买意外险健康告知是什么意思

引言

你是不是和很多朋友一样，买意外险的时候看到健康告知这栏就懵了：意外险不是保飞来横祸吗？为啥还要问我身体好不好？这健康告知到底说的是啥，不填对会有啥影响？今天咱们就把这事儿说清楚。

一.意外险为何要问健康状况

很多人买意外险的时候都会纳闷，明明保的是外来的、突发的意外，为啥还要填健康告知？其实这里面藏着保险公司和投保人都要明确的关键点，不是多此一举哦。

第一个原因，是规避不符合承保要求的风险。有些人本身身体状况很差，发生意外之后，身体恢复能力比普通人弱很多，治疗成本也会高出不少。比如本来就有严重骨质疏松的朋友，不小心摔一跤，骨折愈合速度更慢，需要的治疗、康复费用都会变多，保险公司提前问清楚健康状况，就是为了确定能不能承受这个风险，也能给你匹配合适的承保条件。

第二个原因，是避免道德风险。如果完全不问健康状况，就可能有人明明已经因为身体问题快要出现意外相关的状况，反而故意投保骗保，这对其他正常投保的投保人不公平，也会打乱整个保险产品的风险定价，最后反而会让正常缴费的人承担不必要的成本。

第三个原因，是区分意外责任和原有健康问题的责任。很多意外险除了保意外身故伤残，还会带意外医疗责任，万一发生意外去治疗，治疗过程中很可能会牵扯到原有疾病的用药或者检查。保险公司提前知道你的健康状况，后续理赔的时候就能更快分清楚，哪些费用是意外导致的，哪些是原有旧疾产生的，不容易发生理赔纠纷。

其实你不用反感健康告知，它对咱们投保人也有好处。提前把健康状况说清楚，承保之后就不会因为健康问题留下理赔隐患，真出了意外申请理赔，流程也会更顺畅。你要是抱着侥幸心理隐瞒，后续万一出事，保险公司查到不符合投保要求，就会耽误理赔，反而得不偿失。

一般来说，意外险的健康告知都不会太严格，不会像重疾险、医疗险那样问得很细，大多只问比较严重的既往疾病，你只要照着实际情况说清楚就行，不用太紧张。

二.这些情况千万别乱填

问到你有没有半年内体检发现异常，比如结节、不明原因肿块这些，别抱着“我没当回事，不用填”的心态乱勾“无异常”。只要是医生在报告上明确写了建议进一步检查、定期复查的，都得按照实际情况填进去，别自己给病情“降级”，更不能干脆藏着不说。

问到有没有确诊过高血压、糖尿病这类常见慢性病，别觉得我只是平时吃着药，不影响走路跑跳，意外险保的是意外，不用讲。意外险虽然保突发外来的意外，但如果本身有慢性病，发生意外之后，治疗、康复的成本会比健康人高很多，保险公司算风险的时候是要把这个情况算进去的，隐瞒了后续理赔肯定出问题。该填就如实填，能买就能过，不能买咱们换产品就行，没必要瞒着。

问到之前有没有住过院、做过手术，别觉得那都是好几年前的事儿了，早就痊愈了，不说也没人知道。现在医院的病历都是联网存档的，只要理赔的时候保险公司核赔，一查就能查到，藏是藏不住的。就算伤口长好、身体恢复了，只要健康告知里明确问到几年内的住院手术史，直接把实际情况说清楚就行，不用刻意隐瞒。

问到有没有长期吃药的情况，别觉得我吃的都是调理身体的保健品或者普通的降压药，不算“生病吃药”，干脆不填。健康告知里问到的长期服药，一般指的是持续三个月以上的处方药，只要是符合这个情况，按照实际情况填就好，不用蒙混过关。很多意外险对高血压、糖尿病的要求其实不高，只要控制在一定范围都能过，瞎隐瞒反而出事。

别信“反正两年之后就不可抗辩，肯定能赔”这种说法，就随便乱填。不可抗辩不是给隐瞒告知开绿灯，如果本身就不符合投保条件，故意隐瞒，就算过了两年，保险公司还是可以拒绝理赔，到最后交了钱拿不到赔付，吃亏的还是自己。反正健康告知都是问到什么答什么，没问到的不用主动说，问了的别乱填就行。

三.案例教你避开理赔坑

52岁的李先生平时爬楼会偶尔胸闷，早在投保意外险的三年前，就确诊了冠状动脉轻度狭窄，一直在吃对症的药物控制，医生也说日常只要不做剧烈运动，基本不影响生活。

去年李先生下楼扔垃圾的时候，脚滑摔了一跤，磕到了后脑不说，还诱发了胸闷胸痛的症状，住院做了检查，一共花了四万多，其中摔跤治疗的费用大概一万八，剩下都是心脏相关的检查和调理费用。

出院后李先生拿着单据去找保险公司申请理赔，结果保险公司拒赔了，连摔跤产生的一万八都没赔。这是为啥呢？原来李先生买这份意外险的时候，健康告知栏里问到了“是否有心脏相关疾病”，李先生当时想着，意外险保的是意外摔跤，我这老毛病跟摔跤没关系啊，没必要说，就直接选了“无”。

最后走协商也没谈拢，因为保险公司查到李先生早就确诊了心脏问题，属于刻意隐瞒健康告知，直接解除了合同，还退了他没到期的保费，一分钱理赔都没出。

从这个案例就能看出来，哪怕你觉得你的旧毛病和这次意外没关系，只要你没按要求告知，最后都可能拿不到理赔。别抱着“没人会查”“小毛病不用说”的侥幸，只要住过院、有明确的诊断记录，保险公司一查就能查到。

