成人意外险一年多少钱啊能报销

引言

是不是买保险的时候总在犯嘀咕，成人意外险一年要交多少钱？真出事了到底能不能报销？今天咱就把这些疑问唠明白。

一. 意外保费大概多少钱

普通朝九晚五坐办公室的上班族，选基础保障额度的成人意外险，一年只需要两三百元。这个价位就能覆盖日常磕磕碰碰、通勤路上小意外的保障，对于刚工作没太多积蓄的年轻人来说，完全没压力，哪怕每个月省出几十块零花钱，凑一年保费也轻轻松松，不会给日常开销添负担。

如果是经常需要外勤跑业务，或者从事装修、快递配送这类日常走动多、风险比坐办公室高一点的职业，选对应能承保的意外险，一年保费大概在四百到六百元左右，比基础款贵一点，但也不会超出多数人的预算，毕竟这类职业日常遇到意外的概率更高，花这点钱换踏实，还是很划算的。

如果是从事高处作业这类风险更高的职业，保费会比普通职业翻一倍左右，大概在八百到一千二百元一年。有人觉得这个价格贵，但这类职业本身意外风险高，能买到合适的承保产品已经不容易，分摊到每个月也就几十块，一顿外卖钱就能换一整年的保障，比出事之后自己掏几十万医药费划算太多，哪怕收入不算高，也建议留出这笔预算。

如果你想要更高的身故伤残保障额度，比如想要给家里留足够的生活费，把额度从五十万升到一百万，保费也只会往上增加一百到三百元左右，不会出现翻倍涨价的情况。比如之前我身边一位做行政的朋友，原本买五十万额度一年两百八十块，升到一百万额度之后一年也就四百二十块，差的一百多块，换了翻倍的保障，对于上有老下有小的中年人来说，还是很值得加的。

如果是给五六十岁的长辈买符合年龄要求的成人意外险，保费也不会贵得离谱，大多在三百到五百元一年，长辈年纪大了容易摔碰，这个价位多数子女都能承担，不用因为嫌贵就不给长辈配置，毕竟长辈意外受伤的概率比年轻人高，花几百块买一年保障，真出事能报销不少医药费，能帮家里省一大笔开支。

二. 医疗报销范围有哪些

先给你说能报的情况，只要是因为意外导致的合理医疗支出，基本都在报销范围内。啥叫意外？就是外来的、突发的、非本意的、非疾病的身体伤害，比如走路踩滑摔了，骑车被剐蹭了，做饭被油烫伤了，这些都符合要求。门诊能报，住院也能报，医保报销剩下的自付部分，大多都可以按比例走意外险报销，甚至不少产品连医保范围外的自费药、进口材料都能报。

说个真实案例，之前有个28岁的上班族小李，下班骑电动车回家，路边突然窜出来一只猫，他急刹车避让整个人连人带车甩出去，手臂擦了大面积的伤，膝盖还磕出了一道两厘米深的口子，去医院处理伤口的时候，医生说要缝针，还需要打破伤风疫苗，加上清创、换药的费用，一共花了1800多。小李走医保报销之后，自己还掏了1100多，他买的意外险刚好涵盖这些意外医疗费用，最后除去100块的免赔额，剩下的1000块都报了下来，相当于自己只花了100块，本来还担心要花不少钱，这下压力小了很多。

给你说不能报的情况，你可别踩坑。首先，因为自身疾病导致的意外不算，比如你走路的时候突发心脏病晕倒摔了，这种因为疾病引发的伤害，意外险不给报。然后，故意给自己造成伤害的不报，比如故意自残、酒驾这些违法违规行为导致的受伤，都不在报销范围内。还有，你去做高风险攀岩、潜水这些未提前告知的高危运动，很多普通意外险也不给报，得单独买专门的保障。另外，像美容整形、矫正牙齿这种非意外的医疗项目，哪怕你平时牙齿因为意外磕坏了，部分只报基础修复的钱，想要做美观性的烤瓷贴面，额外的费用也不给报。

还有一些细节要记牢，报销的时候所有的医疗单据都要留好，不管是挂号单、缴费发票，还是病历本、检查报告，一个都不能丢。之前有人就是摔了之后嫌麻烦，把小面额的缴费票根扔了，最后理赔的时候因为少了单据，只能少报几百块，特别亏。另外，一定要去正规的公立医院就诊，大多数意外险只认可公立医院的普通部，私立医院除了少数产品有约定，不然都不给报，如果图方便去了私立诊所，这笔钱就得自己掏。

给你个实用建议，挑产品的时候优先选能报医保外自费项目的，免赔额越低越好，报销比例越高越好。别只看意外险的身故伤残保额，意外医疗才是平时用得最多的，很多小意外都要走医疗报销，这部分责任宽松，真出事了你才能少掏钱。如果平时经常骑车出门，或者家里老人容易摔碰，一定要重点关注意外医疗的报销范围，别买到只能报医保内项目的产品，真到用的时候才发现报不了几个钱，起不到啥作用。

