意外险一般是多少钱保险 意外险一个人可以买几份

引言

是不是想给自己配份意外险，却对着一堆信息犯愁？不知道该准备多少钱，也不清楚能不能同时买好几份多赔点？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保费便宜得像啥子菜

现在市面上常见的一年期综合意外险，真的是性价比很高的保险，价格亲民到你不敢信。大部分面向普通上班族的综合意外险，每年保费也就一百多到三百多块，差不多就是两三顿外卖钱，或者两张电影票加一桶爆米花的开销，就能换一整年的意外保障。

我家楼下开水果店的陈叔，今年开春搬货脚滑崴了脚，还缝了四针，当时他就是花180块买的一年期意外险，最后门诊加换药的费用，一共报了一千出头，算下来保费才不到理赔金的五分之一，真的花小钱办了大事。

就算给孩子买意外险也不贵，一般五六十块就能买一年，保额还能覆盖常见的磕碰烫伤、摔伤骨折，小区里的涵涵今年上三年级，课间跑着玩摔断了门牙，花了两千多做修复，他妈妈买的儿童意外险一年才79块，最后报销了一千八，相当于几十块换来了大几千的兜底。

如果你侧重交通意外保障，想要额外加保交通责任，价格也不会贵到哪里去，多花个几十块，就能增加几十万的交通意外身故伤残保额，适合经常出差跑业务的朋友，整体算下来一年保费也不会超过五百块。

当然也有长期意外险，缴费期能选二三十年，每年保费会比一年期的贵一些，大概几千块，不过这种一般会捆绑其他责任，不太建议普通家庭优先选。普通工薪族、学生、退休老人，先选一年期的综合意外险就够，每年花一两百两三百，就能搞定几十万保额，完全不占用你太多预算，哪怕手头不宽松，也能轻松配好这份保障。

二. 一个人到底能买几份意外险

其实意外险没有统一的购买份数限制，不同保险公司的规定不一样，你只要符合购买条件，就能买多份，不过不是所有责任都能重复赔，这点你一定要记牢。

不同责任的赔付规则完全不一样，咱们一个个说。首先是意外身故和伤残责任，这部分是可以叠加赔付的。举个例子，家住北京的陈先生，平时经常出差跑业务，担心路上出风险，先后在两家保险公司买了意外险，意外身故保额分别是50万和100万。后来陈先生出差途中发生意外，符合赔付条件，最后两家公司一共赔付了150万，这笔钱直接给到了他的家人，帮着还了房贷还留了孩子的教育金，确实帮家庭扛住了不小的压力。

然后是意外医疗责任，这部分是不能重复赔付的。意外医疗报销的是你实际花出去的医药费，报销的总额不会超过你实际花费的钱。哪怕你买了三份意外险，总共花了8000块治摔伤，最多也就给你报8000，不会给你报一万六。之前有个刚工作的小吴，听了推销员的话，一口气买了四份意外险，觉得多买多赔，结果后来骑车擦伤到医院花了三千多，第一家公司报了两千八，剩下两百走第二家才报完，另外两份意外险的意外医疗责任根本没用到，白白交了好几年保费，太亏了。

还有一部分是意外住院津贴，这部分是可以叠加赔付的，只要你是因为意外住院，符合条款约定，买了几份就可以按几份的额度一起领。比如你买了两份，每份每天给150块津贴，那住院一天就能领300块，可以用来弥补住院期间的误工损失，也能拿来买营养品，这部分是没问题的。

给你几个直接能用的购买建议：普通人日常保障，买一份足够，你可以根据自己的需求把意外身故伤残的保额做足，不用买多份重复的意外医疗，浪费钱。如果经常出差、或者经常跑户外，可以额外再买一份对应场景的短期意外险，和长期的主意外险不冲突，叠加保障也划算。如果你的职业风险比较高，买了一份之后保额达不到你想要的额度，可以再选一家保险公司买第二份，不过一定要注意如实填对职业类别，别留下理赔隐患。

三. 不同钱包该怎么挑合适的保

刚毕业参加工作的年轻人，每个月到手工资不算多，除去房租吃饭剩下的闲钱有限，那就挑性价比最高的基础款就行。一年几十块到一百多块就能拿下，不用追求太全的责任，把意外身故伤残和意外医疗这两个核心保障保住就行，意外医疗选能覆盖社保内用药、免赔额低的，日常骑车蹭伤、走路崴脚去医院处理，花个两三百都能报，完全够用。我身边刚出来实习的小吴就是这么买的，去年下雨天骑共享单车摔破了膝盖，缝了四针花了一千二百多，社保报完剩下的八百多全走意外险报了，一年保费才八十多，抵得上一次诊疗费，对他这种刚攒钱的年轻人来说完全够用，不会造成经济负担。

已经工作三五年，手里攒了点积蓄，日常经常加班、压力比较大的上班族，可以把预算提一提，一年花个两三百块。除了基础的意外身故伤残和意外医疗，加上猝死责任，再把意外医疗的范围扩展到社保外用药，平时被猫抓狗咬打进口疫苗，或者不小心弄伤用了进口缝合线，都能报销。要是经常需要坐公共交通出差，再加个交通额外赔付责任就行，不用花太多钱就能把保障补全。做运营的张哥就是这种情况，他每个月差不多要出两三次差，之前买的基础款，后来涨了点工资就换成了一年三百块的进阶款，去年熬夜改方案后身体不舒服送去医院，最后符合条款约定拿到了赔付，刚好给家里贴了医药费，压力减轻了不少。

