大病和意外险一年要交多少钱

引言

你是不是打算给自己添点保障，翻来翻去第一个想问的就是——大病和意外险一年要交多少钱？会不会超出自己的预算？今天咱们就把这个问题说清楚，给想配置保障的朋友理清楚思路。

一. 算笔账：普通人年存多少合适

我直接给你说准数，普通人拿年收入的10%-15%出来配置大病加意外险就刚好，这个比例不会给你日常开支添负担，还能把基础保障做足。别想着一下子买超贵的，也别抠门到只花几十块买虚无缥缈的保障，按比例算准，怎么都不会错。

我给你举个真实例子，小区里刚工作两年的小周，每个月到手四千五，一年下来总收入五万四千块左右，按10%算就是五千四，按15%算就是八千一。他最后选了六千出头的方案，每个月分摊下来才五百多，少喝两杯奶茶、少买两件非必需的衣服就挤出来了，完全不影响他交房租、攒钱买电脑，平时该怎么生活还怎么过。

如果你是上有老下有小的中年上班族，年收入在十五万左右，按这个比例算下来，一年拿一万五到两万两千五出来配置就可以。这个预算已经能给你做足百万级的大病保额，再加一份足够用的意外保障，就算真的出点状况，也不会拖垮家里的生活，不会让你攒了好几年的买房钱、孩子学费一下掏空。之前有个做装修的陈哥，今年四十岁，一年总收入大概十六万，他就按10%拿了一万六出来，给自己配置了大病和意外，老婆孩子的也都配了基础款，全家一年总保费才不到两万，完全在承受范围内。

要是你现在刚毕业没多久，手头比较紧，年收入只有三万块左右，那就按最低的比例来，一年拿三千块出来都够了。别觉得三千块买不到像样的保障，完全够你配齐几十万的大病保障加够用的意外保障，别硬撑着买太贵的返还型、分红型产品，那些每年要交大几千上万，对你来说压力太大，先把基础保障拿下来，等以后收入涨了再调整就好。我认识一个刚工作的小姑娘，手头紧，一年只花了两千二就配齐了，保障额度足够应对突发状况，完全够用。

还有已经退休的长辈，要是想买这两类保险，我建议你一年最多拿出年收入的20%就打住，因为年纪越大，保费确实会越高，别把自己的养老钱都砸进去。很多长辈退休金每个月三千，一年三万六，拿七千块出来配置就到顶了，要是身体条件允许，能买到合适的产品就买，实在不行就选专门针对老人设计的产品，不用硬追求高保费的产品，够用就好。

二. 读条款：哪些情况能赔钱

大病险和意外险的赔付范围，一定要一条条抠明白，别抱着买了就全保的心思，最后理赔卡壳才追悔莫及。

我家楼下水果店张姐去年就踩过这个坑。她三年前听朋友介绍买了大病险，觉得既然叫大病险，只要生病住院就能赔，根本没翻条款。去年查出来长了乳腺良性肿瘤，切了花了小两万，找保险公司申请理赔，才发现条款里只保合同约定的恶性肿瘤，良性病变不在赔付范围内，一分钱都没拿到。从那以后她逢人就说，一定要翻条款，别光听人说。

先讲大病险，不是所有生病都能赔。大部分大病险只赔条款里列出来的约定大病，或者符合条款要求的手术、治疗方式。比如常见的，有些需要达到特定的严重程度才能赔，不是确诊就给钱。比如脑中风，要求确诊180天后还留下特定的后遗症才能赔；有些早期的轻症、中症，也要看条款里有没有列，没列的就不赔。如果你想覆盖更多小病小痛的治疗费用，可以搭配医疗险买，别全指望大病险。

再讲意外险，也不是所有“意外”都赔。很多人以为只要是突发的外来的都算，其实条款里有不少免责。比如猝死，大部分普通意外险都不赔，如果你经常熬夜加班，觉得压力大，得专门选带猝死责任的意外险才行。还有就是日常从事高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪，大部分普通意外险也把这些列在免责里，你要是常玩这些项目，得专门选对应能保的产品。

不管买哪种，免责条款一定要看。就是写在条款里“我们不承担以下责任”那部分，这里写了的，不管出啥事都不会赔。比如意外险里，一般会把中暑、高原反应这些排除，有些也不赔个人食物中毒，这些都得提前看明白。要是自己看不太懂，就找顾问把你在意的情况问清楚，写进答疑记录里，别糊里糊涂签字付钱。

