公司交的意外险是什么险种

引言

你有没有听过身边朋友念叨，公司给交了意外险，可到底是啥样的险种？能给我实打实的保障不？今天咱们就把这个问题说清楚，给大家讲明白这份保障的门道。

一. 公司险归谁所有？

很多人刚进公司，人力说给你交了意外险，就默认这份保障是自己的，其实压根不是这么回事。

我身边就有现成的例子，之前在互联网公司做运营的小周，去年从待了三年的公司跳槽，走的时候没想起这份意外险的事，搬家的时候连当初的投保告知单都随手丢了。结果跳槽后第二个月，下班骑电动车避让行人摔了，胳膊骨折花了小两万，他想起之前公司有意外险，翻半天找不到保单，好不容易联系到以前公司的人事，才知道这份是公司统一投保的团体意外险，投保人是公司，被保人是在职员工，员工离职之后，公司就会把你从保障名单里去掉，这份保障也就直接失效了。

那这种情况能怪公司吗？其实也不能，这份保险本来就是公司给在职员工的福利，钱是公司出的，投保人身份也是公司，保障范围只覆盖你在公司任职的这段时间，你走了，公司自然不会再给你掏钱保留保障。

这里给你直接说可操作的建议：你拿到公司给的意外险凭证之后，第一时间做两件事，第一件，拍照存到自己的云端相册或者手机加密文件夹里，不光存凭证，还要把投保单位、保单编号、保险公司报案电话都摘出来单独记好。第二件，找人事问清楚，这份保单的被保人是不是仅针对在职员工，离职会不会自动退保，有没有把被保人权益给到个人的约定。

还有一种特殊情况要注意，有些公司会给长期任职的核心员工买长期意外险，投保人可能还是公司，但保障期限是写死的几十年，哪怕你后来离职，只要保单没退，保障依旧有效。这种情况你也要记清楚，每隔一两年跟公司确认一下保单状态，别到真出事了才发现保单早就因为没缴费失效了。另外还要确认受益人，默认受益人一般是法定，如果你有指定的家人要受益，早点跟公司说协助做受益人变更，别留麻烦。

还有朋友问，公司给我交了意外险，我自己再买一份会不会冲突？这里先提前说清楚，归属不冲突，赔付也不冲突，只要你是符合条件的被保人，两份都能按条款赔，不用因为公司有了就不自己买，后面我们再讲保额缺口的问题，先把归属这件事掰扯清楚，别等出事了才发现自己根本没资格赔，那时候就晚了。

二. 保额不够咋补漏？

先给你说个真实事儿，我朋友小李是做快递分拣的，之前公司统一交过意外险，他一直觉得自己有保障就够了。去年年底他分拣货物的时候，被滑落的大包裹砸伤了小腿，需要动手术加后续康复，算下来治疗加误工快花了十四万。结果翻出公司那份意外险一看，意外身故伤残加意外医疗加起来才十万保额，最后剩下四万多全得自己掏腰包，本来不宽绰的积蓄一下子花出去大半。

为什么会有保额不够的问题呢？其实公司买的团体意外险，大多是企业为了控制成本走批量投保，保额压得比较低，一般来说意外身故伤残额度大多在十万到二十万之间，意外医疗额度大多只有几万，也就是能覆盖点轻擦伤、小骨折的治疗费，真遇上需要动大手术、需要长期休养的意外，就兜不住了。

如果你刚毕业，手头不宽裕，每个月可支配收入只有两三千，那也别慌，一年花两三百块，就能买一份意外身故伤残额度五十万、意外医疗额度五万左右的个人意外险，保费摊到每个月才二十多块，就是少喝两杯奶茶的钱，就能把公司险没覆盖到的缺口补上，不会给你添什么经济负担。

如果你是家里的主要挣钱的人，上有老人要养下有孩子要供，平时干的还是快递、装修、维修这类风险不低的工作，建议额外加保，把意外身故伤残的总额度提到一百万以上，意外医疗额度提到十万左右，一年下来保费也就六七百块，就算出了大事，也不会把家里的房贷、孩子学费都拖垮，给家人留够兜底的空间。

如果你已经退休了，还在返聘干活贴补家用，很多公司给退休返聘人员交的意外险保额更低，一般不到十万。这个时候可以专门买一份适合中老年人的个人意外险，重点盯一下意外医疗的报销比例，最好挑不限制社保范围内用药的，年纪大了恢复慢，真摔一下碰一下，用点好药也能报销，一年也就两三百块，足够补上缺口，也不用给子女添负担。

