意外险有哪些范围不能买 意外险可以叠加理赔吗

引言

大家挑意外险的时候是不是都有过疑问：哪些情况意外险没法赔？买了好几份意外险，真的能拿到好几份理赔吗？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外免责看仔细

我先给你说第一个不能赔的情况，不是你看着像意外就一定赔。去年有个小伙子找我吐槽，说他周末跟朋友去玩室内蹦极，落地的时候崴了脚，打了石膏花了小几千，找保险公司理赔被拒了。我帮他翻了手里意外险的条款，确实写了高风险运动像蹦极、潜水、攀岩、漂流这些，都在免责范围内，买的时候没注意看，这钱就只能自己掏。给你的建议很直接：如果你平时就爱玩这类小众运动，买的时候一定要专门挑不把这些项目列进免责的意外险，别抱着侥幸心理瞎买。

再讲第二种，因病发的意外，很多意外险也不赔。我之前遇到过一个阿姨，她买菜路上突发脑梗摔倒，胳膊摔骨折了，子女去找保险公司理赔，说这是路上摔的，算意外吧？结果保险公司说，导致摔倒的根本原因是突发脑梗，属于疾病诱因，普通意外险确实不赔骨折的医疗费用？你别懵，给你划清楚：要是你本身有基础病，走路因为发病摔倒，这种情况普通意外险一般不赔，如果想保这类，你可以找带猝死责任、额外含疾病诱因意外医疗的产品，别买错了。

第三种，个人故意行为，百分百不赔，这个其实很好理解，但还是有人踩坑。比如有人酒后开车出了意外，有人违反交通规则骑超标电动车闯红灯出了事，还有人主动去参与斗殴受伤，这些都在免责里，不管你买的啥意外险，都不会赔。给你提个醒：只要是你明知道违法还去做的行为，别指望意外险赔，守法出行才是最稳的。

第四种，职业不对口，买了也白买。我之前见过一个工地架子工，自己在网上随便买了一款便宜的意外险，去年干活的时候从架子上掉下来擦伤了，申请理赔才发现，这款意外险只承保1-3类职业，建筑工人属于4类以上，根本不在承保范围里，直接拒赔了。你买之前一定要先对照职业分类表看，自己的职业能不能买，要是你换了工作，职业类别变了，一定要及时跟保险公司说，该换产品就换，别等出事了才发现不对。

最后再给你补个常见坑：像猝死这种情况，大部分普通意外险是不赔的，只有专门加上了猝死责任的意外险才会赔。很多人以为猝死算意外，其实从医学角度说，猝死大多是自身疾病引发的，所以不在普通意外的保障范围里。如果你平时经常加班，工作压力大，一定要选带猝死责任的意外险，别漏了这项保障。你看，这些坑都藏在免责条款里，买的时候别只看价格便宜，一定要翻到最后几页的免责部分一条条过，觉得哪条看不懂就问清楚销售员，别糊里糊涂买了，出事才喊冤。

二. 重复购买咋报销

咱们先直接给你分清楚，意外险其实分两大块，一块是意外医疗报销型，一块是意外身故伤残给付型，两类的理赔规则完全不一样，别搞混了。

先聊意外医疗这块，它是实报实销，不能叠加重复赔，哪怕你买了十份，也不能拿超过你实际花出去的医疗费。给你说个我身边朋友的真实例子：小李刚工作的时候听了好几个销售介绍，稀里糊涂买了三份不同的意外险，每份都带两万意外医疗额度。上个月他下班骑车被剐蹭摔了，去医院拍片子拿药，一共花了八千多块。他一开始以为三份能赔三份，能赚小两万，结果拿去理赔才知道，第一份先报了七千，剩下一千多第二份补上，第三份就一分钱都没赔了。所以你要是想买多份意外医疗，也没必要，选一份保额够、免赔额低、报销比例高的就够用，花冤枉钱买多了完全没用。

接下来讲意外身故和伤残，这块是可以叠加理赔的，你买多少份，就给你赔多少份。还是说个真实案例：王先生是家里的经济支柱，上有老下有小，担心自己出事儿，除了公司买的团体意外险，自己又主动买了两份不同的意外险，身故保额分别是五十万和一百万。去年他出差路上出了意外，最后三家保险公司按各自的保额都赔了，总共加起来赔了一百八十万，这笔钱给他老婆孩子还了房贷，也留足了生活费，帮一家人渡过了最难的阶段，这就是买多份叠加赔付的作用。

