在哪里可以买意外险身故险

引言

你是不是也在犯愁，想买意外险和身故险，却不知道该从哪里找靠谱的渠道？别慌，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 线上平台选购渠道有哪些

正规保险公司官方的微信公众号、官方APP都可以买，直接搜就找得到入口，不会有中间加价，所有条款、保障内容都明明白白挂在页面上，自己翻一遍就能搞清楚保障范围，有疑问还能点在线客服问，打字或者打电话找官方客服都能得到直接答复。我同事小周刚参加工作，手头预算不多，就在自己常关注的保险公司官方号找了适合自己的意外险身故险，填资料只用了不到十分钟，支付也是直接走官方渠道，他说不用跟人兜圈子，自己选的也踏实。

持正规保险销售牌照的互联网保险服务平台也可以选，这类平台一般会集合多家公司的不同方案，你可以直接对比不同方案的保障内容、价格，不用自己挨个找不同公司的入口省不少事儿。我邻居小林是做装修的，职业属于高一点的风险类别，他就在这类平台筛选符合自己职业的产品，直接筛掉了不承保他职业的选项，很快就找到合适的，平台还会帮你核对基本投保信息，有问题也会提前提醒，挺省心。

很多正规银行的手机银行APP里也有保险销售板块，里面也会有符合要求的意外险身故险产品，都是银行筛选过合作的正规产品，如果你平时常用某家银行的手机银行，直接点进去就能找，不用额外下载新APP，操作起来也顺手。我表姐平时工资都存在常用银行卡里，她就在手机银行的保险板块挑了一份，绑定自己常用银行卡自动扣费，后续不用惦记缴费的事儿，挺方便。

如果你是刚买第一份保险，或者对线上操作不熟悉，有个小提醒：千万别点陌生短信、朋友圈不知名链接里的投保入口，这些渠道没法保证产品正规，很容易踩坑。不管选哪个线上渠道，买之前先查一下这个平台或者销售方有没有正规的保险销售资质，这个信息公开可查，花两分钟确认一下就能避开大部分坑。

线上买的话，缴费方式也灵活，大多可以选一年一交，也有长期保障可以选按月或者按年交，你可以根据自己的经济情况选。刚工作的年轻人可以选一年一交的，保费不高，每年还能根据自己的收入调整保额；如果想一步到位做长期保障，也可以选保二三十年或者保到一定年龄的选项，按年交分摊下来压力也不大，线上支付直接从你选的账户扣，会提前提醒你，不会乱扣钱。

二. 老人小孩投保注意点

给孩子买，第一要卡年龄限制，大多意外险身故险对不满10岁的孩子，身故保额有规范上限，不用硬追求高额度，超了也没用，白浪费保费。我邻居王姐家孩子刚满7岁，一开始想给孩子买高额保障，后来才明白规则，调整到符合规范的额度，省下的钱还给孩子加了意外医疗保障，反而更实用。

给孩子买不用挑要求高健康告知的产品，大多孩子身体健康，选健康告知宽松甚至没有健康告知的就行，填年龄身份就能直接投，省得因为小问题过不了审核耽误事。另外要注意，别给孩子买太多份重复的这类保障，身故责任是给付型，但给未成年人投保有额度限制，多买也没法多赔，真不如把钱花在刀刃上，搭配好意外医疗更合适。

给老人买，第一个先看年龄门槛，大部分产品最高投保年龄在65岁左右，也有放宽到80岁的，一定要先看年龄符不符合，别填完信息才发现投不了，白浪费时间。之前有个粉丝找我，说想给78岁的父亲买保障，找了好几个都因为年龄卡着，最后找了对年龄放宽的产品才成功投保，满足了他的保障需求。

老人投保要重点看职业要求，很多老人退休后还会帮子女做农活、摆摊看店，选不限职业的产品更稳妥，避免因为职业不符合，出事之后赔不了。另外老人的健康告知别乱填，很多产品对老人的健康要求宽松，要是有高血压、糖尿病这些常见老年问题，只要选不问这些病史的产品就行，不用强行挑健康告知严的，反而容易投保失败。

最后不管给老人还是孩子买，都一定要确认免责条款，比如孩子玩高风险游乐项目、老人日常滑倒跌倒这些常见情况，是不是在保障范围内，提前摸清楚，别等出事才发现不在保障里。另外选支持线上理赔的渠道，老人孩子出事之后，子女不用跑线下网点，手机上传材料就能办，省事很多。

