意外险终身保险包括什么险种

引言

是不是很多朋友逛保险的时候，都会有点懵：意外险还有终身型的？那意外险终身保险里到底包含哪些不同的险种？这些险种又能给我们带来什么不一样的保障？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的。

意外保障期限看哪里

先看你的年龄情况选期限，如果你刚二十出头，身体好暂时还能轻松买短期意外险，但可以提前规划一份保终身的意外责任，避免四五十岁身体出小问题后，买不到合适的长期意外保障。如果你已经五十岁左右，更要盯紧承保年龄上限，很多长期意外险的最高投保年龄是六十岁，别等过了年龄想买都没渠道。

不同健康条件对应不同的期限选择，如果你有一些常见慢性病，短期意外险到期后，续保可能会卡健康告知，直接选保到终身的意外险，不用每年重新做健康告知，避免到期后因为健康问题被拒保，断了保障。如果你身体完全健康，可以选一部分保终身做打底，再加短期意外险做补充，兼顾长期稳定性和短期高保额，灵活度更高。

拿具体案例说，张阿姨今年52岁，平时帮儿子带孩子，上下楼买菜经常要走路，之前一直买一年期的意外险，去年体检查出了高血压，今年续保新的一年期意外险的时候，因为健康告知过不了被拒了。后来找到合适的终身意外险，投保的时候刚好符合最高投保年龄要求，成功投保之后，这辈子不用担心再因为年龄或者健康问题没意外保障，去年下楼崴了脚，花了两千多块门诊费用，按条款申请很快就拿到了赔付，解决了不少医药费开支。

要看你的经济条件定缴费期限，如果你经济条件比较稳定，选一次性缴清保费，总保费会少一些，后续也不用惦记每年缴费，不会因为忘记缴费断了保障。如果你每个月有固定收入，不想一下子拿太多钱出来，可以选分期缴费，分二三十年缴完，每年只需要付几千块，对日常生活没什么压力，适合刚工作不久、手头积蓄不多的年轻人。

买的时候一定要留意合同里的期限约定，别听销售口头说“保终身”就直接签单，一定要翻到保险条款里的保险期间那一页，确认写的是终身还是到某一个固定年龄。另外还要看条款里有没有保障中断的约定，比如缴费断了之后，多久之内复效不影响保障，避免因为疏忽忘了缴费，直接丢掉了原本的终身保障。

不同阶段需求怎么配

刚出社会的二十多岁年轻人，大多收入不算高，平时要么通勤挤地铁骑电动车，要么经常出差跑项目，磕碰刮擦、交通意外风险不低，而且不少人还没攒下多少应急积蓄，一场意外的治疗费都可能掏空工资。你就选带意外医疗责任、附加残疾保障的就可以，保额不用追求顶格，意外身故保额设到你两到三年的年收入就行，重点把意外医疗的报销额度提一提，最好选不限社保范围报销的，这样你去医院用点好的进口药、自费器材也能报，不用自己硬扛。举个例子，26岁做新媒体运营的小周，天天骑电动车跑客户，上个月雨天路滑摔了，胳膊缝了五针还伤到韧带，总共花了八千多，其中三千多是自费的进口缝线，他之前选对了带不限社保意外医疗的，除去免赔额报了七千多，自己只花了几百块，没动他攒着买房的首付，刚好就用上了。

三十多岁到四十多岁的中年人，上有老人要养下有孩子要读书，多数是家庭的主要收入来源，身上还可能背着房贷车贷，万一出了严重意外，整个家庭的现金流都会断。这个阶段一定要把意外身故和意外残疾的保额做足，保额至少覆盖剩下的房贷余额，再加上孩子未来的教育费用、老人的赡养费用。如果平时经常开车出差，还可以额外加上交通意外额外赔付的责任，不用加多少钱，就能多一层保障。我认识一位38岁的工程监理老陈，每年都要跟着项目跑大半年，身上背了两百万的房贷，孩子刚上初中，他给自己配的终身意外计划里，把身故残疾保额拉到了三百万，去年开车去项目的路上被追尾，落下了轻度残疾，按条款赔了对应比例的保额，拿到的赔款刚好还清了剩下的房贷，孩子的学费也不用发愁，没有因为意外拖垮整个家。

