百万医疗意外险一年多少钱合适

引言

打算给自己配百万医疗加意外险，是不是正对着手机挠头：一年花多少钱才合适啊？花多了心疼钱包，花少了又怕保障不够用？别纠结啦，这就给你说清楚。

一. 年轻人怎么交钱少

二十多岁刚毕业进职场的小杨，每个月到手工资除去房租水电吃饭，剩下的结余并不多，他之前找我问，想买百万医疗加意外险，又怕花太多钱影响生活，有没有办法既配齐保障，又少花钱？当然有，第一个办法，优先选一年期的产品，不要选长期绑定的捆绑型套餐。很多保险公司会推捆绑了身故、返还责任的长期产品，看起来啥都保，算下来一年要交好几千，对年轻人来说没必要，你刚进入社会，现阶段核心需求就是把大病住院、意外受伤的风险兜住，一年期的产品一年一买，保费便宜太多，像小杨这样26岁身体没毛病，百万医疗一年只要两百多，意外险只要几十块，加起来才三百出头，完全没压力。

第二个办法，做好健康告知，别因为过往小毛病白加价。很多年轻人刚工作，熬几次夜查出个轻度脂肪肝、甲状腺结节，去买保险的时候慌慌张张，直接选了不问健康告知的产品，这种产品保费普遍比正常核保的贵一倍还多。其实年轻人绝大多数小毛病都能通过正常核保，比如结节在分级范围内，脂肪肝不影响肝功能，都能按标准保费承保，根本不需要多花钱，别自己吓自己乱选贵的产品。

第三个办法，别乱加没必要的附加责任。现在很多产品会给你加特需医疗、海外医疗、多次赔付之类的附加责任，加一项一年多交一两百，加好几项保费直接翻一倍。年轻人平时看病，普通公立医院的普通部、住院责任就够用了，那些附加责任大概率用不上，完全可以砍掉，只留基础的住院报销、意外医疗、意外身故伤残责任就够，这样一下子就能省出不少钱。

拿刚才说的小杨举例子，他一开始看上一款捆绑了返还责任的产品，一年要交四千多，对他来说每个月要多扣三百多，连周末跟朋友聚餐都要缩手缩脚。后来按照我说的，选了一年期的纯保障产品，砍掉所有没用的附加责任，如实做了健康告知，他的轻度脂肪肝顺利按标准体承保，最后百万医疗加意外险一年下来一共才三百一十多，平均到每个月不到三十块，也就一杯奶茶钱，完全不影响日常开销，还把该有的保障都配齐了。

最后给年轻人提个可操作的小建议：你可以把年度保费控制在年收入的1%到2%之间，刚工作年收入十万的话，一年保费控制在一千块以内就足够，要是年收入五万，五百以内就合适，别为了买保险降低自己的生活质量，够用就好，等以后收入涨了，再慢慢加保障也不迟。

图片来源：unsplash

二. 老年人预算哪里抠

咱们先讲第一个点，先算清楚老年人能拿出来买保险的钱有多少。咱们大部分老年人退休之后，每个月就靠退休金生活，数额不算多，还要留钱吃饭、买药、贴补家用，肯定不能把闲钱都砸在保费上。我给大家提个可操作的标准，全年保费别超过老年人年可支配收入的5%，拿每个月三千退休金举例，一年攒下来的闲钱也就一万多，拿五百到一千块出来买就合适，再多就会影响日常开销了，没必要给自己添负担。

接着说，选免赔额稍高的产品就能抠出预算空间。岁数越大，百万医疗加意外险的整体保费就会越高，六十岁以上老人，要是选零免赔的方案，一年保费得两千往上，很多老人舍不得。不如选一万免赔额的方案，一年能省出一半多的钱，算下来一千出头就能拿下，而且大部分老年人住一次普通病，花费扣除社保报销之后，超过一万的概率不算高，真要是遇上大额花费，一万免赔额之外的部分也能报，整体保障不会打折扣，还能帮老年人省下不少保费。

我给大家举个真实的例子，家住小区的王叔今年六十二，刚退休那阵想配百万医疗加意外险，一开始选的是零免赔的方案，一年算下来要两千三百多，王叔舍不得掏这个钱，觉得自己身体还算硬朗，每年花这么多钱有点浪费。后来听了建议改选一万免赔额的方案，一年只花一千一百块，刚好在他全年可支配闲钱的范围内。去年王叔摔了一跤做了手术，总花费七万多，社保报了四万多，剩下三万出头，扣除一万免赔额之后，保险报了两万多，自己只花了不到一万，既没多花保费，遇上事也顶用了。

还有个抠预算的办法，只买一年期的产品，别买长期返还型。很多业务员会给老年人推那种交十几年到期返钱的产品，算下来一年要两三千，还得连续交十几年，对于老年人来说，一方面每年压力大，另一方面流动性差，万一急用钱拿不出来。直接买一年期的百万医疗加意外险，每年交一次钱，不想买了随时停，不会被套牢，价格也比返还型便宜一半还多，完全符合老年人的预算需求。

