公司为员工买的意外险受益人是谁

引言

你有没有拿到公司给交意外险的福利时，悄悄琢磨过：这份险的受益人到底是谁？真出事了，赔的钱会落到谁手里？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 受益人默认写单位？

很多朋友刚入职，HR整理意外险投保信息的时候，都会直接让统一填写单位作为身故受益人，不少人压根没当回事，稀里糊涂就同意了，这里真的要提醒大家，这个默认填写，真的藏着不小的问题。

我给你说个真实的案例，去年年初，老周在工厂操作设备的时候出了意外，走了之后，留下妻子和刚上高中的孩子，一家人本来就断了收入来源，等着意外险的赔款过日子，结果翻出保险单才发现，当时公司统一投保的时候，受益人填的是公司。这下可好，家属找公司要赔款，公司说这是公司出钱买的保险，赔款应该先用来抵扣公司给家属垫付的丧葬费和补偿金，扣来扣去，几十万的赔款最后只给到家属十几万，一家人本来日子就难，这下更是雪上加霜。

直接给你说结论，法律上从来没要求公司团意外险必须写单位当受益人，很多公司这么操作，说白了就是怕自己赔了钱之后拿不到保险补偿，才默认填自己当受益人，但这种操作，已经侵害了员工和家属的合法权益，哪怕是公司出钱买的意外险，身故受益权也得是员工指定的近亲属，公司不能随便占这个位置。

你要是已经入职了，现在掏出手机找找公司给你发的投保记录，或者直接找HR问问，咱们这个意外险的受益人填的是谁，要是真的填了单位，现在直接提申请修改就可以，很简单，大部分保险公司都支持线上改，不用跑线下，几分钟就能弄完。

改的时候怎么选呢？你可以直接指定父母、配偶、孩子当受益人，按比例写清楚就行，怕麻烦也可以选法定受益人，按照继承顺序来分配，也不会出问题，别嫌这一步麻烦，真要是出了问题，这一步就能帮你的家人少扯皮，拿到该拿的保障钱。

图片来源：unsplash

二. 意外医疗能报销啥？

先给你说个真实的例子。我家楼下开五金店的老陈，上个月搬货的时候没站稳摔了一跤，左腿直接磕在角铁上，骨头裂了需要做手术。医生说可以用国产钢板，也可以用进口的，进口的贴合性更好，恢复起来也更舒服，就是价格比国产的贵小一万。

老陈一开始犯愁，觉得这一万多的自费部分肯定要自己掏了，毕竟他知道社保报销进口材料有额度限制，剩下的都得自己出。后来他想起公司给买的团体意外险里带意外医疗责任，就打电话给保险公司问了问，人家说只要是因为意外导致的合理医疗费用，不管是不是社保范围内的，只要在保额范围内，超过免赔额的部分都能报。

最后手术做完，算下来社保报完之后，剩下的八千多自费药和钢板费用，意外险全都报了，老陈自己只花了不到一千块，还都是免赔额以内的部分。要是没有这份意外医疗，他这小一万就得自己掏，对于做点小生意的他来说，也是一笔不小的开支了。

给你直接说可报销的范围，多数公司买的团体意外险附带的意外医疗，能报意外导致的门诊挂号费、检查费、药费、住院手术费、护理费这些，只要是合理的治疗费用都符合要求。这里要提醒你，不是所有意外医疗都报自费药，你要仔细看条款，有的公司买的只报社保范围内的，超出部分不赔，这种就不太实用。

给你几个可操作的建议。第一，找公司行政要一下保单的复印件，或者直接看电子保单，先确认你们公司买的意外医疗，有没有包含社保外用药和诊疗项目。第二，确认一下免赔额和报销比例，有的是0免赔100%报销，这种最好；有的有100或者200块免赔，报销比例80%到90%，也还能用。第三，如果你平时经常在外跑业务，或者经常做运动，担心意外受伤，可以自己额外补一份带社保外报销的意外医疗，不用买太高保额，几万就够，价格很便宜，每个月也就几杯奶茶钱。

最后再提醒你一点，要是因为意外去看医生，一定要告诉医生你有意外险，尽量不要开不符合报销要求的药物，保留好所有的收费票据、检查报告、病历本，理赔的时候直接提交就能走流程，别随便丢了材料耽误报销。

