终身寿险 意外险包括哪些 终身寿和意外险区别

引言

不少朋友想给自己和家人配保障，一翻险种介绍就犯了晕：你说我到底该选终身寿险还是意外险？这俩保障范围不是差不多吗？今天咱们就把这两个问题掰扯清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 意外险到底保什么

我先给你说实打实的赔付范围，日常走路崴了脚去门诊拍片子缝针、做饭被热油烫伤了去换药、上下班路上被非机动车碰了需要治疗，这些符合外来、突发、非本意、非疾病要求的情况，都在意外险的保障范围内。

我给你举个真实的小例子，我楼下刚工作两年的95后小周，上个月赶早高峰骑电动车去上班，路边停的车突然开门，他来不及刹车直接摔出去，胳膊擦了一大块伤口缝了七针，膝盖也磕破了肿了快一周。他之前买了意外险，去医院换药缝针拍片子花了一千八百多，社保报销之后剩下的一千出头，找保险公司提交了收费单据和交警开的责任认定书，没几天就全额报下来了，没让他多花额外的钱，这就是意外险最常用到的报销责任。

除了这种小伤门诊报销，意外险还有意外伤残和意外身故责任。如果你因为意外导致了符合条款约定的伤残等级，会按照对应的比例给你赔钱，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来养身体弥补误工损失。如果是更严重的情况，也能给家人留下一笔补偿。

不是所有带意外字样的情况，意外险都赔。比如说，你因为自身疾病晕倒摔倒受伤，这种不赔；猝死大部分普通意外险都不赔，只有部分产品额外加了猝死责任才可以赔，你买的时候一定要看清楚条款里的责任约定；还有个人故意导致的受伤，也不赔。

给你说直接的选购建议，刚工作没多少积蓄的年轻人，优先买一年期的意外险，每年几百块就能买到不错的保额，缴费一年保一年，后续想换产品也灵活。如果是经常出差跑外勤，或者平时要骑电动车通勤、经常开车出门，可以把保额买高一点。五六十岁的中老年人，因为容易滑倒摔跤，可以选侧重意外医疗报销额度高、免赔额低的产品，毕竟这类人群磕磕碰碰的概率更高，用到报销的次数更多。买的时候注意看意外医疗能不能报社保外的用药和耗材，能报的产品实用性会更强。

二. 终身寿险有啥用

先给你说第一个用处，留确定的钱给需要照顾的家人。

我接触过一个真实案例：35岁的张先生，是家里的主要收入来源，上有年过七十、常年吃药的父母，下有刚上小学的孩子，妻子为了照顾老人孩子，辞职做了全职妈妈。张先生担心自己万一出事，家人的生活费、孩子的学费、父母的医药费都没着落，就买了终身寿险，保额够覆盖孩子读完大学的费用，也够给父母养老送终。过了几年张先生身体出问题不幸身故，保险公司按约定赔了钱，妻子靠着这笔钱，顺利供孩子读完了大学，父母也一直能拿这笔钱看病养老，没有因为张先生的离开陷入经济困境。

第二个用处，帮你规划长期的资产安排。如果你已经做好了基础保障，手里还有闲置资金，想要把财富平稳给到想给的人，终身寿险就很适合。不同缴费能力的人，可以选不同的缴费方式：手里预算不多的，可以选分二三十年缴费，每年交的钱少，不会给当下生活造成压力；预算充足的，可以选一次性交清，一步到位做好安排。

第三个用处，不同年龄段的人买，用处不一样。二三十岁的年轻人，如果已经结婚生子，承担家庭责任了，可以买高性价比的终身寿险，低保费撬动高保额，给家人托底；四五十岁的中年人，已经积累了一定资产，可以买终身寿险把资产定向留给指定的人，避免后续不必要的纠纷；就算是临近退休的人，只要健康条件符合要求，也可以买，给子女留一笔确定的钱，不会因为自己的养老消耗影响子女的生活。

还有一点需要提醒你，买终身寿险的时候，一定要如实填健康告知，有病史别隐瞒，不然后续可能影响理赔。另外一定要明确指定受益人，不要只选法定，指定受益人能避免很多后续的手续麻烦，也能确保钱给到你想给的人。

从价格来看，年纪越小买，每年交的保费越便宜，所以如果确定需要终身寿险，身体健康的时候尽早买，性价比会更高。健康条件不符合的话，可以试试对健康要求宽松的产品，不用硬挤健康要求严格的渠道。

三. 两类人群怎么配

刚毕业两三年，月薪五千左右的年轻小伙伴，先把意外险放在第一位。你每天挤地铁赶公交，上下班路上难免刮蹭摔跤，周末跟朋友去爬山露营，也容易遇到小意外，这种时候意外险就能派上用场。这类群体手头积蓄不多，不用买高保额的意外险，选一年期的就行，每年保费几百块，就能覆盖常见的意外医疗和意外身故伤残责任，剩下的钱留着当备用金就好，暂时不用急着买终身寿险。

工作五到十年，已经结婚生子，上有老下有小的中年群体，建议先配齐足额意外险，再补充终身寿险。我给你举个具体例子，32岁的张先生，是家里的主要收入来源，每个月要还房贷，孩子刚上小学，父母年过六十还没攒够养老钱。他先给自己买了一份保额够用的意外险，覆盖日常出行和工作中的意外风险，之后每年拿出几千块配置终身寿险，缴费选20年缴，这样就算未来他出事，家人也能拿到一笔钱，还清房贷，供孩子读书，给父母养老，不会因为家里顶梁柱倒下，整个家庭的生活就垮掉。