上有老下有小的中年家庭支柱，收入稳定，承担着全家的开支，建议把预算加到一年五百块左右，做高保额。毕竟作为全家主要收入来源，万一出事，保额够高才能覆盖家庭好几年的开支，帮家里还房贷车贷，维持孩子的学费和老人的赡养费。可以把意外身故保额做到一百万以上，意外医疗选额度五万以上、零免赔的，不管大小意外都能覆盖，再加上公共交通和自驾车的额外赔付，日常通勤出差都有保障。我朋友老林今年四十，是一家私企的部门主管，他就是这么配的，去年开车上班被追尾，肋骨骨折养了三个月，误工费加上医药费一共报销了三万多，加上意外伤残的赔付，刚好补上了他停工这三个月的收入缺口，没动到给孩子攒的大学学费，也没影响家里的日常开销。

给家里老人买的话，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗做高就行。很多老人年纪大了，容易滑倒摔跤，治疗骨折之类的花销不少，而且很多老人有医保，报销也有缺口。要是预算有限，一年花一百多块选专门的老人意外险就行，大部分老人意外险对年龄限制宽松，七八十岁也能买，重点挑意外医疗额度高、免赔额低，包含骨折保障的。我小区的张阿姨今年六十七，儿子给她买了一年一百五十块的老人意外险，去年冬天在菜市场滑了一跤摔成骨裂，住院加康复一共花了将近两万，社保报完剩下九千多，全部走意外险报了，一年一百多块，比攒着钱留着看病划算多了。预算够的话，可以再加个小额的意外身故责任，也花不了多少钱，给子女留一点善后的资金也挺好。

给孩子买的话，孩子活泼好动，平时磕碰摔伤、烫伤抓伤都挺常见，预算不用太高，一年一百块以内就能搞定。重点关注意外医疗的额度和免赔额，选免赔额低、报销范围广的，孩子打疫苗、缝针都能报。不用给孩子做太高的身故保额，按照监管规定，十岁以下孩子身故保额最高不能超过二十万，十岁以上十八岁以下不超过五十万，买多了也没用，白花冤枉钱。邻居家的五岁小男孩淘淘，去年在小区跑着玩被健身器材蹭伤了额头，缝针加去疤花了一千六，全部走意外险报了，一年保费才六十多，完全够用，家长不用花额外的钱给孩子治小伤，省心又省钱。

图片来源：unsplash

四. 买的时候别踩这些隐形坑

第一，一定要填对自己的职业类别，别随便瞎填。我朋友阿凯在工地做架子工，属于高危职业，他图省事买的时候选了“普通职员”，去年不小心在工地摔了腿，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息发现不对，直接拒赔了，白交了好几年保费，一分赔偿都没拿到。你买意外险之前，先对着产品的职业分类表找自己对应的类别，是普通办公、还是户外作业、还是高空作业，分类对得上才能买，分类不对哪怕保费便宜也别碰，别给自己找理赔麻烦。

第二，一定要看清楚免责条款里的内容，哪些不赔提前摸清楚。不少朋友买意外险只看保额多高、保费多低，从来不看免责，等出事了才发现自己遇到的情况刚好在免责里。比如有的人喜欢玩潜水、攀岩这类高风险运动，普通意外险大多把这些项目列在免责里，真出了意外也不赔。如果你平时爱参加这类运动，就得找专门拓展了高风险运动保障的产品，别闷头乱买。还有一些比如酒驾、违章驾驶、故意斗殴导致的意外，所有意外险都不赔，这些常识性的内容也要提前记清楚。

第三，别盯着全残责任只赔“高度残疾”的坑，要看清楚全残的定义。有的意外险产品，全残责任要求必须是某几种特定状态才赔，比如全身瘫痪、双目失明这种极端情况，要是少了一条胳膊，不符合它的定义就不给赔。你选的时候，尽量挑全残定义覆盖更多情况的产品，只要达到了对应伤残等级就能按比例赔，这样保障才实在。我之前碰到过一个大哥，车祸断了一条腿，属于四级伤残，结果他买的意外险全残只赔极端情况，普通伤残一分钱都不赔，最后只能自己扛医药费，太亏了。

第四，别买长期捆绑型的意外险，要选单独的一年期意外险就行。不少销售会给你推长期意外险，说交二十年保一辈子，听起来省心，其实每年保费是一年期的好几倍，保额还低。一年期意外险本来就是续保很灵活，价格也便宜，今年觉得不好明年换就是了，没必要多花好几倍的钱买长期的。还有的长期意外险是捆绑在重疾险上卖的，多花了钱，保额还没多少，完全不划算，听我的，单独买一年期意外险就够普通人用了。

第五，意外医疗责任要看清楚免赔额和报销比例，别只看医疗保额高。有的产品医疗保额写着十万，但是免赔额有两百块，而且只报社保范围内的用药，报销比例只有八成。另一个产品保额五万，免赔额零，社保外用药也能报，报销比例九成，遇到小意外比如摔伤缝针、骨折打钢板，反而后者赔的更多。比如我楼下的小周，去年摔了手用了进口钢板，花了一万二，他买的意外险不能报社保外用药，自己掏了六千多，邻居大姐买的能报社保外，最后自己只花了几百块，差别真的很大。

结语

看到这儿你肯定已经明白啦，意外险一年的保费大多在几百块，对大多数家庭来说负担都很小。至于能买几份，记住身故伤残责任可以多份叠加赔付，但是意外医疗费用不能重复报销，不会让你赚到超出实际花费的钱。大家可以根据自己的预算和需求选，预算有限买一份带够基础保额的就够用，担心风险不够覆盖，也可以搭配多份提高身故伤残保额，买之前记得核对清楚自己的职业类别，看好免责内容，就不会踩坑啦。

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