公司意外险怎么报销的 意外险死了赔给谁

引言

你是不是上班摸鱼的时候也忍不住琢磨，公司给买的意外险要是真出事了，到底该咋报销？万一真出了不幸的事儿，身故的赔款又会落到谁手里？今天咱就把这俩问题给你唠明白，看完你就啥都清楚了。

大家记住报销三步走

第一步，第一时间留好所有纸质和电子材料，别乱扔任何一张单据。不管是上班路上被电动车碰了去医院包扎，还是在公司搬货闪了腰去做检查，挂号单、缴费发票、医生开的诊断书、拍的CT片子报告，甚至你自己买了外用药物的小票，全都整理收好。我身边有个年轻小伙，去年在公司楼下取餐摔了膝盖，去医院处理完随手把缴费小票塞通勤包里，后来找的时候洗包泡烂了，最后只能自费承担这部分费用，亏了小一千，这不太值。你要是拿到的是电子发票，直接存到手机专门的相册文件夹里，同时备份一份到云端，别回头手机换了就找不到。去医院的时候记得说清楚是意外受伤，让医生在写病历的时候标注清楚意外发生的时间和原因，别只写病症，不然后续核赔的时候可能会有麻烦。

第二步，主动对接公司对接意外险的对接人，一般都是人事部门的同事，问清楚具体要填哪几张表格，要准备什么特殊材料。不同公司要求的材料细节不一样，有的要求你出具意外发生的证明，需要部门主管签字确认你是在工作时间或者因公外出发生的意外，你提前问好，别等交材料的时候缺这缺那来回跑。你整理好材料之后，不管是交纸质版还是传电子版，都自己留一份一模一样的备份，交纸质的就复印一份自己存着，传电子版就存好原文件，避免材料弄丢了还要重新跑医院开。

第三步，提交完材料之后主动跟进进度，收到赔款之后核对金额。提交材料之后别扔在一边不管，过个三五天可以问问对接人材料有没有提交给保险公司，有没有缺漏信息。保险公司核赔过程中如果要求补充材料，第一时间按要求交过去，别拖着不处理，拖得越久理赔到账越慢。收到赔款到账通知之后，拿出你整理的发票算一下总花费，对照保险条款里的报销比例算一下，看看拿到的赔款有没有问题，如果有疑问及时找对接人或者保险公司问清楚，别稀里糊涂就过去了。

要是公司买的意外险之外，你自己还买了一份个人意外险，只要符合理赔条件，你可以同时申请理赔，不过要注意发票原件只用给一方，另一方拿加盖公章的复印件就可以申请报销，别觉得只能报一份就不去申请，能多报一点是一点，都是自己实打实省下来的钱。

不管你受伤是轻是重，都别跳过这三步，每一步都做扎实，能帮你顺顺利利拿到赔款，不会因为自己粗心漏掉该拿的报销款。

图片来源：unsplash

赔款到底进谁口袋

首先说结论：公司给买的团意意外险，身故赔款是给被保险人指定的受益人，不会直接赔给公司，这点完全不用纠结。哪怕保费是公司全额出的，这份保险保的是员工个人的人身风险，身故赔偿金也和公司没有任何关系，任何人都不能私自截留这笔钱。

如果被保险人事前自己在保单里指定了受益人，那就完全按照被保险人的意愿来分配赔款，保险公司会直接把钱打给指定的受益人。比如我身边就有这么个真实案例：张哥是做户外装修的，公司给买了团体意外险，张哥知道自己常年跑高空项目风险高，早就提前在保单里指定了受益人：百分之八十给还在上学的女儿留作学费和嫁妆，百分之二十给了一直跟着自己生活、身体不好的老母亲。后来张哥出了事，保险公司顺利把钱打到了指定受益人账户，没有任何纠纷，刚好帮张哥撑起了家人后续的生活，也完全落实了张哥生前的想法。

如果你没指定受益人，那身故赔款就会按照法定继承顺序来分配，第一顺序继承人是配偶、子女、父母，大家平分这笔赔款。这种分配方式虽然不会出大错，但也容易引发家庭纠纷，我之前听过一个例子，小伙子刚结婚没两年，没指定受益人，出事之后赔款下来，岳父母和男方父母因为分配比例闹了大半年才扯清楚，本来就难过的一家人，又多添了很多糟心事。

