个人怎么买个人意外险 80岁以上意外险怎么买

引言

是不是不少朋友给自己买意外险的时候犯愁，不知道从哪下手？家里八十岁以上的长辈想添份保障，更不知道去哪找合适的产品？别着急，咱们今天就把这俩问题说清楚。

一. 高龄老人投保有啥坑

楼下小区的张大爷今年79，去年想着趁还符合年龄要求给自己买一份意外险，当时没仔细看条款，只听销售说能保意外就付钱买了。今年开春张大爷下楼遛弯脚滑摔了骨折，住院加康复花了小一万，找保险公司申请理赔才发现，这份意外险只保全残和身故，摔骨折这种常见的意外医疗根本不赔，白交了一年保费不说，该拿的赔偿一分没拿到。你看，第一个坑就是保障责任不对口，很多给高龄群体做的意外险，只保身故全残，偏偏高龄老人最常遇到的就是滑倒摔伤、磕碰骨折，最需要的意外医疗保障反而没有，买的时候不看清楚，真出事根本用不上。

我家楼下社区做养老咨询的时候，碰到过82岁的李奶奶，子女想给买意外险，找了一款产品说年龄符合，结果买了之后才发现，合同里写了只承保能正常出门走动、生活完全自理的老人，李奶奶因为膝盖不好平时大部分时间坐轮椅，不符合承保要求，最后只能退保，真出事也赔不了。这就是第二个坑，隐形投保要求藏在条款角落，很多产品虽然写了开放80岁以上投保，但偷偷加了健康要求或者身体状况限制，比如要求必须完全自理、不能有某某基础病，不仔细挖出来，买了也是白买。

还有一位家住近郊的陈大爷，今年83岁，子女在网上帮他找了一款高龄意外险，看着价格挺便宜就直接买了，后来摔了手臂去卫生院包扎拿药，花了两千多申请理赔，保险公司说合同里要求必须去二级及以上公立医院就诊，陈大爷去的家门口卫生院不符合要求，不给报。这就是第三个坑，就诊医院限制偷偷提了要求，很多普通意外险可以去正规卫生院，部分高龄意外险偏偏把就诊医院卡得很死，要是老人图方便去了家附近的基层医院，直接就拿不到赔偿。

还有个常见的坑就是保额虚高，不少产品宣传能给80岁以上老人上百万保额，价格又低得离谱，实际上真的出事，意外医疗的报销额度只有几千块，身故保额给再高对高龄老人来说也没用，毕竟高龄老人意外风险大多是磕碰摔伤需要花钱治，不是身故全残，上百万身故保额看着好听，实际用不上，还不如多给点意外医疗额度实在。

还有就是坑在免赔额和报销比例上，我见过不少80岁以上的意外险，意外医疗设置了两三百的免赔额，而且报销只报社保范围内的费用，像老人摔骨折之后用的进口钢钉、护具这些，大多不在社保范围内，一分都报不了，算下来自己其实花不了少钱，买了之后起不到太大作用。给大家提个醒，买的时候直接翻合同，先看年龄是不是真的开放80岁以上投保，再看有没有意外医疗责任，再看医院要求、报销范围，一条条对着看，别光看宣传，就能避开大多数坑。

图片来源：unsplash

二. 身体不好还能买吗

当然能买，不用太担心。很多朋友都觉得，长辈有高血压、糖尿病这些基础病，肯定买不了意外险，其实不是这样。咱们先举个真实例子，小区里的王阿姨今年78岁，患高血压快20年了，平时一直吃药控制，指标也还算稳定。之前子女想给她买意外险，问了一圈，有的产品说超过年龄不能买，有的产品要求体检，把一家人难住了。后来他们找对了方向，选了核保宽松的意外险，只填了几个基础健康问题，没要求体检，没几天就承保了。

大部分个人意外险，尤其是专门给中老年人做的意外险，健康告知都很宽松，甚至很多产品不问既往症。只要不是患有严重的特殊疾病，日常的高血压、糖尿病、关节炎这些常见基础病，都可以正常投保。

这里要给大家划重点，一定要如实填写健康告知，别隐瞒病史。别觉得保险公司没查出来就能瞒，真要是出事理赔的时候，保险公司核查发现你隐瞒了重要病史，很可能会拒绝赔付，钱白花了还得不到保障，亏大了。比如之前有个大伯，本身有严重的脑血管疾病，投保的时候故意没填，后来摔了住院理赔，保险公司查到他之前的住院记录，就没给赔，最后只能自己掏医药费，得不偿失。

如果身体状况比较复杂，拿不准能不能买，可以找靠谱的保险顾问帮你核对产品要求，把自己的身体情况说清楚，顾问会帮你筛选符合要求的产品，省得你自己瞎找浪费时间。

要是真的身体情况比较差，大部分常规意外险买不了，也还有别的选择，现在有不少专门给高龄体弱者设计的意外险，投保要求更低，只要能正常走路、日常生活能自理，基本都能买，虽然保额不会特别高，但应对日常意外导致的医疗费用也够用了，总能选到合适的。