身体健康有小异常，比如有结节、高血压这类常见问题的朋友，买的时候要注意。意外险一般不需要严格的健康告知，大部分人都能直接买，就算身体有点小毛病也不影响投保，所以优先把意外险配齐。终身寿险对健康告知的要求也比重疾险宽松很多，只要不是严重的既往症，基本都能正常投保，如果你买不了别的寿险，也可以选终身寿险来做传承和保障。

手头积蓄比较多，已经配齐了意外险、医疗险这些基础保障，想要把资产留给下一代的朋友，可以直接配置足额终身寿险。比如45岁的王女士，家里房车都已经买完，孩子也即将成年，手里有一笔闲置资金，她就可以配置终身寿险，指定孩子作为受益人，将来这笔钱能直接给到孩子，不用走复杂的流程，也能帮自己做好财富安排。

已经买了定期寿险，还想要补充保障的朋友，可以根据自己的经济情况加购终身寿险。定期寿险保到60岁或者70岁，价格便宜保额高，能覆盖家庭责任最重的阶段，等你退休之后，孩子已经成家，房贷也还清了，这时候手里有闲钱，可以买一份低保额的终身寿险，将来给自己的家人留一笔钱，作为补充保障就可以，不用盲目追求高保额，增加自己的缴费压力。

图片来源：unsplash

四. 投保常见坑避开

第一个坑：健康告知瞎填。不管买终身寿险还是意外险，都得认真看健康告知要求，问到的就如实说，别觉得小毛病不起眼就隐瞒。之前认识一个32岁的王先生，单位每年体检都查出甲状腺结节，他怕核保不通过，买终身寿险的时候故意没填。后来他因为突发心梗离世，保险公司核查的时候查到了之前的体检记录，直接拒赔了，他老婆带着8岁的孩子，本来指望着这笔钱还房贷养孩子，这下竹篮打水一场空，哭都没地方说理。记住，健康告知是问到什么答什么，没问到的不用主动说，有小毛病也不一定会被拒，别自己隐瞒埋雷。

第二个坑：意外险只挑价格便宜的买。很多人买意外险觉得都是保意外，哪家便宜买哪家，这不就踩坑了。有些低价意外险会在条款里偷偷限制职业类别，比如你是干装修的工人，属于五类职业，低价意外险只保一二三类职业，真出了意外，保险公司直接不赔。还有些低价意外险只给你赔身故伤残，意外医疗一分不报，你摔一跤骨折住院花了小一万，一分都报不了，买了等于白买。买意外险一定要先核对自己的职业符不符合要求，再看有没有包含意外医疗责任，别光盯着价格走。

第三个坑：终身寿险和意外险的保额乱买。要么就是买得太低，起不到作用，要么就是咬咬牙买太高，交不起保费断保。之前有一对小夫妻，两口子月薪加起来才八千，为了给孩子留钱，买了累计三百万保额的终身寿险，每年保费交两万八，交了两年就交不起了，退保只能退现金价值，亏了好几万。还有人反过来，家里主要赚钱的人，只买了十万保额的终身寿险，真出事这点钱连一年房贷都不够覆盖。建议你买终身寿险，保额至少覆盖你家5到10年的开支加上未还清的房贷车贷，意外险保额可以做到你3到5倍的年收入，根据自己的预算来，别贪多也别买太少。

第四个坑：受益人随便填不指定。很多人买这两类保险的时候，受益人那一栏直接选法定，看着省事，其实后面麻烦一大堆。如果填法定，这笔理赔金就得按照遗产来分配，所有有继承权的亲属都得到场签字，要是有亲属联系不上，或者对分配有意见，就得打官司拖大半年才能拿到钱。之前有个案例，被保险人走了，他爸妈和老婆对分配比例谈不拢，闹了半年多，本来就是伤心事，还得对簿公堂，太折腾。你买的时候直接指定受益人，写清楚比例，理赔的时候手续简单，也不会闹家庭矛盾。

第五个坑：买了之后就扔一边不管。很多人买完保险，合同塞抽屉就再也不看了，过个三五年，自己买了啥保了啥都忘了，甚至缴费期到了都忘了存钱，导致保单失效。还有就是家庭情况变了，比如原来单身，现在结婚生孩子了，或者原来房贷还清了，保额和受益人都该调整，你一直不管，保障就跟不上需求了。建议你每年整理一次自己的保单，核对一下保额、受益人、缴费时间，有变化及时找保险公司调整，别让买的保险起不到该有的作用。

结语

总结一下，你问的三个问题其实很好理清楚：在中国，意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗这些责任，少数产品会额外包含意外住院津贴这类责任；终身寿险只保终身的身故和全残责任，核心作用是留钱给指定家人。二者的区别也很明显：意外险保外来突发的意外伤害，保费便宜，一般每年几百块就能买到几十万保额，对健康要求比较宽松，不管年龄多大只要符合职业要求就能买；终身寿险保一辈子，交费期一般分几年、几十年交，价格会比一年期意外险贵，有一定健康要求，主要作用是留给家人确定的钱。选购的时候也有清晰的方案：刚工作预算不多的年轻人，先配齐意外险，把当下意外风险兜住，预算够了再补终身寿；已经结婚生子、上有老下有小的中年人，建议先买足意外险保额，再根据你的负债和家人十年左右的生活开支，配置对应保额的终身寿险，万一出事能给家人托底；身体健康有小问题的，优先选健康告知宽松的意外险，再找对健康要求友好的终身寿险；已经做好资产规划、想给家人留确定财产的朋友，直接按你的需求配置终身寿，同时配齐意外险完善保障就可以。最后再提一句，买的时候一定要如实填健康告知，尽量指定受益人，别踩不必要的坑。

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