如果你是已经换了工作，旧公司给买的意外险到期就自动失效了，不会影响你新的保障，身故赔款也只会赔给当前有效保单的受益人，这点不用怕旧公司会掺和进来。哪怕你是在刚换工作的空档期出事，只要出事的时候哪份保单有效，就走哪份的赔付流程，和原公司没有关系。

给大家一个直接可操作的建议：不管你现在的意外险是公司买的，还是自己买的，一定要抽十分钟出来补填指定受益人，别嫌麻烦。尤其是上有老下有小的中年人，提前指定好受益人和分配比例，既能避免家人之后起纠纷，也能确保自己的赔款真的用在你想照顾的人身上，这才是买这份保障真正的意义。

不同钱包怎么选保障

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月要交房租、还花呗，剩下可支配的闲钱没多少。这种情况下，别硬扛着买高保费的产品，就选基础款的一年期意外险就行。一年保费也就两三百块，分摊到每个月才二三十，一杯奶茶钱就能覆盖基础的意外身故、伤残还有常见的门诊住院报销，完全够刚入职场的你用，不会给生活添负担。

上有老下有小的中年工薪阶层，每个月固定要还房贷车贷，还要供孩子上学，手头能拿出来买保险的钱不算多，但家庭责任又重。这种情况，先算清楚自己欠的外债，再加上未来几年孩子上学、老人赡养需要的钱，算出自己需要的最低保额，然后选消费型的意外险，把保额提上去，保费也不会太贵，一年一般也就五六百，就能拿到几十万的保额，出事了能帮家人把债务和开销扛下来，不会让一家子因为一场意外陷入经济困境。公司给买的团体意外险保额一般都不高，大多也就几万到十几万，不够覆盖你的家庭责任，所以一定要自己加买一份补缺口。

做生意或者收入比较高的中产家庭，手里积蓄不少，身上的责任也更重，比如要给孩子准备出国留学的钱，要给老人准备高端养老的钱，还有大额度的房贷没还清。这时候就适当拉高保额就可以，选百万保额的意外险，一年保费也就一千出头，这点钱对你来说压力很小，但能把所有家庭责任都覆盖住，就算真出了意外，家人的生活质量也不会掉下来。如果经常需要出差跑业务，还可以额外加买一份特定交通场景的附加保障，多花几十块就能再多一层保障，也很划算。

已经退休的中老年朋友，手里一般都有攒了一辈子的积蓄，也不用再承担养家的责任，主要需求就是应对平时出门遛弯、买菜可能遇到的摔碰损伤，报销意外门诊和住院的费用。这种情况，选侧重意外医疗保障的意外险就可以，不用追求太高的身故保额，一年保费也就两三百块，把意外医疗的报销额度提上去，最好选能覆盖社保外自费药的，万一摔骨折了用进口钢板，也能报销，不用自己花太多冤枉钱。要是身体有点小毛病，比如高血压、糖尿病，也不用太担心，大多数意外险都不用健康告知，直接买就可以。

还有不少自由职业者，没有公司给交社保买团意险，所有保障都得自己配齐。收入不稳定的自由职业者，就选一年一交的消费型意外险，每年买一次，不用长期绑定缴费，收入好的时候就买，不会有断交的压力，也不会占用太多现金流。如果是收入稳定的自由职业者，可以选长期意外险，绑定长期缴费也没关系，保费会比一年期的整体更划算一点，也不用每年花时间重新选产品，省事很多。

隔壁老李的真实经历

老李今年48岁，在一家工厂做后勤杂活，家里儿子刚工作，女儿还在上大学，夫妻俩就靠他这点工资撑着整个家。公司给缴了基础的团体重意外险，保额不算高，门诊报销额度也有限。

去年秋天老李下班帮小区物业修单元楼的公示栏，踩着人字梯爬到两米多高钉钉子，脚底下一滑整个人摔下来，当场就摔断了右腿小腿，身上还蹭了好大一块伤口，缝合之后住了小半个月院，光住院费加手术费就花了快四万，后期康复还要定期做理疗，算下来杂七杂八要五万多。

