60岁以上的人能买意外险吗

引言

你是不是也会对着手机犯愁？给家里年过六十的长辈挑保障，想给老人补个意外险，却拿不准到底能不能买？别纠结啦，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 六十岁以后如何参保

很多朋友一上来就问，我爸妈都快七十了，还能买意外险吗？当然能，别自己先打退堂鼓。市面上专门给高龄人群设计的意外险不少，大多数常规产品覆盖年龄能到七十多，还有不少产品能放宽到八十岁以上，只要符合年龄要求，都可以正常参保，不用总担心年龄卡门槛。

首先记住，参保一定要如实填健康告知。老年人多多少少有点高血压、糖尿病或者老毛病，别担心，多数意外险的健康告知要求很宽松，不会要求你体检，也不会因为有慢性病就不让买，只要问什么答什么，别隐瞒既往的身体情况就行，故意隐瞒最后赔不了，吃亏的是自己。

然后要注意职业要求。六十岁以后不少朋友还在帮子女看店、做保洁、干一些零散活儿，投保之前一定要核对清楚职业分类，你的职业在产品允许的范围内才能买，超出范围别瞎买，不然出事了没法赔。要是就是普通在家养老，不外出干活，基本所有普通意外险都能买，不用挑职业。

拿我家亲戚举个例子，张叔今年六十二，平时在家门口的小区帮人看车库，之前子女帮他买意外险的时候没注意，这款产品要求职业不能是经营性门卫，后来张叔停车帮忙抬杆的时候摔了一跤，最后申请赔付出了问题，折腾好久都没顺利拿到钱，这就是没核对职业要求踩坑了。

参保缴费也很简单，现在大多都是一年一交，交一次保一年，没有长期缴费的压力，每年续保就行，操作也方便，子女可以帮老人在网上直接办理，填好个人信息核对完要求就能完成投保。如果你不会用智能手机，也可以找线下靠谱的保险从业者帮你办理，核对清楚投保信息就行。

如果身体有点小毛病，普通意外险也买不了怎么办？还有专门的宽松告知产品，只要求基本的自理能力，只要能自己吃饭走路，不需要别人全天候照顾，大多都能正常投保，不用因为有点慢性病就放弃配置。

二. 意外医疗条款怎么看

先看报销范围，一定要优先挑包含自费项目报销的。很多长辈出门遛弯、买菜，不小心摔了碰了去医院，有时候为了恢复得快，或者契合身体情况，医生会开一些自费的药、用到自费的耗材。如果你选的意外医疗只报社保内的费用，这些自费开支就得自己掏，遇上需要用到自费项目的情况，就能体现出不限社保报销的好处。

再看免赔额，这个数越低对我们越有利。举个例子，同样一万块的意外医疗额度，一款免赔额是100元，另一款免赔额是300元，如果你花了500元医疗费，第一款只需要扣掉100元，剩下400元能按比例报；第二款扣掉300元，只能报200元。差了两百块，对于本身预算不高的家庭来说，也是一笔能省则省的开支，能选低免赔额就不要选高的。

然后看报销比例，比例越高越好。有些不限社保的产品，社保报销之后，剩余部分能报九成以上；有些产品哪怕不限社保，报销比例只有七成，花同样的钱，最后拿到的报销款差不少。如果长辈已经有社保，优先看社保报销后的剩余部分，能给到高比例报销的。要是长辈没买社保，那就选本身对无社保参保人报销比例不低的产品，别选无社保参保直接砍半报销的。

还要注意看哪些情况不在保障范围内，别踩坑。有些条款会把特定部位的意外排除在外，比如有些会说，因为骨质疏松导致的骨折不赔，可是长辈年纪大了，很多都有骨质疏松，摔了之后骨折最常见，如果把这个责任除外，那这份保险对长辈来说实用性就大打折扣。还有些会把自行车、电动自行车发生的意外排除，可是长辈日常出行最常用的就是这两类车，真出事不赔，买了也起不到作用。

最后看意外医疗的额度，不用追求过高，但也不能太低。日常摔碰扭伤、猫狗抓伤这类小意外，一两万的额度完全够用；如果担心遇上需要门诊加住院治疗的情况，选三万到五万的额度就够，不用硬买十几万额度的，多花冤枉钱。按照这几个点一条条捋，很容易就能挑到适合长辈的意外医疗责任。

