意外医疗跟意外险的区别 我想买意外险怎么买

引言

你是不是搞不清意外医疗跟意外险到底有啥不一样？想给自己挑份合适的意外险，又不知道该从哪儿下手？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

意外报销和身故赔偿不同点

先给大家说第一个不同：赔付逻辑不一样。去年楼下的李阿姨在小区遛弯，被没牵稳的狗扑过来崴了脚，去医院拍片子拿药，前前后后花了一千八百多，她买的意外医疗就把这笔钱给报了，只扣了一百块免赔额，最后报回来一千七。这个就是意外医疗的赔付逻辑：你花了多少钱，按照约定比例给你报，花多少报多少，不可能报出来比你花的还多，拿不到额外的钱。如果是包含身故伤残责任的意外险部分，那就是直接给定额，达到约定的条件就给钱，不管你有没有花这笔钱。

第二个不同：保障范围不一样。意外医疗只管因为意外导致的门诊、住院医疗费用，说白了就是管你受伤了看病花钱的事儿，小到摔破缝针打破伤风，大到骨折住院做手术，只要符合要求都能报。但是它不给你额外补误工费、营养费，也不会在你落下残疾之后给你一笔钱补偿后续的生活开销。包含身故伤残责任的意外险部分，就只管意外导致的身故和伤残，没达到约定的赔付条件，一分钱都不给。

第三个不同：价格不一样。同样的投保条件，只做意外医疗的产品很便宜，一年几十块就能买到几万额度，要是加上身故伤残责任，价格会稍高一点，但整体也不贵，普通人都能承担。比如说二十多岁的年轻人，一百万身故伤残保额加五万意外医疗，一年也就两三百块，一杯奶茶钱就能攒出全年保障。

第四个不同：赔付的触发条件不一样。意外医疗触发赔付的前提是你因为意外去医院花了钱，只要你没花钱治病，哪怕真的出了意外，也拿不到意外医疗的赔付。而包含身故伤残责任的意外险部分，只要符合条款里约定的意外身故或者伤残条件，不管你有没有花钱治病，都能拿到对应的赔付。

我给大家一个明确建议，不管是什么年龄，买意外险的时候一定要同时配好意外医疗和对应的身故伤残责任，别只买其中一种。只买意外医疗，真出了大事落下残疾，后续生活没有现金补偿；只买身故伤残责任，日常摔碰崴脚这些小意外的医药费，一分都报不了，白买了保障。就拿李阿姨来说，她当时除了意外医疗，还买了包含伤残责任的意外险，这次崴脚没达到伤残标准，所以没拿到这笔钱，但要是真的摔成了符合条款约定的伤残，就能直接拿到一笔钱，用来覆盖后续康复或者生活开销，不会给孩子添负担。

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大人小孩老人如何配置方案

咱们先讲上班族，绝大多数上班族都是家里的主要收入来源，身上背着房贷车贷，日常通勤要骑车、坐地铁，不少人还经常开车出差，路上磕碰、剐蹭都很常见，偶尔加班下楼买饭摔一下，或者搬文件崴了脚，都属于常见意外场景。这个群体不用追求特别贵的方案，把额度拉够就行。建议意外身故伤残保额选到你5-10倍的年收入，意外医疗额度留个2-5万就行，日常小伤小碰基本都能覆盖，要是不小心发生严重意外，赔的钱也能帮家里扛一段时间的开支，不会一下子把家庭存款掏空。缴费直接选一年一交就行，每年也就两三百块，压力特别小，每年都能换合适的产品，不用绑定几十年。

刚参加工作的年轻人，手头预算不多，每个月要交房租还花呗，拿不出太多钱买保险，那就优先把意外身故伤残额度做够，意外医疗可以选带100块免赔额的，价格能便宜一半，整体算下来一年一百多块就能搞定，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再调整额度就行，没必要一开始硬买贵的，给自己添负担。

接下来聊小朋友，小孩子天生好动，跑跳爬高都喜欢，今天摔破膝盖，明天玩滑梯擦伤，幼儿园里还容易被小朋友碰伤，去门诊处理、缝针都要花钱。给小孩买，不用太高的身故伤残额度，监管对未成年人的身故保额有规定，超过部分也赔不了。核心重点放在意外医疗上，优先选意外医疗额度高，能报门诊，不限社保范围的。比如邻居家小孩调皮，爬小区健身器材摔了胳膊，打石膏用了进口材料，要是选了不限社保的意外医疗，这笔钱就能报，不然只能报社保范围内的，自己还要掏大几百。另外可以附加一点意外住院津贴，真要是需要住院观察，每天给点津贴，还能补贴家长的误工费。给小孩买一年也就不到一百块，性价比很高。

