100意外险包括什么意外

引言

嗨，想买一百块左右意外险的朋友，你是不是也好奇，花这点钱到底能涵盖哪些情况呀？会不会想买的时候一头雾水，不知道自己花的钱到底买了啥保障？别着急，今天咱就把这个问题给你说清楚。

一. 百元保费保什么？

咱先掰扯清楚，这类百元价位的意外险，核心覆盖两类基础保障，第一类是意外身故和意外伤残，第二类是意外医疗，咱一个个说清楚。

先讲意外身故和伤残，就是你遭遇外来的、突发的、非本意的意外事故，导致身故或者落下伤残，保险公司会按约定给保额赔钱。比如刚参加工作的小杨，每天骑共享电动车通勤，上个月避让横穿马路的行人，连人带车摔出去，被路边护栏刮断了两根手指，治疗后做伤残鉴定，定了十级伤残，他买的这款百元意外险，对应十级伤残赔了保额的10%，拿到了一万块赔款，刚好覆盖了他请假养病三个月的房租缺口，帮他减轻了不少压力。

然后说意外医疗，这是平时用得最多的责任，不小心摔跤扭伤、被猫抓狗咬打疫苗、做饭切到手缝针，这些小额意外产生的门诊、住院医药费，都可以按约定报销。去年夏天，楼下开水果店的张阿姨整理货柜的时候，没站稳从台阶摔下来，扭了腰还蹭破了膝盖，去社区医院拍片子拿药，花了八百多，因为她买的这款百元意外险带意外医疗，去掉一百块免赔额，剩下的八成医药费都报了，相当于只花了不到两百块，比自己全额掏钱轻松不少。

你得记牢，不是所有突发状况都算它保的意外。比如咱们常听见的猝死，大多不在基础保障里，除非产品额外加上了这项责任。之前有个小伙子小林，加班到凌晨突发心梗离世，他买的那款百元基础意外险没加猝死责任，就没拿到对应赔款，所以你要是经常熬夜加班，买的时候一定要看看有没有附加这项责任，别等到出事了才发现保障没覆盖到。

还有一些特殊场景的意外，很多人会搞错，比如日常出差坐公共交通出意外，不少百元意外险会额外给交通意外的赔付，当然，也有些产品不加这项，你要是经常坐高铁飞机出门，买的时候可以特意挑带这项的。

最后给你提个直接的建议，学生刚出来工作，预算有限，先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的买；经常出门通勤的，加上交通额外赔付就更好；家里有老人的，额外关注能不能报销门诊，毕竟老人摔一下扭一下很常见，门诊用得最多。

二. 哪些行为会拒赔？

第一种常见拒赔情况，就是违反交通法规的行为。比如说你骑无牌无证的改装电动车闯红灯，或者酒后驾驶机动车出了意外，这种情况100元意外险肯定是拒赔的。去年有个老陈，中午喝了三两白酒，晚上觉得自己醒酒了，骑摩托车去村口买烟，结果被路边占道的石子绊倒摔骨折，找保险公司理赔，直接被拒了，因为条款里明确写了，酒驾、准驾车型不符、驾驶无牌无证车辆都属于责任免除，一分钱都赔不到。建议你每次出门都遵守交规，买保险的时候看清这部分免责条款，别抱着侥幸心理出事了才后悔。

第二种常见拒赔情况，就是从事合同约定的高风险活动。之前有个小周，刚毕业喜欢玩户外，周末跟朋友去蹦极，绑绳的时候没抓稳掉下来蹭伤了胳膊，花了八千多医药费，申请理赔被拒了。原来他买的这款100元意外险，把蹦极、潜水、攀岩、漂流这类常见的户外高风险活动都列进免责了。如果你平时就喜欢玩这些项目，要么换一份能承保这类活动的意外险，要么单独买一份对应项目的专项意外险，别拿自己的医药费开玩笑，一百块的保费本来就低，保障范围肯定会做限制。

第三种常见拒赔情况，就是故意导致的意外。比如说自己故意伤害自己，或者因为打架斗殴出意外，这种情况也会直接拒赔。之前有个小张，跟人起了争执动手打架，被对方推倒摔成骨裂，花了一万多医药费，申请理赔被拒，条款里写清楚了，故意犯罪、寻衅滋事导致的意外都不赔。哪怕你是跟别人起了冲突主动上手，责任也得自己担，保险公司不会为这类行为买单，这点一定要记牢。

第四种常见拒赔情况，就是不在保障范围内的突发疾病。很多人会把突发疾病当成意外，比如说走路的时候突发心梗晕倒摔倒，这种情况下，如果意外险没有包含疾病相关的责任，只会赔你摔倒导致的外伤医疗，不会赔心梗的治疗费用，要是单纯猝死，大部分普通100元意外险也不赔。去年有个老王，加班回家猝死，家属拿着100元意外险去理赔，结果因为条款没加猝死责任，没能拿到赔偿。如果你担心猝死责任，可以挑选包含猝死责任的100元意外险，多核对两行条款就行，不额外多花多少钱。

