意外险有年龄限制吗多少岁

引言

你是不是想给自己或者家人买意外险，却卡在了年龄这一关？会不会担心年纪太大买不了，年纪太小不符合投保要求？今天我们就把你关心的这个问题说清楚，帮你顺利选到合适的保障。

一. 意外保障哪些人能买

市面上多数意外险，都设置了基础的年龄门槛，常规的投保范围是出生满28天到60周岁，超过这个年龄范围，很多常规产品就没法投保了，这不是针对高龄群体，和意外险的风险测算逻辑有关。不过也有不少专门调整过投保范围的产品，可以把投保年龄放宽到65周岁，还有部分产品可以支持70周岁甚至更高年龄的人群投保，所以别一听年龄超了60就直接放弃，找对产品就能买。

我邻居王叔今年63岁，之前想给老伴买意外险，一开始找了几款常规产品，都因为年龄超了没法投保，后来换了几款放宽年龄限制的产品，没费什么功夫就投保成功了，现在老伴买菜摔了碰了都能报，心里踏实多了。

不同年龄阶段投保，要求也不一样，给刚出生满28天的小孩买，只要出生时健康符合要求，基本都能顺利投保，很少会被卡年龄，反而是年龄太小的时候，意外险的身故保额会有规定，这个后面说保额的时候再讲。对于18岁到50岁的青壮年，绝大多数意外险都在可投保范围内，只要你职业符合要求，健康没太大问题，基本都能买，这个年龄段是意外险投保最宽松的阶段，不用担心年龄卡门槛。

50岁到65岁的中年和低龄老人，一部分常规产品会卡住年龄，但只要多找几款，还是能找到合适的可投保产品，这个阶段买，不用只盯着大而全的产品，挑对年龄范围就可以。超过65岁的高龄老人，也不是完全不能买，现在不少专门针对高龄人群设计的意外险，投保年龄放得很宽，而且大多免健康告知，只要能正常日常活动就能买，我舅妈今年72岁，去年就成功投保了一款这类产品，今年春天下楼遛弯摔了胳膊，花的几千块医药费，大部分都报了，确实帮家里省了不少钱。

给大家直接说可操作的建议，如果你给自己买，年龄在18到60岁之间，直接选常规意外险就行，选择空间很大。如果是给55岁以上的老人买，先问清楚产品的投保年龄上限，别选到年龄不符合的白忙活，65岁以上直接找专门面向高龄人群的意外险就行，不用在常规产品里浪费时间。另外要提醒大家，别只看年龄，除了年龄，意外险还有职业要求，就算年龄符合，从事高风险职业，也要找对应支持该职业投保的产品才行。

二. 老人小孩投保注意啥

给孩子买意外险，先卡身故保额这道关。咱们国家对未成年人身故保额有明确限制，十岁以下孩子身故保额不能超过二十万，十岁到十七岁不能超过五十万。多买了也不会多赔，完全没必要花冤枉钱。之前我邻居刘姐给刚上小学的儿子买意外险，听了销售的推荐，一口气买了三份加起来八十万保额的意外险，后来才知道就算出事，最多也只能赔五十万，平白多交了好几年保费。

给孩子买意外险，一定要把意外医疗放在第一位。孩子活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬都是常事，这些都走意外医疗报销，很少用到身故责任。你挑的时候，优先选不限社保目录报销、报销比例高、免赔额低的产品。比如孩子被狗咬了打进口狂犬疫苗，不限社保的话就能全额报，要是限社保，进口针就报不了几个钱，得自己掏一大块。

给年纪大的老人买意外险，先看年龄门槛和健康要求。不少普通意外险最高承保年龄只到六十岁，七十岁以上老人能选的产品少，但不是没有。你别盯着普通产品瞎碰，直接找专门开放高龄投保的产品，省得白忙活。而且高龄老人大多有基础病，别找健康告知严的产品，选健康告知宽松，甚至免体检的就可以。就说去年我家楼下张阿姨，六十八了有高血压，找了好几个普通意外险都因为健康告知过不了，后来换了个放宽高龄投保、健康告知只问几个常见问题的产品，顺利就买上了。

给老人买意外险，一定要重点关注意外医疗和骨折保障。老人骨头脆，不小心摔一跤很容易骨折，住院、手术都要花钱，不少专门的高龄意外险会额外加骨折保障，还有住院津贴，实用性特别强。之前小区里王大爷七十三岁，买了意外险之后下楼买菜踩滑摔了胯骨，做了手术花了四万多，医保报完剩下的两万多都走意外医疗报了，还领了几千块的住院津贴，自己没花多少钱，子女压力也小了很多。

不管给老人还是孩子买，都别漏看免责条款。给孩子买要注意，有没有排除高空坠落、溺水这类常见儿童意外？不少产品不会排，但有个别产品会，买之前一定要扫一眼。给老人买要注意，有没有排除日常生活的意外？比如有些产品不给报老人卫生间滑倒的理赔？这肯定不能选。还有，给老人买尽量选可以按月缴费的产品，要是产品停售或者老人情况变了，换产品也灵活，不用一下子交一整年的钱浪费了。