最后给你个可操作的小建议：买之前把你最担心的情况列出来，比如你担心甲状腺结节相关的赔付，担心自己运动受伤能不能赔，一条条对着条款找，能赔再买，不能赔就换。别嫌麻烦，现在多花半小时看条款，比出事之后跑断腿申诉省心多了。

三. 看年龄：不同阶段费用差几倍

我先给你直接说结论：年龄越大，买大病险的费用越高，意外险价格波动小，但不同年龄的定价也有差别，咱们按不同年龄段拆开说，每个人都能直接对应上自己的情况。

二十到三十岁刚工作，手头不算宽裕，这个阶段买大病和意外险，一年几百到一千多就能搞定。举个例子，我同事小周25岁，刚工作两年，月薪六千，不想给工资加太多负担，选了保额三十万的大病险，加上一百万保额的意外险，一年总共才花不到一千块。大病险是保到七十岁的定期方案，意外险就是普通的综合意外，日常摔碰、交通意外都能覆盖，完全符合年轻人刚起步的保障需求，花的钱不多，不会影响日常房租、吃饭开支，就把基础保障给配齐了。如果你也是这个年龄段，别犹豫，趁便宜早点买，就算之后加保，现在买的这份也一直按年轻时的价格收费，不会涨钱。

三十到四十岁，上有老下有小，是家庭的经济支柱，这个阶段预算一般比刚工作的时候宽松，但年龄上来了，价格比二十多岁的时候涨了不少。同样买三十万保额的大病险，35岁买的话，一年大概要两千多，要是你选保终身的话，价格还要再高一些，加上一百万保额的意外险，一年总共三千以内能拿下。比如我堂哥32岁，做互联网运营，年收入二十万，他给自己配了五十万保额的大病险，加上一百万保额的意外险，一年花不到四千，占他年收入还不到百分之三，完全不会影响还房贷、养孩子的开支。如果你在这个年龄段，优先把保额做足，别因为价格降保额，毕竟这个阶段出事对家庭影响最大，预算够就买保终身，预算有限就先买保到退休，之后再加保就行。

四十到五十岁，年龄再往上走，大病险的价格上涨幅度会更明显，同样三十万保额，45岁买，一年要四千多，如果身体还有点小毛病，可能还会加费或者除外部分责任。这个阶段不一定要买太贵的终身大病险，可以试试选保障到八十岁的定期方案，价格能降三分之一左右，再搭配好意外险，意外险这个年龄买一百万保额，一年也就三百多，总共一年四千左右就能搞定。我邻居张姐42岁，孩子刚上高中，老公已经配置了保障，她自己身体有点结节，预算有限，就选了四十万保额的定期大病险，加上一百万意外险，一年花三千八百多，既拿到了足够的保障，也没给家里添负担。如果你在这个年龄段，别硬扛高价买终身，先把保障额度做够，把当下的风险盖住才是最重要的。

五十岁以上，这个阶段买大病险，价格已经比较高了，五十万保额的话，一年可能要七八千甚至上万，不少人会觉得交不起，而且很多产品超过五十五岁就买不了了。这个阶段可以调整思路，选防癌相关的大病保障类型，价格比普通大病险便宜一半还多，再配上意外险，一百万保额的意外险对五十岁以上的人来说，一年也就四百左右，整体一年两三千就能配齐。我舅妈56岁，之前一直没买保险，儿子给她配置的时候，算下来买普通大病险一年要快一万，超出预算了，最后选了防癌大病保障加上意外险，一年总共花两千六百多，覆盖了老年人最高发的重疾风险，也符合家庭的预算情况。如果你超过五十岁，别强行买高价格的大病险，选对适合的类型，一样能拿到够用的保障，不用花冤枉钱。

不管你在哪个年龄段，记住越早买越划算，不仅价格便宜，核保也更容易通过，年龄大了之后，身体难免出点小问题，很容易买不了或者加费，所以趁早配置不会吃亏。

图片来源：unsplash

四. 讲理赔：意外骨折能报销多少

我先给你说最实际的，你买的意外险有没有意外医疗责任，直接决定能不能报骨折的花费。很多人图便宜只买了只赔身故伤残的意外险，花了一两万治骨折就一分都报不了，这坑真的别踩。

