5类职业意外险多少钱一年

引言

想要给咱们身边干体力活的工友挑份合适的意外险，你是不是也好奇，5类职业意外险一年到底要花多少钱？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一.五类职业保费差距多大

咱们先拿常见的情况说，不同的五类职业，保费跨度真的不小，先给你说几个实际例子你就懂了。

第一个例子，小区楼下开五金铺的李哥，日常自己给住户安装防盗网、空调支架，有时候还要爬个两三米的架子干活，属于典型的五类职业。他去年给自己买了一份保额50万的意外身故伤残，加上3万的意外医疗，一年交下来是1200多块。而同公司给办公室文员买的同保额一类职业意外险，一年才200多块，差了快五倍。

再看另一个，跟着工程队在工地做钢筋绑扎的王师傅，日常就在在建楼体里作业，同样是五类职业，他选的是保额30万的身故伤残加5万意外医疗，一年保费算下来是800出头。这个价格比李哥便宜，主要是他主动调低了身故伤残的保额，毕竟每年打工余钱不多，先覆盖基本的医疗支出就够。

如果选更高保额呢？我认识一个做户外广告牌安装的刘哥，他做这行快十年，知道风险不低，就选了100万的意外身故伤残，加上8万的意外医疗，还附加了意外住院津贴，一年交下来保费2600多。如果换成低风险职业，同样配置，一年保费也就四五百，差距还是很明显的。

那不同预算该怎么选？刚出来干活，手头不宽裕的，就选基础配置：30万身故加3万医疗，一年五六百就能搞定，先把保障兜住。干这行五六年，攒了点钱，上有老下有小的，可以选50万身故加5万医疗，一年一千块左右，压力不大，保障也够。要是你知道自己作业风险偏高，想多做点保障，就选更高额度，一千多到三千多都有，根据自己的收入来就行，别为了买高保额占用太多生活开支。

还有一点要提醒你，同是五类职业，不同保险公司定价也不一样，你可以多对比两款，别只看一家的价格，保障范围差不多的情况下，选性价比合适的就好，不用盲目追求高保额超出自己的负担能力。就说之前提的李哥，他一开始看了一款一年1800的同配置产品，后来对比之后选了1200多那款，保障没差多少，每年省出的六百块，够给他儿子买两箱牛奶了，实在很多。

二.谁符合投保资格条件

大部分常规产品，都要求投保人年龄在18到60周岁之间，少数产品能放宽到65周岁，超过这个年龄范围，基本就买不到这类产品了。如果你是给家里干活的亲人买，得先看看对方的年龄对不对得上，别白白花时间挑产品，最后发现不符合要求白忙活。比如我们小区做环卫清洁的李叔，今年已经62了，之前找了好几款普通的5类职业意外险，都因为年龄超了买不了，最后还是找了一款放宽年龄的产品才顺利投保。

除了年龄，健康要求一般都比较宽松，只要你能正常上班干活，没有严重影响工作能力的大病，基本都能过。不需要像买重疾险那样一堆健康告知挨个核对，像常见的高血压、糖尿病这类慢性病，只要不影响你正常出门干活，都不会卡你投保资格。要是你之前得过小病，已经养好恢复工作了，直接投就可以，不用过度纠结健康告知的小细节。

这里要重点提醒你，职业类别一定要如实填，不能乱填。很多人觉得不就是填个职业，差一点没事，其实这是最容易踩坑的地方。5类职业本身就属于风险比较高的类别，和1-3类坐办公室的职业风险差很多，你要是把高空作业填成行政办公，属于不如实告知，真出事了保险公司会拒赔，一分钱都拿不到。之前就有做外墙清洁的小王，图便宜买了给办公室职员买的意外险，故意填了公司行政的职业，后来干活脚滑摔下来骨折，住院花了好几万，保险公司查出来职业不对，直接拒赔，几万块钱全得自己掏，太亏了。

还有一种情况，就是如果你同时做两份工作，一份是低风险，一份是5类风险职业，一定要按你实际主要做的那份工作填，投保的时候就按5类职业买。别想着买低风险的便宜点，只要你出事的时候是在做5类职业的工作，一样会被拒赔。比如朋友阿凯，白天在公司做行政，周末去工地帮亲戚做钢结构安装，他主要的收入其实都来自工地干活，那投保的时候就必须按钢结构安装这个5类职业买，不能按行政投保省那点钱。

另外，要是你是给班组十几二十个工人统一买团体重的5类职业意外险，投保只要留好每个工人的身份信息、职业信息就可以，换人也能灵活调整，大部分都支持换人变更，符合用工要求就能投，适合小包工头给手下工人统一安排保障，不用一个个单独买，省心还能贴合工人流动的实际情况。

三.保障重点看这三点

第一点优先拉满意外医疗的报销额度和报销范围。五类职业大多是户外作业、手工操作类工种，日常磕磕碰碰、小磕小伤的概率比坐办公室的职业高不少，小到切割机划到手，大到高空作业摔落受伤，都要用到意外医疗报销。咱们举个实际例子，小区里做外墙清洁的李师傅，去年擦玻璃的时候脚滑踩空，胳膊被防护绳蹭出很深的伤口，还伤到了筋骨，住院加上后续换药复查，前前后后花了快八千块。他买的意外险意外医疗额度只有五千，超出的三千多只能自己掏腰包，要是当初额度买够两万，这八千多就能全额报掉，不用自己承担额外开支。另外要注意，尽量挑能报销社保外用药的，五类工作受伤经常会用到进口缝合线、进口外用药，这些大多不在社保报销范围内，如果意外险只报社保内，这笔钱还是得自己出，所以把这两点做优先考量，比多买几万身故保额实用得多。

