买了意外险死亡后能拿到钱吗现在

引言

你是不是刚买完意外险，心里一直打鼓：真要是出事走了，这笔钱家属能顺顺利利拿到吗？会不会有一堆坑卡着不给赔？今天咱们就把这个问题说清楚。

一.意外身故条款看哪里

你直接翻合同的「保险责任」板块就行，别对着一堆密密麻麻的文字犯怵，找带身故字样的条目就行，不用看别的杂七杂八的部分。

找到之后先看第一点，确认条款里明确写了“被保险人因意外伤害导致身故，给付意外身故保险金”，这才说明你的意外险带身故赔付责任。很多人买的是只保伤残和医疗的意外险，压根没身故责任，那出事当然拿不到钱，第一步就得把这个确认清楚。

第二点看身故责任的时间限制，多数合同里会要求，意外伤害发生之日起一定时间内身故才赔，比如要求出事之后百天内身故，超过这个时间的话就不赔。你别觉得这个要求不近人情，这是为了明确身故和意外的直接关联，你买之前一定要把这个时间记清楚，别买完了完全没印象。

第三点看有没有特殊人群的限制，比如有的条款对未成年人的身故赔付额度有规定，这是符合相关要求的，你给孩子买的时候不用纠结，按条款来就行，不用额外追求更高额度，超过规定部分本身也不会赔。如果是给已经退休的老人买，看清楚条款对年龄上限有没有要求，有的意外险超过一定年龄就不承保身故责任了，投保的时候核对好年龄，别填错信息，后续理赔才不会出问题。

最后提醒你一句，别光听销售口头说带身故赔，一定要自己翻合同白纸黑字的条款确认。不管销售说什么，最终赔付都是按合同条款走的，你自己花十几分钟看一眼，比听别人说十句都靠谱。如果是线上买，投保前就能看电子条款，线下买的话，拿到合同也有犹豫期，这时候看也来得及，觉得不对还能退，不会有损失。

图片来源：unsplash

二.老王车祸获赔真实案例

老王是我家楼下开水果店的老板，今年刚40岁，上有年过七十的老母亲要养，下有读初中的女儿要供，房贷还剩八年没还清，是整个家实打实的经济支柱。

去年夏天老王进完货骑电动车回店，路上被一辆失控的汽车撞倒，送医抢救没能救回来。处理完后事，老王媳妇坐在店里哭，说这下不仅人没了，房贷和孩子学费都没着落，一家人不知道接下来该怎么过。

我想起大半年前，我陪老王一起挑意外险，当时他还跟我念叨，说自己天天骑车进货，路上车多不安全，花点小钱买个保障，万一出事能给老婆孩子留口饭吃。我帮他核对过，这份意外险明确包含意外身故责任，一年缴费才三百多块，额度选了五十万，他当时痛快就买了，之后每年都按时续保。

我提醒老王媳妇，翻一下老王放保单的抽屉，找到保单之后直接打保险公司的电话报案。保险公司接到报案，没几天就派专员过来核对情况，确认这是符合合同约定的意外身故，没有在免责范围里，流程走完之后很快就把五十万赔款打到了老王媳妇的账户上。

这笔钱帮老王媳妇还清了剩下的房贷，留了一部分当孩子的上学基金，她还能接着开这家水果店维持生活，不至于一下子跌入绝境。你看，符合合同约定的意外身故，该赔的一定会赔，买对了意外险，真出事了就能给家人托底。买的时候别嫌麻烦，一定要确认清楚，你选的这份意外险包含意外身故责任，别随便买一份只保伤残和医疗的，真出事拿不到赔款，反而耽误事。

三.不同家庭怎么配额度

刚毕业没结婚没买房的年轻朋友，建议你选50万到100万额度就够用。这个阶段你大多没家庭负债，也不用给家人提供固定生活费，主要就是怕万一出事，给爸妈留点补贴，毕竟爸妈养你几十年，留一笔钱能帮他们缓解养老和精神上的压力。而且这个额度对应的意外险价格很便宜，一年也就两三百块，刚工作收入不高也能承担，不会有什么缴费压力。

已经结婚还没孩子，正在还房贷车贷的年轻夫妻，作为家庭经济支柱的一方，额度建议配到200万到300万。我给你算笔账，就算房贷剩下150万，车贷剩下20万，再留个两三年家庭生活费给配偶，加起来差不多就要两百万出头了。你想想，万一出事，剩下的房贷不能让配偶一个人扛吧？留够额度才能让家人不用一下子被负债压垮，还能维持之前的生活质量，不用卖房子还债。这个阶段你收入已经稳定，每年拿出五六百块买高额度意外险，完全不会影响日常开支，性价比很高。

已经有了孩子，孩子还在上中小学的中年家庭，家里顶梁柱建议配150万到200万额度，不挣钱的全职家长建议配50万到100万额度。顶梁柱要覆盖剩下的房贷，还要留够孩子高中毕业之前的学费生活费，万一出事也能让孩子继续读书，不用因为钱改变学业计划。全职家长虽然没直接工资，但要是出事，家里得请人照顾孩子打理家务，这笔开销也得覆盖到，配够额度能帮另一半减轻经济负担。

