65岁买意外险多少钱合适

引言

是不是很多朋友都想问，爸妈到了65岁，想买份意外险，到底花多少钱才合适呀？今天我们就来聊聊这个问题，给大家讲清楚怎么选怎么定。

一. 保费预算咋定

65岁人群买意外险，保费预算不用卡得太死，但也别乱花冤枉钱，我直接给你划范围，大概控制在每年三百到一千五之间就够用，具体怎么调，看你自己的实际情况来。

要是你日常就是在家遛弯、买菜、接孙子，很少出门折腾，基础的日常意外保障就够，预算选每年三百到六百就行。去年有个65岁的张叔，家在老小区，楼下就是菜市场，每天最多就是公园跟老伙计下棋，他就选了一年四百块的意外险，意外身故伤残有二十万额度，意外医疗也有两万，完全够覆盖日常跌倒、碰摔、被电动车剐蹭这类小意外。之前张叔下楼踩滑崴了脚，打石膏加换药花了一千八百多，减去免赔额之后报了一千六，自己只掏了两百多，算下来一天一块多保费，换了踏实，很划算。

要是你经常跟着老伙伴出门爬山、逛景点，或者经常帮子女接送孩子，路上车多人多，意外风险比宅家的朋友高一点，可以把预算提到每年六百到一千，保额往上加一码。意外身故伤残可以调到三十万到四十万，意外医疗额度提到三万到五万，真出点事儿，也够赔。

如果你本身骨头比较脆，有骨质疏松的问题，或者平时容易磕碰打滑，那可以把预算加到一千到一千五，重点把意外医疗的额度提上去，还可以附加上骨折津贴这类责任。之前有个65岁的李阿姨，本身骨质疏松，冬天出门买早饭踩了冰滑了一跤，股骨骨裂，住院加手术一共花了快四万，她买的一千二一年的意外险，意外医疗有五万额度，还报了一部分自费的固定材料，最后自己只出了不到八千，要是她当初只买两百多的基础款，医疗额度只有一万，那剩下的三万多都得自己掏，负担一下子就重了。

别贪便宜买一年几十块的那种，也别为了所谓的高保障花好几千，完全没必要。几十块的意外险要么医疗额度特别低，要么免责条款一堆，真出事赔不了多少，省了几十块，亏了几万块，太不划算；而好几千的意外险，往往加了很多你用不上的责任，对你65岁来说，纯粹多花冤枉钱。按照自己日常活动和身体情况选对应预算，够用就好。

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二. 意外医疗注意啥

首先，一定要看能不能报社保外的用药和项目。别觉得这个不重要，很多人买意外险只盯着身故保额，真出事才发现，大部分意外开销都花在治疗上，而且不少常用的效果好的材料、药物都不在社保报销范围内。

就说小区遛弯的张阿姨吧，今年春天下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，脚踝磕裂了需要做小手术，医生建议用进口的缝合钉，恢复快排异反应小，算下来这一项就要三千多。张阿姨之前买的意外险只报社保内的费用，这三千多只能自己掏腰包，后来她听邻居说有能报社保外的意外险，一年也就多花几十块，后悔当时没仔细看。

其次，要看报销比例，哪怕是同样能报社保外，不同产品的报销比例差不少。有的能报九成，有的只能报六成，算下来差大几千太正常。就说刚才张阿姨这个例子，要是买的意外险报社保外而且报销比例在九成，自己只需要出三百多，比全自付轻松太多。

然后，要注意有没有免赔额。不少便宜的意外险会设一两百块的免赔额，小额意外磕磕碰碰花个两三百，可能一分都报不了。如果你想给家里老人保日常的小磕碰，优先选0免赔的，哪怕保费稍微贵一丢丢，真用的时候能多报不少，实用性强很多。

最后，还要看有没有限制就诊医院。大部分意外险要求二级及以上公立医院普通部，这个是常规要求，别买那种要求必须去指定医院才能报的，不然老人突发意外去了就近医院，最后不给报就麻烦。另外也要注意，有些产品会把私立医院、特需部除外，提前看清楚，符合咱们日常就医习惯再买。

三. 免责条款看仔细

很多叔叔阿姨退休之后都爱找新乐子，有的爱上了户外登山，有的报了骑行团，还有的想着学个潜水、攀岩，圆一下年轻时候没实现的爱好。这时候你就得好好看免责条款，这类有一定风险的运动，很多意外险都列在免责里了，出了事儿赔不了。

