用工意外险一年要交多少钱一个月

引言

想给工人买用工意外险的朋友肯定都想问，这玩意儿一个月算下来到底要花多少钱呀？是不是好多人摸不准预算，怕买贵了又怕没买错？今天咱们就好好把这个问题说清楚，帮你把心里的疑问都解开。

一. 不同行当保费差别大

我开社区小超市的张哥，最近给店里三个理货员配用工意外险，算下来每个员工一个月才十来块，一年下来也就一百多出头。他说之前以为要花不少，没想到低风险的行当保费这么亲民，三个工人一年保费加起来才几百块，对小老板来说毫无压力。

做装修散工队的刘哥就不一样了，他带了八个瓦工木工，给工人配用工意外险的时候，算下来每个工人一个月差不多五十块上下，一年下来一个人就得六百左右。算下来一队人一年保费小几千，比张哥的小超市贵出不少，但刘哥觉得这笔钱得花，干装修难免磕碰到，保费贵点对应保障也扎实。

跑同城配送的赵哥，自己给自己买了一份用工意外险，算下来一个月八十多，一年下来小一千。为啥比装修还贵？因为天天骑着电动车在路上跑，风险概率比固定在一个地方干活的工种高，所以定价也会跟着上调。赵哥说之前有次赶单摔了，骨折住院花了小两万，最后保险公司报了大部分，自己只出了几千块，算下来一年这点保费太值了。

你要是干办公室行政、文创设计这类坐办公室的工种，不管是企业给员工买，还是灵活就业者自己买，保费都很低。一个月几块到二十块之间就能拿下基础保障，一年下来一两百块，换来几万块的医疗和伤残保障，性价比很高，建议直接配上，哪怕预算不多也能负担。

如果你干的是户外作业、工程施工、物流配送这类走动多、风险高的工种，别嫌保费贵，一定要选对应职业等级的产品。不要为了省钱买低风险档位的产品，不然真出事保险公司会因为职业类别不符合拒赔。这类工种一个月几十到上百块都合理，根据自己的预算选额度够用的就行，花对钱才能拿到实打实的保障。

二. 年龄职业影响能买吗

咱们先说年龄这块的影响，别觉得只要出钱就能随便买，不同产品对年龄都有明确要求。

比如说，大部分用工意外险，投保年龄范围一般从16周岁开始，到60周岁或者65周岁截止，超过这个年龄范围，很多产品直接就没法投保了。之前有个做小区保洁的张阿姨，今年68岁，小区物业想给所有保洁统一投保，提交信息之后直接被核保驳回了，就是因为年龄超出了规定范围，最后只能找专门针对高龄务工人员的产品，才顺利投保成功。

如果你雇的务工人员超过65周岁，别直接拿着常规产品去投，白费功夫不说还耽误保障，直接找支持高龄投保的专属产品就行，现在这类产品选择也不少，就是保费会比常规年龄的稍高一点，但是能把保障放上就比没保障强。

再来说职业的影响，这是影响能不能买，甚至影响后面赔不赔的关键，千万别随便填职业信息。不同风险等级的职业，承保规则完全不一样。比如说，坐办公室做行政整理资料，属于低风险职业，大部分产品都能直接买，核保通过率几乎没毛病。如果是做高空作业、大型器械操作这类高风险职业，常规产品大多直接拒保，得找专门针对高风险职业的用工意外险才行。

我之前碰到过一个包工头老陈，接了一个户外外墙修缮的活儿，为了省钱，他给工人填职业的时候，填成了普通室内装修，保费确实便宜了小一千，结果后来有个工人干活的时候摔了，保险公司核赔的时候查到，实际职业和投保填写的不一样，直接拒绝赔付，最后所有医药费都得老陈自己掏，亏了十几万，悔都来不及。

所以给工人投保，一定要如实填写真实职业，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然出事拿不到赔偿，吃亏的还是自己。如果你的工人平时会做好几种不同风险的活儿，那就直接选能覆盖多种职业的产品，或者按最高风险的职业投保，别图一时便宜给自己埋大坑。

另外还有特殊情况，比如有些健康要求，大部分用工意外险对健康要求不高，只要能正常干活就能买，但是如果务工人员已经完全丧失劳动能力，或者卧床不能自理，那大多也买不了，这种情况也别强行投保，投了也拿不到赔偿。如果是有轻微慢性病，平时还能正常上班干活，一般都不影响投保，可以放心买。

图片来源：unsplash

三. 选方案别只看价格便宜

我先给你说个真事儿，小区门口开装修工程队的张哥，之前给手下十几个工人买用工意外险，当时他刚接了几个小工程，手头周转紧，就挑了市面上最便宜的一款，算下来一个人一个月才几块钱，他觉得反正都是意外险，便宜点一样能用，就直接签单交钱了。

