老年人意外险有哪些种类的

引言

给家里老人添一份保障，你是不是也对着五花八门的保险犯愁？老年人意外险到底分哪些种类？怎么选才贴合自家需求？今天咱们就一块把这件事说清楚。

常见意外保障分哪几类

第一种是综合老年人意外险，这是大部分人给家里老人选的基础款。

咱们小区的张大爷今年68岁，平时爱下楼遛弯、去公园打太极，上周遛弯的时候踩了积水的地砖滑了一跤，右手手腕骨折，去医院打石膏、拍片子加上换药前前后后花了三千多。他女儿提前给他买了这类综合意外险，除去社保报销的部分，剩下一千八百多符合赔付要求的医药费，都按条款报了销，没给家里添额外负担。

这类保障的特点就是覆盖日常多数意外场景，小到摔倒擦伤、烫伤割伤，大到骨折手术、意外身故伤残都能管，购买条件也宽松，多数六十到八十多岁的老人都能买，条款里的核心保障就是意外医疗报销和意外伤残身故责任，适合给日常出门活动、在家做家务的普通老人做基础保障，价格也不贵，几百块就能搞定一年的保障，多数普通家庭都能承担。

第二种是专项交通老年人意外险，这类保障专门针对出行路上的意外情况。比如你家老人经常跟着老伙伴坐大巴去周边游玩，或者经常坐城市公交、地铁出门买菜探亲，就可以搭配一份这类保障。它对乘坐公共交通时发生的意外，会有对应的额外赔付，价格比综合意外险更便宜，有的几十块就能保一年，适合经常出行的老人加保补充，不建议单独买它当唯一保障，毕竟它管不了日常在家或者遛弯的意外。

第三种是老年人骨折专属意外险，咱们都知道老人年纪大了骨密度下降，一不小心摔倒就容易骨折，治疗和康复的开销不算小，这类专项保障就是专门针对这个风险做的。它不仅能报销骨折的治疗费用，不少还会给住院津贴，住一天院给几十到一百多的补贴，用来覆盖家属陪护的吃饭、交通开销都合适。如果你家老人本身骨头就不太好，或者之前有过骨松的问题，就可以重点考虑这类，作为综合意外险的补充，能多一层针对性保障。

第四种是旅居、游玩相关的老年人意外险，不少老人退休之后爱出门旅游，国内走一走看看子女或者逛景点，普通意外险一般也覆盖普通出游，但如果是参加登山、骑行这类非高风险的休闲运动，可以选专门的这类出游意外险，保障针对性更强，短期的话就按出行天数买，去玩一周买一周的保障就行，价格便宜，性价比很高，长期经常出游的也可以买一年期的，适合爱出门游玩的老人。

不同类型的保障各有侧重，基础保障优先选综合意外险，再根据老人的生活习惯加对应的专项就行，不用盲目多买，够覆盖日常风险就可以。

图片来源：unsplash

不同家庭怎么选才合适

年龄在50到60岁，身体没什么大毛病，日常还能跳广场舞、带孙子逛公园的长辈，优先选一年期综合意外险。这个年龄段的长辈出门买个菜、接送孩子，难免碰到磕磕碰碰，一年期的保费不高，每年缴费就行，不需要长期投入，每年都能根据身体情况换更合适的保障。比如小区里的张阿姨，今年58岁，平时接孙女放学，上个月骑电动车避让汽车的时候歪倒擦伤了腿，缝了五针花了两千多，她女儿给她买的一年期综合意外险，除去免赔额之后报销了九成多，自己只花了不到三百块，张阿姨逢人就说女儿买对了。

年龄超过70岁的长辈，别盲目乱买，专门针对高龄老人设计的意外险更合适。多数普通意外险对投保年龄有要求，超过年龄就买不了，这类专门的高龄意外险投保门槛低，健康要求宽松，很多时候不需要复杂的健康告知，直接就能买。家住在老城区的王爷爷今年76岁，之前出门倒垃圾踩滑摔了股骨，做手术花了三万多，一开始子女找了好几款保险都因为年龄超了买不了，后来选了专门给高龄老人做的意外险，报销了大部分手术费和住院床位费，很大程度缓解了子女的经济压力。

本身有基础病，常年吃药控制病情的长辈，不用找带复杂身故责任的产品，把重点放在意外医疗报销上就行。很多带身故责任的意外险保费会更高，而有基础病的长辈发生意外之后，最需要的就是医疗费用报销，把保额做高比多加责任更实用。比如有二十年糖尿病史的李叔叔，今年65岁，去年下楼拿快递崴了脚引发足部溃疡，住院治疗花了近八千，子女当初给他选的时候只侧重了意外医疗的保额，没多加没必要的责任，最后报销下来，只花了一千出头，保费每年才一百多块，性价比很高。