给大家提个实打实的建议：健康告知问到什么，你就答什么，问到有没有某类疾病，只要你有明确诊断，就老老实实填上，别自己瞎隐瞒。也不用过度告知，没问到的疾病可以不用说，但是问到的内容，一定要如实说，这才是能顺利拿到理赔的前提。

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四.三类人群选购策略

首先说年轻人，这部分人群大多刚步入社会，手头积蓄不多，日常主要是通勤上下班、偶尔出差旅行，意外风险多来自交通磕碰、运动扭伤这类小意外，部分刚工作的年轻人可能还有熬夜攒下的小毛病，比如轻度脂肪肝、窦性心律不齐这类常见情况。你直接选健康告知宽松、价格偏低的综合意外险就行，不用硬挤着买高价格的长存储型产品，选一年期一买的就行，每年缴费压力小，调整保障也方便。保额选符合你日常出行需求的额度就行，不用盲目追求高额度，重点把意外医疗的报销范围放宽，优先选能覆盖社保外用药的产品，毕竟要是扭伤需要打进口石膏、碰伤需要缝美容针，社保外用药能报能省不少钱。健康告知只需要如实填，年轻人大多没有大的既往症，只要照着实际情况写，基本都能顺利通过，遇到问到小毛病，直接如实勾选就可以，不用刻意隐瞒。

接下来是中老年人群，这部分人群年纪上来了，本身多多少少都有一些慢性病，比如常见的高血压、糖尿病、冠心病，很多人怕自己买不了意外险，其实不用愁，现在有不少意外险对中老年的健康告知要求很宽松，很多常见慢性病都不需要额外告知，直接就能买。中老年容易滑倒摔跤，这也是最常见的意外场景，所以优先选意外医疗额度高、免赔额低的产品，很多老人医保报销比例不高，意外医疗能报的话，自己掏的钱就少很多。缴费也选一年期的就行，价格不贵，每年几百块就能搞定，不会给子女添太多负担。要是老人只有轻度的高血压、糖尿病，买之前看清楚健康告知的要求，只要没问到具体指标，或者要求没那么严格，直接如实填就行，不用因为有慢性病就不敢买。

然后是有明确既往症的人群，比如得过心脏类疾病、脑血管疾病，或者做过大手术的人群，买意外险别上来就乱投，先一条条读健康告知，找健康告知里不问你具体既往症的产品，有些意外险只问你是不是能正常生活、正常工作，只要你日常能自理，出门能活动，就算有既往症也能买。比如之前有张阿姨得过轻微脑梗，出院之后恢复得不错，日常买菜接孩子都没问题，她找了只问“是否能正常生活”的产品，如实填了自己能正常活动，就顺利投保了。

这里要提醒有既往症的朋友，别抱着蒙混过关的想法，健康告知问到的问题一定要说真话，没问到的不用主动说。比如健康告知只问你近半年有没有住过院，你三年前做的手术就不用主动提，照问题答就行。

最后再补一句，不管你属于哪一类，选的时候先翻健康告知页，先看自己符合不符合要求，再看价格和保额，别先挑完保障才发现自己过不了健康告知，白白浪费时间。按照自己的实际情况对号入座，总能找到适合自己的意外险。

五.三步完成正确告知

第一步，逐字读透告知问题，别扫一眼就瞎填。很多朋友投保的时候图快，页面一拉到底直接点“全部无异常”，根本没仔细看每一个问题问的是什么。有的意外险健康告知只问近两年有没有住院手术，有的会问有没有确诊过某几类特定疾病，要求不一样，不能一概而论。哪怕你觉得自己身体没大问题，也要把每个问题逐字看完，搞清楚问题问的时间范围、异常类型，不要答非所问。比如问题问的是“近一年是否因疾病就医”，你五年前住过院就完全符合“无异常”选项，没必要乱勾选有异常。

第二步，翻出自己的就医记录，对着核对再填。不少人记不清自己几年前看过什么病、医生给下过什么诊断，只记得自己当时有点不舒服去了医院，这种情况一定要核对清楚再填。如果是在医院看的病，可以在医院的公众号或者自助机上调出自己的门诊病历、出院小结，如果是单位统一体检，就翻出去年或者近几年的体检报告，一条条对着健康告知的问题核对。比如你体检报告上写着血压轻度偏高，但医生没给你开高血压的诊断，只是让你饮食控制，那健康告知只问“是否确诊高血压”，你就可以放心选无异常，不用自己吓自己。

第三步，投保完成之后，一定要把健康告知的勾选页面、投保告知内容截图保存，存在自己手机或者云盘里。很多朋友买完保险就扔在一边，别说截图了，连保单放在哪都找不到，真出了纠纷拿不出自己当时如实填写的证据，平白添麻烦。另外，如果是线下投保填写纸质告知书，自己一定要复印一份留底，不要只给保险公司留一份原件。

举个实际的情况，前阵子有个阿姨买意外险，自己记得就是体检查了血糖有点高，没确诊糖尿病，健康告知问有没有确诊糖尿病，阿姨就如实填了无。投保之后阿姨把体检报告和告知页面都存好了，后来阿姨下楼崴脚骨折申请理赔，保险公司一开始质疑血糖问题，阿姨直接拿出截图和体检报告，说明自己确实符合告知要求，很快就拿到了理赔款。

最后要提醒大家，哪怕是告知之后，也要把留好的记录好好保存，只要你是按照问题如实回答，没漏报没瞒报符合要求的异常，就不用担心理赔出问题，这三步走下来，你的意外险健康告知就不会出问题。

结语

说白了，意外险的健康告知就是保险公司提前问问你当下的身体情况，不是故意给大家买保险设门槛，只是提前理清风险，避免后续理赔出麻烦。你只要记住：问啥答啥，如实说，别隐瞒，碰到符合自己身体情况的产品再下手，选对适合自己的配置，真出事才能顺顺利利拿到保障。

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