给你一个实用的小建议，买之前别嫌麻烦，翻一遍保单的责任免除部分，哪些不赔都列得清清楚楚，把自己平时常做的事对一对，要是你常做的事刚好在免责里，那就换一款，别等出了事才发现白买了，浪费钱不说还耽误事儿。

三. 老人适合哪款保？

优先选侧重意外医疗责任的100元意外险，别光盯着身故伤残保额。老人年纪大了腿脚不利索，出门买菜、下楼遛弯都容易摔着碰着，大多时候用不上身故赔付，反而是门诊、住院的医药费走报销更实在。

选的时候要挑意外医疗免赔额低，报销比例高的。同样花100块，有的产品免赔额只有一百块，报销比例能到九成；有的免赔额要三百块，报销比例才七成，差不少呢。比如家住老小区的张阿姨，今年68岁，去年秋天下楼倒垃圾踩了青苔滑倒，扭到了手腕还蹭掉好大一块皮，去社区医院清创加拍片子，一共花了八百二十多块。张阿姨买的这款100元意外险，免赔额一百，报销比例九成，算下来去掉免赔额还报了六百五十多，自己只花了不到七十块，比没买划算太多。

要附加意外住院津贴或者骨折津贴的。老人摔了之后容易骨折，恢复时间长，可能要在家躺好几个月，不少产品100块的额度就能加上每天几十块的津贴，住一天院给一天钱，用来买奶粉、补营养都够，相当于给子女减轻点负担。比如之前碰到的李大爷，72岁，洗澡的时候脚下一滑摔成骨折，住了12天院，除了报销九千多的医药费，津贴还给了六百块，刚好付了住院期间的护工餐费，李大爷说这一百块花得比买菜还值。

别选对年龄限制太严，还要求健康告知太细的。不少一百块的意外险，最高能投年龄到七八十，健康告知只问有没有严重的精神病或者瘫痪，老人只要能正常走路买菜都能买，别花时间挑那些要求一堆体检报告的，大多买不上还白折腾。

如果你家老人平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，或者经常自己去菜场买菜，就按这个标准挑，一百块一年，一顿饭钱就能给老人添一整年的保障，不管是子女给爸妈买，还是老人自己买，负担都不大，实用性又够高。

图片来源：unsplash

四. 理赔怎么操作快？

出事之后第一时间报案，别拖着等治疗完才想起通知保险公司，很多产品要求发生意外后3天内告知，拖得太久可能会影响理赔核查进度，耽误你拿钱。

保留好所有相关的纸质和电子凭证，这一点真的很重要。举个例子，小区里的张大哥下班骑共享单车经过积水坑，车把晃了一下整个人摔出去，胳膊擦了大口子缝了五针。当时他掏出手机就拍了出事地点的照片，拍了自己摔破的衣服和伤口，去医院之后把挂号单、病历本、缴费发票、检查报告单全部收在一个文件袋里，连医生开的换药单都没丢，提交材料的时候一次就过了，根本不用来回补材料折腾。如果你不小心弄丢发票，可以去医院补打底联，提前跟医院说明是用来理赔的，大部分都能补。

按保险公司要求提交电子材料，现在大部分保险公司都支持线上理赔，不用跑线下网点填一堆表格。你直接在官方公众号或者对应的投保平台上传照片就行，注意每一张凭证都要拍清晰，文字不能模糊，关键信息比如缴费金额、就诊时间都要露出来，别随手一拍就上传，不合格还要重新拍，平白耽误时间。

如果发生了比较严重的意外涉及伤残理赔，要按要求去指定的机构做伤残鉴定，别自己随便找机构做，做完了保险公司不认可还要重新做，既浪费钱又耽误时间。比如之前有个小伙子骑电动车和电动车剐蹭摔成骨折，出院之后自己找了一家机构做鉴定，结果不符合保险公司的鉴定要求，折腾了半个月才重新做完，理赔到账直接晚了一个月。

提交完材料之后保持手机畅通，保险公司的核查人员如果有问题会打电话跟你核对细节，及时接电话回答问题，别故意隐瞒出事的细节，也不要夸大受伤情况，如实说明就行，核对没问题之后，理赔款很快就能打过来。就像刚才说的张大哥，他提交完材料之后，当天下午就接到核查电话，只是问了一下出事的时间和地点，确认之后四个小时理赔款就到账了，报销的一千多块医药费直接打进了他的银行卡，一点都不耽误后续换药花钱。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，100元的意外险，一般都会包含意外身故和意外伤残保障，不少产品也会加上意外医疗责任，就是咱们平时不小心摔倒、碰伤的医药费都能按比例报。但要记住，像醉酒驾驶、超出约定范围的高危运动，还有没特别约定的猝死这类情况，大多是不赔的。不同人群挑的时候，对准自己的需求来就好，年轻人日常通勤选覆盖基础意外的就行，老年人侧重挑意外医疗报销比例高、带骨折津贴的就行，买之前核对清楚除外责任，真出事了按要求留好材料提交，理赔也能很快到账，一百块就能给自己加份基础保障，挺划算的。

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