我身边就有现成的例子，去年春天，我楼下刚毕业的小林去骑单车逛公园，下坡没捏稳车闸，直接摔到路牙子上，小腿胫骨骨折，打了钢板，住院加手术一共花了三万出头。小林毕业刚工作，手头紧，买意外险的时候听了我的建议，加了意外医疗责任，一年也就一百多块钱。

他这个骨折能报多少，要看你买的意外医疗免赔额和报销比例，还有有没有限定社保范围内用药。小林买的这份，意外医疗免赔额是一百块，社保范围内报销比例是九成，还可以报社保外的自费项目。他走了社保报销之后，剩下自付的一万两千多，去掉一百块免赔，最后报了一万一千多，几乎覆盖了他自己要掏的钱。

要是只买了不带意外医疗的意外险呢？那得看骨折够不够得上伤残等级，不够的话一分钱都赔不到。比如有人摔了骨折好了之后没有落下残疾，那只买身故伤残责任的意外险，就拿不到赔款，所有治疗费都得自己掏，这种意外险一年可能只需要几十块，但真遇到骨折这种常见意外，根本帮不上忙。

给你个直接的建议：买意外险一定要带意外医疗责任，保额至少选两万以上，优先选免赔额低、能报社保外自费药的产品。普通人买的话，综合意外险一年两三百块，就能买到几十万的意外身故伤残保额，加几万的意外医疗保额，遇到骨折这种常见意外，完全能覆盖大部分花费，不会因为一次意外把攒了大半年的零花钱都花进去。如果你的职业是普通坐办公室或者出门跑业务，都能正常买到符合要求的产品，就算是外卖员、装修工人这类特殊职业，也能找到对应费率的产品，价格比普通职业贵个几十百来块，也能配上足够的意外医疗保障。

五. 填告知：健康申报有讲究

别小看填健康告知这一步，这直接影响你之后能不能顺利拿到赔款，不少人一开始就踩坑了，今天直接说干货，该怎么做我给你说清楚。

首先记住一个核心：问什么答什么，不问不主动说。我前阵子碰到一个读者小周，三十出头，平时单位体检就是查出个甲状腺结节，边界清晰分级也不高，本来只是个很常见的小问题。结果他填健康告知的时候，看到上面只问了“近两年有没有住院手术史”，他偏要多嘴主动把甲状腺结节写上，本来能正常承保的，结果保险公司直接给甲状腺相关责任做了除外，平白少了一块保障，太亏了。

要是你身体真的有已经确诊的小毛病，比如结节、囊肿、高血压，别想着瞒过去。之前有个吴阿姨，五十多岁，知道自己有血压高，好几年了，买大病险的时候，怕被拒保或者加费，就故意没填。结果买了三年之后，查出了脑梗死，申请理赔，保险公司一查，发现她投保前就一直在吃降压药，有连续的就诊记录，直接拒赔还解除了合同，交了三年的钱只退了一点点现金价值，吴阿姨后悔得直掉眼泪，最后还是子女凑的医药费。

那要是碰到健康告知里问得模糊的问题怎么办？比如只问了“最近一年有没有体检异常”，那你两年前查出来的结节，早就复查过没变化，就不用提。要是问“有没有不明性质的肿块结节”，那你已经做了穿刺确诊是良性，就按实际说良性结节就行，不用自己吓自己直接选“是”，白白被除外。

还有一种情况，就是你之前做过体检，有异常但是没去医院确诊，怎么办？比如体检说肺部有个小结节，医生只说让半年复查，没说要治疗也没下具体诊断，这种就按实际情况填，把体检报告附给保险公司核保就行，大部分情况要么正常承保，要么除外肺部相关，总比隐瞒了之后理赔出事好。

最后再给你一个可操作的小建议：填健康告知之前，先把最近三五年的体检报告、门诊病历、住院记录整理一下，上面写了什么就对应说什么，别自己加戏也别故意隐瞒。实在拿不准的，可以先找帮你办理投保的工作人员确认，别随便乱填，一步填对，后面理赔才不会出麻烦，买的保障才能真的管用。

结语

看到这儿你肯定清楚了，大病和意外险一年要交多少钱，没有固定答案，完全跟着你的年龄、身体情况、预算和需求走：刚工作的二十岁年轻人，每月攒个一百来块，就能配齐不错的基础保障；上有老下有小的中年人，一年花几千也能把保额做足，给自己兜底。记住不用硬冲贵的，选符合自己当前情况的就行，先把保障配齐，之后收入涨了再慢慢调整就好，花对钱就能给自己和家人稳稳的安全感。

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