买个人意外险怎么买 意外险该怎么买才合适呢

引言

是不是刚想挑个人意外险，就对着一堆花花绿绿的宣传犯了愁？想买又怕踩坑，想退又怕万一出事没保障，你是不是正对着标题那两个问题犯难？别着急，咱们慢慢聊，今天就把这些问题给你说清楚。

一. 不同年龄怎么挑方案

先来说说咱们天天挤地铁、跑通勤的上班族吧。你每天赶公交赶地铁，路上不小心摔了崴了，或者坐办公室久了搬个档案闪了腰，下班还要骑车接孩子，出门碰上个小刮小蹭都有可能。建议挑保额选10万到50万区间的，再加个意外医疗责任，平时去社区医院、三甲医院门诊换药拍片子都能报，刚好覆盖日常出行和工作里的常见风险。要是你经常需要外勤跑业务，经常开车或者坐长途车，可以额外加个交通意外责任，不用单独买太贵的，贴一点预算就能补够缺口。

再说说还在上学的学生党。小朋友跑跳疯玩，磕掉门牙、摔破胳膊肘都是常有的事，中学生体育课拉练、打个篮球赛也容易受伤，大学生出去参加社会实践、骑行爬山，风险也不少。学生本身没有收入，不用买太高保额，选10万到20万保额就够，重点盯意外医疗的报销额度和范围，最好选能报自费药的，孩子摔了用个进口缝合线、补个烤瓷牙，能报一点省不少钱。大学生要是经常外出做家教、参加户外活动，可以把保额提到30万，也多花不了几个钱。

接下来讲讲咱们家里的老人。年纪大了腿脚不利索，骨质疏松，一不小心滑倒骨折，那可不是小事，手术住院都要花钱。老人买意外险有个好处，大多不用做健康告知，就算有高血压糖尿病也能买，这一点比别的险种友好很多。老人不用买太高的身故伤残保额，毕竟大多已经退休，没有养家的压力，重点一定要放在意外医疗上，报销额度尽量选高一点，最好能覆盖社保外用药，老人滑倒骨折常用的钢板、钢钉很多是社保外的，有这项责任能省一大笔开销。保额选10万到20万就够用，年纪超过80岁也有能选的产品，不用因为年龄太担心。

要是你本身身体不太好，有一些基础病，买别的险种被除外或者拒保了，那意外险对你也很友好，大多意外险不需要严格的健康告知，只要能正常生活正常走路，基本都能买，不用因为身体条件纠结，符合投保年龄就能入手。

还有自由职业者，平时自己接活，有时候要去现场干活，不像单位有工伤保险兜底，那更得配好意外险，保额可以根据你平时接的工作类型调整，要是做手工、装修这类有体力劳动的，保额可以选高一点，同时确认一下，你做的职业类别在承保范围内就行，别买完了才发现自己的职业不赔。

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二. 看清免责条款不踩雷

先记第一条：别上来就点同意，一定要翻到最后几页找免责，这部分直接写了什么情况不给赔，比你翻几十页保障内容有用多了。

很多朋友没注意，很多个人意外险对高风险运动是不赔的。比如你周末约朋友去玩潜水、攀岩，或者去玩滑翔伞，不小心受伤了，翻免责一看，这类项目写在除外里，申请理赔肯定过不了。如果平时就爱玩这类户外项目，要么找专门把这类项目加进去的产品，要么额外买对应的专项保障，别抱着侥幸心理买普通意外险就完事。

还有一点要特别注意，自己故意导致的受伤肯定不赔，另外，很多产品对酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶机动车的情况，也直接写在免责里，这些情况出事一分钱都拿不到，这个没什么可争议的，签合同前一定要扫一眼确认。

另外要注意职业范围的隐形免责。很多人换了工作没当回事，比如之前是办公室职员，后来转去做装修架子工，买的时候没看职业要求，出事之后保险公司一查，你的职业在免责列表里，还是不给赔。每次换了工作，都要对照一下保单里的职业要求，不合规的及时换产品，别等出事才追悔莫及。

