发生意外后买意外险能赔吗

引言

嗨，朋友，你会不会刚扭到脚才突然冒出来一个念头：我现在买意外险，能赔刚刚扭脚花的钱吗？今天咱们就来好好说说这个问题，把你心里的疑问解开。

一. 事故发生后买保险有用吗

我直接给你说结论：绝大多数情况下，事故已经发生了再买意外险，肯定没法赔，别抱侥幸心理哦。

上个月有个朋友给我发消息说，自己骑电动车不小心被路边石头剐蹭摔倒，腿缝了五针，花了小八千，问能不能现在赶紧买一份意外险，回头找保险公司报销住院费。这我直接给他说不行，这不是能不能钻空子的问题，意外险本来就是保未来可能发生的意外，不是给已经发生的意外买单的。

给你说个真实的案例，上个月我楼下邻居张叔，出门买菜的时候踩滑摔了，膝盖磕破缝了四针，当天晚上他儿子知道后，想着赶紧给老爸买一份意外险，说不定能把缝针换药的钱报了，就赶紧找经纪人下单填资料，还故意隐瞒了已经摔跤的事儿。结果等出院申请理赔，保险公司一调就医记录，发现摔跤时间比买保险早了整整一天，直接下了拒赔通知，不仅一分钱没赔到，交的保费也只退了现金价值，亏了好几百，闹得挺不愉快的。

这里说个关键的点，所有意外险都有生效时间，一般买完之后第二天零点才生效，哪怕你当天早上买，当天下午出事，只要事故发生在生效时间之前，都不可能赔。有些朋友会说，有没有能赔之前出事的产品啊？明确告诉你，国内正规的意外险，都没有这样的条款，意外险没有追溯赔已经发生事故的约定，保险公司也不可能做赔本买卖，给已经发生的风险买单。

给大家两个实实在在的建议，第一个，意外险早买比晚买好，别等出事了才想起补，平时几十上百块就能买一年的保障，犯不上省这点钱。第二个，要是真的已经出事了，别想着隐瞒病史补买，最后不仅拿不到赔偿，还会留下不良投保记录，影响你以后买其他保险，真的得不偿失。

二. 身体有小病能顺利投保吗

先直接说观点：绝大多数常见小病都能顺利投保意外险，不用太焦虑，但一定要做好如实健康告知，别抱着侥幸心理瞒报。

咱们拿身边真实案例说清楚，家住杭州的李女士今年32岁，去年体检的时候查出有甲状腺结节，分级是2级，平时完全不影响正常生活，连药都不用吃。她之前没买过意外险，想着平时上班挤地铁、偶尔出差跑客户，总得备一份意外保障。

一开始她担心结节会被拒保，犹犹豫豫想干脆不说这个病史，直接投保算了，觉得意外险又不保甲状腺的问题，不说也没人知道。后来跟懂行的朋友聊了才改了主意，如实把体检报告的情况填在了健康告知里，核保很快就通过了，保费也没加，保障也正常生效。

反过来讲，如果隐瞒病情会有什么结果？同样说个真实案例，广州的张大叔今年50岁，平时有高血压，一直吃药控制，血压也很稳定。去年他骑车摔了腿，骨折住院花了快两万，这时候才想起买意外险能报住院费，就托朋友帮忙投保，投保的时候故意没填自己有高血压的病史，想着摔腿跟高血压没关系，不说也没事。结果投保后申请理赔的时候，保险公司查到他之前长期在社区医院开降压药，认定他没有如实履行健康告知义务，直接拒绝了理赔，交的保费也只退了现金价值，反而亏了不少。

意外险的健康告知本身就很宽松，常见的小病比如甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压、糖尿病早期、慢性胃炎这些，只要你如实说清楚情况，基本都能正常承保。就算有些情况需要补充复查报告，按要求提交就行，很少会因为这些常见小病拒保。