五十多岁快要退休或者已经退休的中老年人，腿脚不利索，最常见的意外就是滑倒摔跤，很多人年轻的时候没配置长期意外，年纪大了一年期意外险要么买不了，要么保费涨得特别贵，选终身类的意外保障刚好能解决这个问题。这个阶段不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗的额度做高，选包含骨折保障、关节置换保障的责任就行。毕竟老人摔跤很容易骨折，做一次置换手术就得好几万，有了对应的保障能帮子女减轻不少负担。比如56岁的张阿姨，平时帮儿子带孙子，下楼倒垃圾不小心踩滑摔了，髋骨骨折要换人工关节，总共花了六万多，她之前买的保障里刚好有意外骨折专项赔付，加上意外医疗报销，最后自己只出了一万不到，儿子本来还在愁要动用提前买理财的钱，这下完全没影响生活。

如果是给家里十几岁的孩子配置，孩子平时上体育课、出去玩都容易有磕碰，而且孩子未来的日子还长，买一份保终身的意外保障，能锁定一辈子的保障，不用怕孩子长大以后身体出问题买不了意外险。这个阶段重点配意外医疗和残疾保障，不用买太高的身故保额，毕竟对未成年人来说，身故保额本身有监管要求，不用额外多花钱堆额度，优先选能覆盖疫苗意外、运动意外的就行。比如12岁的初中生小吴，上体育课踢足球摔断了胳膊，打钢钉花了四万多，他妈妈早在他八岁的时候就给他配了这份保障，理赔下来报了三万多，刚好把自费的耗材钱都覆盖了，而且剩下的几十年保障还一直有效，以后长大了工作结婚都不用再重新买。

如果是本身健康条件不太好，买一年期意外险经常因为身体问题被拒保的朋友，不管你是什么年龄，优先选承保条件宽松的终身意外保障，很多产品对高血压、糖尿病这类常见慢性病都没有要求，能顺利买到就好，先把基础意外保障配上，之后预算够了再加保额。别因为健康问题就索性不买，真出了意外，所有费用都得自己出，反而压力更大，先有基础保障，再慢慢调整就好。

理赔范围有哪些坑

第一个坑：把意外的定义卡得死紧，很多你觉得是意外的情况，条款里直接排除。之前有位42岁的陈先生，平时喜欢爬野山锻炼，周末和朋友去郊外徒步的时候踩滑崴了脚，韧带撕裂住院花了小两万。他买的这份终身意外险条款里写明，非正规开发的户外活动出险免责，直接拒赔了。买之前一定要翻免责条款，看看高风险活动比如徒步、冲浪、骑行这些是不是在除外里，平时爱出门动的，得挑免责里没把日常户外划出去的。

第二个坑：意外医疗的报销门槛藏得深。很多人只看保额不看免赔额和报销范围，之前有位28岁的刘女士，出门上班被电动车蹭倒，擦伤加骨折，花了8000多治疗费，其中有3000是社保外的进口钢板费用。她买的这款只报社保内用药，还有100块免赔，最后只报了不到4000，剩下一半全自己掏。建议大家挑的时候，优先选能覆盖社保外用药，免赔额低或者0免赔的，真出事了能少掏钱。

第三个坑：伤残赔付的定级标准玩文字游戏。不少产品只赔全残，不赔1到10级伤残，什么意思呢？比如你不小心被机器绞断了一根手指，按定级是9级伤残，能赔保额的20%，但如果是只赔全残的产品，就得整个手掌没了或者全残才给钱，断一根手指一分不赔。去年就有个35岁的装修工人王师傅遇到过这事，他买的时候没仔细看，出事后才发现只保全残，最后只能自己扛医药费。所以一定要确认，是不是覆盖1到10级伤残按比例赔付，别买只保全残的。

第四个坑：特定场景的意外偷偷除外。比如你是骑电动车上下班，有些条款里把无证驾驶、没上牌的电动车出险直接排除。之前有位30岁的赵先生，骑没上牌的电动自行车上班，被汽车撞了，找保险公司理赔，人家拿出条款说，无有效号牌的非机动车出险免责，直接拒赔。如果你平时天天骑电动车通勤，一定要看清楚条款里有没有把这种情况除外，别等出事了才拍大腿。