最后再提醒一句，别为了抠预算乱买捆绑型产品。不少商家会把医疗、意外、重疾、养老绑在一起卖给老年人，看起来啥都有，总价贵不说，很多保障老年人用不上，平白多花钱。咱们就单独配齐百万医疗加意外险就够，其他没用的保障一概去掉，这样算下来，价格能降下来，保障也都是实实在在能用得上的，才是真的抠对了地方。

三. 既往症能不能报

首先给大家说实锤结论：不是所有既往症都不能报，也不是所有产品都敢保既往症，别听销售瞎说，自己得抠清楚条款。

给大家说个我身边真实的例子，38岁的张姐在互联网公司做运营，好几年前单位体检就查出来一级高血压，平时一直遵医嘱吃降压药，血压控制得挺稳定，之前一直不敢买医疗险，怕买了也白买，出事赔不了。

之前她找朋友问的时候，有人跟她说只要之前得过病，一概都不赔，她就直接放弃了。后来她听人说有分类约定既往症的产品，就如实填了自己高血压的病史，做了健康告知，最后顺利投了保，条款写得很清楚：她已经患的高血压相关的治疗费不赔，但是别的病，比如肺炎住院、意外摔倒骨折之类的治疗费，都符合理赔要求。

去年冬天她洗澡不小心滑倒摔了胳膊，打钢板住了一周院，前后花了快一万三，社保报了四千多，剩下八千多，扣掉一万免赔额没赔着。没过半年查出来胆囊息肉，要做手术切除，前后住院加手术花了两万三，社保报了八千，剩下一万五，扣掉一万免赔额之后，给她赔了五千，实打实拿到了理赔款。

给大家说点可操作的干货：第一，你买的时候一定如实说，别隐瞒既往症，隐瞒了之后哪怕你得的病和旧病没关系，保险公司也有理由拒赔，亏的是你自己。第二，如果你的身体有小毛病，比如高血压、甲状腺结节这类常见问题，别直接找不审核健康告知的产品，这类产品看似宽松，其实很多责任都不赔，最后花了钱还没保障。第三，要是普通产品过不了健康告知，可以找可以智能核保的产品，把你的情况输进去，当场就能知道能不能买，哪些病不赔，一目了然。第四，如果你的既往症已经完全治愈，好几年没复发也没吃药，大部分产品都可以正常买，正常赔，别自己吓自己不敢投。

四. 理赔时注意哪些坑

第一个坑就是忘了及时报案。之前做销售的赵先生，出差在外突发急性肠胃炎住院，想着先看病完事再说，等出院收拾东西的时候才想起自己买了保险，这时候距离住院已经过去十多天了。他找到保险公司申请理赔，因为超过了大部分产品要求的报案时效，理赔流程走得特别慢，折腾了快两个月才拿到钱，本来急着用钱补信用卡缺口，差点因为这事逾期。我的建议是，只要确诊或者住院了，抽五分钟给保险公司打个电话备案，说清楚自己在哪家医院、得的什么病就行，不费啥事，还能避免后续麻烦。

第二个坑是没有留存完整的就医凭证。赵先生这次除了报案晚，还差点把门诊的缴费小票弄丢，当时他输液拿了药，小票随手塞进公文包夹层，后来找了好久才翻出来。很多人觉得只有住院的大发票有用，其实门诊的缴费单、检查报告、处方签、出院小结，每一样都不能少。哪怕是一块钱的挂号小票，也要整理好收起来，拍照存在手机云盘里留底，原件用文件袋装好，别随便乱扔。要是丢了其中一样，都可能给理赔审核添堵，延长你拿到钱的时间。

第三个坑是就医的时候没去符合要求的医院。我之前碰到过一个案例，刘阿姨晚上突发胸痛，家附近有个私立诊所，看诊快不用排队，她就直接在那边输液拿药，事后申请理赔才发现，自己买的产品只认可二级及以上的公立医院普通部，私立诊所的费用一分都报不了。所以买完保险一定要记清楚医院要求，真要是突发急病，先去附近符合要求的医院，实在不行就近抢救后，病情稳定了也要及时转去符合要求的医院，别因为图省事白花了钱还没法理赔。

第四个坑是不如实说清楚就医原因。有个朋友摔了腿去住院，医生问怎么受伤的，他随口说在家摔的，其实是上班路上骑电动车被碰了，本来这个情况意外险能报，结果因为病历写的和实际情况对不上，保险公司反复核对花了好多时间。提醒大家去医院看诊的时候，说清楚受伤或者生病的真实原因，别乱讲，医生写进病历之后再改就很麻烦，很容易影响理赔结果。

最后一个坑是以为所有费用都能赔，没注意责任免除。很多人买的时候不看条款，比如一些美容性质的治疗、既往症没告知的相关费用，都是不赔的。买之前扫一眼责任免除部分，知道哪些不赔，理赔的时候就不会心里落差太大，也不会白白折腾一趟。

结语

其实说来说去，百万医疗和意外险一年花多少钱合适，还是得顺着你自己的情况来：刚工作手头不宽的年轻人，花个两三百到四五百配齐足够用；退休有基础病的老年人，根据自己的预算来，选免赔额合适的方案，哪怕预算有限花一千多也能拿到够用的保障，不用硬咬着牙选几千的贵方案。只要记得如实填健康情况、收好就医单据，每年花的钱就能换踏实的保障，不会花冤枉钱。

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