给大家两个可操作的建议：第一，不管你身上有什么小病，健康告知问到的内容，都如实回答，没问到的不用主动说；第二，如果不确定自己的情况能不能过，找正规的保险顾问帮你提前核保，核保通过之后再正式投保，别自己瞎蒙瞎藏，最后白白损失保费还拿不到赔偿。

三. 保额多少才算充足合理

咱们直接说结论，意外险的保额不是越高越好，也不能随便买个一两万就完事，得跟你的收入、日常风险情况匹配着来。

先给普通工薪族提个建议，如果你是朝九晚五坐办公室，日常就是上下班通勤、周末偶尔出门游玩，意外医疗保额建议至少留足两三万，身故伤残保额建议设置成你两到三年的年收入总和。给你举个实际例子，赵先生今年32岁，在杭州做行政工作，每个月到手收入一万元，之前图便宜，只买了身故伤残保额10万、意外医疗保额1万的意外险，去年下班骑电动车避让行人摔了，锁骨骨折加错位，住院手术加上后续康复一共花了快四万，自己走医保报销之后，还剩两万多需要自费，他的意外险意外医疗只有1万额度，剩下的一万多只能自己掏腰包；后来养伤三个月没法上班，单位只发了基本工资，扣完社保到手只有两千多，本来打算攒钱付首付的存款，一下动了不少。

如果你是刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，每个月还要付房租、还花呗，经济压力比较大，那就优先把意外医疗保额做足，至少买两万以上，身故伤残保额可以先买个十几万过渡，等后续收入涨了再追加就行，毕竟年轻人出门多，磕碰、交通小意外的概率不低，先把日常看病买药、住院门诊的报销额度留够，才是最贴合你需求的配置。

如果你是上有老下有小的中年人，是家里的主要收入来源，那意外险的身故伤残保额一定要往充足了配，建议至少覆盖掉家里的房贷、车贷余额，再加上孩子未来五到十年的教育开支，不然真的出事，欠的贷款和一家人的开支都会落在家人身上。我见过一位做销售的张大哥，今年四十岁，家里还有三十年房贷没还完，孩子刚上初中，一开始只买了20万保额的意外险，后来听了建议，加到了一百万，每年交的保费也就多了一百多块钱，换成了更贴合他需求的配置，心里也踏实多了。

如果你已经退休，平时大多在家或者周边活动，收入也比较稳定，也没有大额负债要还，那保额不用买太高，意外医疗保额留个三五万，身故伤残保额买个二三十万就足够用，不用为了高保额多花不必要的钱，把预算留给医疗险、防癌险这类更贴合退休群体需求的险种就好。

图片来源：unsplash

四. 分期还是一次性交款好

先直接给核心观点：选哪一种完全跟着你的经济状况和生活状态走，不用硬撑，适合自己的才对。

如果是刚毕业没太久、收入不算稳定的年轻人，直接选分期就好。就拿刚换了销售工作的小张来说，他每个月基本工资不高，只有开单才有提成，手里攒的备用金本来就不多，只够覆盖两三个月的日常开销。要是让他一下子拿出大几千把全年的保费一次性交清，等于直接抽走了他小一半的备用金，真要是赶上临时需要用钱，反而要东拼西凑。选分期的话，每个月只需要掏几十块，压力一下子就小了，哪怕这个月提成少，也不会因为交保费影响吃饭交房租，对年轻人来说很友好。

如果是收入波动大，或者近期有其他大额开支计划的朋友，也选分期更稳妥。比如最近打算攒钱买家具、准备装修的朋友，手里的钱本来就要规划着花，一次性交保费会占用不少流动资金，分期分摊下来，每个月的开支不会突然跳涨，能帮你把现金流留出来应付更急的事，不会因为买了保险打乱原本的生活计划。

