买了意外险后跳桥赔钱吗能赔多少

引言

不少朋友买完意外险都会心里犯嘀咕：要是真的遇到极端情况，跳桥能拿到赔款吗？到底能赔多少？今天咱们就把这个问题说清楚，给你明明白白的答案。

一. 啥算真意外

咱们先开门见山说——意外险里说的意外，不是你自己觉得“出事突然就算意外”，得符合合同里写的四个硬标准，缺一个都不行，这是理赔的大前提，别嫌麻烦，一定得记牢。

第一个标准得是外来的，意思就是导致出事的原因得是你身体外面的因素，不是你自身身体出问题带出来的。比如去年南方有这么个案例：一个四十多岁的大哥，下班过人行天桥的时候，突发心梗头晕，脚一滑从台阶上摔下去掉桥下去了，家属拿着意外险去申请理赔，保险公司最后给拒赔了。为啥呢？因为导致他摔下去的根本原因是自身突发心梗，属于身体内部的问题，不符合“外来的”这个要求，所以不算意外险赔的意外。

第二个标准得是突发的，就是说事情发生得特别突然，你根本没法提前预判，一下子就出来结果了。比如你好好走在路上，被高空掉下来的东西砸到，或者过马路被没注意路况的车蹭到，这都是突发的。要是你明知道跳桥会有不好的结果，还主动去做，那这件事从你起心动念到付诸行动，都是有准备的过程，根本算不上突发，自然也就不符合这个标准。

第三个标准是非本意的，就是说这件事的发生不是你主动想要的结果，你也不希望出事。咱们平时买意外险，就是为了防那些我们不想发生、却不小心撞上的事儿。要是你自己主动去做会伤害自己的行为，那结果就是你主动追求来的，完全不符合“非本意”这个要求，从根上就碰了意外险的理赔红线。

第四个标准得是客观的，就是说这件事得真实发生，有明确的客观事实能证实，不是你主观臆想出来的伤害。咱们再结合开头的问题说，跳桥这个行为，不管是哪种情况，只要是主动发起的，四个标准里起码占了不符合外来、不符合非本意这两条，自然就不算意外险合同里约定的真意外。

给大家提个可操作的小建议：你拿到任何一份意外险合同，先翻到“保险责任”那一页，第一句话就是对意外的定义，你对着我刚才说的这四个标准核对一遍，心里先有数，别光听销售口头说，什么都赔，一定要自己过一遍定义文字，避免出事了才发现理解不对。

二. 免责条款在哪看

我直接说，绝大多数意外险的免责条款里，都会明确把主动自伤行为列进去，你找免责条款别乱翻，打开电子保单或者纸质合同，直接搜“责任免除”“免责条款”这几个字，一找一个准，不用在前面的保障责任里瞎耽误功夫。

拿之前我听过的一个真实案例来说，28岁的小伙子刚工作两年，压力大情绪没理顺，买了意外险不到半年就出了事，家属拿着保单去申请理赔，保险公司翻出合同里的免责条款，直接拒赔了，家属一开始不理解，后来翻合同一看，明明白白写着“被保险人故意自伤、自杀”不在保障范围内，才接受了结果。这个案例就是想告诉你，条款里写得清清楚楚，你提前看了，就不会在出事之后白忙活。

别偷懒觉得“意外险嘛，凡是意外都赔”，我跟你说，好多人买完意外险直接把合同扔一边，连免责条款在哪都不知道，真出事了才翻出来看，这时候发现不符合赔付条件，只会平白多添失望。你签合同付保费之前，就把免责条款找出来，逐行扫一遍，不用每个字都抠得特别细，但涉及到自身行为的部分，一定停住多看两眼，比如有没有把故意导致的伤害列进去，时间限制是多久，这些信息直接关系到后续理赔，不能含糊。