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三. 不同人群怎么选合适

刚毕业参加工作的年轻人，月薪不高，手里存款不多，平时上下班挤地铁骑电动车，偶尔跟朋友出去爬山露营，磕磕碰碰的概率不低。你就选一年一两百元的基础款就行，覆盖意外身故伤残和常见的意外医疗，额度不用追求太高，意外医疗选免赔额低、报销范围包含社保外用药的就可以，既不占用生活费，也能把基础保障给配齐。

成家立业的中年上班族，上有老下有小，平时通勤路程远，还经常要加班熬夜，压力比较大，除了基础的意外保障，最好加上猝死责任。预算宽松的话，可以把意外身故伤残的额度调高一些，一年也就三四百元，万一出事能给家人留一笔钱应付生活开支。如果你平时经常出差，需要坐各种交通工具，也可以额外附加交通意外额外赔付责任，价格不会涨太多，保障更贴合你的出行需求。

退休在家的中老年朋友，最容易发生的意外就是跌倒摔伤，很多老人本身有骨质疏松，摔一跤可能就要骨折住院，选意外险的时候重点看意外医疗的报销额度和报销条件。不用花大价钱买那种捆绑了身故责任、还带储蓄功能的产品，就选专门侧重意外医疗报销的，意外医疗额度尽量选高一点，免赔额尽量低，最好能报销社保外的进口钢板、钉这类器材，一年一两百元也能拿下。我邻居张阿姨今年62岁，去年逛菜市场不小心踩滑摔了，胳膊骨折打了进口钢板，花了两万多，社保报完剩下八千多，都走意外险报销了，当时她买的这款一年才180块，特别划算。

从事高危职业的朋友，比如装修工人、货运司机这类，别乱买普通意外险，普通意外险一般只承保1-3类职业，高危职业买了也会拒赔。直接选专门对应职业类别开放承保的意外险，价格会比普通意外险贵一些，一年大概四五百到上千元，但是能正常理赔，比花了钱买了却赔不到要强很多，买的时候一定要看清楚职业承保范围，核对好自己的职业再下单。

身体健康有小问题的朋友，比如有高血压、糖尿病这类慢性病，也不用担心买不到意外险，多数成人意外险不用做健康告知，不管你有什么慢性病，只要职业符合要求就能买，不用纠结健康问题，直接选符合职业要求、意外医疗条件好的产品就可以。

四. 理赔流程要搞清楚

出了意外之后第一时间报案，别拖。一般要求出险后10天内通知保险公司，超过时间不会直接拒赔，但可能会让保险公司没办法核实事故细节，反而耽误你的理赔到账时间。打电话给保险公司客服，或者找帮你买保险的对接人员说清楚就行，说的时候要讲清楚什么时候、在哪出了什么事，现在人在哪治疗，别东一句西一句说不清楚。

所有看病的材料，从挂号单开始就要全部收好，别乱扔。咱们拿老赵的例子说，老赵下班骑电动车避让行人，摔了膝盖骨折去医院，从一开始的门诊挂号单、医生开的诊断书，到住院的费用发票、费用明细清单，再到出院小结，甚至他当时拍的X光片报告都整理得好好的，一件没丢。要是摔了是因为路上有障碍物，和第三方有关系的，也要把相关的责任说明之类的材料收好，别落下。

材料准备齐了就直接提交给保险公司就行。现在很多公司都支持线上传材料，公众号或者官方APP就能传，不用大老远跑线下网点，不方便线上操作的也可以把纸质材料寄去指定地址，或者送到线下网点。提交的时候核对一遍，缺什么材料提前补，别等保险公司打回来再补，耽误时间。

提交之后等保险公司核实事就可以，这段时间如果保险公司要求你配合调查，比如去做事故核实，或者做相关的检查，一定要配合，别拒绝。老赵当时就是保险公司打电话问他出事的具体时间和路线，他老老实实说了，还把当时拍的事故现场照片发了过去，没两天就核完了。如果你故意隐瞒或者说瞎话，反倒会被拒赔，得不偿失。

核审通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，报销型的医疗费用，会按照条款约定的比例，扣掉免赔额之后把钱打给你，如果是身故而残疾这类一次性给付的责任，会直接按照约定的保额打款。整个流程走完，快的话三五天就能到账，慢一点的十天半个月也差不多了，只要你材料齐、信息真，基本不会卡你。记住，不管出什么事，别私自和第三方私了之后再找保险公司理赔，一定要先通知保险公司，按流程来走，不然容易出纠纷。

结语

看完这些你肯定明白啦，成人意外险一年花多少钱，得看你的职业类别和选的保障额度，普通成年人两三百到五六百就能搞定不错的保障，高危职业保费会稍高一些；只要是符合条款约定的意外导致的门诊、住院费用，都能按比例报销，记得保留好所有就医单据和意外证明，别给理赔留麻烦。不同年龄、不同需求选对应的保障就好，选对了意外险，真遇上意外能帮你省不少钱，不用花大价钱就能拿到够用的保障。

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