怎么买意外险比较划算一点

引言

日常出门上下班，接孩子逛菜场，谁都没法说自己完全碰不上意外小麻烦对吧？想要给自己添份保障，又怕花了冤枉钱买不着合适的，怎么买意外险才能既够用又不浪费钱呢？今天咱们就来聊清楚这个问题。

一. 保额够高才稳妥

我先给你说个真实发生在小区里的事儿。

去年春天，咱们小区楼下开水果店的王哥，骑小电驴去批发市场进货，过马路的时候被一辆拐弯的汽车蹭了一下，连车带人翻出去，王哥的腿摔成了粉碎性骨折，后来还做了二次植骨手术，前后治疗加康复花了小二十万，修养了快一年才重新开门做生意。

王哥之前嫌买保险费钱，只买了个几万保额的意外险，总共才赔了不到八万，剩下十几万全得自己掏腰包。本来水果店生意就是小本经营，这一下把大半年的利润都填进去了，那段时间王嫂天天去水果摊上帮忙，连孩子的兴趣班都暂停了，日子过得紧巴巴的。

要是王哥当初多花几十块，把保额提上来，就能把大部分费用都覆盖掉，根本不至于这么紧巴。

不同人群咱们按实际情况选就行，不用盲目堆保额，但也不能选太低。

如果是刚毕业参加工作的年轻人，每个月房租生活费占了大半，手头不宽松，那就选二三十万保额的，一年保费也就几十块，不会有什么负担，也能覆盖基本的风险。

如果是上有老下有小的中年人，你是家里的经济支柱，万一出点事儿，一家老小的开销还得靠你撑着，建议选五十万以上的保额，一年也就百十来块，两杯奶茶钱就能把保障做足，算下来特别划算。

要是你经常需要出差跑业务，或者日常通勤就是靠骑车开车，出门的频率比一般人高，那就可以再把保额往上提一提，多花几十块，保障更扎实，心里也更踏实。

很多人觉得意外险保额买高了保费会贵很多，其实真不是这样，意外险定价本来就便宜，五十万保额比十万保额，一年也就多几十块钱，平摊到每个月才几块钱，这点钱少喝一杯奶茶就省出来了，但是保障差距真的很大。

你别抱着“反正不会出事”的侥幸心理，省了几十块，真出事的时候保额不够，亏的可是几十万，怎么算都不划算。

选的时候先把保额做足，再去比价格，这样买才是真划算，不然再便宜保额不够，出事用不上，那买了也白买。

二. 职业分类要分清

意外险对职业的要求比其他险种严很多，不同职业对应的风险差别大，定价和承保规则都不一样，不能乱填，乱填很容易踩坑。

我认识做装修的王哥，前年图便宜在网上随便买了一份意外险，填职业的时候选了“办公室职员”，想着反正都能买，省点钱不好吗？去年他贴瓷砖的时候踩空摔下来，腰椎受伤住了院，花了快八万，找保险公司理赔的时候，人家一查职业，发现他实际是室外装修工人，属于高风险职业，不在他买的这份意外险的承保范围内，最后只退了当年交的一点保费，一分钱赔偿都没给，王哥悔得肠子都青了。

不同风险等级的职业，承保要求不一样。你是坐办公室办公、出门开开车跑业务的普通上班族，几乎所有意外险都能买，选价格低保障全的就行，划算得很。

如果你是外卖骑手、装修工人、货车司机这类经常在外跑动、风险比普通职业高一点的工种，别去碰只承保低风险职业的普通意外险，直接找支持对应高风险职业投保的专项意外险就好，哪怕价格比普通意外险贵一点点，也比花了钱买了之后赔不了强，这才叫真划算。

投保的时候别嫌麻烦，一定要对着产品的职业分类表，找到自己对应准确的职业填进去。如果你的工作同时涉及好几种内容，就按风险最高的那个职业填。比如你周末偶尔帮亲戚的搬家公司搭把手搬货，平时是公司文员，那就还是按文员投保；但如果你本身就是开小店，同时自己开车跑货运进货，那就得按货运司机投保。哪怕最后多花几十块钱，也比出事被拒赔划算太多。

如果你换了工作，职业变了，也要及时联系保险公司做职业变更。符合新产品承保要求就继续保，不符合的话及时换一份对应职业的意外险，别拖着不说，拖着最后坑的是自己。

三. 医疗报销别忽略

我给你说个真实发生的事儿，你看完就知道这块儿有多重要。前阵子楼下开五金店的王大哥图便宜，选了一款看起来保额挺高，保费只要几十块的意外险。去年春天他搬货的时候没站稳，砸到了脚，韧带撕裂要手术，医生给开了效果好的进口缝合钉，总共花了快两万，其中一万二都是自费项目。

王大哥找保险公司理赔的时候才发现，他买的这份意外险，意外医疗只报销社保范围内的项目，进口钉不在报销目录里，最后只报了四千多，剩下一万多全得自己掏。本来想省几十块保费，最后反而多掏了一万多，这不划算。

很多人选意外险的时候，只盯着身故伤残的高保额看，完全忘了看意外医疗的报销规则，这是很多人容易踩的坑。意外发生之后，大部分情况都是小磕小碰、扭伤骨折，需要门诊或者住院治疗，真的用到身故伤残责任的情况并不多，反而是意外医疗的报销，才是咱们普通人日常用得最多的责任。