给你说个找的小技巧，现在大部分线上买的意外险，免责条款都会放在产品详情页最底部，或者投保须知的倒数几条里，你点投保之前，先拉到底部把这部分看了，觉得能接受再付钱，不用等投保成功出了保单才看。如果是线下找业务员买的，直接让业务员给你把免责条款里涉及自伤、自杀的部分圈出来，别不好意思开口，这是你作为投保人该知道的信息。

最后再给你提个可操作的建议：不管你是线上买还是线下买，看完免责条款之后，自己存一份电子版到手机里，纸质合同也放好，别随手丢了，真要是后面有疑问，随时能翻出来核对。记住，提前找对地方看免责，比啥都强，别等出事了才追悔没提前看。

图片来源：unsplash

三. 普通百姓怎么挑

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，大多经常挤公共交通、骑电动车上下班，意外风险不低，选一年期的消费型意外险就合适。不用花太多钱，每年缴费只要百来块就能拿到几十万的身故伤残保障，加上几万的意外医疗报销额度，杠杆足够高，完全覆盖日常出行、通勤的风险，完全不用勉强自己买长期返还型，省下的钱可以攒下来当备用金，或者搭配医疗险、重疾险更划算。

上有老下有小的中年工薪家庭，家庭支柱身上扛着房贷车贷和一家人的开销，万一遭遇意外倒下，整个家庭的经济都会受影响，建议把身故伤残额度拉高。按照家庭未来5到10年的总开支算额度就可以，比方说每年家庭开销十万，就买五十到一百万的额度，一年也只要两三百块，不会给家庭造成太多缴费压力。要是经常出差跑业务，可以额外关注一下公共交通意外额外赔付的责任，花不多的钱就能多一层保障，很适合经常在外跑的朋友。

退休后的中老年朋友，腿脚不如年轻人灵便，容易滑倒摔跤，意外医疗的实用性比身故伤残高。挑产品的时候，优先选不限社保目录报销、报销比例高、免赔额低的产品，比方说意外摔倒导致骨折，用的进口钢板、自费药也能报，这样出院结算的时候能帮子女少掏不少钱。另外不用追求太高的身故额度，毕竟中老年家庭责任已经减轻，把额度留给出意外后的治疗花销更实在，每年缴费一百多就能搞定，压力很小。

本身有一些基础小毛病，或者之前住过院的朋友，买意外险大多不用做太严格的健康告知，大部分产品只要没什么严重影响正常生活的残疾，都能正常买，不用太担心健康条件卡门槛。买的时候如实填写问卷就行，问到什么就答什么，别隐瞒之前的病史，不然真到理赔的时候，容易因为未如实告知被拒赔，白花钱还没保障。

不管是什么年龄、什么经济条件，一定要先看免责条款，除了刚才说的自伤不赔，还要看看有没有高原反应、中暑、猝死这些常见情况的免责，要是你平时经常跑步健身，可以选带猝死责任的意外险，多花十几块就能加进去，保障更全。买的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌的保险经纪人购买就行，缴费直接按年交就行，不用选什么月缴分期多花钱，每年到期续保就行，调整额度也方便。给大家举个真实例子，老王52岁，膝盖之前有旧伤，买意外险的时候如实填了，花了156块买了一份，意外医疗额度两万，不限社保报销90%，去年下雨天出门买菜摔了骨折，花了一万八千多，社保报完剩下的八千多自费部分，保险公司报了七千多，自己只掏了不到一千，要是当初没挑对只看身故额度，这笔钱就得自己全出了，这就是挑对适合自己的意外险的用处。

结语

现在回头答你标题问的问题：如果是主动跳桥，属于自伤行为，符合免责条款约定，保险公司不会赔钱。只有能证明是意外失足、外界因素导致失足坠桥，满足非本意的外来突发条件，才会按照合同约定的身故保额赔付。最后再提醒大伙一句，挑意外险的时候，先翻责任免除那几页，别只盯着保额看，经济宽裕就选保额稍高的做足身故保障，预算有限就选杠杆高的基础款，不管选哪款，健康告知如实说，才能在真出事的时候顺顺利利拿到理赔。

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