一开始老李犯愁，说公司给的意外险额度不够，自己手头刚凑完女儿的学费，拿不出这么多钱。结果他女儿突然想起来，之前听同事说公司给的保障不够，建议老李自己额外买了一份个人意外险，当时老李还嫌花钱，舍不得多掏，只多花了不到三百块，把保额提了二十万，还加了自费药的报销责任。

出事之后，老李的女儿先给公司人事打了电话，按之前说的流程整理好所有的诊断书、缴费发票、住院清单，先报了公司的团体意外险，剩下没覆盖到的自费药、康复理疗的费用，再拿去报自己买的那份个人意外险，最后算下来，自己只掏了不到三千块，比预想的少太多。

要是老李当初没给自己补这份意外险，这几万块的缺口就得掏空家里小半年的积蓄，女儿的生活费都得受影响。从老李这件事就能看出来，公司给的意外险是基础保障，额度往往满足不了大额意外的开销，不管你现在多大年纪，不管你手头宽不宽裕，都得自己额外补一份；要是家里上有老下有小，经济条件允许的话，一定要把身故保额提上去，提前写好指定受益人，别让家里人因为钱再起争执；要是经济一般，每年掏两三百块买个基础额度，加个自费药报销，遇上事也能帮你扛下大部分压力，不至于让整个家庭被一次意外拖垮。

买之前看看这几个坑

别觉得公司已经给买了团体意外险，自己就不用额外配了。大部分公司给员工配置的团体意外险，保额普遍不高，只覆盖工作时间内的意外，下班之后的日常意外很多都不赔，真遇到大事，这点保额根本不够填窟窿。像楼下张哥前年下班骑车被车蹭了，骨折住院花了八万，公司的团体意外险只报了两万，剩下六万还是自己掏的腰包，就是因为他当初以为有公司的险就够了，没自己补买，最后吃了大亏。

别随便跳过健康告知环节，很多人觉得意外险不问健康，随便买就行，其实不然。不少综合意外险会要求被保人能正常工作生活，要是已经卧病在床或者从事高危职业还隐瞒，最后理赔肯定会被拒。比如小区里王阿姨之前得过中风，腿脚不利索还偷偷买了高保额意外险，后来在家洗澡滑倒摔成股骨骨折申请理赔，保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，白花了好几年保费。

别不看免责条款就签字，意外险里不少情况是不赔的，比如醉酒后发生意外、主动吸毒引发的意外、违规驾驶导致的意外，很多都在免责里。还有一些意外险对高风险运动比如攀岩、潜水、冲浪都不赔，如果你平时就喜欢玩这些项目，一定要挑对包含这类责任的产品，别买完了出事才发现，自己玩的项目刚好在免责列表里，哭都没地方哭。

别光看价格便宜就下手，不少小公司的产品卖得特别便宜，但保额写得虚，或者拆分意外责任，比如把伤残保额和身故保额放一块，身故赔了伤残就没的赔，还有的只赔公立医院，私立医院和公立特需部都不报。之前我朋友贪便宜买了一款九十块钱的百万保额意外险，后来摔错位去了公立特需，结果才知道这款只报普通部，一分钱都没报下来，算下来反而比买贵一点的正规产品亏得多。

别写错受益人的信息，很多人买意外险图省事，不指定受益人，就留成法定。法定看起来没问题，真要是出事，所有法定继承人都得到场签字才能拿到赔款，一来耽误时间，二来很容易引发家人之间的矛盾。我之前听过一个案例，小伙子没指定受益人，出事之后，他的父母和妻子因为赔款分配闹上法院，拖了一年多才拿到钱，本来就是伤心事，还搞得家人撕破脸，完全可以提前写好指定受益人的信息，避免这类麻烦。

结语

看完这些你应该清楚了，公司买的意外险按「整理材料→找公司对接→提交等赔款」的流程报销就行；身故赔款第一顺位是你提前指定的受益人，如果没指定，就会按照法律规定给到法定继承人。不管你现在是什么经济条件，都别忘了根据自己的需求补够保障，公司给的是基础福利，自己多留一份保障，才能给家人多添一份安心。

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