然后是老年人，年纪大了反应慢，骨头也脆，下楼买菜滑一下、遛弯拌一下很容易骨折，很多老人还有基础病，买别的保险容易被卡健康告知，意外险大多健康告知很宽松，大部分身体有点小问题的老人都能买。给老人买，核心重点要放在意外医疗和骨折保障上，不用追求太高的身故伤残保额，老人大多不需要承担家庭收入责任，额度够处理后事就行。优先找包含骨折公费保障、意外医疗免赔额低的产品。我亲戚家70岁的阿姨，去年下雪天出门倒垃圾滑了一跤，胯骨骨裂，住院加康复花了三万多，社保报完剩下一万八，意外医疗报了一万六，自己只花了两千多，要是没买这份，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。另外要注意，很多产品对高龄老人会涨价，65岁以上价格会高一点，但一年也就两三百块，也算不上贵，能把风险兜住就很值。

最后提一下不同健康状况的情况，身体有小毛病，比如高血压、糖尿病，只要不是特别严重，大多都能买意外险，不用因为健康问题发愁，挑健康告知宽松的就行。预算特别紧张的家庭，每个家庭成员都配置，一年加起来也就五六百块，一顿饭钱就能把一大家子的意外风险都兜住，性价比很高，千万别省这个钱。买的时候一定要如实填健康告知，问到什么说什么，别隐瞒病史，不然理赔的时候容易出问题。

购买条款与理赔细节看这里

先看免赔额，很多新手买意外险很容易踩这个坑。有朋友之前贪便宜挑了一款保费只需要几十块的产品，结果拿到条款一看，意外医疗免赔额设了200块。平时出门摔个小伤口、蹭个破皮，去医院处理加上开药，总花费大概也就两三百，扣掉免赔额之后，只能报几十块，基本等于没起到作用。建议普通人选意外医疗的时候，尽量挑免赔额100块以内的，很多产品甚至可以做到0免赔，小意外也能赔到钱。

再看报销范围，不少产品只报社保范围内的用药和治疗项目，要是你碰到需要用进口器材、自费药的情况，这部分钱就只能自己掏。之前有个阿姨下楼买菜滑倒摔了胳膊，手术的时候用了进口钢板，花了快八千，她买的意外医疗只报社保内，最后这八千全得自己出。如果预算够，一定要选不限社保报销的意外医疗，碰到需要用到自费项目的情况，也能帮你分担压力。

然后看除外责任，这个部分一定要逐行读。很多条款里会把一些常见场景排除在外，比如很多产品不赔驾驶非机动车发生的意外，还有的不赔职业类别外的意外，要是你本来是装修工人，买的时候只看了价格没看职业要求，真出事了保险公司会直接拒赔。比如之前有个做木工的大哥，随便买了一款只承保办公室人员的意外险，干活的时候被电锯划伤手，最后申请理赔被拒，保费白花了不说，治疗费全得自己扛。买之前先核对自己的职业是不是在承保范围内，再看看你平时常接触的场景有没有被除外。

出险之后第一时间要留好证据，不管是磕碰摔伤还是交通事故，一定要先找相关方开好意外事故证明，骑车碰了找交警，小区里摔了找物业开证明，所有的门诊病历、缴费单据、检查报告都要整理好收好，别弄丢。之前有个小伙子踢球摔了骨折，当时急着去治疗，没找场馆开事故证明，后来理赔的时候补材料跑了三四次，耽误了快一个月才拿到赔款。

还有意外伤残的条款要看清楚，意外伤残是按照伤残等级按比例赔付的，不是全残才给钱。有些不良产品会把“伤残”改成“全残”，只有达到全残才能赔钱，一般的十级九级伤残根本拿不到钱。买的时候一定要看清楚，是包含按等级赔付的伤残责任，不是只赔全残，别花了钱买了个没用的责任。

结语

总结一下哈，咱们常说的综合意外险，本身就包含了意外身故伤残责任+意外医疗责任，你可以把意外医疗当成意外险里的一个报销型责任，它俩不是分开的两类险种，作用一个管大意外的损失补偿，一个管小意外的治疗报销。想买的话，上班族选百元价位、意外身故保额足够的就行，小朋友重点拉高意外医疗额度，老年人额外加关注骨折相关保障；挑的时候优先选意外医疗不限社保、免赔额低的，买的时候做好健康告知，留好后续理赔的相关单据，按照自己的需求选对应责任就不会错啦。

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