三. 个人要不要再配一份？

我直接给你结论：不管公司给你买的意外险保额有多高，个人都建议再补一份。

我先给你说个真实的例子，28岁的小林在互联网公司做运营，公司给全员都买了团体意外险，他想着反正有公司兜底，自己就没再买任何意外险。去年夏天他周末跟朋友去城郊骑行，过斑马线的时候被电动车刮倒，摔成了胫骨骨折，住院加手术花了快三万，术后还在家休养了两个多月没法上班。他找公司对接的保险专员申请理赔，对方告诉他，公司买的这份团体意外险，只保工作时间、工作场所内因工作发生的意外，他是周末休闲时间出的事，不在保障范围里，一分钱都赔不了。最后这三万多的医药费，还有休养期间没发的绩效工资，全得自己承担，本来刚攒了点钱准备交首付，一下就掏空了小一半存款。

你别以为这种情况少见，很多公司买的团体意外险，其实是跟雇主责任绑定的，主要保的是工作相关的意外，哪怕部分不限制出险场景，保额往往也不高，大多只能覆盖基础的小意外花销，真遇到需要大额支出的情况，根本不够用。

分情况给你说具体建议，刚毕业收入不高的年轻人，一年拿出来两三百块钱买个人意外险就够，不用追求太高保额，选包含意外医疗报销、不限社保范围的就行，平时上下班路上磕了碰了，或者出门旅游摔了伤了，都能报，对月光族来说，能避免一点小意外就打乱整年的收支计划。

如果是上有老下有小的中年职场人，建议把个人意外险的保额往上提一提，搭配上意外住院津贴，毕竟一旦出了意外，不光要掏医药费，还可能几个月没法工作，津贴能补上一部分收入缺口，也能帮着分担家里的日常开支，不会让一场意外拖垮全家的生活。

就算你身体有小毛病，比如查出来结节、高血压，也不用担心买不到，个人意外险的健康告知要求非常宽松，绝大多数情况都能正常买，不会卡你的投保资格。哪怕你明年换了工作，公司的团体意外险会断，但你自己买的个人意外险，只要按时缴费，保障一直有效，不会因为换工作就受影响。

四. 投保健康告知要咋填？

首先给大家说最直白的原则：问啥答啥，没问的别主动说。很多朋友一拿到健康告知，不管上面问没问，把自己十几年前摔过腿、小时候得过肺炎全说上去，平白无故给自己加了投保门槛，完全没必要。公司统一买的团体意外险，健康告知一般不会太复杂，大多只问几个常见问题，照着问题如实说就可以，不用画蛇添足多补充。

接下来给大家说常见的坑，很多人会犯这个错：遇到问两年内有没有体检异常、有没有住院手术，觉得小毛病无所谓，就顺手勾选了“无异常”。我给大家说个真实例子，张大姐去年参加公司统一买意外险，健康告知里问了“近两年是否做过手术，是否有未确诊的结节或肿块”，张大姐半年前体检查出肺部有个小结节，医生说定期复查就行不用治疗，她觉得这不叫病，怕说了买不了，就没填。后来她下楼取快递摔了发生意外，申请理赔的时候，保险公司调阅了她的体检记录，以未如实告知为由拒赔了，最后折腾了好久才拿到部分赔款，闹得特别闹心。

那如果是已经治愈的老毛病，要不要填？比如十年前得过急性阑尾炎，切了之后一直没复发，这个要看问题怎么问。如果健康告知只问“近五年是否有住院手术”，那十年前的就不用提；如果问题问到了“是否曾经患过某类疾病”，那就要如实说。意外险本身对健康要求不高，大多时候哪怕说出来，也不会不让你投保，没必要隐瞒。

如果是你自己都记不清的小毛病，比如很久以前体检有点轻微血脂高，后来再查都正常，你也找不到当时的报告了，那你就写“记忆中无异常”就可以，不用硬逼自己回忆，更不用瞎编结果。但是如果你手里有明确的体检报告，报告上写了明确的异常结论，那就一定要填进去，别存侥幸心理。

最后给大家说个实用的操作建议，填完健康告知之后，自己截个屏留底，或者把填写的内容拍下来保存。如果是公司统一组织投保，你可以找人事要一份健康告知的填写页复印件，万一之后真的出现理赔纠纷，你手里有填写的凭证，能帮你省去好多麻烦。哪怕你填的内容真的有遗漏，只要不是故意隐瞒，也能有协商的余地，别等到出了问题才找记录，那时候人事换了、系统更新了，你啥都拿不出来，吃亏的只能是自己。

结语

看到这里你肯定清楚啦，公司给你买的意外险，身故受益人的第一顺位本该是你的近亲属，默认填成公司的情况记得及时去变更，别让本该给到家人的保障卡在半路。哪怕是你已经有了公司配置的意外险，也别忘根据自己的活动范围和经济情况补一份个人意外险，上下班路上、周末休闲的意外风险也能兜住，花不了多少钱就能多添一层踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。