值？现在入手合适吗？别纠结，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 一百块的意外险真有用吗

当然有用，这话我直接说给你听。

我身边就有真实例子，去年我同部门的老张，平时下班爱骑共享单车绕江边转，那天赶著去接放学的儿子，路口避让行人急刹车连人带车翻出去，送到医院一查，左手臂桡骨骨折，打石膏住了一周院，前前后后花了快两万二。老张当时就是图省心，随手买了一份一年一百多块的意外险，本来没抱太大指望，结果出院整理好资料提交上去，除去医保报销的部分，剩下符合要求的自费药、门诊复查费，意外医疗全给报了，算下来，自己掏的钱还没交的保费多。

你别光看价格低，核心保障得盯准。首先必须要有意外医疗责任，这是咱们日常用到最多的，像摔了碰了、猫抓狗咬打疫苗、做饭切到手缝针，这些小意外都能用上。其次得有伤残责任，要是遇到比较严重的意外，留下伤残影响干活赚钱，这笔钱能帮着渡过难关，别买那种只赔身故的，花了钱还留缺口。

给你算一笔明白账，一百块左右的保费，平均到每个月才不到十块钱，也就一杯奶茶钱。一杯奶茶喝了就没了，这一百块能给你一整年的意外保障，怎么算都不亏。要是你刚工作没多少积蓄，手头比较紧，完全可以先入一份这样的基础款，先把保障缺口补上，等以后收入多了再调整也不晚。

这里给你提两个实操建议，别光盯着保费便宜就下手。第一要看意外医疗的报销范围，能报社保外用药的优先选，万一遇到需要用到进口材料或者自费药的情况，能多报不少钱。第二要看免赔额，免赔额越低越好，有些产品零免赔，报起来更划算。

最后再提醒一句，一百块的意外险不是什么都保，但能覆盖咱们日常绝大多数常见的意外风险，对于想要用低成本配齐基础保障的人来说，真的很划算，别觉得价格低就没用，选对了真的能帮你省大钱。

二. 老人小孩方案有何不同点

给孩子买意外险，优先盯意外医疗的报销范围，别光盯着保额堆高。孩子天生爱跑跳，磕磕碰碰是常事儿，邻居家五岁的浩浩上周在小区滑滑梯摔下来，额头磕了两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风，还选了美容线减小疤痕，总共花了近三千块。当初浩浩妈妈选的意外险，意外医疗不限社保用药，美容线的费用也给报了九成，最后自己只掏了三百多。要是当初选了只报社保内的意外险，这美容线的两千多就得自己全掏，孩子留不留疤先不说，平白花一笔冤枉钱，换谁都闹心。

给孩子选意外险，还有个要注意的点，别买带身故高保额的。国家对未成年人的身故保额有规定，超过规定额度的部分也赔不了，多花那份保费纯粹浪费。一般给孩子选，意外医疗额度选两三万以上，意外身故保额按国家规定买就够，一年保费也就几十块到一百多，性价比很高。

给老人买意外险，重点得换方向，优先盯意外骨折津贴和住院津贴。老人年纪大了骨头脆，一不小心崴脚滑倒就容易骨折，很多老人恢复慢，得住好一阵子院，不能动还得请护工，这都是额外开销。我舅妈今年六十二，下楼买菜踩滑摔了，胯骨骨裂住院手术，花了快八万，社保报完自己还掏了三万多。当初舅妈闺女给她买的意外险，除了报剩余的医药费，还给了每天一百五十块的住院津贴，连住四十五天，一共拿了六千七百多津贴，刚好够付护工的一半工钱，帮家里减轻了不少负担。

给老人买意外险，还要注意投保年龄和健康告知。很多意外险对投保年龄有限制，超过七十岁很多产品就买不了，而且老人大多有点基础毛病，选那种不用健康告知或者健康告知宽松的就行，不用挑要求多的，省得买了之后出问题还麻烦。另外，老人摔了之后很多需要做康复训练，有一些意外险能报康复费用，能选上更好，多个保障总没错。

不管给老人还是孩子买，都别买那种捆绑了很多乱七八糟责任的长期意外险，保费贵不说，很多责任都用不上。就选一年期的，每年花几十到一百多，保障责任够清晰，第二年还能换更好的，灵活又划算。