我给你说个身边的真事儿，住我家对门的张叔，今年刚好65，退休之后就爱上了骑行，每周都跟着骑友往郊外跑，还攒钱买了专业的公路车。之前子女帮他买意外险的时候没细看条款，张叔去年过路口的时候被电动车蹭了，连人带车摔出去，锁骨骨折需要做手术。本来以为意外险能报，结果翻条款才发现，条款里明确写了，专业骑行运动属于免责范围，最后一分钱都没报到，前后自己掏了小两万。

你要是和张叔一样，平时只是日常出门散步、买买菜，骑个共享单车遛弯，那大部分普通意外险都能保，不用太担心。但你要是有经常参与中高风险运动的计划，就得提前找能覆盖这类项目的产品，多花个百八十块，买个安心，总比出事了自己扛强。

除了运动，还要注意既往症相关的免责。很多65岁的朋友本身就有一些基础毛病，比如有的关节本来就有旧伤，摔倒之后旧伤复发加重了，部分意外险会把这种既往症引发的意外治疗列在免责里，只赔新伤的部分，旧伤相关的治疗不给报。你投保的时候看清楚这一点，如果条款里写了只免责“已知既往症引发的意外”，那你只要如实说清楚自己的身体情况，一般不会影响正常理赔；但如果直接写了所有既往症相关都不赔，那你就得好好考虑要不要选这款了。

还有一点要提醒你，很多人容易忽略酒驾、违法驾驶这类免责，只要你是合规出行，正常走路骑车，就不会踩这个坑，但是如果有骑无牌电动车上路这类情况，一定要看清楚条款，部分产品会把这类情况列在免责里，出了事儿不赔。最后再啰嗦一句，买之前一定要把免责过一遍，别嫌麻烦，把不能赔的情况提前搞清楚，才不会出事了才追悔莫及。

四. 购买渠道怎么选

先说说线上正规平台这个选项吧。现在很多人都是自己或者帮家里老人在正规互联网保险平台选意外险，操作起来很方便，输入年龄、健康情况就能直接看符合要求的产品，还能直接对比不同产品的价格和保障内容，足不出户就能搞定投保。

65岁的朋友投保，线上选的时候一定要注意如实填职业信息。比如张阿姨退休之后在家附近的生鲜超市帮着理菜，每个月赚点零花钱，她填职业的时候直接选了退休，结果后来摔了去理赔，保险公司查到她实际有兼职，和职业分类要求不符，理赔就耽误了好久。所以不管是自己填还是子女帮着填，实际做什么工作就对应填什么，别漏填也别错填，普通退休、务农、普通务工的费率都不一样，信息填错了很影响后续理赔。

再说说线下保险公司门店这个渠道。很多65岁的叔叔阿姨习惯线下找业务员面对面讲，有啥不懂当场就能问清楚，也不用担心线上操作看不懂。要是你对手机电脑操作不熟悉，或者喜欢有人一对一讲明白条款，选线下门店投保也挺好。

线下找业务员的时候，记得找正规保险公司的在职业务员，别随便听陌生人上门推销，签投保单的时候，一定要自己逐条看清楚投保信息，尤其是年龄、职业、健康告知这些内容，业务员说的内容也要核对清楚是不是写进了条款里，别只听口头承诺。比如刘叔叔之前听上门推销的业务员说，所有跌倒都能赔，结果签单之后才发现条款里有既往症免责，他之前有骨质疏松引起过骨折，这次摔倒理赔就出了问题，所以一定要自己核对清楚纸质保单上的内容再签字。

还有一个渠道是找正规的保险经纪人咨询，经纪人可以给你梳理多家符合65岁投保要求的意外险产品，帮你匹配自己的预算和需求。不管选哪个渠道，核心都是选正规持牌的机构，不要点不知名的链接、不要给个人转保费，所有保费都走机构官方渠道，投保之后记得查一下自己的保单信息，确认真实有效再收尾，这样买的意外险才让人放心。

结语

总的来说，65岁买意外险，保费选几百到一千五这个区间就合适，别贪便宜买那种几十块的低保额产品，也没必要花大几千买没必要的附加责任。按咱们说的，优先挑带社保外用药报销、免责清晰的正规产品，根据自己的预算和日常活动选就好，花合适的钱，把意外导致的医疗开支这些风险兜住，不管是自己还是家里晚辈都能更安心。

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