意外险哪种好一些 买意外险一年交多少钱

引言

你是不是正对着一堆意外险产品犯难，不知道该挑哪款？又是不是好奇买一年意外险要花多少钱？别发愁，这两个问题咱们今天慢慢说清楚。

一. 挑选意外险，看条款细节

别听销售讲一堆花里胡哨的，直接翻意外险条款找核心内容，重点盯三个地方就行，错不了。

第一个就是意外医疗的免赔额。很多产品看起来保额不低，实际上免赔额设得很高，比如摔破手缝针花了三百块，免赔额是三百，等于一分钱都报不了。建议选免赔额100块以内的，甚至有些产品免赔额为0，几块钱的门诊费都能报，遇到小磕碰小意外，真正能帮你减负。

第二个要看报销范围。不少产品只报社保范围内的用药和诊疗项目，要是你受伤之后需要用一些效果更好的社保外用药，或者做一些社保不覆盖的治疗项目，这部分钱就得自己掏。要是预算够，直接选能报社保外用药的产品，真遇到事儿，不用纠结选药，能省不少心。

第三个要留意免责条款。很多坑都藏在这里，比如有的意外险不赔自驾车出行的意外，有的不赔你参加攀岩、潜水这类常见休闲运动出的意外，还有的对猝死的赔付有严格的条件限制。你要是平时喜欢周末去户外爬爬山，玩个潜水漂流，就得把免责条款里关于运动的限制划出来，别买了之后出事才发现不赔，白花钱。

第四个要注意保额限制和伤残赔付规则。意外险是按伤残等级按比例赔的，一定要看条款里有没有写全等级赔付，有的产品只赔全残，也就是完全失去劳动能力或者身故才赔，普通的十级九级伤残一分钱都不赔，这就完全没意义了，必须选明确标注按伤残等级比例赔付的。另外要注意，有的产品会对特定职业或者身高体重设置隐形保额，比如你买了100万保额，实际上因为职业原因，真出事只赔50万，这个也要在条款里找清楚，别光看页面写的高保额就下单。

还有一点要注意，别买那种绑定了很多乱七八糟责任的返还型意外险。翻条款就能看到，它除了意外身故保额高一点，意外医疗额度特别低，还很多不能报社保外，到期给你返一点钱，实际上总保费比消费型贵好多，流动性还差，普通人买消费型意外险就够，把条款核心内容卡准，就能避开九成的坑。

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二. 不同年纪需求异，方案别乱来

咱们先从刚毕业没几年，正在通勤上班的年轻人说起。这部分朋友大多经常挤地铁、骑共享单车通勤，不少人还喜欢周末跑出去爬山、露营，日常意外风险不算低，而且很多人刚工作没多少积蓄，预算有限。我建议你优先把保额做高，优先配覆盖意外身故伤残的基础责任，预算控制在一百多到三百块就够，不用选太贵的。如果是经常出差的年轻人，再额外添上交通额外赔付责任就好，不用乱加一堆用不着的责任白花冤枉钱。

接下来是上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段的朋友是家里的主要收入来源，一旦出意外倒下，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都没了着落。所以保额一定要匹配家庭负债和未来几年的家庭开支，建议保额结合自己的年收入来选，不用过度追求过高保额增加不必要开支，但也不能保额太低起不到作用。这类朋友大多还有日常开车上下班的需求，可以加上对应交通责任，另外一定要把意外医疗的额度配够，最好选能覆盖门诊住院的，毕竟中年人大伤小碰都不少见，万一住院，报销能帮着减轻不少经济压力。

再说说家里的小朋友，孩子天生好动，跑跑跳跳很容易有磕碰烫伤、不小心摔伤这些情况，大多不需要太高的身故伤残保额，按照监管要求给未成年人配对应额度就行，重点一定要放在意外医疗上。毕竟小朋友去医院处理个伤口、打个针都是常事，意外医疗能报小额门诊，比高额身故责任有用得多。给孩子买的时候，不用选带很多杂七杂八增值责任的，把意外医疗的报销条件放宽就好，一年花几十块到一百多就能配不错的保障，预算足够的话再添点其他责任也不迟。

最后说家里的退休老人，老人年纪大了反应慢，走路很容易滑倒摔骨折，这也是老人最常见的意外情况。很多老人因为年纪大，买意外险会有限制，首先先找对投保年龄符合要求的产品就行。老人买意外险，同样要把重点放在意外医疗上，尤其是要关注能不能报销骨折用的进口钢钉、钢板这类耗材，很多老人摔了之后用社保外的材料费用不低，如果能报销能省一大笔钱。另外不少产品会有针对老人骨折的额外保障责任，要是预算允许可以选带这类责任的，对老人来说实用性很强。老人买意外险，一年大多一两百到三百多就够，不用买太贵的，选符合年龄要求、医疗责任宽松的就好。

不同收入情况也可以调整，比如刚工作月收入几千块的年轻人，就选性价比高的基础款，一年一百多就能搞定；如果是年收入不错的中年人，预算宽松，可以选责任更全、额度更高的，一年几百块也能搞定，完全不用硬撑着买贵的，适合自己家庭情况的就好。

三. 意外医疗报销多，门诊住院覆盖

选意外险一定要优先把意外医疗的额度往够了买，别只盯着身故伤残保额不放，毕竟日常遇到小意外的概率，比遇到严重意外高太多了。你下楼崴个脚、做饭切到手、骑车蹭破皮，大多都是去门诊处理，顶多住个三五天院，这种情况能用上的就是意外医疗，身故伤残保额再高，这点小毛病也用不上。

优先选能同时覆盖门诊和住院的意外险，别买只报住院不报门诊的。很多人容易忽略这点，结果摔了胳膊去门诊拍个片子拿药，花了小一千，回头申请理赔才发现人家只报住院的钱，白花了保费还得不到赔付，太亏。