三. 受伤住院赔钱到底快不快

意外险理赔速度其实挺快的，只要你材料齐全，符合保障责任，一般几天就能拿到赔款，完全不需要等十天半个月。我身边就有朋友亲身经历过，给大家说说细节你就懂了。

我朋友小夏，周末跟朋友去室内球场打羽毛球，跳起来接杀球的时候脚崴了，当时就肿得没法下地，去医院拍了片发现撕脱性骨折，需要打石膏住院观察两天，后续还要在家静养一个多月。小夏半年前刚买了一份意外险，当时就试着申请理赔。

她出院的时候直接在医院服务台打印了所有材料：诊断证明书、费用发票、费用明细清单、检查报告，还有拍了打石膏的患处照片。然后找到买意外险的平台，点开理赔入口，把所有材料拍照上传，填清楚出险的时间地点和原因，前后花了不到二十分钟就提交完了。

第三天她就收到了理赔到账的短信，除了社保报销之后剩下的一千八百多医药费全部报销，还按照条款给了十天的住院津贴，加起来一共打了两千二百多块到她银行卡里。小夏说本来还以为要跑保险公司柜台，还要等好几个礼拜审核，结果全程没出门，三天就拿到钱了，完全没耽误后续买康复护具和营养品。

给大家说几个能加快理赔速度的注意点，你记好就能少跑腿早拿钱。第一，出险之后及时报案，一般要求几天内报案，别拖到几个月之后再申请，材料不好找还会影响审核。第二，材料一定要准备齐全，不管是门诊还是住院，发票、诊断证明、费用清单、病历这几样是必备的，缺一样都得补，耽误时间。第三，现在大部分意外险都支持线上理赔，直接在购买的平台提交申请就行，不用特意跑线下网点，审核效率高很多。

当然也有慢的情况，那一般都是因为材料不全，或者出险原因不在保障范围内，需要进一步调查核实。只要你是如实投保，出险情况符合条款约定，准备好该有的材料，理赔速度都不会让你失望，这点不用太担心。

图片来源：unsplash

四. 买错职业拒赔麻烦又心累

我见过不少朋友买意外险，只盯着价格看，要么随便选个“一类职业”填，觉得反正只是走个流程，最后出事拿不到赔偿，才追悔莫及。

就说我家楼下开装修店的老陈吧，他自己平时接一些墙面翻新、高空安装的活，之前为了省点钱，在网上随便填了“个体户”，买了一份普通的综合意外险，一年才一百多。去年他帮业主装外窗台的时候没站稳，蹭伤了胳膊还缝了针，花了小八千的医药费。

结果提交理赔申请的时候，保险公司一核对职业，说他干的活在这份意外险的拒保职业列表里，不符合投保要求，最后不仅医药费没报，连保费都没退，老陈窝心了好久，说早知道就多花几十块买对应职业的产品，何必吃这个哑巴亏。

其实意外险对职业的要求很明确，不是故意卡大家，不同职业的风险不一样，定价也不一样。普通坐办公室的白领、学生，属于低风险职业，大部分意外险都能买；经常在外跑的外卖员、快递员，或者做装修的工人，属于中高风险职业，得买对应职业分类的产品才行。

买之前别偷懒，一定要翻到保险条款里的职业分类表，把自己日常干的活对着核对一遍，确定你的职业在可保范围内再下单。如果是兼职做多种工作，要按风险更高的那个职业选，别抱着侥幸心理填低风险的。

要是换了工作，职业风险变了，记得及时告诉保险公司，看要不要调整保障。别嫌麻烦，提前核对清楚，比出事之后再扯皮省心太多，真到需要理赔的时候，就能顺顺利利拿到钱，不会白交保费。

结语

看到这儿你肯定能算出这笔账了，只要选对适合自己的意外险，肯定划算。咱们普通人不管哪个年龄段，日常出行、居家生活都难免遇上小磕小碰，花一顿聚餐的钱买一年保障，遇上意外能帮你分担不少开支。按照自己的职业、年龄对应挑，核对好核心责任，如实填信息，就能买到靠谱的保障。

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