图片来源：unsplash

三. 保额到底该怎么选

18到50岁的青壮年，是家里的主要收入来源，保额可以跟着自己的年收入选。建议选覆盖1到3年年收入的额度就够。比如你做设计工作，一年收入12万，选15万到30万的保额就可以，要是真出了意外没法正常工作，这笔钱能帮你撑过恢复期，也不会让家里房贷车贷断供。别盲目跟风买超高额度，交的钱多也没必要，够应对风险就行。

50到65岁的中老年人，还没完全退休，有一定收入，也还在承担部分家庭责任，保额选10万到20万就合适。我邻居张叔今年58岁，在小区物业做保洁，之前听业务员忽悠买了50万保额的意外险，每年交的保费比10万保额的贵了三倍，后来找专业人咨询，换成了15万保额的意外险，每年省出的钱还能添点血压药钱。年纪大了不用追求高保额，毕竟很多产品对中老年的身故保额本身就有一定限制，选够用的就好。

65岁以上的高龄老人，重点不用放在身故保额上，多把额度放在意外医疗上就行。一般意外险的身故保额选5万到10万就够，主要用来覆盖丧葬费这类小开支。就像我楼下的王奶奶今年72岁，她孙子给买的时候，特意把重点放在意外医疗的额度上，选了意外医疗保额5万、身故保额10万的，每年保费才一百多，够应对老人滑倒摔伤这类常见意外，就算住院也能报销大部分，不用子女掏太多钱。要是你给家里高龄老人买，别执着高身故保额，把钱花在刀刃上才对。

给孩子买意外险，身故保额要跟着银保监会的要求来，不用多买，多买了也没法多赔。10岁以下的孩子，身故保额最高20万，10岁到18岁的孩子，身故保额最高50万，按照这个标准选就行。我同事小陈去年刚当妈妈，给刚满3岁的儿子买意外险，听了别人劝买了两份，加起来身故保额有30万，后来才知道只能赔20万，白交了好几年的保费。所以给孩子买，就按照这个上限选，多余的钱不如加在意外医疗和少儿意外住院津贴上，更实用。

不同经济情况的朋友，也可以灵活调整。刚毕业收入不高的年轻人，预算有限就先买10万保额，一年也就几十块钱，先有个基础保障，等以后收入涨了再提额也来得及。经济条件好、手上闲钱多的朋友，可以在自己能承受的范围内，适当把保额提一点，但是也不用超太多，毕竟意外险保费本身不贵，没必要浪费钱。记住，保额选的是能覆盖你对应风险的额度，不是越高越好，适合自己情况的才是对的。

四. 理赔细节要看仔细

发生意外之后，第一时间先报案，一定要按照保险公司要求的时效来提交申请，别拖。很多人出了事先忙着照顾病人，转头就忘了报案，最后因为超期耽误理赔，反而吃了亏。之前有个邻居骑电动车摔了胳膊，当时想着先养着，等拆了石膏三个多月之后才想起找保险公司申请理赔，结果因为没能及时提交材料，保险公司需要重新核实事故细节，前前后后多跑了三趟才办好，折腾了快一个月才拿到赔款，特别耽误事。

所有和事故相关的材料都要整理好，一样都别落。医院的收费发票、诊断证明、检查报告单、用药清单，这些都是必须的，如果是发生在户外的交通意外，还要留存好警方出具的事故说明，出行的票据也要留好。之前我朋友下班坐公交的时候，因为急刹车滑倒磕断了两颗门牙，当时他特意找公交公司开了乘车意外的说明，保存好所有补牙、治疗的收费单据，提交之后不到一周理赔款就到账了，全程没让他多补一次材料，流程走得特别顺。

一定要看清楚哪些情况能赔，哪些情况不在保障范围内，别稀里糊涂买了，出事了才发现不符合理赔要求。比如很多意外险不对高原反应、猝死这类情况做赔付，还有部分高风险运动，比如潜水、攀岩之类的，也不在普通意外险的保障范围里，如果平时你爱好这类运动，一定要提前确认条款，选能覆盖相关责任的产品。之前有个驴友去户外登山，没注意自己买的意外险不包含登山这类高风险运动，出事之后申请理赔被拒，白白花了几万治疗费，这个教训一定要记牢。

意外医疗部分要注意报销范围，是只保社保内用药，还是能覆盖社保外的自费药，报销比例是多少，有没有免赔额，这些都要提前搞清楚。比如很多老人买意外险，就是为了防摔倒骨折，一旦需要用进口的钢板或者自费的药品，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己出，要是提前选了能报自费药的产品，就能帮家里省不少钱。

如果你走线上渠道买的意外险，理赔申请直接可以在线上提交，不用跑线下网点，按照提示上传材料就可以，赔款会直接打到你预留的银行卡里，非常方便。要是找经纪人买的，可以直接联系经纪人协助你提交材料，跟进理赔进度，不用自己挨个环节跑。

结语

总结一下，意外险确实有年龄限制，不同产品的年龄门槛不一样，从刚出生的婴儿到七八十岁的老人，都能找到对应年龄段能买的产品。你可以先把家人按年龄分好类，孩子选带身故保额限制、侧重意外医疗的，年轻人选和自身收入匹配的保额，老人选告知宽松、报销比例高的，提前整理好就诊材料，遇事理赔也顺畅。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。