还有不少人忽略了猝死相关的约定，不是所有意外险都包含猝死保障，不少产品把猝死放在免责里，因为意外险一般只保外来的突发的意外，猝死多和自身身体原因有关，所以很多普通意外险不赔。如果家里有长辈，或者你自己经常加班熬夜，建议挑一款把猝死责任包含进去的，别买完了才发现，猝死写在不赔的列表里。

最后还有一个细节，很多产品对整容、整形手术，还有原本就有的旧伤复发导致的治疗，也会放在免责里。比如你之前膝盖就受过旧伤，买了意外险之后不小心摔了，旧伤复发需要治疗，这种情况很多是不赔的，只有新伤产生的治疗费用才能申请理赔，这点也一定要提前看清楚。

三. 看真实案例学理赔

前阵子我听做理赔核赔的朋友说过这么一个事，有位在装修队干活的张大哥，之前听了工友劝，买了一份个人意外险，每年保费不贵，也就几百块。

张大哥去年夏天在工地干活的时候，踩滑了从梯子上摔下来，当时就崴了脚还摔断了两根肋骨，当场被工友送去了医院，前后住院小半个月，花了小两万的治疗费。

出院之后张大哥想着，自己摔着这回事属于意外，肯定能赔，就想着先把欠工友的钱还了，等过阵子闲了再找保险公司报案。这一忙就是三个多月，等张大哥想起来报案找理赔的时候，把资料递上去，结果被保险公司拒赔了。

为啥拒赔？你猜得到吗？原来张大哥出事之后没有及时报案，而且因为时间拖得太久，当时现场没人拍事故照片，工地当时的带班工长早就换了项目去了外地，找证人也找不到，医院的接诊记录只写了“在家摔伤”，还是张大哥当时怕麻烦，随口跟医生说的，根本没法证明他是在工作的时候意外受伤的。

你看，这就是没搞懂理赔要求吃的亏。买了意外险不是出事就一定能赔，流程不对，该留的东西没留，白白浪费了保费还拿不到赔偿。

给你说几个实操要求，一定要记牢：第一，出事之后尽量在10天之内给保险公司报案，别拖着，时间越久越说不清楚。第二，不管伤轻伤重，一定要让身边的人帮你拍几张事故现场的照片，保留好事发地点的环境照片，找当时在场的人留个联系方式，方便保险公司核实情况。第三，去医院挂号问诊的时候，千万别随口乱说是怎么受伤的，一定要准确告诉医生你受伤的时间、地点、原因，比如在工地作业摔了、下班骑车被剐蹭了，别写错成在家受伤，一字之差可能就拿不到理赔。

还有，所有的票据、诊断书、病历、检查报告，全部都要整理好放好，别随手乱扔，理赔的时候一样都不能少。按照这个要求来，你的理赔申请就不会出大问题。

四. 根据钱包匹配保额

咱们先从预算有限的朋友说。刚毕业工作没半年，房租水电扣完，每个月剩不下几百块，想给自己添份保障，完全不用硬撑着买高保额。

这种情况，挑基础款就够用，每年花两三百就能拿到不错的意外身故伤残保额，再加上一两万的意外医疗报销额度，日常通勤摔了碰了、跑客户路上剐蹭了，都能覆盖进去。很多刚工作的小年轻，总觉得自己年轻身体好，用不着保险，但真要是出点小意外，去医院缝个针拍个片，小一千块就没了，用意外险报了，也能减轻一点手头的压力。我身边就有个刚入职的小姑娘，每个月工资除去房租只剩一千多，她选了一年三百出头的，上个月骑共享单车赶打卡，摔破了膝盖，缝了四针花了八百多，最后报销下来自己只花了几十块，她说这钱花得太值了。