三. 老人摔伤案例解析

我家楼下张阿姨今年68岁，退休之后每天都要去小区广场跳广场舞，身子骨一直挺硬朗，儿女本来也没太担心意外险的事儿，只想着老人身体好就行。

上个月下雨天，张阿姨跳完舞往家走，单元门口的台阶积了点水，她没注意脚下打滑，一下就从台阶上摔了下去，当时就站不起来了，路人帮忙给她儿子打了电话送去医院。

到医院一检查，踝关节骨折，需要打钢钉固定，医生给开了进口的钢钉，说相容性好，后续不用二次开刀取出，老人少遭罪。这时候算下来，住院加手术加上用药，总共花了快三万，其中光自费的进口材料和自费药就占了一万五。

张阿姨有居民医保，报销之后自己还要掏一万八千多。这时候儿女才想起来，之前给张阿姨顺手买了一份高龄意外险，当时花了不到两百块，本来没抱太大希望，试着申请了赔付。

因为这份意外险的意外医疗责任不限社保目录，免赔额也很低，最后算下来，报销了一万四千多的自费开支，张阿姨一家自己只花了三千多就解决了问题。

要是当初没买这份意外险，这一万多的自费开支全得自己承担，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开销。这件事之后，张阿姨楼下一起跳广场舞的好几个老姐妹，都让儿女帮忙给自己安排上了合适的意外险。

从这个例子就能看出来，对老人来说，意外险的核心用处就是覆盖意外受伤后的自费医疗开支，选对了就能帮家庭减轻不少负担。大家给家里老人买的时候，一定要优先挑意外医疗不限社保、免赔额低的，别只看身故伤残的保额高低，毕竟老人意外受伤需要报销医疗费用的概率，比身故伤残高很多，把医疗报销做扎实，才是真的贴合老人的实际需求。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么选方案

先给大家说一句实在的，预算有限就别硬撑着买贵的，适合自己收入的方案才是能长期坚持的好方案。很多人觉得给老人买保险就得选贵的才够好，其实完全不是这么回事，六十岁以上长辈的核心意外风险就是日常摔伤、扭伤、磕碰这类小意外，解决这些风险不需要花大价钱，把钱花在刀刃上就够。

日常给长辈买，如果全家每月固定开支多，能挤出来买保险的钱不多，直接选百元档一年期的产品就合适。一年只需要交一次费，每次缴费也就两三百块，分摊到每个月才二十多块，一杯奶茶钱就能覆盖一整年的意外保障，不会给家里添额外的经济负担。哪怕第二年觉得不合适，或者经济情况有变化，也可以灵活调整方案，不会被套牢。

预算有限的时候，优先把额度倾斜给意外医疗，别盲目追求高额的身故伤残保额。很多市面上的产品，身故伤残保额做得很高，价格自然也上去了，但对六十岁以上的长辈来说，日常最多发的就是小意外需要报销医药费，高额身故伤残用到的概率很低。不如省下这部分钱，把意外医疗的报销额度提上去，同时选报销范围宽、免赔额低的，这样真出了小意外，能报的钱更多，自己掏的更少，实用性强太多。

我之前接触过这么一个例子，小区里张叔家儿子刚工作没两年，每月还要还房贷，手里余钱不多，一开始想咬咬牙给爸妈买一份每年近千元的综合意外险，后来听了建议改选了两百多块一年的高龄专属产品，把预算省下来。去年冬天张叔下雪天出门倒垃圾滑倒摔骨折，住院加康复一共花了八千多，除去社保报销的部分，剩下四千多自费的医药费，全都走意外医疗报了，自己只花了不到一百块的免赔额。张叔儿子说，本来还担心便宜没好货，没想到真出事完全够用，要是当初买了贵的，多花了钱也没享受到额外的好处，太不划算。

还有一点要提醒大家，预算有限也别不买，或者拖着想等以后有钱了再买。长辈的年龄一天天涨，现在能买的产品，再过两三年可能就因为年龄买不了了，而且风险不会等你攒够钱才来。哪怕先买一份便宜的基础款占上坑，先把最基础的保障做好，等以后经济宽松了，再慢慢调整补充保障也不迟，总比裸着啥保障都没有强。

结语

看到这儿您肯定清楚啦，60岁以上完全可以买到合适的意外险，不用太发愁。如果家里长辈年龄过了六十，抽十来分钟就能选好一份合适的保障，赶早安排上，出门遛弯、买菜、带娃都能更放心。

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