那伤残赔付怎么算？这里也要说清楚，伤残是按等级给比例赔付的，比如一级伤残赔百分之百保额，十级就是百分之十，这个比例是每家都按自己的保额算的，也可以叠加。比如你在两家买了一百万保额的意外险，鉴定出来是十级伤残，那每家赔十万，加起来就是二十万，这个不用扣减，直接叠加拿。

最后给你直接说可操作的建议：如果你预算有限，优先把意外身故伤残的保额做足，可以多买几份叠加拉高保额，不用怕白买。意外医疗只要买一份够用就行，一般两万到五万额度足够日常使用，不用多买浪费钱。如果你是经常出差跑外勤的，或者本身是家庭经济支柱，可以在已有单位团体意外险的基础上，自己再买一份高额的意外身故伤残，这样出事了能叠加赔，给家人多留一份保障，准没错。

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三. 老少各有侧重点

先给家长朋友们说给小朋友买意外险怎么选哈。小朋友天生爱跑爱跳，磕磕碰碰是常事，还有很多小朋友爱爬高、打闹，经常会出现擦伤、骨折，甚至不小心被猫狗抓伤要打疫苗，所以选的时候，优先挑包含意外医疗报销范围广的，不用太追求过高的身故保额。

我楼下有个宝妈说过她的真实经历，她家5岁的儿子上次在小区跑着玩，不小心踩滑摔破了额头，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了快一千八，她之前给孩子买的意外险，意外医疗额度够，也能报社保外的药，最后除了一百块免赔额，剩下的全报了，没给家里添额外负担。要是你选的时候只盯着高身故保额，忽略意外医疗，真遇上这种小磕小碰的常见情况，反而报不了多少钱，白花钱。对了，给小朋友买不用买太多份，挑一份意外医疗额度够、免赔额低的就可以，价格一般也就几十块，不会占用太多家庭预算。

再说说咱们青壮年，也就是二三十到四五十岁的上班族，这部分朋友大多是家庭的经济支柱，上有老下有小，房贷车贷都靠你，买意外险的侧重点和小朋友完全反过来，一定要先把身故和伤残的保额做足，意外医疗可以跟着搭就行。

我有个朋友，36岁，每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，爸妈年纪大了也要偶尔贴补，他一开始图便宜，只买了十万保额的意外险，后来听了建议，加到了五十万，一年也就两百多块，没贵多少，但真要是出事，这笔钱能帮家里把房贷剩下的部分补上，让老婆孩子不用居无定所，也能支撑孩子读完书，赡养老人的钱也能顶一段时间。对咱们青壮年来说，预算够的话，保额跟着你的家庭负债和未来几年的家庭开支走，覆盖住缺口就对了。

最后说说咱们给家里老人买意外险，咱们五六十岁以上的长辈，大多腿脚不利索，平衡力下降，一不小心就容易滑倒骨折，而且骨折之后恢复慢，很多人需要卧床静养，还要有人陪护，所以买意外险一定要优先挑包含骨折津贴、住院津贴的，意外医疗也要选免赔额低、报销比例高的。

就说我家楼下小区的张阿姨，今年62岁，去年冬天出门买买菜，路滑摔了一跤，股骨骨裂，住了半个月院，回家又卧床养了两个多月，她女儿提前给她买了含骨折津贴的意外险，每天能领一百五十块津贴，一共领了七十多天，拿到手一万多，刚好请护工的钱就覆盖了，没让子女掏这笔钱，张阿姨自己也觉得舒心，不用觉得给孩子添负担。很多老人买不到别的健康保险，意外险对健康要求又低，价格也便宜，一两百块就能买不错的额度，给家里长辈安排一份，真的能解决大问题。

四. 年收入定保额

直接给大家说结论：意外险的保额，得和你自己的年收入绑定匹配，别瞎买错配，该够的够，不该多花的也别浪费钱。

如果你是刚毕业没两年的年轻人，年收入大概在五万到十万这个区间，平时主要就是上下班通勤、日常出门逛街，顶多周末去周边游，没什么家庭负债，也不需要给家人提供生活费。那你买个十万到二十万保额的意外险就够了，每年交的保费也就几十块到一百多块，不会给你本来就不算富余的工资增加负担，日常的意外医疗、基础身故伤残保障也能覆盖得到。我之前认识一个刚毕业在杭州做实习生的小吴，月薪四千，本来听销售忽悠想买一百万保额的，每年要交三百多，我劝他改买了十五万保额的，一年才六十多块，够用到他转正涨工资，剩下的钱攒下来当房租补贴不好吗？