补保额的时候别乱买，直接买一年期的就行，不用买那种交二三十年的长期意外险，保费贵还不灵活，每年到期续保就可以，调整保额也方便，完全够用。

三. 健康告知有啥坑？

很多朋友拿到公司给买的这份意外险，都会想当然觉得“不就是公司统一办的团险，哪需要看健康告知，直接走流程就行”，这其实就是踩坑的开始。不是所有意外险都不需要健康告知，公司统一投保的团体意外险，不少都有隐形的健康要求，只是HR不会挨个给你讲清楚细节，很多人直到申请理赔才发现自己早就踩了坑。

之前有位在制造业工厂上班的林哥，入职的时候公司统一办意外险，让大家签字确认就完事了。林哥之前体检查出来有陈旧性心肌损伤，本身没什么症状，也不影响日常干活，他就没当回事，也没想起要跟保险公司说这个事。后来林哥在车间搬货的时候突发意外摔倒，磕碰引发了心脏不适住院，申请理赔的时候，保险公司调出他之前的体检记录，以未如实告知健康状况为由拒赔了，林哥傻眼了，才知道这份团体意外险居然有健康要求。

第一个坑就是“默认身体健康，不问就不说”。很多公司办团险的时候，只会让员工签字确认参保，不会拿着健康问卷一条一条让你核对，很多人就默认这个保险没要求，不管自己身体有啥问题都直接签字，殊不知合同里早就写了要求“参保人需符合健康要求，无某类既往症”，这种情况只要出险，保险公司真的会以未如实告知拒赔。

给你直接说可操作的办法：不管HR有没有提醒你，参保之后一定要自己翻一遍给到你的保险凭证或者电子条款，找到健康告知那一块，一条一条对着自己的体检报告、过往病史核对。如果你已经有一些不影响正常工作的小毛病，比如结节、陈旧性损伤之类的，一定要主动跟公司对接保险的同事说明，让对方帮你确认能不能参保，别抱着蒙混过关的心思。

第二个坑就是“团体投保健康要求松，带病也能赔”，这话真不能信。不同公司投保的团体意外险健康要求宽严不一样，有些大公司因为参保人数多，健康要求确实会放得宽一些，但不代表完全没有要求，如果是已经确诊的严重既往症，哪怕是参保了，真的因为意外诱发相关问题，还是会被拒赔。如果你身体有已经确诊的慢性问题，建议你除了公司这份保险，自己额外买一份符合你健康状况的个人意外险，双份保障兜底，别把所有希望都放在公司的团险上。

图片来源：unsplash

四. 新旧保险怎么选？

已经自己买了个人意外险，公司给的这份要不要留？别上来就说不用，也别随便把个人的退了，先分清楚两个险种的保障范围和性质，再做决定。

很多朋友会觉得，两份意外险都是保意外，留一份就行了，多买就是浪费钱。其实这个想法不对，公司交的团体意外险和你自己买的个人意外险，很多责任是可以叠加赔付的。比如你因为意外导致身故或者伤残，公司的那份赔一份，自己买的那份再赔一份，两份的钱都能拿到，不会只给你赔一份就了事。给你举个例子，32岁的快递员老陈，公司给他买了团体意外险，自己也买了一份个人意外险，去年送快递的时候被车刮到，落下了九级伤残，公司的那份意外险按伤残等级赔了8万，自己买的那份又赔了12万，前后加起来拿到了20万，刚好够覆盖后续康复和养家的缺口，如果当时只留了一份，缺口就得自己掏腰包填。

当然，不是所有责任都能叠加，意外医疗的报销责任就不能重复报。比如你摔骨折住院花了1万，公司那份意外险已经给你报完了8000，剩下没报的2000，可以拿到自己买的个人意外险那边报，但是你总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，不可能拿两份报销赚差价，这点你要提前搞清楚，别白花冤枉钱。

如果现在你刚离职，原来公司交的团体意外险马上要到期断保了，这种情况不用犹豫，赶紧把自己的个人意外险补上，别让保障断档。毕竟上班路上、日常出门都有可能遇到意外，断保的空窗期万一出事，一分钱都赔不了，损失全得自己扛。要是你还在职，公司的那份也不用退，留着当打底保障就好，不用花钱还能多一层保障，为什么不留呢？

给不同情况的朋友直接说可操作的选择方案：刚毕业入职的年轻人，手头暂时不宽裕，先留着公司给的意外险，再花两三百块买一份高保额的个人意外险补充就行，压力不大保障还全。上有老下有小的中年人，已经买了个人意外险，也别辞了工作就把原来的团意险丢了，只要还在任职就一直留着，个人那边可以根据自己的工作风险调整保额，经常出差跑工地的，就把个人保额再提一提。身体有点小毛病没法买健康险的朋友，意外险健康要求低，不管是公司的还是自己买的，只要能买就都留着，多一层保障多一份安心。

