65岁以上能买意外险吗多少钱啊

引言

咱们家里都有年过六十五的长辈，不少朋友都犯了愁：这个年纪，还能买意外险吗？真要买的话，得花多少钱呢？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 年龄超限能不能投保

很多人会问，过了65岁是不是就没资格买意外险了？答案当然是能买。市面上有不少专门开放给高龄群体的意外险，哪怕你到了七十多、八十岁，只要符合基本要求，都有对应的产品可以选。

咱们拿小区的张叔举个例子，张叔今年67岁，平时喜欢在家摆弄花草，年初爬梯子换花盆的时候，脚一滑摔下来，导致脚踝骨裂，住了一周院，前前后后花了快三万。当时张叔的儿子半年前刚给父亲买了一份老年意外险，就是因为当时听说超过65岁也能投，想着父亲平时出门遛弯、在家干点活都容易磕着碰着，就赶紧帮父亲办了投保。后来理赔的时候，除去社保报销的部分，意外医疗又报了一万八千多，大大减轻了家里的负担。要是当时张叔儿子听信了“超过65岁不能买保险”的说法，这部分钱就得全自己掏。

不是所有65岁以上老人都能随便投，不同产品的投保要求不一样。有的产品要求老人能正常生活自理，没有患过严重的重大疾病，只需要做简单的健康告知就行，不用特意去做体检。比如有的产品只问你是不是能正常走路、自己吃饭穿衣，只要符合这些基础要求，就能直接投保，门槛很低。

如果老人本身身体不太好，但是生活还能自理，也不用太担心。现在有不少产品放宽了健康要求，哪怕有高血压、糖尿病这类常见的老年慢性病，只要控制得稳定，不影响正常生活，也能投保。比如72岁的李奶奶，患高血压十多年，平时一直吃药控制，能自己买菜做饭，照样成功买到了合适的意外险。

给大家一个直接的建议：如果你或者家里长辈刚过65岁，先翻一翻之前买过的意外险，看看承保年龄到多少岁，要是还在保障期内就接着续。要是之前没买过，就找专门做老年群体的意外险，别盯着年轻人的产品看，白浪费时间。找的时候直接问客服，这款产品最高承保年龄是多少，健康要求有几条，符合要求就直接投，不用犹豫。

二. 保费贵不贵值得买

65岁以上买意外险，保费其实一点都不贵，大多数普通家庭都能轻松承担，完全不需要因为预算问题纠结。

咱们先分年龄说价格，65岁到70岁这个区间，大部分产品一年保费只需要一百多到三百块。就拿家住老家属院的张阿姨来说，她今年67岁，平时每天下楼跳广场舞、去菜市场买菜，子女帮她选的老年意外险，一年只交192块钱，意外医疗额度有两万，意外身故伤残保额有十万。去年下雨路滑，她在菜市场台阶崴了脚，缝了三针花了一千三百多，社保报完之后剩下的八百多，全部走意外险报销了，算下来平均每个月才花16块钱，也就一杯奶茶钱，就能给日常磕碰烧烫伤、滑倒摔伤做兜底。

70岁到80岁的群体，保费会稍微涨一点，一般一年三百到五百块，就算收入不高的家庭，掏这个钱也没什么压力。我身边有邻居家爷爷76岁，自己种点小菜园，不小心翻土的时候摔了骨折，一年交360块的意外险，最后报销了六千多的住院花费，比交的保费高出十几倍，杠杆率其实很高。

如果预算比较宽松，想要更高的保额和更全的责任，可以选一年五百到八百块的产品，这类产品一般会增加公共交通意外额外保障，或者扩大意外医疗的报销范围，对经常跟着子女出门旅游、坐车探亲的老人来说，更实用。要是家庭预算比较紧张，选一百多的基础款就足够，基础款也能覆盖日常最常见的小额意外医疗，应对普通的滑倒、磕碰、被猫狗抓伤这类情况完全够用。

很多人会觉得，老人年纪大了，买保险会不会是浪费钱，其实真不是。老人腿脚不方便，反应也慢，日常在家擦桌子踩凳子、出门买菜滑一下、做饭被热油烫到，都是高发的意外，随便一次意外的医疗花费，都比一年的保费贵很多，花一点小钱把风险转移给保险公司，对老人对子女来说都是好事，整体来看是很值得入手的。