给你直接说可操作的建议：预算够的话，一定要选报销范围不限社保的。尤其是涉及到骨科手术、外伤缝合，很多效果好的耗材、用药都不在社保范围内，不限社保就能帮你多报不少钱。

另外还要看免赔额和报销比例，尽量选免赔额低，报销比例高的。比如有的产品意外医疗0免赔，不限社保范围能报八成，有的产品要扣100块免赔额，社保外只报五成，算下来最后拿到的理赔款能差出几千块。

还有一点别漏，要看清楚包不包含门诊报销，有些意外险的意外医疗只保住院，不小心摔破手去门诊缝针、崴脚去门诊拍片子拿药，这种就报不了。咱们日常意外大多是门诊就能解决的小问题，包含门诊责任的会实用很多。

如果你预算实在有限，只能选只报社保内的产品，那也要尽量选报销比例高、免赔额低的，至少能把社保报销完剩下的部分报掉，也能帮你减轻不少负担。比如刚工作没攒下多少钱的年轻人，选性价比高的含门诊、高报销比例的社保内版本，也比没有保障强。

图片来源：unsplash

四. 健康告知如实填

很多朋友买意外险的时候都会想，我这点小毛病不碍事，不说也没关系吧？千万别抱这种侥幸心理。

之前楼下小区摆修鞋摊的老赵，平时就有旧关节损伤，走路久了就疼，他想着意外险保的是意外，跟旧伤没关系，投保的时候健康告知那栏，就直接填了全健康，没提自己之前受伤的事儿。

结果半年后他雨天出摊，路滑摔了一跤，刚好扭到原来的旧伤位置，去医院做了理疗加固定，花了八千多，找保险公司申请理赔，保险公司调查的时候调出来他之前的门诊记录，看到他早几年就因为这个关节问题看过病，老赵没如实填告知，差点直接拒赔。

最后折腾了快俩月，虽然最后给赔了一部分，但扣掉了不少和旧伤关联的治疗费用，剩下的钱刚够覆盖社保报完之后的自费部分，相当于买了保险没起到啥作用，老赵自己说起来都后悔，说早知道就如实说了，省得闹心还没拿到该拿的钱。

意外险的健康告知一般都比较宽松，大多只问几个常见的问题，比如有没有严重的身体疾病，有没有影响正常工作生活的残疾，你照着问题如实答就行，问到就说，没问到不用主动说。

要是你身体有点小毛病，比如常见的高血压、轻度糖尿病，只要健康告知里没明确问到这个问题，你不用自己往里头凑，正常填写就可以。如果刚好问到了相关问题，千万别隐瞒，哪怕最后买不成这款，换一款健康要求更宽松的也比瞒了之后理赔出问题强。

毕竟咱们买意外险就是为了出事了能安心拿钱，别因为省一点事儿，图一点小侥幸，最后该赔的时候拿不到钱，那才是真的不划算，之前交的保费都相当于白花了。

五. 理赔流程简化点

选意外险的时候，一定要提前看看理赔流程是不是顺畅，别等出事了才发现要跑好几个地方、交一堆没用的材料，耽误治病不说，还添一肚子气，白花冤枉钱。

我身边就有这么个例子，前阵子我朋友小周下班骑电动车被蹭了，小腿缝了五针，花了小八千。他之前买的那款意外险，理赔得先去线下网点填单子，还得复印一堆材料，跑了两趟网点，又等了快一个月才拿到钱。那段时间他本来在家养伤不方便来回跑，硬生生折腾得腿肿了好几天，那时候他就说，早知道买个线上就能报案交材料的，省多少事。

给你第一个建议，优先选支持线上理赔的产品。现在大部分正规平台都能做到，直接在手机公众号或者对应的平台小程序里上传材料，不用线下跑，在家躺着就能提交申请，对于不方便出门的伤者来说太实用了。

第二个建议，提前记清楚报案时间要求。一般意外险都要求出事之后十天内报案，你别觉得伤轻不用赔就拖着，等过了半个月再想起报案，说不定会给理赔审核添不必要的麻烦，只要是符合赔付条件的意外，第一时间报案，流程走得更快。

第三个建议，提前把需要的材料理清楚，别漏东漏西耽误审核。一般意外医疗需要准备好医院的诊断书、看病缴费的发票、检查的报告单，如果你是上下班路上或者出行出的事，记得带上对应的事故说明材料，材料一次性交齐，审核速度能快不少，到账也早。

最后再提一句，买之前可以看看已经买过的人的理赔评价，看看多数人都说理赔到账快不快，流程麻不麻烦，别选那种动不动就要额外补材料、审核拖半个月以上的产品，选流程简化、到账快的，才能在需要的时候真的帮上忙，咱们买意外险图的就是个踏实，不能花了钱还添堵。

结语

总的来说，你可以根据自己的职业、预算和需求来挑：刚工作收入不高的年轻人，花几十块就能买到几十万保额的一年期意外险，性价比很高；追求稳定保障的朋友，可以选长期缴费的款式，不用每年重新核保；如果日常经常出差或者爱出门玩，额外加一份特定出行保障也很合适。不用追求花大价钱买捆绑了一堆没用责任的产品，只挑咱们需要的责任配，就能花少钱，买到够实用的保障啦。

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