反过来，如果是手里有闲置资金，平时又没什么高收益的稳健投资渠道，也不想每个月记着交保费的朋友，可以选一次性交款。比如已经退休的陈阿姨，手里有一笔攒了多年的养老备用金，短期内也没有大额要用钱的地方，一次性交清保费，不用每个月惦记扣款的事，也不用怕忘记交费导致保单失效，省了不少操心的事。而且不少意外险分期总保费加起来，会比一次性交款稍高一点，手里闲钱够的话，一次性交也能省一点零碎的支出。

还有一种情况需要提醒，如果你只是先买一份意外险过渡，后续打算调整保障方案，那也优先选分期。比如很多刚工作的朋友，后续收入涨了，想加保更高的保额，或者调整保障内容，分期买的短期意外险，到期不续就行，不会因为提前退保损失钱，灵活性很高，刚好能跟着你的需求变化调整。

最后给大家一个可操作的判断方法：你算一下，如果一次性交清保费，花出去的钱占你手里活期存款的比例超过十分之一，那就老实选分期；如果占比很低，对你日常用钱没影响，又不想麻烦，那就选一次性交，怎么舒服怎么来就对了。

五. 哪些情况保险公司拒赔呢

先给你说第一个最常见的拒赔情况：事故发生在投保之前，也就是咱们开头说的，出事之后才买意外险，所有因此次意外产生的治疗、误工费用，保险公司一概不赔。

我给你说个真实碰到的事儿：张大哥骑电动车被剐蹭，小腿骨折要住院做手术，他听朋友说买了意外险能报住院费，当天就找代理人买了一份意外险，提交申请的时候故意没说自己已经出事了。等出院拿了票据去申请理赔，保险公司查就诊记录的时候，一眼就看到了他投保当天已经去医院做了检查，拍了片子，直接下了拒赔通知，连保费都没退给他，因为他属于故意未告知重要信息。

第二个常见的拒赔情况：从事免责条款里列出来的高危活动，普通意外险不赔。就像刚才举的例子，小刘平时周末喜欢跟着俱乐部去玩潜水、攀岩，上次潜水的时候不小心被礁石刮伤，缝了十几针，花了八千多治疗费，找保险公司理赔才发现，普通意外险的免责条款里明确写了，未获得专业资质的高风险运动不在保障范围内，最后只能自己掏钱付治疗费。

这里给你提个可操作的建议：如果你平时就喜欢玩这类项目，买普通意外险之后，一定要额外买一份针对高风险运动的专项意外保障，不要觉得自己技术好不会出事，多花几十块钱，就能把这个缺口补上，别等到出事了才后悔没提前看清楚条款。

第三个常见的拒赔情况：故意行为或者违法违规行为导致的意外，不赔。比如说打架斗殴、酒驾、无证驾驶这些，只要是合同里明确列出来的，都不会赔。举个例子，小李酒后骑电动车闯红灯，被汽车撞倒受伤，治疗花了三万多，申请自己买的意外险理赔，保险公司直接拒赔，因为条款里明确约定，酒后驾驶属于免责范围，这个是所有意外险都会约定的内容。

第四个常见的拒赔情况：未如实告知健康情况，影响承保决定的，会被拒赔。比如说老王本身有心脏病，平时走路都要慢慢走，投保意外险的时候故意隐瞒了病史，后来他出门买菜心脏病发作摔倒骨折，治疗花了不少钱，申请理赔的时候，保险公司查到他五年前就确诊了心脏病，投保的时候没说，而且这个病史和这次摔倒有直接关系，最终也是拒赔。

给你一个实用建议：投保的时候不管健康要求严不严，都要如实填写健康询问，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事了，拿不到理赔，吃亏的还是自己。

结语

说到这儿，咱们再回头回答标题这个问题：发生意外之后再买意外险，肯定是没法赔的，意外险本来就是用来提前防风险，不可能事后补报销。买意外险不用纠结太多，身体有小毛病只要如实告知，大部分都能顺利投保，保额尽量跟自己两到三年年收入匹配就行，缴费选年交更灵活，平常也别忘看看免责条款，高危爱好要选对应保障。记得早做准备，别等风险找上门才想着补保障哦。

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