三. 哪些情况不赔要记牢

首先，违反告知义务的情况，大概率会被拒赔。很多长辈投保的时候，觉得自己年纪大有点老毛病很正常，不想给子女添麻烦，就故意隐瞒了既往的身体情况，最后遇到理赔的时候，保险公司查到就诊记录，就会按照条款拒赔。就说街东头的王大爷吧，66岁投保的时候，早就查出有严重的骨质疏松，投保健康告知里明确问到了有没有这类易骨折病史，王大爷没说。后来下楼买早点摔了一跤导致髋骨骨折，申请理赔的时候，保险公司调出他之前的体检报告，发现投保前就有病史未告知，最后没能拿到理赔，交的保费也只退了现金价值部分，得不偿失。所以大家一定要记住，投保的时候问什么答什么，问到的病如实说，没问到的不用多说，别存侥幸心理。

其次，非意外导致的伤害不赔。意外险只赔外来的、突发的、非疾病的意外事件，如果是自身疾病引发的意外，很多时候不在保障范围里。举个例子，张伯伯67岁，买菜路上突然中风晕倒摔倒，把额头摔破缝了五针，这种情况是因为自身中风引发摔倒，不是意外直接导致的身体损伤，意外险是不赔付医疗费用的。再比如，有些长辈有腰间盘突出，弯腰捡东西的时候突然闪了腰，这种旧伤复发，也是不赔的，大家一定要分清，意外险保的是意外，不是疾病引起的问题。

第三，参与免责条款里列的高风险活动，受伤不赔。不少产品会把一些危险性较高的活动列在免责里，比如攀岩、潜水、竞速赛车这些，很多人觉得这些离老年人远，其实不然，有些产品也会把非职业性质的登山、部分武术搏击活动列进去，甚至有些产品会对猝死单独做免责，大家买的时候一定要翻到免责条款这一页，一条一条看清楚，别等到出了事才发现自己参与的活动刚好在免责里。

第四，不在规定医院就诊的，不给赔。绝大多数意外险都要求，意外受伤要去公立二级及以上医院就诊，如果贪图方便去了家门口的私人诊所，或者不符合要求的私立医院，那产生的费用是报不了的。之前有个69岁的刘阿姨，买菜摔了腿，图近去了小区门口的私人骨科诊所，花了八千多块，找保险公司理赔，才知道这家诊所不符合合同要求，最后一分钱都没报到，亏了不少。所以万一出了意外，哪怕多跑点路，也要去符合要求的医院，别因小失大。

最后，有资质要求的职业范畴外受伤，不赔。很多老年意外险对投保职业有要求，一般只承保1-3类低风险职业，如果退休后还在做一些有风险的兼职工作，比如工地帮工、高空清洁之类，刚好这些职业在拒保范围内，工作的时候出了意外，也是不赔的。如果长辈退休后还在打零工，一定要看清楚职业要求，符合职业要求再投保，别瞎买错买。

图片来源：unsplash

四. 怎么买才避坑省心

优先挑带意外医疗责任的产品。对65岁以上老人来说，磕磕碰碰、扭伤骨折是最常发生的意外，比起身故伤残的高额保额，能报销门诊、住院医药费的意外医疗才是更实用的保障。就拿我身边的例子来说，67岁的赵伯伯年初在小区遛弯踩滑摔了一跤，导致肋骨骨裂，门诊加住院花了八千多，他买的意外险只包含身故伤残责任，没有意外医疗，最后一分钱医药费都没报，相当于白买了，还白白交了保费。

一定要看意外医疗的免赔额和报销范围。尽量选免赔额低的，一般选100块免赔甚至0免赔的就不错，报销范围优先选能覆盖社保外用药的。65岁以上老人很多都骨质疏松，摔倒后容易骨折，治疗的时候可能会用到进口钢板、固定材料，这些很多都不在社保报销范围内，如果意外险能报社保外费用，能帮家里省下不少开支。去年69岁的陈奶奶摔骨折，用了进口的内固定材料，花了快一万两千块，社保只报了四千多，剩下的八千多因为她买的意外险能报社保外费用，最后除去100块免赔额全报了，自己只花了一百块，这不就帮上大忙了。