图片来源：unsplash

三. 意外身故保额要配多少

刚成家的中青年工薪阶层，优先匹配覆盖家庭负债和未来3到5年家庭日常开支的额度。

比如说，30岁的王先生，背了房贷，每个月要还五千块，家里还有一个刚上幼儿园的孩子，太太全职在家照顾孩子没上班。他给自己配的额度，就直接把剩下的房贷总额加上孩子到高中毕业的生活费、学费算进去，再留了一笔给家人过渡生活的备用金，整体选下来额度比较贴合他的实际负担，不会因为额度不够起不到兜底作用，也不会因为硬买高额度让每个月的保费挤掉了生活费。

刚毕业参加工作没几年，还没成家也没背负大额度负债的年轻人，可以按照自己年收入的两到三倍来配就可以。这类朋友大多还在攒积蓄的阶段，每个月能拿出来买保险的预算不多，不用硬冲很高的额度，先买够基础额度兜底，等后面收入涨了，家庭责任变重了再追加额度就行。

做家政、装修、外卖这类户外或者需要体力劳动的朋友，优先选和自己收入匹配的额度就好，不用为了撑面子买太高的，也不能图便宜只买很低的额度。有个做装修的木工老陈，今年42岁，家里儿子准备结婚买房，他出了大半首付，自己还背了二十多万的欠款，一开始图便宜只买了十万额度，后来听朋友提醒，加到了四十万，每个月保费也才多花不到二十块，压力不大，但真出了事，这笔钱够帮家里还清欠款，不用让老婆孩子跟着吃苦。

给家里退休的长辈买，不用追求太高额度，符合年龄投保要求的基础额度就够用。一般长辈大多已经还清负债，孩子也都独立了，买太高额度一方面年龄大了可选范围少，另一方面保费也会贵一些，选十万到二十万的额度，覆盖身后事的开支就够，不用给小辈添负担。

给未成年孩子买，不用买太高额度，银保监会对未成年人身故保额有相关规定，按照规定的上限买就可以，多买也没法多赔，没必要多花保费。

四. 出险之后理赔材料怎么交

不同的出险情况，要交的材料不一样，别乱打包一堆文件，先分清楚自己是意外身故理赔还是普通意外受伤理赔，对应准备材料才不耽误审核。

如果是申请意外身故理赔，第一要准备的是受益人的身份证件，必须是保单合同里写清楚的指定受益人，要是没写指定受益人，就得按照法定受益的顺序，每一位受益人的身份材料都得准备齐。其次要准备公安部门或者正规医院开具的身故证明，还有能证明意外事故性质的相关材料，比如相关部门出具的事故认定书。最后，保单的相关凭证也要准备好，电子保单打印出来就行，纸质保单直接带原件，把这些材料整理齐全一起提交。

如果是意外导致伤残，申请对应理赔的时候，除了上面说的事故证明和保单凭证，还得去保单指定的伤残鉴定机构做鉴定，拿到正规的鉴定报告再提交，不是随便找一家机构出的报告都能用，提前问清楚保险公司要求的鉴定机构范围，省得白跑一趟白花钱。

提交材料的渠道也有好几种，看你觉得哪个方便。当初在线上买的，直接在对应平台的理赔入口上传电子照片或者扫描件就行，每个证件的信息都得拍清楚，不能有遮挡反光，不然还得重新拍了再传。我身边有个王大姐，之前摔了腿申请意外理赔，就是在手机上传的材料，省得跑线下网点折腾。要是你习惯线下办理，就带着所有材料的原件和复印件，去保险公司的线下服务网点交给工作人员，当场就能帮你核对有没有缺材料，少东西当场就能知道，省得回头补。

交完材料也别彻底不管，记一下报案的受理编号，隔两三天可以问问审核进度，要是保险公司通知你补充材料，赶紧按照要求把缺的材料交过去，别拖着，拖得越久，理赔到账的时间也会越晚。另外所有的票据、证明都自己提前留一份复印件，万一原件交上去之后需要核对，你手里还有备份，不至于手忙脚乱找不着。之前我认识一个小伙子，申请理赔的时候把所有发票原件都直接寄走了，自己没留底，后来审核需要核对信息，他折腾了半个多月才重新补到材料，耽误了不少时间，这个小细节一定要记住。

结语

看完这些，大家都清楚在哪买意外险身故险了吧？想要方便快捷选线上正规平台就行，要是习惯面对面沟通，找线下保险公司网点或者靠谱业务员也可以。不同年龄、不同经济状况的朋友，都能挑到适合自己的方案，记得看好购买要求、选对额度，留好理赔材料，就能给自己和家人添一份踏实保障啦。

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