孩子已经长大独立，自己也退休了的中老年朋友，建议配50万额度就差不多。这个阶段大多房贷已经还清，孩子也能自己挣钱了，主要就是留点钱处理后事，给孩子减轻点丧葬费之类的开支压力，不用买太高额度，毕竟中老年买意外险价格会比年轻人稍高一点，够用就行，不用多花钱浪费。

身体健康有点小问题，买不了别的人身险的朋友，不用纠结别的，直接按你当前的家庭需求买对应额度就行。意外险对健康要求很低，大部分小问题都能正常买，就算你身体不好，也能买到对应额度给家人留保障，不用因为健康问题强行买低额度，该配多少就配多少就行。

四.购买时注意免责范围

我先给你划重点，买意外险一定要翻到免责条款那一页一条条看，别拿到手只盯着保额看，免责里写清楚不给赔的情况，真出事了说不赔就不赔，别到时候才后悔没提前看。

我见过不少人踩坑，就是没看这部分内容。比如有人周末喜欢去玩攀岩、潜水这类非大众运动，投保的时候没注意，这份意外险把这类运动列在免责里了，真出了意外去申请理赔，保险公司直接拒赔，家属白白折腾一场。所以如果你平时有这类业余爱好，一定要找免责条款里没把这些运动列进去的产品，别瞎买。

常见的免责内容我给你列几个，你记一下。比如酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，这些情况都在免责里，不管出什么事都不赔。还有故意犯罪、寻衅斗殴这类情况，也肯定不赔，本身就是违法行为，意外险不会给这类情况买单。

还有不少人忽略一个点，就是自身疾病诱发的意外，有些意外险会把这类情况列在免责里。比如有人本身有隐性心脏病，走路的时候突然病发摔倒身故，这种情况如果意外险免责里写了“疾病导致的身故不赔”，就拿不到赔款。如果想买能覆盖这种情况的，就选免责里没有这一条的产品，别买错了。

给你个可操作的建议，投保的时候，别只听销售人员口头说什么都赔，一定要自己看纸质或者电子保单里的免责条款，拿不准的就当场问销售人员，让对方给你讲清楚哪些情况不赔，讲不明白就别买。你也可以把你日常可能遇到的情况说出来，比如你平时要骑电动车上下班，就问问骑电动车出意外身故赔不赔，有没有把电动车归到免责里的机动车范畴，提前问清楚，别留下隐患。

五.理赔准备材料有哪些

第一个要准备的，就是官方出具的死亡证明。这个证明是认定身故的核心材料，没办法用其他东西代替。一般来说，如果是在医院身故，直接找接诊医院开死亡证明就行；如果是意外发生在户外，第一时间报了警，那就找公安部门开具对应的死亡证明。

我得跟你提个醒，别随便用手写的字条或者社区开的证明代替，必须要盖对应单位公章的正规文件，不然保险公司没法审核通过，会耽误你拿钱的时间。

第二样要准备的，是受益人和被保险人的身份关系证明，还有受益人的个人身份证件。

意外险的身故理赔款，只能打给合同里写明的受益人。如果合同已经明确指定了受益人，那只要带受益人的身份证，还有能证明你和被保险人关系的材料就行，比如户口本、结婚证这类官方开的材料。如果当初没指定受益人，那就要按照法定继承的顺序来，所有合法继承人都要准备好自己的身份证，还有能证明自己和被保险人亲属关系的材料，缺一个人的材料都没法走流程。

我见过不少人因为没提前整理齐所有继承人的材料，前前后后跑了两三趟才办完，你可得提前留心整理。

第三样要准备的，就是能证明这是意外身故的相关材料。

如果是交通事故导致的身故，要准备交警出具的事故责任认定书；如果是其他意外情况，要准备对应单位出具的意外事故说明，比如工地出意外找施工方开、外出游玩出意外找相关管理方开，有公安机关出的意外认定材料也可以。

这个材料是用来帮保险公司确认事故性质的，证明这属于合同约定的保障范围，一定要提前找相关单位开好，别等报案了才临时找，容易耽误事。

第四样要准备的，就是意外险的保单凭证。

现在很多人买的都是电子保单，你直接把电子保单下载下来打印一份带过去就行，如果找不到电子保单，也可以直接提供你投保的手机号，保险公司后台能查到你的投保记录，不过提前准备好保单复印件，能加快审核的速度。

如果是好几年前买的纸质保单，把原件带上就可以，如果原件不小心丢了，也别慌，直接联系保险公司说明情况，调出你的投保记录就可以继续走流程。

最后我再补一句，提交完材料之后，要跟保险公司对接的工作人员留好你的联系方式，要是材料有遗漏，对方能第一时间联系你补，能大大缩短理赔的处理时间，别提交完就不管了，隔个三五天问问进度，心里也踏实。

结语

看到这里你肯定清楚了，买对了含意外身故责任的意外险，符合条款约定的情况，死亡后肯定能拿到钱。只要你投保前看清保险责任、避开免责坑，按自己的情况选对额度，真出事的时候就能给家人留一笔靠谱的保障。要是你拿不准手里的合同赔不赔，直接找你的承保顾问或者保险公司核对就行哦。

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