要是你预算稍微宽松一点，每个月能挪出一百块左右放保险里，可以适当提一提保额。比如经常要开车跑业务、或者住的地方离公司远，每天要跨大半个城市通勤，可以把意外身故伤残保额往上调一调，意外医疗也可以选带自费药报销的，万一需要用点好的耗材或者进口药，也能报销，不用自己掏额外的钱。

再说说预算比较宽松，已经有了其他保障的朋友。你可以结合自己的家庭责任调整保额，比如上有老下有小，是家庭收入主力，可以把意外保额做高一点，补充寿险的保障缺口，另外可以附加一点意外住院津贴，要是因为意外住了院，每天能领一笔钱，补偿误工损失，哪怕躺着不能上班，也能有一笔收入贴补家用。

还有不少朋友会纠结，我已经有了单位买的团体意外险，还要自己再买一份吗？其实单位的意外险是给公司做风险转移的，保额一般都不高，要是你预算够，可以自己再补一份，两份保障不冲突，真出事了可以分别赔，保障更扎实。别跟风买那种捆绑了其他责任的贵价产品，意外险本身责任简单，符合需求就好，花冤枉钱没必要。

五. 留意缴费与理赔细节

选对了意外险产品，缴费和理赔的小细节没跟上，照样可能出问题，我一个个说清楚，你照着记就行。

首先说缴费。现在多数个人意外险都是一年期的，交一年保一年，缴费都是直接一次性缴清，不会分月分期让你慢慢付，少数长期意外险会支持分期缴费，看清楚你选的产品要求就行，别到了扣费日账户里没钱，导致扣款失败保障中断。我给你提个醒，要是你选的是一年期产品，到期前记得提前看续保提醒，很多产品会自动续保，要是你不想续了，得提前一周取消自动扣费，不然平白被扣钱，找回来也麻烦。

然后说理赔报案的时间，别出事了先忙着照顾人，忘了给保险公司说。大部分意外险都要求出事之后10天内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故细节，很可能会影响理赔。就拿常见的滑倒骨折来说，你摔了之后三个月才说，现场没有照片，医院的初始诊断也找不到，保险公司连你是不是这次摔的都没法确认，当然没办法顺利给你赔钱。

再说说要保留的理赔材料。不管是小磕碰门诊，还是骨折住院，所有的单据都别扔，诊断证明、门诊病历、缴费发票、检查报告，一样都不能少。要是你是出门发生意外，比如走路被绊倒，还得留好现场的照片，要是涉及第三方，比如和别人发生磕碰，也要留好对应的沟通记录，这些都是理赔的时候要用到的，少一样都可能要你补半天材料，耽误拿钱的时间。

最后说申请理赔的渠道，现在大部分保险公司都支持线上申请，你直接在投保的平台上传材料就行，不用大老远跑线下网点，方便很多。提交材料之后，多留意手机短信和APP的通知，要是保险公司要求你补充材料，别拖着，尽快按要求交上去，能加快理赔的速度。还有一点要注意，理赔的时候别乱替别人签字，也别隐瞒受伤的过程，之前有朋友出了事，怕保险公司不赔，把自己不小心摔伤说成了别的情况，最后被查出信息不实，直接被拒赔，得不偿失。

结语

总结下来，挑个人意外险一点都不难：首先跟着自己的年龄挑，上班族优先给高风险职业配够保额，学生配带意外医疗的基础款就行，老人重点挑含跌倒骨折医疗保障的；其次拿到合同，一定要翻清楚免责条款，别踩不赔的坑；然后记得保留好意外现场、就医的所有凭证，别像之前那位工友一样，因为没保留工伤证据，理赔走了好多弯路；最后跟着自己的预算走，预算少就买一年期的消费型，保费便宜保障够，预算宽松可以加保一份长期意外做补充，缴费选年缴就可以，压力小理赔也清晰。只要照着这几点选，选到的意外险肯定能贴合你的需求，给你够实在的保障。

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