第二点要盯紧意外伤残的赔付比例。五类职业发生比较严重的意外，很容易落下伤残，影响后续干活赚钱，这时候意外伤残的赔付就是给你后续生活兜底的钱。还是拿之前说的修电路的老张举例，老张接了私活换小区高压柜的线路，不小心触电被击伤，胳膊落下了九级伤残，后续干不了重体力活，他买的意外险是按照行业标准伤残比例赔付的，直接赔了保额的百分之二十，拿到钱之后他租了个小摊位卖蔬菜水果，不用出门干重活也能维持生活。要是你买的意外险对伤残赔付有额外限制，比如只赔全残，那像九级、十级这种轻度中度伤残一分钱都拿不到，所以一定要看清楚条款，确认是按伤残等级比例赔付，不是只赔全残。

第三点看看有没有额外的职业相关保障责任。不少针对五类职业的意外险，会加上住院津贴、救护车费用报销这些附加责任，这些都是很实用的补充。比如刚才说的李师傅，受伤之后住院躺了半个月，如果有住院津贴，每天能领个几十上百块，刚好够覆盖住院期间的伙食费和陪护的交通费，不用动自己的存款。要是你经常需要跑不同的工地、户外作业，救护车费用报销也很实用，真出了事叫救护车，这笔钱也能报下来，不用自己多花一分。

不同收入的朋友，可以根据自己的情况调整重点。如果是刚出来干活的年轻小伙子，收入不高，可以先把意外医疗买够，意外伤残买够基础额度，先覆盖日常风险，等以后收入涨了再追加额度。如果是上有老下有小的中年师傅，家里全靠你干活赚钱，那就要把意外伤残和身故的保额适当提一提，给自己留够兜底的钱，真出了事，家人的生活也能维持。如果本身身体条件不太好，平时容易有小毛病，那更要把意外医疗的报销范围放宽，尽量选能报社保外用药的，减少自己的开支。

买的时候别光看价格便宜，就忽略这三个重点，有些低价的五类职业意外险，要么意外医疗额度只有几千，要么只赔全残，真出了事起不到作用，白花了钱还没得到足够的保障。一定要把这三点核对清楚，再动手买。

图片来源：unsplash

四.购买与理赔注意事项

买的时候一定要核对清楚自己的职业类别，别抱着侥幸心理填错信息。我之前碰到过小区楼下做装修木工的李哥，他明明属于五类职业，投保的时候图便宜选了给一类职业做的意外险，一年只花了一百多，结果去年干活的时候梯子滑了，摔断了肋骨去申请理赔，保险公司查出职业填错了，最后只退了保费，一分理赔款都没给，多亏他自己医保报销了一部分，不然好几万的医药费全得自己扛。所以哪怕多花点钱，也一定要选对应自己职业类别的产品，别因小失大。

线上线下都能买，线上直接走正规保险公司的官方渠道就行，别找乱七八糟的第三方平台瞎下单，万一付了钱拿不到真保单，哭都没地方哭。线下找保险公司正规代理人买也可以，买完一定要当场核对保单信息，把职业类别那一项反复确认三遍，确定和你实际干的活儿对得上再签字付钱。

缴费都是一年一缴，买完保一整年，中途不用再补钱，记得每年快到期的时候提前留意续保通知，别断保了，万一断保期间出了事儿，啥保障都没有。要是换了工作，换了职业类别，一定要及时告诉保险公司，做职业信息变更，该补保费就补点，别嫌麻烦，这能避免之后很多理赔纠纷。

真出事儿了第一时间打保险公司报案电话，别拖，拖个三五天再报案，保险公司还要花时间重新核查事故情况，理赔到账的速度也会慢很多。去医院看病一定要找正规二级及以上公立医院，别去小诊所，大部分意外险都不认小诊所的治疗单据，白花了钱还报不了。

所有的治疗单据、发票、诊断证明、事故说明都要整理好留好，要是干活的时候出的事儿，让工地方开个工作证明，说明你是在干活的时候出的意外，提交材料的时候一次性把所有东西都交齐，材料齐了理赔审核速度会快很多，理赔款也能早点到账帮你补亏空。就说之前我认识的一个户外广告牌安装工老王，去年装广告牌的时候被挂钩刮伤了胳膊，当天就报案了，所有单据都整理得整整齐齐，不到一周理赔款就到账了，全额报销了医药费，没自己花多少钱，这就是按规矩来的好处。

结语

现在你搞清楚了吧，5类职业意外险的价格没有固定数，大多在每年几百到两三千块不等，具体价格要看你的实际职业情况、选的保障额度还有保障范围。要是你刚入行预算有限，就先挑基础额度的，一年花个大几百就能先把保障配齐；要是你干这行有些年头，收入稳定也想更稳妥，可以加钱提一提额度，一千多到两千多就能拿到更足的保障。不管预算多少，记得一定要核对清楚自己的职业类别再买，别填错信息，选好符合自己需求的保障责任，这样真出事才能顺利拿到赔付，给自己和家里一份踏实保障。

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