三. 保费多少才合适

先给大家说我的直接观点：普通人买个人意外险，不用追求高保费，符合自身需求的性价比才是核心。

拿咱们普通成年人举例子，二三十岁到六十岁，日常上班、出门通勤、偶尔户外出行，一年一百多块就能买到不错的保额。你要是预算多一点，每年三百块上下，就能加上额外的交通保障、住院津贴这些实用责任，完全够用，没必要花大几千去买捆绑了其他责任的意外险，那样反而白花冤枉钱。比如我身边的上班族小周，刚工作没几年，月薪不算高，他给自己选的一年一百八十多块的意外险，保额覆盖日常意外风险，每个月平摊下来才十几块，相当于少喝两杯奶茶，完全不会给自己添经济负担。

要是你是经常出差、经常跑长途的朋友，想要额外加高交通方面的保障，也不用加太多保费，多花几十块到一百块，就能把交通意外的额度提上去，整体保费一年也不会超过四百块，负担不大还能满足你的特殊需求。

咱们再说说八十岁以上长辈的意外险保费，这块更不用多花钱，现在市面上符合年龄要求的高龄意外险，一年保费大多在两百到五百块之间，根据保额不同有区别，不用追求上千块的产品。举个真实例子，北京的张叔今年82岁，之前儿子给他买意外险，一开始碰到一款卖八百多的，说保障全适合老人，后来张叔儿子对比之后选了一款三百多的，保障责任其实完全覆盖了老人日常摔倒、骨折的需求，一年省出五百块，够给老人买两箱好吃的水果，这不比白花冤枉钱强。

要是家庭条件普通，只给老人保最核心的意外身故/伤残和意外医疗，选一年两百块左右的就够，意外医疗额度能覆盖门诊和住院的常规花费就可以，不用硬撑着买贵的。要是家庭条件宽裕一些，可以多花一两百块，选有额外骨折护理津贴的产品，万一老人出点小意外，还能补贴请护工的花费，也很实用。

最后再给大家划个重点：不管你是什么年龄，买意外险都别跟重疾险、寿险比保费，意外险本身就是低保费高保额的险种，普通人一年的保费控制在年收入的千分之一以内就行，八十岁以上老人的保费，控制在五百块以内基本就能买到够用的保障，超过这个范围的，大多都是捆绑了没用的责任，别轻易下手。

四. 出了事怎么拿赔偿

出意外第一时间先打保险公司的报案电话，别拖，大部分意外险要求出事之后48小时内报案，拖得太久可能影响理赔审核。去年小区楼下的张爷爷散步被地砖绊倒磕破了额头，缝了六针，当时家属光忙着照顾老人，过了一周才想起报案，后来跑了三趟保险公司补充材料，才走完审核，白白多折腾了好多功夫。

报案之后听清楚客服说需要准备哪些材料，一般来说，摔伤、碰伤这类意外医疗，需要准备医院的诊断书、门诊和住院的收费发票、费用清单、处方，要是涉及外伤，还需要拍的片子报告。如果是走路摔了、被非机动车碰了这类意外，记得让居委会或者当时在场的路人帮你写一下意外经过的说明，签字留联系方式就行，别嫌麻烦，材料全了审核才快。

别隐瞒实际情况，之前碰到过一位阿姨，自己在家摔倒扭了腰，投保之前就有旧的腰伤，理赔的时候直接把过往的病史说清楚，并且给保险公司提供了之前的体检报告，说明这次扭伤是新的意外导致的，没几天理赔款就到账了。要是你故意隐瞒旧伤，想混着一起理赔，最后不仅拿不到赔偿，还有可能影响之后买其他保险。

如果涉及到需要走医保报销的，先去医保结算，再拿剩下的单据找意外险理赔，记得要医保开具的结算分割单，这个单据是保险公司算剩余理赔金额的依据，不能丢。我朋友的爸爸去年骑车蹭伤，花了八千多，医保报了五千，剩下三千多都在意外险的赔付范围内，拿着分割单和剩下的发票去，五天就拿到了理赔款，刚好覆盖了自己花的钱。

提交材料之后等审核就行，要是审核有疑问，配合保险公司做调查就行，不用紧张。一般小的意外理赔，一周左右就能出结果，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你自己核对一下金额就行，要是对金额有疑问，直接找你的对接人或者保险公司客服问清楚就可以。

结语

其实普通成年人买个人意外险很简单，先看自己的日常出行、工作风险，选符合职业要求的产品就可以，优先挑覆盖意外医疗、意外伤残责任的，一年保费花个百来块到几百块就能拿到够用的保障，线上保险公司官网、正规第三方平台或者找线下保险从业者都能买，缴费大多是一年一交，很灵活。要是家里有80岁以上的长辈，别着急下单，先找明确放开高龄投保限制的产品，重点看意外医疗责任，毕竟长辈年纪大了摔伤碰伤的概率高，意外医疗能报销医药费才实用；要是长辈有基础病，就挑核保宽松的产品，一定要如实填写健康信息，别隐瞒病情影响后续理赔。就像咱们前面说的几个例子，买对意外险，真出事的时候能帮着分担不小的开支，大家照着这个思路挑，总能选到合适的产品。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。