让子女帮忙核对投保年龄要求。不少写着“老年意外险”的产品，最高投保年龄只到65岁，如果你已经过了65，甚至已经七十多了，买之前一定要看清楚产品的年龄限制，别买错了。别着急交钱，先把投保须知里的年龄限制那一项找出来核对，比如75岁以下能投，还是80岁以下能投，确认符合年龄要求再下单，不然真出了事，保险公司会因为年龄不符合拒赔，到时候哭都没地方哭。

一定要如实做健康告知，别隐瞒。大部分老年意外险的健康要求都很宽松，只要老人能正常日常生活，自己能走路能吃饭，基本都能买，不要因为老人有高血压、糖尿病这类常见慢性病就隐瞒，一般这些都不影响投保。68岁的周爷爷有多年糖尿病，投保的时候业务员说健康告知随便勾就行，他就没填病史，后来下楼买早点摔了脚，去打钢钉申请理赔，保险公司查到他有糖尿病史，说他未如实告知，直接拒赔了，白花了保费还没拿到赔偿，亏不亏？所以问什么答什么，符合要求就买，不符合就换产品，千万别隐瞒。

购买渠道优先选正规保险公司官方渠道，或者正规的第三方保险平台，别轻信朋友圈里不知名的推销，也别贪小便宜买那种地下保单。缴费一般都是一年一交，买一年保一年，不用担心一下子交很多钱，每年续保就可以，大部分产品不会因为一年里出过险就不让你续，很灵活。买完之后把电子保单存到手机里，再给子女也发一份存好，万一真出了意外，找保单、申请理赔都方便。

五. 老年人就医需要注意什么

出了意外之后，第一时间先拨打急救电话处理伤情，不要硬扛着不去医院，更不要自己随便找个小诊所处理，不少意外险的理赔要求，都要求去公立二级以上医院就诊，不符合这个要求的话，很可能拿不到理赔款。之前就有一位家住胡同里的赵奶奶，下雪天在门口摔了扭了脚，嫌大医院人多排队麻烦，就让家附近私人诊所的大夫给揉了揉敷了药，花了小八百块，回头申请理赔的时候才发现，合同明确要求公立二级以上医院才能理赔，这笔钱一分都报不了，白白吃了亏。

不管是意外磕碰还是骨折，就医的时候一定要主动跟医生说，这是意外导致的受伤，不是旧伤或者疾病引发的问题，让医生在写病历的时候，把受伤的原因写清楚。要是病历上写错了原因，后续理赔核对的时候，很容易被误以为是疾病导致的治疗，白白耽误理赔进度。之前有个周爷爷，出门遛弯被电动车蹭倒擦破了腿，还碰掉了半颗牙，医生写病历的时候顺口问了一句有没有骨质疏松，老人点头说有，结果病历上没写意外受伤，反而着重写了骨质疏松，害得家人跑了两三趟医院修改病历，折腾了快半个月才办完理赔。

如果需要用药或者做检查，尽量先选社保范围内的项目和药品，大部分老年意外险的意外医疗责任，都是先覆盖社保内费用的，少数产品会包含社保外费用，但大多也有额度限制。要是你买的意外险只报社保内，你非要用价格很高的社保外进口药，这部分费用就得自己承担。当然，如果你的预算够，买的是包含社保外用药的产品，那就可以根据医生的建议正常用，不用特意纠结。

所有跟就医相关的单据都要收好，不管是急诊挂号单、缴费发票、处方签，还是后期换药的缴费凭证、拍片的报告单，都要整理好放在一起，不要随手乱扔。申请理赔的时候，保险公司需要这些单据核对信息，缺一样都可能要你重新补开，补开这些单据不仅折腾人，还会拖慢理赔到账的时间。

要是需要住院治疗，出院的时候一定要让医院开好完整的出院小结，上面要有明确的诊断结果、治疗过程记录和出院医嘱，这些都是理赔的时候必须的材料。另外，如果是有第三方责任的意外，比如被路人不小心撞到受伤，也要及时跟保险公司说明情况，按照要求提供相关信息，不要刻意隐瞒，不然也会影响正常理赔。

结语

看到这儿你肯定明白了，65岁以上完全能买意外险，而且价格大多不高，一般每年几百块就能买到不错的保障，就算预算有限也能负担。咱们只要提前看清免责条款、如实做好健康告知，优先选带意外医疗、低免赔额的产品，出了意外去符合要求的医院就医，就能给家里的老人添上一份踏实的保障，不用再怕不小心摔跤磕碰给家里添负担啦。

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