预算有限的普通家庭，优先选一年期消费型的意外险就行，一年几百块以内就能买到足够的意外医疗保额，不需要买带返还责任的产品，返还型的保费比消费型贵两三倍，对于普通家庭来说是不必要的负担，把钱花在刀刃上，先把意外医疗保障做足就够了。

条件比较好，长辈经常出门旅游、坐高铁飞机出行的，可以单独加一份交通意外险，交通意外险专门覆盖出行途中的意外损伤，价格便宜，保额充足，搭配之前的综合意外险，就能把出行的缺口补上。比如做退休教师的赵叔叔老两口，每年都要跟团出去旅游两三次，子女就给两个人都加了交通意外险，去年去外地游玩的时候，坐车碰到小剐蹭，赵叔叔闪了腰，除了综合意外险报销，交通意外险也给了对应的津贴，两口子整个旅程没花多少医药费，玩得也安心。

理赔环节要注意哪些坑

第一个要避开的坑，就是没保留好完整的理赔材料。咱们拿王阿姨的例子来讲，王阿姨去年下楼倒垃圾踩滑崴了脚，打了石膏在家养了一个多月。她当时去社区医院处理的伤口，看完之后随手把缴费发票放在买菜的布袋子里，后来布袋子洗了，发票泡成了纸浆，门诊病历也夹在旧杂志里卖给收废品的了。等到申请理赔的时候，保险公司要的核心材料一样都拿不出来，折腾了快两个月也没能顺利理赔，最后只报了很少一部分，剩下的只能自己承担。所以你记住，只要是和意外受伤就医相关的所有材料，不管是发票、病历、检查报告、费用明细还是诊断书，全部整理好放一个专门的文件袋里，电子件也要拍清楚存在手机相册里，别随便删，这是顺利理赔的第一步。

第二个要避开的坑，就是选错了就诊医院。不少朋友觉得小医院看病花钱少，随便找个私人诊所处理伤口就完事了，结果不符合保险条款里的医院要求，没法理赔。一般来说，老年人意外险都要求去二级及以上的公立医院就诊，要是去了不符合资质的诊所或者私立医院，哪怕治疗没问题，也拿不到赔偿。就拿赵大爷来说，他出门遛弯被自行车蹭破了腿，小区门口的私人诊所包扎花了八百多，回去申请理赔才发现，这个诊所不在保险公司认可的医院范围里，一分钱都报不了，只能自认倒霉。所以受伤之后先问清楚，这家医院符不符合要求，别图省事随便找地方看。

第三个要避开的坑，就是超过了报案时间。不少老人觉得受伤不是什么大事，养几天就好了，等过了一两个月想起要理赔，才发现已经过了约定的报案期限，保险公司没法核实事故细节，最后就没法赔了。不同产品的报案期限不一样，有的要求意外发生后十天内报案，有的要求半个月，你买完保险之后，一定要把报案时间记下来，要是真出了意外，赶紧通知保险公司，别拖着。哪怕你暂时没时间整理材料，先报个案说明情况，也比拖到超期要好。

第四个要避开的坑，就是隐瞒意外发生的真实情况。有的老人是在家做家务摔伤的，怕保险公司不赔，就说自己是出门遛弯摔的，还有的本身有旧伤，这次受伤是旧伤复发，却说是新的意外导致的，这种情况一旦被保险公司查出来，直接会拒赔，严重的还会被认定骗保，一点都不划算。其实只要符合条款约定的保障范围，说实话就好，不用故意改情节，有一说一配合调查就可以。

最后一个要避开的坑，就是弄混了报销顺序，白白浪费了额度。很多老人既有意外险，又有医保，不少人先去报意外险，再去报医保，其实反过来会更划算。应该先用医保报销，把医保报销之后的剩余部分，再拿到意外险去申请理赔，这样能报销的比例会更高，自己掏的钱更少。举个例子，刘奶奶上次摔骨折一共花了八千块，医保先报了五千，剩下三千拿去意外险报销，去掉免赔额之后报了两千八，自己只花了两百；要是反过来先拿去意外险报，报了三千，剩下五千拿去医保报，能报的额度就少了，自己要掏一千多，差了快一千块，这点细节一定要记清楚。

结语

总结一下，咱们国内给老年人的意外险主要就是综合意外、交通意外这两类，如果你家长辈平时喜欢出门遛弯、买菜、跳广场舞，选综合意外就够覆盖日常磕碰、摔倒这些常见意外了；如果长辈经常坐公共交通工具出远门探亲，就可以补充一份交通意外。选的时候先看老人年龄和身体状况，对照健康要求选，预算少就先把意外医疗保额做足，预算充裕再加上身故伤残责任就行，最后记得保留好就医单据，看好报案和医院要求，就能顺顺利利拿到赔付啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。