给大家一个可操作的办法：买的时候，把免责条款从头到尾读一遍，把自己日常会碰到的场景一个个对应上去。你平时爱出门旅游、户外走走，就看高风险活动有没有除外；你天天骑通勤车，就看非机动车相关的约定；你需要意外医疗帮你扛医药费，就盯紧报销范围和免赔额，别光听销售说什么都赔，自己核对过才靠谱。

图片来源：unsplash

保费预算怎么做规划

先给刚工作没多少积蓄的年轻人算明白账。刚毕业两三年，每月到手大多几千块，除去房租吃饭剩下的结余不多，这时候别硬咬着牙买高预算的终身意外保障，拿年收入的3%左右安排就行。比如刚工作两年的小周，年收入8万，拿2400块分配到这份保障就足够，剩下的钱留着当应急备用金，也能满足日常开销，不会因为买保险降低生活质量。

对上有老下有小的中年工薪家庭来说，预算可以适当往上提一提，放到年收入的4%到5%就合适。中年人是家庭的主要收入来源，意外风险一旦发生，对整个家庭的现金流冲击很大，需要足够的保额托底，但也不能盲目加预算挤掉孩子教育、老人赡养的预留资金。我接触过一个案例，38岁的陈先生是一家国企的普通职员，年收入25万，爱人全职在家带两个孩子，老人还需要定期体检拿药，他拿1万出头安排终身意外保障，既把保额做到了符合家庭需求的程度，也没影响家里其他固定开支，遇到之前下楼踩滑摔骨折的意外，申请理赔很快拿到了报销款和残疾补贴，刚好覆盖了停工三个月的收入损失，也没动孩子的教育储蓄，这就是预算做对了的好处。

如果是已经退休、只有退休金收入的老年人，预算控制在年收入的2%以内就可以。老年人主要的意外风险是磕碰跌倒，不需要太高的身故保额，重点盯意外医疗报销就够，不用在这份保障上花太多钱，留着钱当养老储备或者看病备用更实用。比如62岁的刘阿姨，每月退休金4000块，一年下来到手4万8，拿不到1000块安排这份保障，刚好覆盖意外门诊和住院的报销额度，平时出门买菜崴脚、在家洗澡滑倒，都能走理赔报销一部分费用，也没给自己的子女增加额外负担。

做预算的时候，一定要结合自己的健康条件调整。如果本身已经有一些小毛病，没法买其他健康类保险，可以把预算往上调1到2个百分点，把意外保障的额度做足，给自己多添一层兜底。如果已经买好了其他寿险、重疾险，整体保费已经占到年收入的10%左右，那这份保障的预算就别再加了，控制在现有比例里，避免整体保费压力太大，最后交不起费只能退保，反而丢了保障。

最后说缴费方式的预算选择，如果手头结余不多，就选年缴，每年固定交一笔，分摊下来每年的压力很小，不会一下子掏一大笔钱影响现金流。如果手头有闲置资金，也不想每年惦记缴费，可以选一次性缴清，总保费还能少交一部分，适合预算充足的朋友。不管选哪种缴费方式，都要确保交完保费之后，手里还能留出至少3到6个月的生活费当应急金，别把钱都砸进去，遇到急事拿不出钱，反而陷入被动。

结语

说到这里大家应该清楚啦，我们常说的意外险终身保险，其实就是保障期限覆盖终身的长期意外险产品，它主要会包含意外身故保障、意外伤残保障，大部分产品还会附加意外医疗保障，部分还会附加特定场景意外额外赔付责任。不同年龄和经济情况的朋友，选法也不一样：刚工作预算有限的年轻人，可以选基础责任配置，先把基础保障做全；上有老下有小的中年人，可以适当提高空额，覆盖家庭责任；年纪偏大怕以后断保的朋友，选长期保到终身的方案更稳妥。买的时候记得一定要仔细读免责条款，根据自己的年收入做预算，选适合自己的缴费方式，就能选到合适的产品啦。

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