条件允许的话，尽量选不限社保范围报销的。给你举个实际的例子，上个月邻居家小孩跑着玩摔破了额头，去医院处理的时候，医生说用进口缝合线留疤会淡很多，小孩长大穿短袖露额头都好看，进口线一共花了两千多，要是选只报社保内用药的意外险，这两千多一分都报不了，得自己全掏；要是买了不限社保范围的，扣除免赔额之后能报八成，自己只花几百块就行，压力小太多。

还要注意免赔额和报销比例，尽量选免赔额低、报销比例高的。比如同样是一万块的意外医疗额度，一个免赔额100块，报销比例90%，另一个免赔额0，报销比例80%，其实日常小意外花费大多在一千到几千块，选后者实际拿到的赔付会更多。要是遇到花费大的意外情况，前者也差不了几十块，日常用还是低免赔甚至0免赔的更实用。

别为了省一点保费，特意买低额度的意外医疗。现在随便去医院处理个意外，拍个片子拿点药，再做个小处理，花两三千太常见了，如果需要住院，一周下来一万块也差不多花完，所以意外医疗额度至少买一万，要是家里有好动的孩子或者容易摔碰的老人，直接买到两万到五万，覆盖起来更稳妥，其实多花不了几十块，但是真出事了能踏实不少。

四. 真实理赔小故事，出险赔付有数

我有个认识的外卖小哥阿强，今年32岁，天天在街上跑单，怕摔着碰着，就在我们建议下买了一份综合意外险，一年才花了不到三百块，保额选的适合他收入的，意外医疗也选了不限社保范围的。

上个月他赶单子过一个小巷子，迎面出来一个逆行的电动车，他急着刹车打滑，直接连人带车摔出去，膝盖破了好大一块，脚踝也扭肿了，去医院清理伤口拍片子，发现韧带撕裂，还缝了五针，因为伤口感染还住了三天院，前后一共花了快八千块。其中有一部分是医院开的促进韧带恢复的进口药，还有止疼的凝胶，都不在社保目录里，这部分就花了两千多。

阿强出院当天就给保险公司打了报案电话，按照要求拍了门诊病历、收费单据、用药清单还有事故现场的照片传上去，自己就是撞了之后顺手拍了两张路面打滑的照片，刚好派上用场。也就三天时间，保险公司就核完赔了，社保报销完剩下的六千多块，去掉一百块免赔额，剩下的全报了，一分都没少，连那两千多的进口药费用都报了。

要是阿强当时贪便宜，买了只报社保内费用的意外险，那两千多的自费药就得自己掏，相当于小半个月的跑单收入没了。你看，选对意外险真的能实打实帮你减负，不是那种出事了赔不了的空架子。

这里给大家提个醒：出事之后第一时间报案，别拖，所有的收费单据、病历、现场凭证都收好别弄丢，买的时候就看好报销范围，别只盯着总保额看，意外医疗才是平时出点小意外最能用得上的部分，阿强这次要是买错了，真的就得吃哑巴亏。

五. 保费一年花多少，缴费方式稳妥

不同类型、不同保额的意外险，一年交的保费差别挺大，我直接给你说实际范围，你对着自己的需求套就行。

先说成年人的综合意外险，如果是普通工薪族，选100万保额的基础款，一年保费大概在200到400块之间，这个价位绝大多数人都能轻松承担，平均到每个月也就二三十，相当于少喝两杯奶茶就能配齐；如果预算有限，只想要基础保障，选50万保额的话，一年保费大多在100到200块，压力更小。要是你经常需要出差或者跑户外，想加保特定交通意外责任，总保费也只会多几十到一百多，不会超出太多预算。

给孩子买意外险就更便宜了，一般选20万保额加1万意外医疗的基础款，一年保费只需要五六十块；如果想要更高额度的意外医疗，选50万保额加5万意外医疗，一年也才100多块，毕竟孩子大多待在学校或者家里，意外风险相对可控，不用花大价钱就能配齐够用的保障。

给老人买意外险，因为年龄大了意外风险高，保费会比孩子和年轻人贵一点，但也不会贵得离谱。60岁到70岁的老人，选50万保额加2万意外医疗，还带特定骨折保障的，一年保费大概在200到350块；70岁到85岁的老人，能选的产品少一点，大多是20万到30万保额，一年保费大概在150到300块，也在多数家庭的承受范围内。

缴费方式这块，我建议优先选年交就可以。首先意外险大多是一年期产品，本身就只需要每年交一次，没有分期的必要；少数长期意外险会支持月交，看起来每个月只需要交十几块压力小，但算下来总保费会比年交多花一点，而且如果忘了按时缴费，还可能出现保障中断的情况。要是你手头实在宽松，也碰到支持一次性交清多年保费的产品，也可以选，但没必要为了省一点钱强制交多年，毕竟意外险产品更新挺快，每年都能换更适合自己的，交一年保一年反而更灵活。最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要记得看好缴费到期时间，提前做好续保准备，别让保障空窗就行。

结语

总结一下，选意外险不用乱挑，优先挑意外医疗报销范围宽、免赔额低的，再根据自己的年龄和收入配好额度就错不了，给老人选可以留意增加骨折相关保障的，给孩子买不用追求高保额，重点把意外医疗做扎实就行，工薪上班族可以根据自己的工作风险配对应保额，经常外出的可以把保额做稍高一点。至于保费，普通人买一两百万保额的一年也就两三百块，老人小孩的更便宜，一百多就能拿下不错的保障，大多都支持年缴，压力很小，选的时候多对比条款细节就行，不用花大价钱买不需要的责任，花小钱就能配齐够用的保障了。

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