五. 条款细节别忽视

第一点要看清保障的地域和职业范围。很多公司交的团体意外险，只保你在工作时间、工作场所内发生的意外，要是你周末出门逛街崴了脚、自驾出了点小磕碰，不在保障范围内，一分钱都赔不到。我邻居老陈之前在一家电商公司做仓库分拣，公司给交了意外险，他下班骑电动车回家摔了骨折，找保险公司理赔才发现，条款写的只保上班时间在仓库里的意外，白跑好几趟，最后一分钱都没拿到。所以你拿到公司的意外险保单，第一时间翻到保障范围那一页，先看是不是覆盖全天24小时，是不是不管工作非工作都能赔，还要看你的职业在不在承保列表里。如果公司给你投的只保工作场景，你就得自己加一份覆盖日常出行、生活意外的，别等出事了才想起漏了这一块。

第二点要盯紧免赔额和赔付比例。很多公司为了控制成本，投的意外险会设不低的免赔额，或者报销比例压得比较低，真出了小意外，自己要掏不少钱。之前楼下理发店的阿凯，公司给他交的意外险，意外医疗免赔额设了一千块，赔付比例只有百分之七十。上个月他给客人烫头发的时候，不小心被卷发棒烫到手臂，去医院处理加换药花了一千八百多，最后保险公司只赔了五百多，剩下一千三都是自己掏的。要是他提前知道免赔额和赔付比例的事儿，自己花几十块加一份零免赔、赔付比例百分之九十以上的意外医疗，就能把这部分缺口补上，自己基本不用掏钱。所以你别光看有没有这个保障，一定要翻到意外医疗那栏，把这两个数字找出来，算一算真出事自己要出多少钱，心里有数才好补漏洞。

第三点要看清哪些意外不在赔付范围内。不少公司交的意外险，会把高空作业、高风险运动这些常见的情况除外，要是你平时喜欢爬爬山、玩玩潜水，或者你的工作本身需要偶尔爬个高，就得提前看除外责任。做户外拓展带队的阿明，公司给他交的意外险，把高风险运动列进了除外责任，上次他带学员去近郊徒步，不小心摔了腿骨裂，申请理赔被拒了，就是因为徒步在条款里算高风险运动，不在保障范围内。后来他自己加了一份不把常规户外项目除外的意外险，才踏实接着干活。所以拿到保单，一定要翻到除外责任那一页，把你日常会碰到的情况都过一遍，但凡有你经常接触的项目被除外，赶紧自己补一份。

第四点要确认伤残赔付的标准。有的公司交的意外险，只赔身故和全残，也就是说只有达到完全丧失能力的程度才赔钱，普通的几级伤残根本不赔。工地上的老吴之前出事，掉了一根手指，鉴定下来是九级伤残，找公司的意外险理赔，才发现条款里只写了赔全残，九级伤残一分钱都不赔，最后自己承担了大几万的康复费。你看，要是你从事的是体力劳动，肢体受伤的概率比坐办公室高，就得看看条款里有没有覆盖1-10级的伤残赔付，按照等级按比例赔钱的那种才够用，只赔全残的保障缺口太大，一定要自己补对应的保障。

第五点，看完这些细节，给大家直接说可操作的做法：先把公司给的意外险条款找出来，按上面说的四个点逐一核对，缺哪块补哪块。如果只保工作场景，就补一份保全天意外的；如果免赔额高、赔付比例低，就补一份低免赔高赔付的意外医疗；如果有你常用的场景除外，就补一份覆盖这些场景的；如果只赔全残，就补一份覆盖分级伤残的。不用花多少钱，一年几百块就能把缺口补全，别嫌麻烦，真出事的时候，这些细节就能帮你省下几万甚至几十万的开销。

结语

说到底，公司给你交的意外险，就是公司统一给在职员工办的团体意外伤害保障，说白了是公司给你发的职场福利，它不是跟着你走一辈子的，只有你在职的时候才有保障。总结下来给大家说下怎么对应选：刚入职没积蓄的年轻人，先把公司这份保障用好，趁年轻便宜，花几百块加一份个人意外险补够保额就行；身体有小异常的朋友，投保的时候别隐瞒，如实填健康告知，避免理赔出问题；干户外、体力活的朋友，本身出险概率高，一定要在公司保障之外，额外给自己配一份高保额的个人意外险，双份保障更踏实。记住别把公司这份保障当终身依靠，提前补好缺口，真出事才不慌。

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