如果你是已经成家的家庭经济支柱，上要养老人，下要养孩子，说不定还有房贷没还清，年收入在二十万到五十万之间。那你的意外险保额至少要做到覆盖两到三年的年收入，也就是说如果你的年收入是三十万，保额最好做六十到九十万。你想想，万一真出了意外躺几年不能上班，家里的房贷、孩子学费、老人医药费都得靠这份保额顶上去呀。我之前认识一个在北京做互联网运营的陈大哥，年收入三十六万，一开始只买了二十万保额，后来听了建议改到八十万，每年保费也就两百出头，不算贵，但是真出事的话，能给家人留两年多的生活费，撑到家里缓过劲来完全没问题。

如果你是年收入超过五十万的高收入人群，平时经常出差跑业务，或者需要经常开车出门，身上的家庭责任更重，那保额可以往高了做，做到一百万以上完全没问题。这个收入层级的人群，一般都希望万一出事能给家人留足够的钱，维持现有的生活水平，不会因为一场意外就掉下来生活档次。而且意外险本身就便宜，一百万保额一年也就两三百块，对你来说这点开支根本不算什么，换一份足额保障很划算。

如果你已经退休了，每个月只有几千块退休金，也没有负债，不需要养别人，那保额不用买太高，十万到二十万就足够了。这个年纪买意外险，主要是图意外医疗和骨折津贴这些实用责任，不是为了身故保额，退休人群大多腿脚不利索，摔一跤碰一碰很常见，与其花多钱买高保额，不如把钱花在提升意外医疗的报销额度、报销范围上，比如能不能报自费药，有没有住院津贴，这才是对你来说更有用的。就像之前说的张阿姨，每个月退休金四千，她就只买了十五万保额，把预算放在了骨折津贴上，去年摔了一跤骨折住院，每天给八十块津贴，报了大部分自费药，比买高保额实用多了。

五. 出险证据要留好

出事之后第一时间别着急收拾现场，先把证据固定下来，这是能顺利拿到理赔的关键一步，别等事后材料丢了再后悔，那时候真的不好补。

之前有个骑电动车下班的陈大哥，过路口的时候被拐弯的汽车蹭倒了，胳膊蹭破了还崴了脚，对方说都是熟人私了算了，陈大哥抹不开面子，没报警就直接去了医院。结果后来对方反悔，说陈大哥自己骑车不稳摔的，不肯赔钱。陈大哥找保险公司理赔，因为没有交警出具的责任认定书，没法确认意外是第三方造成的，折腾了快两个月才把理赔办下来，还少赔了一部分，你说亏不亏？

不同意外要留的材料不一样，我直接给你说干货：如果是交通事故类的，交警开的责任认定书一定要收好，这是最核心的证据；要是上下班路上出的意外，要让单位开工作证明，确认你是在通勤时间出事；如果是在家摔了或者出门摔了，当时旁边有路人，能留下联系方式最好，要是找不到路人，你可以自己拍现场照片，把摔你的障碍物、地面情况都拍清楚，别只拍自己伤口，环境照片能帮保险公司快速确认意外经过。

就医的时候有个细节很多人都错了，就是说病史和意外经过的时候，一定要跟医生说清楚，你是哪天因为什么意外受伤的，别随口说自己是老毛病发作。之前有个大姐下楼买买菜崴了脚，跟医生说自己之前膝盖就有点疼，结果医生写病历的时候写了“陈旧性损伤”，保险公司理赔的时候就卡了好久，最后折腾了好多次找医院改病历才解决，平白多了好多麻烦。所以你去医院填病历的时候，一定要核对一遍意外经过写得对不对，有错误当场改。

最后再提醒你一句，所有的材料都别只存一份，纸质的发票、病历你可以复印个两三份，电子照片存到手机云盘里，别把原件随便给人，不管是给保险公司还是给第三方，都先留好复印件，原件自己拿着。报案也要及时，一般意外险要求出事之后10天内报案，你别拖，拖得越久证据越容易丢，理赔也越麻烦，按照这些步骤留好材料，理赔真的会顺畅很多。

结语

总结下来呀，首先说不能买（其实是不赔）的范围，高危运动、无约定的猝死这些大多不在普通意外险赔付里，买之前一定要翻清楚免责条款再下手，要是你本身爱参与各类非日常的休闲运动，就选带对应保障的产品。关于叠加理赔的问题，记住一句话：医疗报销类的不能叠加拿，只补差额，身故/伤残给付类的可以叠加赔，多买就能多拿。最后再给大家划个选购重点：小朋友侧重意外医疗，老人优先选带骨折津贴的，家庭经济支柱根据自己年收入选保额，出事第一时间留好所有凭证及时报案，照着选绝对不踩坑~

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