结果没俩月，队里一个贴瓷砖的刘师傅踩滑从脚手架摔下来，小腿骨折加韧带拉伤，住院加手术前前后后花了快三万，张哥赶紧找保险公司申请理赔，一翻合同才发现，这款便宜方案的意外医疗额度才八千，超过的部分全得自己掏。除此之外，合同里还写了，只赔工作时间在工地发生的意外，刘师傅当时是提前下班收拾工具摔的，刚好卡着免责条款的边缘，最后折腾了快半个月，只赔了不到七千，剩下的两万多全得张哥的工程队担着，算下来，当时省下来的几千块保费，这会儿反倒掏了好几倍的钱出去，张哥悔得直拍大腿。

所以第一个建议：先盯额度，再看单价。意外医疗的额度，至少要覆盖常见工伤的治疗费用，要是干高空作业、重装修这类风险不低的活儿，意外医疗额度得往高了选，别万八千就封顶。意外伤残的保额也得够，不然真落下伤残，这点钱根本不够后续疗养和生活开支。

第二个建议：一定要扫一眼免责条款，别光盯着价格看。有些低价方案会把很多常见的用工场景列进免责里，比如下班路上的意外不算，干分包出去的临时活不算，甚至超过50岁的工人出险不赔，这些坑都是低价吸引你买，出事就卡脖子的地方。你买的时候，直接翻合同最后几页的免责，把自己日常常用工场景核对一遍，但凡你常干的活在免责里，再便宜也别碰。

第三个建议，按工人的风险分级选方案，别全团都买最便宜的。比如你开加工厂，坐办公室的行政财务，风险低，保费本身就便宜，可以选基础档位；但天天碰机器、跑外勤的工人，就得选对应风险等级、额度够的中高端档位。分开买算下来，总保费其实比全团凑合用低价方案贵不了多少，但该有的保障一点都不缺，真出事也能兜住。

最后再提一句，买之前可以多问几个保险公司要不同方案，把每款的额度、免责、承保范围列出来对比，别光看总保费谁低就选谁。毕竟买这个险就是为了出事的时候有人帮你扛，要是图便宜买了没用的，还不如不买，平白给自己留隐患。

四. 出了事怎么快速获赔

第一时间报案，别拖着。我认识一个工地带班的张哥，工地上一个小工搬钢筋的时候砸了脚，当时觉得只是肿了没当回事，想着过两天好了再找保险公司说，结果过了快一周才报案，保险公司核赔的时候得去现场核实痕迹，这时候现场早就清理完了，核赔进度拖了快一个月才办完，耽误了小工结账养伤。所以不管伤势看起来严不严重，事发之后第一时间打保险公司客服电话报案，登记清楚出事的时间、地点、受伤人员的信息，先占上理赔流程的第一步，不会错。

留存好所有相关材料，一张单据都别丢。这里说的材料不光是医院的收费发票，还有诊断证明书、出院小结、拍片的CT、X光报告，要是伤到骨头需要休养，医生开的病假条也要留好。如果是在工作场地出事，有当时在场的工友证明、现场拍的受伤照片，一起存好，这些材料能帮保险公司更快确认事故是不是在保障范围里。之前有个开装修队的刘老板，工人刷墙摔下来蹭伤了胳膊，看完病把发票留了，结果把门诊的诊断证明给丢了，最后只能跑回医院补开，一来一回又多耽误了十天半个月，实在没必要。

配合保险公司做核实调查，别隐瞒信息。有些老板觉得工人之前有旧伤，会不会影响理赔，就故意瞒不说，其实只要这次受伤是因为工作意外导致的，说清楚情况反而能加快进度，隐瞒信息反而会让保险公司觉得有问题，反复核查拖慢流程。比如之前有个仓库的搬运工，之前腰就有旧劳损，这次搬货闪了腰，老板一开始没说，核赔的时候被查出来，反复核对旧伤和新伤的关系，最后虽然赔了，但比正常情况晚了一个多月。

走线上渠道提交材料，比线下跑腿更快。现在大部分保险公司都支持手机上传理赔材料，拍照上传清晰的单据照片就行，不用抱着一堆纸质材料跑网点排队。要是你是给一批工人买的团意类的用工意外险，经办人直接用自己的账号就能帮工人提交申请，不用工人自己跑，省了大家的时间。材料提交上去之后，记得时不时看一下进度通知，要是保险公司说哪个材料不清楚或者缺了，赶紧补，别放着不管耽误时间。

理赔款到账之后，核对清楚到账金额和保单约定的内容是不是一致。比如保单约定住院每天给几十块的误工补贴，看看是不是按照实际住院天数算的，医疗费报销是不是符合之前说好的比例，要是有不清楚的地方，直接找对接的保险顾问或者客服问清楚，别稀里糊涂收下，有问题及时核对解决，才能真正拿到该得的保障。

结语

看到这儿你肯定能明白，用工意外险算下来一个月没多少钱，从几块到几十块都有，具体还是得看咱们干的是什么活儿、选多少保障额度。如果你是小店老板，给三五个员工添保障，一个月几十块百八十块就能搞定；如果是干风险高一些的活儿，预算多投一点，保障也更扎实。不管你是什么情况，都别光盯着便宜选，先确认职业符合购买要求，再挑额度够用、条款清楚的方案，真遇上事儿能顺顺利利拿到赔付，才是咱们买这份保障最该看重的事儿。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。